金融科技發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與借鑒

張心如

【摘 要】 在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化不斷發(fā)展的時(shí)代，我國(guó)的金融科技發(fā)展成為了一種必然的去除，而由于我國(guó)的金融科技正處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，所以應(yīng)該要借鑒國(guó)外先進(jìn)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展我國(guó)的金融科技。本文通過闡述國(guó)外先進(jìn)國(guó)家在金融科技方面的一些創(chuàng)新手段，明確強(qiáng)調(diào)我國(guó)在金融領(lǐng)域還需要進(jìn)一步進(jìn)行發(fā)展，加強(qiáng)與國(guó)際之間的交流，同時(shí)對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行全面的監(jiān)控，減少企業(yè)的損失。

【關(guān)鍵詞】 金融科技發(fā)展 國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與借鑒 創(chuàng)新

一、現(xiàn)階段金融發(fā)展的狀況

我國(guó)的金融科技發(fā)展成為了一種必然的去除，而由于我國(guó)的金融科技正處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，所以應(yīng)該要借鑒國(guó)外先進(jìn)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展我國(guó)的金融科技。金融科技，顧名思義，就是金融與科技信息相互結(jié)合的產(chǎn)業(yè)。與之前所誕生的互聯(lián)網(wǎng)金融相比較，其所涉及的范圍更為廣泛。主要是采用各種先進(jìn)的手段來對(duì)我國(guó)金融企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行創(chuàng)新，以此來提升我國(guó)企業(yè)的服務(wù)效率。

金融科技企業(yè)在近些年來發(fā)展速度迅猛，世界各地所對(duì)應(yīng)的企業(yè)數(shù)量也呈現(xiàn)一種不斷上升的狀態(tài)。在過去的5年時(shí)間里，據(jù)相關(guān)的信息顯示，已經(jīng)有將近200億美元投入到了美國(guó)的金融領(lǐng)域。但是這種高的投資金額也帶來了高的投資風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，各個(gè)國(guó)家的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人也對(duì)各自國(guó)家的金融發(fā)展投入了更多的資金，希望采取這種形式來加強(qiáng)國(guó)家政府在金融領(lǐng)域的監(jiān)控效果。在這其中，作為聞名于世界的發(fā)達(dá)城市，諸如紐約和倫敦，都早已經(jīng)憑借傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)逐步占據(jù)金融行業(yè)的領(lǐng)先地位，成為了其中的佼佼者。其中的優(yōu)勢(shì)就特別明顯，作為傳統(tǒng)的發(fā)展國(guó)家，英國(guó)在金融科技的后備人才上占據(jù)明顯的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)國(guó)家的政府對(duì)于金融科技的發(fā)展也出臺(tái)了不少措施;另外，美國(guó)在金融科技的人才儲(chǔ)備上也不亞于英國(guó)，其擁有的人才也是相當(dāng)成熟的;對(duì)德國(guó)而言，其金融信貸行業(yè)才剛剛得到發(fā)展，但其發(fā)展的速度也是相當(dāng)迅猛，尤其是在B2B上;在亞洲地區(qū)，新加坡也不斷的加強(qiáng)了金融科技的監(jiān)管，注重與相關(guān)金融的聯(lián)系，推動(dòng)金融科技的發(fā)展。本文通過闡述國(guó)外先進(jìn)國(guó)家在金融科技方面的一些創(chuàng)新手段，明確強(qiáng)調(diào)我國(guó)在金融領(lǐng)域還需要進(jìn)一步進(jìn)行發(fā)展，加強(qiáng)與國(guó)際之間的交流，同時(shí)對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行全面的監(jiān)控，減少企業(yè)的損失。

二、金融科技發(fā)展的支持路徑

1、設(shè)置相應(yīng)的機(jī)構(gòu)

金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)是當(dāng)前金融科技的擁護(hù)者之一，在2012年啟動(dòng)的催化計(jì)劃從剛開始誕生之時(shí)就十分關(guān)注金融創(chuàng)新者和市場(chǎng)監(jiān)管者之間的合作，并對(duì)此進(jìn)行合理的監(jiān)督。以此來不斷了解我國(guó)金融市場(chǎng)的行情，同時(shí)依靠著各種政策和計(jì)劃，對(duì)各種試點(diǎn)進(jìn)行深入研究，促進(jìn)我國(guó)金融科技的創(chuàng)新。在新加坡，當(dāng)?shù)氐恼呀鹑诳萍甲鳛閲?guó)家建設(shè)的第一要?jiǎng)?wù)，全身心地促進(jìn)金融科技生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展。在2015年，新加坡金融管理局成立了相關(guān)的金融科技創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，它可分為技術(shù)方案、基礎(chǔ)技術(shù)的建設(shè)以及技術(shù)創(chuàng)新三個(gè)項(xiàng)目，為金融科技創(chuàng)新打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。與此同時(shí)，不斷通過鼓勵(lì)和支持新加坡金融業(yè)在當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)相關(guān)的創(chuàng)新培訓(xùn)基地，以此來促進(jìn)金融創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用。在前年時(shí)間里，新加坡還開展了金融科技署管理的相關(guān)業(yè)務(wù)，為企業(yè)的發(fā)展注入新的活力，帶領(lǐng)新加坡的金融科技產(chǎn)業(yè)不斷向前發(fā)展。在歐洲，英國(guó)財(cái)政部則在科技金融的發(fā)展環(huán)境而不斷的進(jìn)行改革。在2016年，金融加速器科技項(xiàng)目正式被提上日程，這個(gè)項(xiàng)目主要是通過加強(qiáng)英國(guó)銀行和金融技術(shù)公司之間的合作，提升中央銀行在金融科技上的監(jiān)管力度，同時(shí)為它也可以為中央銀行在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中所遇到的問題提供對(duì)應(yīng)的解決措施。同時(shí)，中央銀行又可以反作用與金融科技公司，站在客戶的立場(chǎng)上，在服務(wù)的過程中給金融科技公司提供相關(guān)的建議，促進(jìn)金融科技公司的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)雙贏。在這年，英國(guó)財(cái)政部聯(lián)合成立金融科技工作組，匯集了英國(guó)主要金融公司和相關(guān)的科技金融公司，共同為英國(guó)創(chuàng)造一個(gè)良好的金融科技發(fā)展環(huán)境獻(xiàn)謀獻(xiàn)策，促進(jìn)金融科技領(lǐng)域的不斷創(chuàng)新。

2、加強(qiáng)與國(guó)際之間的合作交流

美國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)大力支持新的創(chuàng)新形式，這種形式不僅可以滿足消費(fèi)者的消費(fèi)需求，還能加強(qiáng)與其他機(jī)構(gòu)的合作。在這其中，對(duì)于政府應(yīng)與企業(yè)之間的合作，美國(guó)政府還是保持一種積極的態(tài)度，通過探討和評(píng)價(jià)來減少對(duì)金融服務(wù)的偏見。例如，項(xiàng)目小組通過與財(cái)務(wù)辦公室以及美國(guó)運(yùn)通公司之間的合作，開展了關(guān)于如何提升低收入金融消費(fèi)者收入儲(chǔ)蓄的研究項(xiàng)目。通過這種合作研究形式，他們加深了對(duì)金融科技政策的理解，為政府制定合適的政策打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

在新加坡，創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練營(yíng)充分發(fā)揮其作用，與世界各地的科技公司與金融機(jī)構(gòu)結(jié)成良好的合作伙伴關(guān)系。首先通過開放平臺(tái)和相關(guān)的機(jī)制來保證信息之間的快速流通，整合內(nèi)外部的資源狀況，開展多樣化的在線和離線服務(wù)，并提供信息的快速傳遞，這都在一定程度上促進(jìn)了金融科技產(chǎn)業(yè)參與者之間的溝通，為日后的交流合作提供了機(jī)會(huì)。第二，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以及其他機(jī)構(gòu)的合作，創(chuàng)新當(dāng)?shù)氐慕鹑谖幕?，培育?chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)。

在英國(guó)，金融科技加速器項(xiàng)目也在不斷尋求與一些高科技的公司間的合作，加強(qiáng)技術(shù)信息間的交流。首先，金融科技加速器項(xiàng)目主要是與高科技企業(yè)就金融科技的相關(guān)概念進(jìn)行交流，加深對(duì)金融科技的理解;其次是在銀行與跨部門的金融科技公司建立相關(guān)的合作關(guān)系;最后則是提升相關(guān)企業(yè)在金融科技方面的網(wǎng)絡(luò)性，便于金融科技日后的發(fā)展。另外，英國(guó)的財(cái)政部門還專門為金融科技建立了一個(gè)信息服務(wù)中心，這能在最大的程度上降低金融科技公司在獲取信息上的成本，提高企業(yè)的收益。在國(guó)際上，英國(guó)也通過降低貿(mào)易壁壘等方法來支持國(guó)外的金融科技企業(yè)進(jìn)駐到英國(guó)中來，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。

3、出臺(tái)相關(guān)的激勵(lì)政策

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的今天，消費(fèi)者獲取相關(guān)的服務(wù)信息渠道也變得多種多樣了，他們?cè)絹碓揭蕾囉陔娮踊ヂ?lián)網(wǎng)和移動(dòng)電話。對(duì)此，美國(guó)的項(xiàng)目催化計(jì)劃提出了相關(guān)的豁免政策，采用新的科學(xué)技術(shù)來提高消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，同時(shí)也在最大程度上將市場(chǎng)的信息透明化。該政策對(duì)于那些有利于消費(fèi)者行為的技術(shù)都給予了對(duì)披露政策的豁免權(quán)，也就是說能在不對(duì)外公開的情況下進(jìn)行新技術(shù)的測(cè)試。在英國(guó)，政府已對(duì)所有英國(guó)的金融科技企業(yè)提供了優(yōu)惠政策，大力支持他們進(jìn)行技術(shù)上的創(chuàng)新。例如，一些員工較少的企業(yè)在開展活動(dòng)時(shí)往往需要繳納稅收，但這比稅收對(duì)他們來說卻是巨大的負(fù)擔(dān)，所以政府也就對(duì)此進(jìn)行了稅收的減免。英國(guó)的金融科技加速器支也為企業(yè)提供了較好的發(fā)展環(huán)境，并對(duì)其進(jìn)行商業(yè)經(jīng)營(yíng)上的指導(dǎo)。當(dāng)前，金融科技在英國(guó)的加速器項(xiàng)目逐步走向了數(shù)據(jù)化的道路。在不久的將來，更感興趣的領(lǐng)域包括研究大數(shù)據(jù)的相關(guān)新方法以及對(duì)于如何加強(qiáng)對(duì)新數(shù)據(jù)的保護(hù)管理。新加坡金融管理局也出臺(tái)相關(guān)的政策，吸引更多的金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)貏?chuàng)建科技研發(fā)中心，提神其創(chuàng)新能力。

三、加快我國(guó)金融科技創(chuàng)新的相關(guān)建議

1、建立良好的發(fā)展環(huán)境

金融科技產(chǎn)業(yè)作為一項(xiàng)較為系統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)，其所涵蓋的面積較廣，涉及到的參與者也相對(duì)較多，在這種情況下，營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境就顯得格外重要。首先是要明確我國(guó)金融科技發(fā)展的目標(biāo)方向。雖然我國(guó)的金融科技在近些年來的發(fā)展速度迅猛，但是其發(fā)展的目標(biāo)尚不明確，在關(guān)鍵的技術(shù)上還是缺乏有效的支持。我們可以通過借鑒新加坡的六項(xiàng)技術(shù)的經(jīng)驗(yàn)，明確我國(guó)在金融科技在未來的發(fā)展目標(biāo)，以此來確定相關(guān)政策的制定。另外，則是需要在金融科技人才的后續(xù)培養(yǎng)中加大力度。金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開人才的力量，只有在人才中投入更多的資源，才能為企業(yè)帶來新的活力。在高校的學(xué)科設(shè)置中，教育管理者可以在課程上設(shè)置交叉學(xué)科，來發(fā)展學(xué)生的綜合素養(yǎng)。最后就是要有相關(guān)的政策來支持金融科技企業(yè)的發(fā)展，可以在稅收上給予一定的優(yōu)惠，支持企業(yè)進(jìn)行不斷的創(chuàng)新。

2、與國(guó)外先進(jìn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作

金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開企業(yè)、市場(chǎng)和政府這三者的合作。首先一點(diǎn)，就是傳統(tǒng)的金融公司要摒棄傳統(tǒng)的觀念，多與一些先進(jìn)的科技公司和服務(wù)商進(jìn)行合作，時(shí)刻了解市場(chǎng)的需求，在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)對(duì)企業(yè)進(jìn)行結(jié)構(gòu)上的升級(jí)。另外，政府也要加強(qiáng)與監(jiān)管部門之間的交流合作，通過監(jiān)管部門來了解到當(dāng)前政策還存在哪些不足的地方，并對(duì)其中的不足之處進(jìn)行修復(fù)，保證政策能落實(shí)到實(shí)處。最后近一點(diǎn)就是要加強(qiáng)與國(guó)外先進(jìn)機(jī)構(gòu)的合作交流，在與這些先進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)的合作中，共同探討相關(guān)的服務(wù)模式，不斷提升金融科技的理論研究水平，以此來提升我國(guó)在金融科技領(lǐng)域的服務(wù)質(zhì)量。

3、加強(qiáng)監(jiān)管力度

在當(dāng)前，政府部門應(yīng)該要加強(qiáng)監(jiān)管的力度，在現(xiàn)有的法律規(guī)定內(nèi)明確各自的職責(zé)，加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。首先就應(yīng)該要完善我國(guó)在金融科技領(lǐng)域的相關(guān)法律。當(dāng)前我國(guó)的法律對(duì)于金融和科技這兩個(gè)產(chǎn)業(yè)是各成體系，而在金融科技上卻還沒有完善的法律體系。所以只有對(duì)金融科技進(jìn)行立法，才能促進(jìn)我國(guó)金融科技產(chǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展，為監(jiān)管部門提供強(qiáng)有力的法律支撐。其次是要對(duì)監(jiān)管的框架進(jìn)行完善，要將風(fēng)險(xiǎn)管理擺在首要地位，加強(qiáng)功能監(jiān)控和行為監(jiān)控，從而來降低金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的概率。最后則是要對(duì)金融科技企業(yè)進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督，在監(jiān)督其發(fā)展的過程中也要適當(dāng)鼓勵(lì)金融科技的發(fā)展，以此來帶動(dòng)金融科技企業(yè)不斷向前發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 李文紅、蔣則沈：《金融科技（Fintech）發(fā)展與監(jiān)管：一個(gè)監(jiān)管者的視角》[J]，金融監(jiān)管研究，2017.3。

[2] 徐妍、山成英：《美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局項(xiàng)目催化計(jì)劃報(bào)告：鼓勵(lì)消費(fèi)者友好型金融創(chuàng)新發(fā)展》[J]，青海金融，2017.2。