保險經(jīng)紀(jì)人在推動保險業(yè)發(fā)展中的作用

任艷

2018年5月1日《保險經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》正式實(shí)施， 保險作為一種市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制，保險在輔助社會管理、保障和改善民生方面具有獨(dú)到優(yōu)勢，而保險經(jīng)紀(jì)人作為介于保險公司與投保人之間的第三方，在推動保險業(yè)參與社會管理創(chuàng)新，提高公共服務(wù)供給能力、提升公共服務(wù)資源配置效能等方面的作用越發(fā)顯現(xiàn)。

一、保險經(jīng)紀(jì)人在保險市場中發(fā)揮的作用

結(jié)合發(fā)達(dá)國家保險市場的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，保險經(jīng)紀(jì)參與保險方面具有積極作用。據(jù)瑞士再保險《西格瑪》提供的數(shù)據(jù)，目前在世界各國風(fēng)險管理實(shí)務(wù)中，60%以上的風(fēng)險是通過保險轉(zhuǎn)移的方法處理的，而這其中大多是通過保經(jīng)紀(jì)實(shí)現(xiàn)的。對比國內(nèi)，保險經(jīng)紀(jì)人安排的保險業(yè)務(wù)規(guī)模不到5%，保險經(jīng)紀(jì)人市場在我國仍處于初級階段。

（一）降低保險交易成本，促進(jìn)保險資源的優(yōu)化配置。保險經(jīng)紀(jì)人具有貼近客戶、信息靈通、專業(yè)技術(shù)強(qiáng)的特點(diǎn)，能夠?yàn)榭蛻籼峁┍ｋU價值鏈中的多種增值服務(wù)，減少了保險供需雙方的輾轉(zhuǎn)溝通，既滿足了被保險人的需求，方便了投保人投保，又減少了保險人的交易費(fèi)用，降低了保險公司的經(jīng)營成本，從而提高保險經(jīng)營的效率，促進(jìn)保險資源的優(yōu)化配置。

（二）深度挖掘保險需求，最大限度拓展保險市場。保險經(jīng)紀(jì)人具有適應(yīng)市場的技術(shù)優(yōu)勢，通過保險經(jīng)紀(jì)人特有的專長和技術(shù)優(yōu)勢，可以有效解決投保人或被保險人保險專業(yè)知識缺乏的問題，能最大限度地幫助客戶分析風(fēng)險，以最小成本支出獲得最大保險保障需求，從而推動保險業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

（三）推動保險公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，提高專業(yè)化經(jīng)營水平。隨著保險經(jīng)紀(jì)人的引入和發(fā)展，保險公司集產(chǎn)品研發(fā)、銷售、理賠“一條龍”經(jīng)營模式必然受到?jīng)_擊，取而代之的必然是保險服務(wù)的社會化、專業(yè)化和市場化經(jīng)營。切實(shí)發(fā)揮保險經(jīng)紀(jì)人的作用，促使保險公司致力于保險商品的開發(fā)、風(fēng)險控制等工作，開發(fā)出能滿足廣大保險消費(fèi)者需求的產(chǎn)品，不斷提高保險公司產(chǎn)品的競爭力和經(jīng)營水平，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會。

保險經(jīng)紀(jì)人在保險市場要發(fā)揮更為重要的作用，為社會管理提供基礎(chǔ)保證，保險經(jīng)紀(jì)人發(fā)展還需解決以下的問題：

一是保險經(jīng)紀(jì)人與保險公司在業(yè)務(wù)上的同質(zhì)競爭現(xiàn)象比較普遍，長期、穩(wěn)定、互利的專業(yè)分工體系沒有形成，合作互補(bǔ)、互相依存的保險產(chǎn)業(yè)分工格局還有待發(fā)展；

二是保險經(jīng)紀(jì)人的人員的專業(yè)素質(zhì)及專業(yè)能力還沒有成為保險經(jīng)紀(jì)人生存發(fā)展的根本條件，整體看管理較粗放，創(chuàng)新能力不強(qiáng)。

三是監(jiān)管政策不適應(yīng)市場形勢。當(dāng)前監(jiān)管工作中存在一些本應(yīng)通過市場機(jī)制調(diào)節(jié)的事情卻作為監(jiān)管事務(wù)來做的問題。比如，在一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域，市場主體等、靠思想較為嚴(yán)重，對監(jiān)管部門依賴性較強(qiáng)，在客觀上弱化了市場主體強(qiáng)化管理的責(zé)任意識。

二、進(jìn)一步提升保險經(jīng)紀(jì)人作用的措施

保險經(jīng)紀(jì)人是保險市場不可或缺的重要組成部分，在我國保險業(yè)發(fā)展中具有十分重要的作用，應(yīng)大力支持和促進(jìn)保險經(jīng)紀(jì)人市場發(fā)展，推進(jìn)專業(yè)化，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，不斷提高保險經(jīng)紀(jì)人的服務(wù)水平和社會信譽(yù)，更好地服務(wù)和諧社會。

（一）推進(jìn)專業(yè)化發(fā)展，提高保險經(jīng)紀(jì)人專業(yè)水平。專業(yè)化是保險經(jīng)紀(jì)人發(fā)展的根本方向，也是保險經(jīng)紀(jì)人服務(wù)好保險業(yè)發(fā)展的前提條件。一方面應(yīng)加大業(yè)內(nèi)交流與融合步伐，組合與優(yōu)化專業(yè)服務(wù)能力。另一方面應(yīng)進(jìn)一步完善經(jīng)營機(jī)制，提高可持續(xù)發(fā)展與服務(wù)能力，從國外保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和管理模式中吸取精華，以打造專業(yè)人才隊(duì)伍為根本，完善風(fēng)險研究、風(fēng)險識別和風(fēng)險管控體系，提高可持續(xù)發(fā)展與服務(wù)能力，切實(shí)有效履行保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)職責(zé)。

同時，要推動建立保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)保險經(jīng)紀(jì)人不斷提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。

（二）鼓勵技術(shù)創(chuàng)新，提高保險經(jīng)紀(jì)人服務(wù)保險業(yè)發(fā)展的能力。引導(dǎo)保險經(jīng)紀(jì)人從單純地按照保費(fèi)收取傭金或手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)模式向以風(fēng)險管理為核心的多樣化業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)變，為客戶提供更多有附加值的服務(wù)。支持保險經(jīng)紀(jì)人為各類企事業(yè)單位、各級政府、各個行業(yè)提供風(fēng)險管理服務(wù)，積極參與公共突發(fā)事件應(yīng)急管理體系建設(shè)，積極參與高科技保險、重大項(xiàng)目保險的承保和理賠服務(wù)。鼓勵保險經(jīng)紀(jì)人深入社區(qū)、深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、深入基層開展服務(wù)，拓展服務(wù)的廣度和深度。

（三）積極參與公眾責(zé)任管理，促進(jìn)公眾責(zé)任保險領(lǐng)域的發(fā)展。近年來公眾責(zé)任保險在我國取得了長足的發(fā)展，為建設(shè)和諧社會發(fā)揮了重要作用。但受社會環(huán)境和市場環(huán)境的影響，責(zé)任保險制度還未能充分釋放岀其全部的作用和價值，我國的責(zé)任保險市場尚處于提高階段，可以充分發(fā)揮保險經(jīng)紀(jì)的作用，加強(qiáng)與公安消防部門在火災(zāi)公眾責(zé)任保險領(lǐng)域的協(xié)調(diào)配合，與安監(jiān)部門在高危行業(yè)責(zé)任保險領(lǐng)域的協(xié)調(diào)配合，與衛(wèi)生部門在醫(yī)師、院方職業(yè)責(zé)任保險等領(lǐng)域的協(xié)調(diào)配合，加強(qiáng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)交換、防災(zāi)防損、理賠定損等合作和聯(lián)動，加強(qiáng)對責(zé)任保險功能作用的宣傳，提高公眾的風(fēng)險責(zé)任與保險意識，充分發(fā)揮社會管理職能。（作者單位為中惠保險經(jīng)紀(jì)有限公司）