金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系發(fā)展的問題研究

傅 穎, 宗 鈺, 王 帥

(重慶第二師范學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院, 重慶 400067)

黨的十九大明確提出要實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，“三農(nóng)”問題是事關(guān)國計(jì)民生的根本性問題，應(yīng)始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系的建設(shè)目標(biāo)已從十八大提出的“加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系”轉(zhuǎn)化為十九大提出的“培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，健全農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系”。我國一直以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展為抓手，城鎮(zhèn)化及戶籍改革明顯提速，大量農(nóng)業(yè)人口正有序?qū)崿F(xiàn)市民化。農(nóng)村人口的大轉(zhuǎn)換為構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系創(chuàng)造了外部條件，各地在探索發(fā)展適合本地區(qū)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系中獲得了許多經(jīng)驗(yàn)，但受融資方面的制約，始終難以實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的高效整合。我們必須看到，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系的構(gòu)建與金融服務(wù)的創(chuàng)新是緊密聯(lián)系的。一方面，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系發(fā)展的成敗在很大程度上與資金的流動(dòng)與配置有關(guān)。另一方面，隨著我國農(nóng)業(yè)發(fā)展正逐步由傳統(tǒng)的小而分散的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)模式邁進(jìn)，農(nóng)業(yè)對(duì)資金的需求也日益迫切，這將促使包括農(nóng)村信貸、保險(xiǎn)、證券、期貨等涉農(nóng)金融服務(wù)需求的增長。因此，有必要探析當(dāng)前體制下制約金融信貸支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系的因素，并聯(lián)系我國實(shí)際提出相應(yīng)的解決辦法。

在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的背景下，城市第二、三產(chǎn)業(yè)吸納剩余勞動(dòng)力就業(yè)的能力不斷增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)人口的市民化加快，農(nóng)村土地向家庭農(nóng)場[1]、生產(chǎn)大戶、專業(yè)合作社及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)集中，發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系這一概念在黨的十八大報(bào)告中被首次提出，其內(nèi)涵豐富?！靶滦汀笔轻槍?duì)傳統(tǒng)生產(chǎn)經(jīng)營而言的；“農(nóng)業(yè)經(jīng)營”指農(nóng)業(yè)產(chǎn)供銷等多環(huán)節(jié)的生產(chǎn)管理活動(dòng)[2]；“體系”指若干相互聯(lián)系的要素所構(gòu)成的整體。因此，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系可以理解為在家庭承包經(jīng)營的基礎(chǔ)上形成的以集約化、專業(yè)化、組織化和社會(huì)化為特征的各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)供銷主體及其關(guān)系的總和[3]。

一、金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系的主要方式及成效

構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系的關(guān)鍵在于確保相關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營主體(如家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等)獲得必要的資金進(jìn)行擴(kuò)大再生產(chǎn)。針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體融資難的問題，近年來，中央要求金融機(jī)構(gòu)拓寬融資渠道，采取措施推進(jìn)農(nóng)村金融相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新服務(wù)，提升農(nóng)村金融的整體水平，取得了一定的成效。

(一)創(chuàng)建農(nóng)村擔(dān)保體系

由于農(nóng)村土地不得用于抵押，因此，當(dāng)前我國農(nóng)民在融資過程中的最大障礙便是缺少抵押物[2]。為解決金融機(jī)構(gòu)有錢不愿貸、農(nóng)民缺錢貸不到的問題，中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布了《關(guān)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)工程的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)辦發(fā)〔2012〕190號(hào))、《關(guān)于實(shí)施陽光信貸工程的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)辦發(fā)〔2012〕191號(hào))和《關(guān)于實(shí)施富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工程的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)辦發(fā)〔2012〕189號(hào))，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)探索新的擔(dān)保方式和擔(dān)保體系，創(chuàng)新金融服務(wù)。

作為全國唯一的省轄市農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)，河南省信陽市自2009年4月掛牌成立以來，對(duì)支農(nóng)擔(dān)保體系進(jìn)行了一系列探索，取得了顯著成績。其主要做法是以多戶聯(lián)保、財(cái)政擔(dān)保等為主要擔(dān)保形式，同時(shí)大力開展信用鄉(xiāng)、信用村等評(píng)定活動(dòng)，通過誠信教育樹立誠信觀念，促進(jìn)信貸系統(tǒng)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。這一系列舉措，不僅滿足了農(nóng)村日益多樣化的金融需求，同時(shí)也促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的快速發(fā)展。2013年，信陽市農(nóng)村信用社以每年20%的速度快速增長并始終雄踞全市各家金融機(jī)構(gòu)首位，全市80%以上的三農(nóng)貸款都由農(nóng)村信用社發(fā)放。2017年，信陽市農(nóng)村信用社采取系列措施促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧，創(chuàng)新各種文件，制定“脫貧助力貸”等制度，推出了“農(nóng)信社+建檔立卡貧困戶+政府擔(dān)保公司+保險(xiǎn)公司+產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)”五位一體的服務(wù)模式。截至2017年9月底，產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目精準(zhǔn)扶貧貸款余額為18.7億元，該年度發(fā)放12.6億元，將支農(nóng)惠農(nóng)、信貸與精準(zhǔn)扶貧有機(jī)結(jié)合。除此之外，信陽市村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)力度日益加大，發(fā)放農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款7879戶，共計(jì)57.3億元，占貸款總額的94%，涉農(nóng)貸款余額56.7億元，占各項(xiàng)貸款總額的93.5%，村鎮(zhèn)銀行日益成為支農(nóng)的生力軍。

(二)創(chuàng)新質(zhì)押貸款方式

為解決農(nóng)村融資擔(dān)保難的問題，推進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營，中央制定了土地承包權(quán)、林權(quán)、農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備、運(yùn)輸工具等抵押貸款試點(diǎn)的管理辦法，在經(jīng)批準(zhǔn)的地區(qū)開展試點(diǎn)。當(dāng)前，質(zhì)押貸款主要有三種方式。

1.承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款

土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款是指農(nóng)民用自己的土地承包權(quán)或林權(quán)作為抵押，以換取銀行貸款的一種信貸方式[4]。成都市作為最早的嘗試者，2010年就已經(jīng)在全市范圍內(nèi)頒布《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記暫行辦法》，并于當(dāng)年12月發(fā)放了首筆16萬元的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。自開展試點(diǎn)工作以來，申請(qǐng)貸款的規(guī)模和放貸的金額逐年增加，從最初的單筆十幾萬到現(xiàn)在的單筆上百萬，有效地激發(fā)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的活力，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)規(guī)模的發(fā)展。據(jù)成都市農(nóng)委統(tǒng)計(jì)，2012年，成都全市耕地流轉(zhuǎn)面積達(dá)305萬畝，占耕地總面積的47.9%。更難能可貴的是，至今尚未出現(xiàn)一筆壞賬。進(jìn)入2014年，四川省政府再次發(fā)力，決定在成都、德陽、綿陽等8個(gè)市9個(gè)縣市區(qū)開展農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益貸款試點(diǎn)。其他省份也不甘落后，在結(jié)合自身實(shí)際的基礎(chǔ)上，根據(jù)成都試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)，相繼探索并設(shè)立土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的試點(diǎn)。未來，隨著試點(diǎn)范圍的不斷擴(kuò)大，相信會(huì)有更多的農(nóng)戶受益。截至2016年3月，四川省農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款已達(dá)4.16億元，包括成都、眉山、遂寧、廣安等區(qū)域。

2.訂單質(zhì)押貸款

訂單質(zhì)押貸款是指企業(yè)憑借可靠的訂單，憑借未來可靠的現(xiàn)金流入，獲得銀行的信貸。訂單質(zhì)押貸款在農(nóng)村的發(fā)展正處于探索階段，較為典型的是河南省固始縣農(nóng)村信用社開展的茶業(yè)訂單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。信用社根據(jù)當(dāng)?shù)夭枞~企業(yè)接到訂單的情況，以企業(yè)的訂單為質(zhì)押品，向企業(yè)發(fā)放急需的發(fā)展資金，促進(jìn)了企業(yè)的規(guī)模經(jīng)營和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

3.大中型農(nóng)機(jī)具抵押貸款

2013年7月，國務(wù)院出臺(tái)的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》首次明確提出鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)探索開展大中型農(nóng)機(jī)具的抵押貸款試點(diǎn)工作。大中型農(nóng)機(jī)具貸款方式推出的時(shí)間不久，在全國范圍內(nèi)尚不普遍，但它有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村抵押方式的多元化發(fā)展。2015年8月11日發(fā)布的《農(nóng)業(yè)部關(guān)于開展主要農(nóng)作物生產(chǎn)全程機(jī)械化行動(dòng)的意見》確立了“到2020年農(nóng)作物耕種機(jī)械化水平達(dá)68%”的目標(biāo)，強(qiáng)化了對(duì)農(nóng)機(jī)戶/農(nóng)機(jī)服務(wù)機(jī)構(gòu)的金融支持，也拓展了大型農(nóng)機(jī)開展金融租賃的服務(wù)。2016年8月31日，《關(guān)于實(shí)施金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展工程試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》指出，要推廣以大中型農(nóng)機(jī)具為標(biāo)的物的新型抵質(zhì)押擔(dān)保形式，加大對(duì)農(nóng)牧民的信貸支持力度。

(三)涉農(nóng)企業(yè)融資模式由間接融資向直接融資擴(kuò)展

在當(dāng)前農(nóng)村青壯勞動(dòng)力大量向城市流動(dòng)的背景下，鼓勵(lì)涉農(nóng)企業(yè)下鄉(xiāng)，是實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系發(fā)展的重要手段。為幫助涉農(nóng)企業(yè)拓寬融資渠道，加快實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，近年來，債權(quán)市場的相關(guān)部門不斷推出各種優(yōu)惠政策[5]，擴(kuò)大債權(quán)市場的融資功能，優(yōu)化直接融資環(huán)境，拓寬多元化融資渠道，有針對(duì)性地幫助涉農(nóng)企業(yè)持續(xù)擴(kuò)大發(fā)行股票、公司債券、中期票據(jù)等債券融資工具的規(guī)模。自2005年開始，涉農(nóng)企業(yè)在銀行債權(quán)市場上的非金融企業(yè)債務(wù)融資發(fā)行額逐年上升。

(四)涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，“穩(wěn)定器”作用逐步顯現(xiàn)

近年來，涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在數(shù)量和范圍上不斷增加，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定發(fā)展，改善了農(nóng)村的金融環(huán)境，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面逐漸擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)保障能力隨著投保數(shù)量和金額的增加不斷提高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)區(qū)域已由原先的5個(gè)省拓展至全國，基本實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)林牧漁業(yè)的覆蓋。第二，開展涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體數(shù)量不斷上升。2012年，我國開展涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司已由試點(diǎn)剛開始時(shí)的6家增至25家，截至2016年底，從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的公司已增至31家，良好的市場競爭環(huán)境已逐步形成。第三，政府的政策支持力度逐年增強(qiáng)。2012年,在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)中能夠享受國家政策補(bǔ)貼的金額已達(dá)235億元,占總保費(fèi)的98%；2017年已基本實(shí)現(xiàn)100%的補(bǔ)貼，充分有效地為農(nóng)民減輕了保費(fèi)負(fù)擔(dān)。第四，經(jīng)濟(jì)資源的補(bǔ)償作用得到了更大的體現(xiàn)。2012年,全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)總收入240.13億元，同比增長38%，共計(jì)向2818萬農(nóng)戶支付賠款148.2億元。2013年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)總收入306.59億元，2014年增至325.78億元，2015和2016年分別為374.9億元、417.71億元，截至2017年8月，已達(dá)389.29億元。自2007年到2016年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)從51.8億元上漲至417.71億元。2003—2017年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況見圖1。

此外，各地還積極探索和發(fā)展民間小額信貸、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等金融信貸組織，取得了一定的成果和經(jīng)驗(yàn)。

二、金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系發(fā)展存在的問題

雖然我國在探索金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系發(fā)展的過程中取得了一些成績，新的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得了一定程度的發(fā)展，但必須看到，當(dāng)前我國涉農(nóng)金融支持仍然存在明顯的不足，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式總體上的層次和水平較低。這些問題的產(chǎn)生，既有農(nóng)村現(xiàn)有制度安排不完善等外部原因，也有金融供給主體缺乏、金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足等內(nèi)部原因。

(一)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保體系存在缺陷，土地流轉(zhuǎn)行為不規(guī)范

在實(shí)踐中，各地雖然構(gòu)建了相關(guān)的信貸擔(dān)保體系，但從整體看，當(dāng)前的涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，業(yè)務(wù)拓展緩慢，土地承包經(jīng)營權(quán)的價(jià)格評(píng)估缺乏科學(xué)的方法，對(duì)企業(yè)、個(gè)人尚未建立起信用評(píng)級(jí)體系，可借助和參考的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與防控體系幾乎沒有；同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范，很多機(jī)構(gòu)“不務(wù)正業(yè)”，打著農(nóng)業(yè)擔(dān)保的旗號(hào)，做的卻是其他項(xiàng)目的擔(dān)保[6]。另外，全國大部分地方的土地流轉(zhuǎn)依然處于一種放任自流的狀態(tài)，流轉(zhuǎn)主要在農(nóng)戶間自發(fā)進(jìn)行，其協(xié)商過程極不嚴(yán)格，甚至沒有簽訂流轉(zhuǎn)合同；即使有合同，對(duì)流轉(zhuǎn)用途、流轉(zhuǎn)期限、當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)等陳述不規(guī)范；有的農(nóng)戶忽視通貨膨脹等因素，土地流轉(zhuǎn)合同一簽就是十幾年；有的流轉(zhuǎn)合同甚至繞開農(nóng)戶直接與村集體簽訂。這些問題的存在極易造成土地承包糾紛，而糾紛一旦出現(xiàn)就會(huì)嚴(yán)重干擾土地承包業(yè)主的生產(chǎn)活動(dòng)，進(jìn)而影響其還款能力。加之政府尚未建立起相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，這一系列問題加大了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，客觀上抑制了金融機(jī)構(gòu)提供信貸支持的積極性。

(二)農(nóng)村抵押物較缺乏，金融支農(nóng)與農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營存在矛盾

在發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系的過程中，業(yè)主對(duì)大額金融貸款的需求比以往任何時(shí)候都強(qiáng)烈，而要獲得大額貸款，申請(qǐng)人就必須向金融機(jī)構(gòu)提供必要的抵押物。但現(xiàn)實(shí)情況是我國農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)不清晰，憲法規(guī)定農(nóng)村土地為集體所有，個(gè)人只擁有承包經(jīng)營權(quán)，土地承包經(jīng)營權(quán)及其地上附著物是農(nóng)民財(cái)產(chǎn)的主要構(gòu)成部分，因而農(nóng)民要申請(qǐng)大額貸款的最大問題便是缺乏有效的抵押擔(dān)保。黨的十八大以來，中央雖然積極鼓勵(lì)地方開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款試點(diǎn)，但土地承包經(jīng)營權(quán)這一抵押物要變現(xiàn)是極其困難的。同時(shí)，用農(nóng)地的承包經(jīng)營權(quán)作抵押還與相關(guān)法律抵觸。《擔(dān)保法》規(guī)定歸集體所有的土地使用權(quán)，不能夠抵押或質(zhì)押；《土地承包法》并沒有明確規(guī)定土地承包經(jīng)營權(quán)可以抵押或質(zhì)押。上述因素導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)參與支農(nóng)大額信貸的積極性不高。因此，當(dāng)前銀行針對(duì)農(nóng)村市場的金融產(chǎn)品局限于小額農(nóng)戶貸款、聯(lián)保貸款、抵押貸款等，且貸款期限較短，難以滿足農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營投資的需求。

(三)支農(nóng)金融服務(wù)體系存在不足，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品的積極性不強(qiáng)

金融體系自身的問題主要表現(xiàn)在：大型銀行對(duì)發(fā)展支農(nóng)信貸的興趣不高，貸款余額用于農(nóng)業(yè)貸款的比重較低；農(nóng)村信用社省聯(lián)社管理體制僵化，制約了基層信用社的經(jīng)營自主權(quán)；基層銀行的資金不足且缺少政策性資金和稅收的支持[7]；農(nóng)業(yè)金融政策性資金投入的制約過多，用途管制嚴(yán)格，難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場多元化的需要；金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)服務(wù)的積極性不強(qiáng)，使得農(nóng)業(yè)缺乏直接融資渠道。此外，雖然這幾年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身“三高三低”的特性，即高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)率、高賠付和低保額、低收費(fèi)、低保障，使得保險(xiǎn)公司開展涉農(nóng)保險(xiǎn)的積極性并不高，農(nóng)業(yè)的整體保險(xiǎn)覆蓋率仍然偏低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的這一明顯缺位問題極易拉高金融機(jī)構(gòu)對(duì)支農(nóng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長速度變慢。

三、創(chuàng)新金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系發(fā)展的對(duì)策

強(qiáng)化金融對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系發(fā)展的信貸支持，重點(diǎn)要依據(jù)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展進(jìn)程，健全法律體系，消除政策障礙；完善中間服務(wù)體系，規(guī)范土地流轉(zhuǎn)行為，降低金融風(fēng)險(xiǎn)；深化農(nóng)村金融改革，加強(qiáng)金融創(chuàng)新。

(一)完善涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保體系，加強(qiáng)土地流轉(zhuǎn)中間機(jī)構(gòu)科學(xué)體系建設(shè)

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營主體的弱質(zhì)性，加之抵押物缺乏，涉農(nóng)信貸必然蘊(yùn)藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合當(dāng)前新形勢(shì)，各地政府應(yīng)積極牽頭，引導(dǎo)銀行、保險(xiǎn)公司、民間資本、評(píng)估機(jī)構(gòu)等共同組建農(nóng)村土地評(píng)級(jí)擔(dān)保公司。除擔(dān)保外，公司的主要職責(zé)是評(píng)估土地承包經(jīng)營權(quán)的價(jià)值，合理確定企業(yè)的授信額度，建立企業(yè)、合作社、相關(guān)法人的信譽(yù)等級(jí)。國家應(yīng)完善土地承包經(jīng)營權(quán)價(jià)格評(píng)估方法并盡早出臺(tái)統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)；評(píng)級(jí)擔(dān)保公司應(yīng)拓寬與銀行共同協(xié)作的途徑，加快農(nóng)村地區(qū)征信系統(tǒng)的建設(shè)；同時(shí)，要強(qiáng)化現(xiàn)場監(jiān)管，定期或不定期地對(duì)貸款單位的賬務(wù)和實(shí)物進(jìn)行檢查核對(duì)，切實(shí)防控貸款風(fēng)險(xiǎn)。此外，政府應(yīng)盡快為土地流轉(zhuǎn)中間機(jī)構(gòu)制定相關(guān)的管理法規(guī)[8]，相關(guān)法律的制定應(yīng)遵循“負(fù)面清單”制，即規(guī)定評(píng)級(jí)擔(dān)保公司等中間機(jī)構(gòu)不能做什么。最后，國家應(yīng)進(jìn)一步健全農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)過程中相關(guān)的管理制度，較有針對(duì)性地修訂《擔(dān)保法》《土地管理法》等法律法規(guī)[9]，以減少可能出現(xiàn)的土地產(chǎn)權(quán)糾紛；對(duì)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)相關(guān)業(yè)務(wù)收益可根據(jù)有關(guān)政策，實(shí)行全部或部分稅收減免，在支農(nóng)再貸款、差額存款準(zhǔn)備金率等政策工具方面給予適當(dāng)?shù)恼咧С郑档蜕孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)的融資成本。

(二)劃設(shè)農(nóng)業(yè)特區(qū)，探路農(nóng)村土地抵押貸款的可能性

抵押物缺乏是制約農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體獲得信貸的主要原因。當(dāng)前土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)仍難徹底改變金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)信貸高風(fēng)險(xiǎn)、低盈利的現(xiàn)實(shí)。要實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系發(fā)展與金融信貸的高效銜接，那么對(duì)土地產(chǎn)權(quán)進(jìn)一步改革、允許農(nóng)民利用自己手中的土地進(jìn)行抵押貸款則是國家須考慮的問題。

允許農(nóng)民利用土地抵押貸款的目的在于促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與資本流動(dòng)的高效結(jié)合，以便新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系能夠又好又快地發(fā)展。國家可先行在13個(gè)糧食主產(chǎn)區(qū)中精選一批易于發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系的區(qū)域，劃為農(nóng)業(yè)特區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。在特區(qū)里，農(nóng)民可獲得土地抵押權(quán)，即允許農(nóng)民將自己的住房、耕地作為抵押物與商業(yè)銀行進(jìn)行信貸交易，但嚴(yán)格禁止私自改變土地用途和自由買賣。之所以只能賦予農(nóng)民這樣的有限權(quán)利，是因?yàn)楫?dāng)前我國的農(nóng)村土地制度雖存在明顯缺陷，但也應(yīng)該看到其作用：一是利于政府征收農(nóng)村用地，加速城鎮(zhèn)化進(jìn)程；二是發(fā)揮著保障農(nóng)民基本生活的功能。在這兩個(gè)作用中，保障功能對(duì)于我國農(nóng)村人口眾多的現(xiàn)實(shí)國情而言是最為重要的，它能在城市出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)，確保農(nóng)民可以選擇返鄉(xiāng)種地，使農(nóng)民有最基本的生活保障，從而避免出現(xiàn)大的社會(huì)動(dòng)亂。因此，即使允許農(nóng)地用于抵押，也必須嚴(yán)格規(guī)定只能用于銀行抵押貸款，嚴(yán)禁私自改變用途和自由買賣，以防止土地所有權(quán)向少數(shù)人手里集中而出現(xiàn)大量的失地農(nóng)民。

對(duì)于開展土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款后可能出現(xiàn)的農(nóng)民違約、土地被銀行沒收的問題，政府首先應(yīng)制定相關(guān)法律，嚴(yán)格規(guī)定銀行所獲得的農(nóng)地只能由政府出資購買，銀行不得改變土地用途或賣與其他組織或個(gè)人；其次，政府應(yīng)建立相應(yīng)的管理部門，對(duì)從銀行購買來的土地進(jìn)行管理，該部門的主要職責(zé)是在不改變土地農(nóng)業(yè)用途的前提下,將土地租給種地大戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)等土地需求者以獲得租金。這樣做的好處在于使土地所有權(quán)掌握在國家手中，即使出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，農(nóng)民大量返鄉(xiāng)，國家也可調(diào)配手中的土地資源給農(nóng)民，使農(nóng)民獲得最基本的生活保障。

(三)深化農(nóng)村金融改革，加強(qiáng)創(chuàng)新，提升金融支農(nóng)的保障能力

1.提供新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系發(fā)展急需的金融產(chǎn)品和服務(wù)

對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，金融機(jī)構(gòu)要為其量身定制金融產(chǎn)品。按照“扶大、扶強(qiáng)、扶優(yōu)”的原則，大力支持規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，并為其新增貸款科目，實(shí)行單獨(dú)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和專門管理；根據(jù)評(píng)級(jí)擔(dān)保公司提供的評(píng)估數(shù)據(jù)，適當(dāng)提高符合條件的經(jīng)濟(jì)主體的授信金額，并適當(dāng)放寬其還款期限，以滿足其購買生產(chǎn)資料、擴(kuò)大再生產(chǎn)的需求。結(jié)合新型農(nóng)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，科學(xué)探索開展“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社”“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+家庭農(nóng)場”等產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)浇鹑谛刨J服務(wù)。積極支持農(nóng)村集鎮(zhèn)、中心村道路、供水、供電、通信等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的外部條件。推廣“農(nóng)金村辦”模式，在每個(gè)行政村設(shè)立金融服務(wù)室，搭建農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)間的橋梁，提高服務(wù)效率，降低交易成本；與政府一同致力于建設(shè)和完善農(nóng)產(chǎn)品期貨交易市場，通過先交易后生產(chǎn)模式，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.引導(dǎo)民間資本有序進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域

我國民間融資規(guī)模巨大，統(tǒng)計(jì)顯示，2012年我國民間融資超過3萬億元，并以每年20%以上的規(guī)模增長。當(dāng)前，民間資本開辦民營銀行的欲望強(qiáng)烈，允許民間資本開辦民營銀行，豐富金融服務(wù)主體，不僅是盤活市場資源、滿足金融需求日益多元化的需要，也是金融創(chuàng)新的客觀要求。農(nóng)村作為我國歷次重大改革的突破口，理應(yīng)肩負(fù)起當(dāng)前金融改革急先鋒的重任。政府應(yīng)制定民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域開設(shè)銀行的準(zhǔn)入機(jī)制和稅收優(yōu)惠政策，引導(dǎo)民間資本有序進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域。民間資本的進(jìn)入，必然能充實(shí)農(nóng)村資本的規(guī)模，使“三農(nóng)”受益，還能以此為支點(diǎn)逐步推動(dòng)整個(gè)金融體制的改革。

3.大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，提升涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的綜合水平

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融改變著億萬人的生活，同時(shí)也改變著金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要順應(yīng)趨勢(shì)，著力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等便捷的電子交易平臺(tái)，降低交易成本，提升服務(wù)效率和質(zhì)量[10]；主動(dòng)加強(qiáng)信息披露，及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地向社會(huì)傳播金融信息，確保交易信息對(duì)稱；各金融機(jī)構(gòu)要經(jīng)常組織人員下鄉(xiāng)，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行使用互聯(lián)網(wǎng)金融的技能培訓(xùn)。

4.增強(qiáng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體拓寬直接融資渠道的能力

政府應(yīng)鼓勵(lì)和引導(dǎo)生產(chǎn)大戶、專業(yè)合作社、民間資本、龍頭企業(yè)等建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金、農(nóng)業(yè)私募股權(quán)投資基金、農(nóng)業(yè)科研基金等；以財(cái)政為擔(dān)保，政策性銀行為依托，將農(nóng)村土地的經(jīng)營權(quán)、收益權(quán)打包為債券發(fā)行交易；試點(diǎn)建立農(nóng)村股票交易市場[11]，引導(dǎo)農(nóng)村專業(yè)合作社股權(quán)上市交易，探索農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織參與資本運(yùn)作的可能性。