我國民間金融發(fā)展探究

李馨悅

【摘 要】民間金融是我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，它雖然不屬于正規(guī)的金融體系，但是由于其規(guī)模大、形式多樣、靈活性強(qiáng)，對我國的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展有著相當(dāng)重大的影響。當(dāng)然，由于其隱蔽性和復(fù)雜性，民間金融活動較大的風(fēng)險也對我國的金融體系發(fā)展產(chǎn)生著不利影響。本文從我國民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀入手，研究我國民間金融呈現(xiàn)的特征和面臨的主要風(fēng)險，并由此提出政策建議，更好地規(guī)范我國的民間金融活動。

【關(guān)鍵詞】民間借貸；民間金融；金融監(jiān)管

一、我國民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀及特征

民間金融是與官方金融體系相對的一個概念，主要是指一些相關(guān)的自然人或金融與非金融組織從事的繞開正規(guī)金融體系控制的金融概念。民間金融形式多樣，主要表現(xiàn)為民間借貸關(guān)系、私人銀行、典當(dāng)?shù)?，但最近一段時間，互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快，基于網(wǎng)絡(luò)的民間金融行為也越來越多。民間金融的優(yōu)勢十分明顯：形式靈活多樣、金融程序簡單易操作，因而在我國發(fā)展很快。

1.我國民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀

最近幾年，我國民間金融以小額貸款、投資公司等形式迅速發(fā)展，投資回報率高與網(wǎng)貸的普及更是為民間金融的日益擴(kuò)大提供條件，使網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)模和影響力逐漸加強(qiáng)，很多閑散資金也流入其中。

我國民間金融行為的形式多樣，而且民間金融的余量也越來越大。民間金融主要可以分為兩類：相對正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)和松散的民間借貸關(guān)系。第一類主要包括個人間借貸關(guān)系、企業(yè)間的信用關(guān)系和民間融資等，這類民間金融活動相對正規(guī)；第二類主要為小額貸款公司、私人銀行和典當(dāng)行業(yè)等。隨著金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)金融政策也會逐漸放寬，可以預(yù)見到，我國民間金融的種類和形式也會逐漸拓寬。

2.我國民間金融的發(fā)展特征

（1）我國民間金融活動種類、規(guī)模發(fā)展快，參與者十分多樣。我國民間金融增長較快，一個主要的推動因素就是我國的中小企業(yè)融資難問題。大多數(shù)中小企業(yè)由于自身規(guī)模較小、財務(wù)制度不完善，難以達(dá)到正規(guī)銀行的審批要求，很難從銀行獲得貸款。與此相比，民間金融活動的門檻低、審批要求低、風(fēng)險控制不嚴(yán)格，中小企業(yè)更容易從中獲取到資金以供營運(yùn)，所以民間金融很容易獲得中小企業(yè)客戶。雖然民間金融仍有很多不完善的地方，而且風(fēng)險很高，但是借貸方便的的特點(diǎn)使其很收青睞。不僅如此，民間金融的參與者也十分多樣，個人、企業(yè)都能夠以借貸雙方的角色參與其中。資金提供者有其多樣，任何有資金的參與者都可以做資金的體放著，不僅有自然人，而且商戶、企業(yè)等也會將閑置資金投入其中。

（2）我國民間金融方式多種多樣，回報率高。在民間金融活動中，絕大多數(shù)的借貸資金在本地資金供需方之中往來導(dǎo)致了許多交易都沒有通過正規(guī)渠道而私自進(jìn)行。并且民間金融活動大多是借款人向貸款者表明自己的需求與何時還款，證明自己有能力償還等步驟最終完成，只要雙方達(dá)成了一致意見并擬好借條等即可完成這簡單易操作的貸款流程。相較于普通銀行的繁雜過程，民間經(jīng)融憑借明顯加快了資金流動與短時間內(nèi)滿足了借款人的需求等優(yōu)勢被對資金有迫切需求的人廣泛推崇。民間金融的借貸時間普遍都不長，不僅減少了貸款者的風(fēng)險率，還為民間金融的穩(wěn)步發(fā)展提供保障。在利潤上，城鎮(zhèn)層面的民間金融利率高達(dá)近三成，利潤率波動范圍更大。但在農(nóng)村，借貸關(guān)系一般發(fā)生在鄰居與朋友之間，也成為民間的利潤率低至10%左右的原因。

（3）我國民間金融也有隱蔽性、非正規(guī)性的特點(diǎn)。民間金融活動大都游離在正規(guī)的金融監(jiān)管體系之外，很多金融活動都不是公開完成的，導(dǎo)致監(jiān)管部門很難獲取資金的使用和來源情況，這也是我國民間金融風(fēng)險較大的原因之一。不僅如此，最近發(fā)展很快的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸活動也與傳統(tǒng)的民間金融有著類似的特點(diǎn)。當(dāng)前我國的對網(wǎng)絡(luò)借貸還沒有詳細(xì)、規(guī)范的監(jiān)管體系，這使得我國的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)險較高，缺乏辨別能力的參與者很容易從中受損。

二、我國民間金融風(fēng)險的成因探析

1.民間借貸管控上的不全面

我國的民間金融活動主要是傳統(tǒng)的借貸形式，民間借貸關(guān)系也產(chǎn)生了我國民間金融活動的大部分現(xiàn)金流。跟正規(guī)的金融體系相比，我國民間借貸行為很少受到金融監(jiān)管部門的控制，組織渙散而且自由，因此也是很多中小企業(yè)重要的融資方式。民間借貸活動誠然可以為中小企業(yè)提供營運(yùn)現(xiàn)金流，幫助中小企業(yè)渡過難關(guān)，不過其隱蔽性、不規(guī)范性的特征也使這種融資方式的風(fēng)險十分巨大。很多中小企業(yè)由于難以從商業(yè)銀行取得貸款以支撐其經(jīng)營活動轉(zhuǎn)而向民間金融行業(yè)籌措資金，這種行為的盲目性往往會使企業(yè)由于經(jīng)營選擇不理智而加重企業(yè)的債務(wù)負(fù)擔(dān)。很多民間資金的提供方因?yàn)椴皇苷?guī)金融體系監(jiān)督，利用在資金借貸中的主動性而制定不合理的條款，也是民間金融的隱患之一。

2.金融監(jiān)管激勵機(jī)制不健全

合理研究金融行業(yè)動態(tài)，制定全面的、有針對性的金融監(jiān)管體系是保證我國金融活動正常發(fā)展的必要條件。我國十分重視金融監(jiān)管體系的健全和完善，逐漸合理的金融監(jiān)管體系也為我國的金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了更大的支撐作用，我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也在當(dāng)前的監(jiān)管體系下迅速發(fā)展。但是由于目前我國民間金融活動受正規(guī)金融監(jiān)管體系的約束十分有限，民間借貸活動也基本游離在我國的宏觀金融體系之外，所以很難有較完善的體系來約束。不僅如此，目前我國還缺乏對民間金融活動的助推機(jī)制，很多民間金融活動的參與者或相關(guān)機(jī)構(gòu)由于民間金融活動的高風(fēng)險性，發(fā)展動力不足。遵循我國正規(guī)金融體系的參與者往往利潤不足以維持經(jīng)營，而脫離我國金融監(jiān)管體系、通過制定高利率獲利的參與者往往會為我國金融體系帶來很大風(fēng)險。

3.宏觀經(jīng)濟(jì)政策的制約作用

縱使我國在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的運(yùn)作層面將社會主義市場經(jīng)濟(jì)作為基本準(zhǔn)則，但是只有根據(jù)市場和經(jīng)濟(jì)實(shí)情將政府調(diào)控和市場調(diào)節(jié)有機(jī)整合來改進(jìn)調(diào)控經(jīng)濟(jì)的方法，才能保證我國經(jīng)濟(jì)更合理地發(fā)展。最近，我國通過許多有效的經(jīng)濟(jì)對策很大程度上的影響了經(jīng)濟(jì)的總體發(fā)展，特別對于民間金融來說，運(yùn)用對貨幣制度上的改善將民間金融推上了更高的風(fēng)險臺。2008年后兩年間，我國利用反復(fù)的完善與改良促進(jìn)了貸款利率的提高，這又讓民間金融具備消耗巨大成本與難以操作的缺點(diǎn)。endprint

4.民間企業(yè)資金控制不到位

對我國的民間企業(yè)、尤其是民營的中小企業(yè)而言，經(jīng)營方式選擇的高效與否、企業(yè)是否根據(jù)自身情況和外部經(jīng)濟(jì)形勢確定適用于自身的經(jīng)營理念與發(fā)展方向，直接影響了企業(yè)能否正向、有序地發(fā)展，同樣也影響了企業(yè)在進(jìn)行融資時自身的競爭力。我國中小企業(yè)由于普遍規(guī)模小、資金流不易維持，很容易隨外部經(jīng)濟(jì)條件的變化改變自身的經(jīng)營方向，但由于其缺乏高效、規(guī)范的會計制度和資金的控制方法，很容易在面對較大的市場波動時由于缺乏高效的調(diào)節(jié)手段而資金短缺，轉(zhuǎn)而求助民間金融體系，將風(fēng)險傳遞給民間金融活動。

5.政策與法規(guī)引導(dǎo)上的缺失

國家的相關(guān)法律體系對民間金融的不正確引領(lǐng)也是民間金融許多風(fēng)險的產(chǎn)生原因之一。就其對小額度的貸款公司的運(yùn)行財產(chǎn)和注冊資本等層面的規(guī)定來說，不成熟的執(zhí)行力度與細(xì)節(jié)把控造成了小額貸款公司在運(yùn)作上有效依據(jù)的缺失和錯誤的經(jīng)營方向與方法。另一層面，我國相關(guān)法律為了規(guī)避民間金融的風(fēng)險而對其持有否定態(tài)度使民間金融難以向更合理更正規(guī)的方向發(fā)展。

三、政策建議

1.針對民間金融活動制定專門法

當(dāng)前，我國民間金融是我國金融市場的重要組成部分之一，其規(guī)模較大、靈活性較強(qiáng)，在我國的金融經(jīng)濟(jì)中仍然不可或缺。雖然我國民間金融風(fēng)險很高、管控難度較大，但是將民間金融徹底抹殺會對我國的金融經(jīng)濟(jì)體系造成巨大的沖擊與震動，顯然會影響我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。所以，研究相關(guān)措施降低民間金融的風(fēng)險度勢在必行。目前我國民間金融的一個重要問題是，缺乏有效地法律規(guī)范來控制民間金融活動的風(fēng)險，尤其是在民間金融活動出現(xiàn)問題時，民間金融的參與者，尤其是資金的提供者的合法權(quán)益很難得到保護(hù)，民間金融的參與者資金受損時沒有高效完善的法律憑借以維護(hù)自身的合法權(quán)益。我國僅在《合同法》和《民法》等法律法規(guī)中有對民間金融方面的簡單規(guī)定，這顯然不足以支撐規(guī)模龐大、形式多樣的民間金融活動。所以我國需要制定和推出有針對性的法規(guī)體系，用法律和行政規(guī)定民間金融活動參與者的行為與界限，并對其中的違法行為嚴(yán)加管制，從而規(guī)范整個民間金融行業(yè)的行為，保護(hù)參與者的合法權(quán)益。

2.建立民間金融監(jiān)管體系

我國民間金融由于其靈活性和金融活動的多樣性，單一監(jiān)管主體的監(jiān)管力度顯然不足以完成對其的有效管控。所以，想要完成對我國民間金融行業(yè)的切實(shí)監(jiān)管，離不開相關(guān)部門的共同努力。對于這樣的監(jiān)管體系，需要我國一行三會、司法部門等多個部門共同搭建。具體而言，這個體系的建設(shè)可以由地方到中央的方式構(gòu)成。首先由地方的金融監(jiān)管部門和司法部門針對地方的民間金融活動的具體情況進(jìn)行分析和研究，制定符合自己地方特點(diǎn)的監(jiān)管體系和監(jiān)管制度，并由此向上級機(jī)關(guān)和部門進(jìn)行總結(jié)，上級部門和機(jī)構(gòu)再統(tǒng)籌各地方的具體情況和各地方的監(jiān)管體系建設(shè)情況，提出有領(lǐng)導(dǎo)性的意見和具體要求。橫向上，監(jiān)管體系的建立也離不開各部門的統(tǒng)籌合作，金融監(jiān)管部門對地方的民間金融活動進(jìn)行監(jiān)管和管控，也可以組織當(dāng)?shù)氐拿耖g金融機(jī)構(gòu)成立自我管理體系。而司法、公安部門也要起到相應(yīng)的輔助作用，制定立法、公正司法也是規(guī)范民間金融行為的重要條件。

3.建設(shè)民間金融的保障制度

針對我國民間金融對借貸者的保護(hù)制度不完善的情況，我國可以采取在民間金融下建立存款保險制度和存款準(zhǔn)備金制度由此來保障借貸者的權(quán)利。2015年，我國首先在商業(yè)銀行中實(shí)行存款保險制度，利用即使商業(yè)銀行破產(chǎn)，存款者也可以得到賠償這一措施保護(hù)了存款者的利益，這一措施的順利開展也象征著我國踏入全面資產(chǎn)管理層面。民間金融的高利率引發(fā)的高風(fēng)險也是其中的一個原因。所以相較于商業(yè)銀行，對民間金融機(jī)構(gòu)設(shè)立存款保險制度顯得尤為重要。不僅可以保護(hù)投資者的權(quán)益，還能通過讓許多的流動資金流入民間金融領(lǐng)域的方法加快其發(fā)展。存款準(zhǔn)備金制度關(guān)鍵是要求中央銀行有金融機(jī)構(gòu)的一些存款，這一制度起初是為了救助面臨危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)，但隨著金融市場的發(fā)展，逐漸成為了常見的措施。而民間金融機(jī)構(gòu)的高風(fēng)險與低補(bǔ)救也成為其被歸入存款準(zhǔn)備金制度的原因。只要民間金融面臨危機(jī)，就可以通過存款準(zhǔn)備金制度對其進(jìn)行救援，把投資者的損失降到最低。

4.完善民間金融市場的準(zhǔn)入與退出機(jī)制

民間金融機(jī)構(gòu)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不同，由于游離在我國正規(guī)金融體系之外，沒有相應(yīng)的政策激勵，發(fā)展也容易觸到瓶頸，所以國家應(yīng)對民間金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展方向進(jìn)行管控。如在合乎規(guī)范的前提下，積極引導(dǎo)、促進(jìn)運(yùn)營規(guī)范、規(guī)模較大的民間金融機(jī)構(gòu)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的方向發(fā)展，如與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)合并或在此基礎(chǔ)上成立正規(guī)機(jī)構(gòu)。對符合行業(yè)規(guī)范但整體影響力較小的機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)督和整治，對機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融市場進(jìn)行把關(guān)和審批，嚴(yán)防不合法的金融組織進(jìn)入金融市場。同時應(yīng)確定民間金融市場的退出機(jī)制，對不合法、不合規(guī)的民間金融組織進(jìn)行整治和清理，提高民間金融行業(yè)的規(guī)范性。

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