傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型研究

盧永濤

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國家監(jiān)管政策的日趨完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸規(guī)范，我國的傳統(tǒng)銀行將面臨著向互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型，本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)特征進(jìn)行分析，并對(duì)傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型提出相應(yīng)的措施。

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；轉(zhuǎn)型；問題

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)分析

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活需求的提高使得互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅速的發(fā)展，就目前來說，互聯(lián)網(wǎng)金融主要具備以下幾種發(fā)展特征：

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有數(shù)據(jù)化的特點(diǎn)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)本身所具有的開放性、實(shí)時(shí)性，使得我國的各個(gè)部門單位、企業(yè)公司、社會(huì)的各個(gè)層次、各個(gè)行業(yè)都可以在互聯(lián)網(wǎng)上尋找自己需求的數(shù)據(jù)，并通過向互聯(lián)網(wǎng)上傳數(shù)據(jù)來實(shí)現(xiàn)相互之間的數(shù)據(jù)共享，廣大用戶在發(fā)生金融服務(wù)時(shí)都可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上完成風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、身份鑒別、信用判別以及合理決策等。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有自主化的特點(diǎn)，在具有交互性特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，互聯(lián)網(wǎng)金融的提供者需要實(shí)現(xiàn)金融職能、功能的產(chǎn)品化，因此，銀行也將完成向金融服務(wù)商角色的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)自主平臺(tái)的構(gòu)建，使得用戶（客戶）可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)化自主完成支付結(jié)算、貸款、存款以及投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，就好比在網(wǎng)絡(luò)上購物一樣，用戶（客戶）完全具有自主決策、自主選擇的自由。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有實(shí)時(shí)化的特點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的依托之下，無論是用戶（客戶）獲取金融服務(wù)，還是銀行提供金融服務(wù)，都可以及時(shí)實(shí)現(xiàn)，換言之，用戶（客戶）可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)享受金融服務(wù)，而銀行也可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)為客戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)，它們均不受空間、時(shí)間、地域的限制，可以隨時(shí)隨地的實(shí)現(xiàn)，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有實(shí)時(shí)化的特點(diǎn)。且隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的不斷發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷完善，用戶（客戶）將會(huì)獲得更快更好的用戶體驗(yàn)，享受極致的金融服務(wù)。

利用互聯(lián)網(wǎng)的及時(shí)性、便捷性，較傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)來說，現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)不僅參與度更高、協(xié)作性更好，而且在業(yè)務(wù)透明度、業(yè)務(wù)操作上都有了很大的提升，與互聯(lián)網(wǎng)平等、分享、開放的協(xié)作，也大大降低了金融發(fā)展的中間成本，既提高了用戶體驗(yàn)度，又增加了銀行的利潤。

二、傳統(tǒng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)著我國銀行業(yè)在近十年中也得到了快速的發(fā)展，銀行規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，銀行的從業(yè)人員也大大增加，就目前來說，我們大部分的銀行在管理方式都偏愛于層級(jí)式組織架構(gòu)管理模式，以層層分級(jí)的模式明確各部門職能，堅(jiān)持以同一法人體制為基礎(chǔ)，銀行總部可以對(duì)其他分支機(jī)構(gòu)、分部銀行進(jìn)行分級(jí)的管理、逐級(jí)的授權(quán)，并以此實(shí)現(xiàn)總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)、銀行的統(tǒng)一調(diào)度、核算。因此，作為銀行存貸匯兌等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的操作終端，分支結(jié)構(gòu)被認(rèn)為是銀行規(guī)模擴(kuò)大、業(yè)務(wù)擴(kuò)展的標(biāo)志性識(shí)別物。

同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活水平的提高，人們的生活需求也日益多樣化，而銀行為了更好的滿足人們所提出的金融需求，就不得不加強(qiáng)自身的安全控制能力，加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，并以更加創(chuàng)新多樣的方式來滿足客戶需求，在提高自身工作效率質(zhì)量的同時(shí)保證客戶的滿意度。信息技術(shù)的加強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，使得某些金融業(yè)務(wù)不再單純的依賴物理網(wǎng)點(diǎn)，開始逐漸向更自主的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)移?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、傳統(tǒng)金融部門的改革，使得包含交易信物、金融效率在內(nèi)的金融架構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，我國越來越多的銀行逐漸認(rèn)識(shí)到了自身的發(fā)展現(xiàn)狀，開始將自身傳統(tǒng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)逐漸向互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上轉(zhuǎn)移，努力實(shí)現(xiàn)各個(gè)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的相互結(jié)合，最終實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融。具體來說，我國發(fā)展規(guī)模最大的郵儲(chǔ)銀行首先可以對(duì)自身的產(chǎn)品庫、現(xiàn)有業(yè)務(wù)做一個(gè)整體的梳理，了解自身發(fā)展情況，并在充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)上，努力開拓符合自身發(fā)展特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和金融實(shí)現(xiàn)，預(yù)測金融發(fā)展前景，以戰(zhàn)略性的眼光做好郵儲(chǔ)銀行未來發(fā)展計(jì)劃。

三、傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型思考

在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)形勢下，傳統(tǒng)銀行逐漸向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型已經(jīng)是一種較為普遍的發(fā)展趨勢，在轉(zhuǎn)型的過程中，傳統(tǒng)銀行勢必會(huì)感受到改革的陣痛，還有可能遇到各種各樣的矛盾和問題，如何妥善解決這些問題，究竟從哪些方面實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型，這是需要深入思考的重要問題，本文主要就以下幾個(gè)方面提出了相關(guān)措施：

（一）努力促進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)的智慧化

隨著云計(jì)算、移動(dòng)智能終端、大數(shù)據(jù)以及物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的高速發(fā)展，現(xiàn)有銀行的業(yè)務(wù)開展已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了地域、控制、時(shí)間限制的突破，銀行開始逐漸向業(yè)務(wù)創(chuàng)新拓展、產(chǎn)品創(chuàng)新升級(jí)，以更高的效率和質(zhì)量為客戶服務(wù)，在控制業(yè)務(wù)成本的同時(shí)，為客戶提供更好的服務(wù)，達(dá)到更高的經(jīng)營業(yè)績目標(biāo)轉(zhuǎn)變。以最具傳統(tǒng)銀行的郵儲(chǔ)銀行為例，郵儲(chǔ)銀行作為規(guī)模最大、從業(yè)人員最多的銀行，其銀行網(wǎng)點(diǎn)基本已經(jīng)遍布城鄉(xiāng)的各個(gè)角落，具有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘和使用能力。因此，郵儲(chǔ)銀行可以通過遍布各地的銀行網(wǎng)點(diǎn)來及時(shí)的了解客戶需求，以智慧化的物理網(wǎng)點(diǎn)及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶需求變化，并建立客戶需求數(shù)據(jù)庫，以客戶需求數(shù)據(jù)的全面分析為基礎(chǔ)，創(chuàng)新自身的業(yè)務(wù)服務(wù)方式，創(chuàng)新自身的服務(wù)產(chǎn)品，從而為廣大客戶提供更高效、更舒適的用戶體驗(yàn)，增強(qiáng)銀行自身的市場競爭力。

（二）實(shí)現(xiàn)服務(wù)零售化增值

在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景之下，銀行想要繼續(xù)依靠傳統(tǒng)的獲取利益模式來保證自身成本的降低、利潤的增加已經(jīng)難以實(shí)現(xiàn)，原有的通過利息差來獲得利益的方法已經(jīng)無法再支撐銀行的繼續(xù)發(fā)展。在未來的幾十年，銀行將逐漸向零售商的角色發(fā)展，主要通過對(duì)廣大用戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品來獲取相應(yīng)的報(bào)酬。例如，對(duì)于擁有龐大客戶群體的郵儲(chǔ)銀行來說，其可以充分利用自身最大金融服務(wù)提供商最大零售銀行的特點(diǎn)，廣泛開展以互聯(lián)網(wǎng)為依托的線上線下服務(wù)，通過線上線下為客戶提供增值服務(wù)和資產(chǎn)管理來獲取相應(yīng)的報(bào)酬，創(chuàng)造增值服務(wù)零售化這一新的利潤增長點(diǎn)，逐漸實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的利益獲取模式的轉(zhuǎn)變，以增值服務(wù)零售化的實(shí)現(xiàn)來增加自身的市場競爭力，從而真正促進(jìn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。endprint

（三）推動(dòng)渠道向主體化發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起以及利率市場化的不斷推進(jìn)，傳統(tǒng)銀行的發(fā)展處境越來越艱難，其很難在市場競爭中立于不敗之地，因此，為了保證自身的發(fā)展，我國很多銀行開始逐漸創(chuàng)新原來的發(fā)展模式，具體來說，銀行開始尋求服務(wù)的線上化轉(zhuǎn)移，例如，我國部分銀行開始將柜臺(tái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至線上，構(gòu)建新的客戶服務(wù)系統(tǒng)，逐漸向“網(wǎng)上銀行-自助設(shè)備-物理網(wǎng)點(diǎn)”這種更具主體化特征的客戶服務(wù)系統(tǒng)轉(zhuǎn)變。同時(shí)，為了更好的利用傳統(tǒng)銀行布局特點(diǎn)，提高線上拓展?fàn)I銷、線下網(wǎng)點(diǎn)二者相互配合水平，銀行需要努力促進(jìn)渠道的主體化發(fā)展，并根據(jù)自身的實(shí)際發(fā)展特點(diǎn)，構(gòu)建新的主體化服務(wù)系統(tǒng)，以此來擴(kuò)展自身的服務(wù)范圍，保證服務(wù)對(duì)象、服務(wù)區(qū)域以及服務(wù)時(shí)間的整體覆蓋，增強(qiáng)傳統(tǒng)銀行可持續(xù)發(fā)展能力，從而真正促進(jìn)傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型邁進(jìn)一大步。

（四）實(shí)現(xiàn)輕便化的管理模式

傳統(tǒng)銀行在向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的過程中，應(yīng)該要在保持自身原有優(yōu)勢基礎(chǔ)之上，再結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)來進(jìn)行服務(wù)和管理上面的創(chuàng)新。具體來說，傳統(tǒng)銀行在轉(zhuǎn)型的過程中，可以結(jié)合銀行自身戰(zhàn)略與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展戰(zhàn)略的特點(diǎn)，以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為依托，來實(shí)現(xiàn)自身管理的輕便化。就操作上來說，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的加強(qiáng)、銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的線上轉(zhuǎn)移，越來越多的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)會(huì)普及在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之上，物理網(wǎng)點(diǎn)對(duì)人們的必要性降低。因此，銀行可以實(shí)行物理網(wǎng)點(diǎn)的精細(xì)化管理，簡化功能區(qū)，以更多的自主設(shè)備來代替人工操作，努力實(shí)現(xiàn)物理網(wǎng)點(diǎn)向重科技、輕裝修、小面積轉(zhuǎn)型。同時(shí)，銀行工作人員的服務(wù)范圍也會(huì)被拓展，其服務(wù)的范圍不僅限于柜臺(tái)，銀行人員將走出柜臺(tái)，走進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)中去，為更多客戶提供金融服務(wù)，根據(jù)客戶的不同需求對(duì)客戶進(jìn)行劃分，并重視客戶關(guān)系的維護(hù)，為客戶提供更好的服務(wù)。

四、結(jié)語

對(duì)于傳統(tǒng)銀行來說，向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型已經(jīng)是一種必然的趨勢，因此，銀行首先需要轉(zhuǎn)變自身態(tài)度，由被動(dòng)轉(zhuǎn)型向主動(dòng)轉(zhuǎn)型、主動(dòng)營銷過渡，其次，銀行應(yīng)該要重視服務(wù)、產(chǎn)品的層次分級(jí)從而滿足不同客戶的不同需求，為打造集約化、專業(yè)化現(xiàn)代銀行打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

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（作者單位：郵儲(chǔ)銀行潼關(guān)縣支行）endprint