互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國中小商業(yè)銀行的沖擊及應(yīng)對(duì)策略

劉紅

摘要：2013年，余額寶橫空出世，中國王聯(lián)網(wǎng)金融元年伊始。此后，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展從野蠻生長到規(guī)范監(jiān)管，從蓬勃興起到平穩(wěn)過渡，從遍地開花到茁壯成長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其平臺(tái)性、便捷性、開放性時(shí)傳統(tǒng)商業(yè)銀行，尤其是中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和經(jīng)營模式發(fā)起了強(qiáng)有力的沖擊和前所未有的挑戰(zhàn)。中小商業(yè)銀行如何抵御互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)暴？本文通過時(shí)我國互聯(lián)閑金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，探討我國中小商業(yè)銀行發(fā)展面臨的沖擊和挑戰(zhàn)，并提出可持續(xù)發(fā)展的有效措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小商業(yè)銀行；沖擊；應(yīng)對(duì)策略

一、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代我國金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）第三方支付

隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，第三方支付蓬勃興起。在我國，雖然第三方支付起步較晚，但是其交易規(guī)模和份額增長卻是非常迅速的。自2011年5月起，中國人民銀行共發(fā)放270家第三方支付業(yè)務(wù)牌照，互聯(lián)網(wǎng)金融快速地滲透進(jìn)我們的生活。根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2017年6月，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到了5.11億，與2016年12月相比，網(wǎng)上支付用戶增加3654萬人，半年增長率為7.7%，我國網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的比例從64.9%提升至68.0%。值得關(guān)注的是，手機(jī)網(wǎng)上支付增長尤為迅速，用戶規(guī)模達(dá)到5.02億，半年增長率為7.0%，網(wǎng)民手機(jī)網(wǎng)上支付的使用比例由67.5%提升至69.4%。艾瑞咨詢發(fā)布報(bào)告，2017年第一季度，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模達(dá)6.4萬億元，同比增長56.1%。從市場份額來看，“馬太效應(yīng)”已經(jīng)顯現(xiàn)，支付寶連續(xù)多年占據(jù)市場首位，財(cái)付通位居第二，接下來依次是銀聯(lián)商務(wù)、快錢、中金支付、匯付天下等。由此可見，我國的第三方支付市場格局已經(jīng)形成。同時(shí)，相關(guān)數(shù)據(jù)還顯示，2017年第一季度，我國第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模為18.8萬億元，增長率為216.4%，其中支付寶和財(cái)付通的市場份額合計(jì)達(dá)到了93.21%，占據(jù)了絕對(duì)的主導(dǎo)地位。這也說明我國移動(dòng)用戶的支付習(xí)慣已經(jīng)形成。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸公司

2007年6月，我國第一家P2P信貸公司“拍拍貸”閃亮登場，開啟了中國網(wǎng)絡(luò)借貸的新篇章。之后。宜信、紅嶺創(chuàng)投等網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)也相繼上線。據(jù)網(wǎng)貸天眼研究院不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年6月30日。我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)4979家，其中累計(jì)問題平臺(tái)達(dá)3209家，在運(yùn)營平臺(tái)1770家，同比下降25.13%。由于國務(wù)院啟動(dòng)了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的整治工作以及中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成立并發(fā)布了相關(guān)管理規(guī)范，網(wǎng)貸行業(yè)開始從“野蠻生長”階段邁向“規(guī)范發(fā)展”階段。2017年6月網(wǎng)貸行業(yè)全國成交額為2217.70億元，環(huán)比下降5.12%，同比上漲63.07%。伴隨著各地對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)實(shí)施不同力度的監(jiān)管合規(guī)，網(wǎng)貸行業(yè)也逐步趨于良性健康發(fā)展。最近一年，隨著成交量大幅度提升，我國網(wǎng)貸行業(yè)的貸款余額同步增長。截至2017年6月底，貸款余額達(dá)10157.71億元，是上年同期的1.74倍。

（三）眾籌平臺(tái)

眾籌來源于英文“crowdfunding”一詞，即大眾籌資。2011年7月，“點(diǎn)名時(shí)間”眾籌平臺(tái)正式在我國上線。在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的號(hào)召下。2015年是眾籌平臺(tái)發(fā)展極其快速的一年，平臺(tái)數(shù)量和規(guī)模不斷擴(kuò)大，為創(chuàng)業(yè)者打開了一條融資之路。2016年3月，眾籌又被納入國家五年規(guī)劃綱要，并提出全面推進(jìn)“眾創(chuàng)眾包眾扶眾籌”的舉措。作為互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)，眾籌具有門檻低、項(xiàng)目多樣化、籌資周期短、交易成本低和融資效率高等特點(diǎn)。目前主流的眾籌平臺(tái)有天使匯、眾籌網(wǎng)、追夢網(wǎng)、淘寶眾籌、京東眾籌等。從平臺(tái)融資項(xiàng)目來看，2016年中國互聯(lián)網(wǎng)非公開股權(quán)融資平臺(tái)新增項(xiàng)目數(shù)量共計(jì)3268個(gè)，同比減少4264個(gè)；截至2017年3月31日，28家互聯(lián)網(wǎng)非公開股權(quán)融資平臺(tái)1季度成功融資項(xiàng)目數(shù)共計(jì)39個(gè)，環(huán)比下降32。8%；成功融資總額達(dá)1.91億元，環(huán)比下降67.2%。這也表明我國的眾籌平臺(tái)逐步趨于規(guī)范管理和健康發(fā)展。艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，2018年我國權(quán)益眾籌市場融資規(guī)模將突破150億元。眾籌平臺(tái)正逐步被投融資者認(rèn)可，未來它在中國金融市場的地位還將進(jìn)一步提升。

（四）互聯(lián)同金融信息門戶

互聯(lián)網(wǎng)金融信息門戶是提供金融中介服務(wù)的第三方平臺(tái)，它是基于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上為客戶提供金融中介服務(wù)，屬于支持業(yè)態(tài)。各家金融機(jī)構(gòu)將自己的金融產(chǎn)品置于信息門戶中，由客戶自己進(jìn)行比對(duì)選擇中意的產(chǎn)品。門戶不負(fù)責(zé)銷售，也不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，只提供對(duì)稱的信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信息門戶有三類：第三方資訊平臺(tái)、金融垂直搜索平臺(tái)和在線金融超市。第三方資訊平臺(tái)有細(xì)分行業(yè)和綜合性的平臺(tái)。細(xì)分行業(yè)平臺(tái)主要聚焦于某一具體行業(yè)，提供行業(yè)領(lǐng)域的中樞信息，典型代表有網(wǎng)貸之家和網(wǎng)貸天眼等。綜合性的平臺(tái)提供全局性的綜合金融信息，典型的代表有銀財(cái)蘇州等。金融垂直搜索門戶是近幾年在我國興起的一種融資貸款服務(wù)方式，它主要與銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)接。將金融業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品信息轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上，為客戶提供一種“搜索+匹配+推薦”模式，使客戶盡可能多地了解復(fù)雜的金融產(chǎn)品，有效地降低了金融市場上的信息不對(duì)稱程度。典型代表有融360和好貸網(wǎng)等。在線金融超市是一種升級(jí)的中介服務(wù)，位于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的中游，為客戶和金融機(jī)構(gòu)搭建了一種各類產(chǎn)品集成銷售的“一站式”平臺(tái)，典型代表有中國銀行的“中銀在線”、軟交所科技金融服務(wù)平臺(tái)和91金融超市等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國中小商業(yè)銀行的沖擊

（一）分流銀行業(yè)務(wù)

中小商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之一是吸收存款。在合規(guī)上，國家明確規(guī)定第三方支付公司的客戶資金必須托管在指定的商業(yè)銀行，因此，不會(huì)削減銀行存款總量。但是，第三方支付平臺(tái)具有延遲支付功能，用戶用于線上交易結(jié)算的活期資金會(huì)沉淀在支付平臺(tái)。例如，支付寶日均沉淀資金大約為100億元，因而會(huì)影響商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)，對(duì)儲(chǔ)蓄存款形成分流，尤其對(duì)競爭力較弱的中小銀行必將帶來攬存壓力。隨著支付領(lǐng)域的擴(kuò)展，沉淀資金的規(guī)模也將不斷擴(kuò)大。

貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一?；ヂ?lián)網(wǎng)網(wǎng)貸公司憑借其便捷、簡化的定價(jià)流程、無需抵押的優(yōu)勢拓寬了中小微企業(yè)的直接融資渠道，在信貸領(lǐng)域分走了銀行利潤的—杯羹。阿里巴巴電商平臺(tái)具有龐大且穩(wěn)定的客戶群，阿里金融（亦稱阿里小貸）旗下的兩家小額貸款公司憑借其優(yōu)勢為客戶提供貸款服務(wù)，貸款額度一般超過100萬元。截至2014年6月末，阿里小貸服務(wù)的小微企業(yè)已經(jīng)超過80萬家。隨著網(wǎng)貸公司信貸業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，會(huì)對(duì)中小商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)構(gòu)成潛在威脅。

中間業(yè)務(wù)一直是中小商業(yè)銀行收入的重要來源。第三方支付平臺(tái)的介入，使中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)遭受了有史以來的巨大挑戰(zhàn)。支付寶、財(cái)付通、快錢等為客戶提供了收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡免費(fèi)跨行異地還款、資金結(jié)算、生活繳費(fèi)等支付服務(wù)。艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)顯示，2016年第三方支付交易規(guī)模達(dá)到近80萬億元，同比增長率接近300%。第三方支付以其價(jià)格低（甚至免費(fèi)）、操作便利等優(yōu)點(diǎn)直接擠占了商業(yè)銀行的部分中間業(yè)務(wù)。第三方支付平臺(tái)還向基金業(yè)務(wù)代理、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理等金融領(lǐng)域滲透。大部分第三方平臺(tái)的股票型基金申購手續(xù)費(fèi)為0.6%，是商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)率的4折。這對(duì)商業(yè)銀行基金代銷業(yè)務(wù)構(gòu)成很大威脅。

（二）搶占客戶資源

客戶是商業(yè)銀行的上帝，更是中小商業(yè)銀行的生存根基?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神，吸引了億萬客戶。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶可以根據(jù)自己的個(gè)性化需求多方面比對(duì)、自主選擇，隨時(shí)隨地都可以支付、借貸、投資，避免去銀行遭受焦慮等待之苦，節(jié)約時(shí)間成本。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行的諸多限制規(guī)定，客戶可以利用自己的碎片化時(shí)間，將碎片化資金有效管理，既可以達(dá)到增值目的，又可以滿足資金流動(dòng)性需求?；凇盎ヂ?lián)網(wǎng)思想”的金融，客戶可以打破時(shí)空、地域限制。在相對(duì)對(duì)稱的信息中獲取優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)?？蛻舨恢苯优c銀行面對(duì)面接觸，銀行客戶關(guān)系不再緊密，客戶忠誠度也必然下降。傳統(tǒng)銀行業(yè)遵循“二八定律”：即2096的重要客戶可以帶來80%的利潤，因此銀行的工作重心集中在205的客戶身上，忽視了805群體的需求。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)基于“長尾理論”，關(guān)注80%的“長尾市場”，使更多的小微企業(yè)、弱體群體享受到普惠金融的機(jī)會(huì)，滿足了大多數(shù)人的金融需求，收獲了“長尾效應(yīng)”。

據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年6月，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模達(dá)到7.51億，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模達(dá)7.24億。電商企業(yè)和第三方支付可以較好的整合龐大規(guī)模的客戶資源。傳統(tǒng)的網(wǎng)關(guān)模式下，商業(yè)銀行無法掌握客戶資金流，但依然擁有較大的客戶群，快捷支付面世后，第三方支付平臺(tái)可以使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)奪走了商業(yè)銀行的大量客戶資源，減少了商業(yè)銀行的盈利空間。第三方支付平臺(tái)的轉(zhuǎn)賬支付功能也是獨(dú)立于銀行體系以外的。在支付流程中，資金繞過商業(yè)銀行，在平臺(tái)內(nèi)部流轉(zhuǎn)，例如支付寶依托阿里電商平臺(tái)，財(cái)付通依托QQ用戶群。這些客戶信息被電商企業(yè)壟斷，使得中小商業(yè)銀行更加雪上加霜。

（三）改變經(jīng)營模式

隨著移動(dòng)通信、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、智能終端的齊頭并進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了“一站式”智能體驗(yàn)服務(wù)，通過APP應(yīng)用，交易雙方對(duì)平臺(tái)更加依戀和依賴。2016年6月，蘋果APPstore應(yīng)用程序超過200萬個(gè)，累計(jì)下載次數(shù)超過1300億次，蘋果公司向程序開發(fā)者支付超過500億美元。我國網(wǎng)民使用APP應(yīng)用最多的是微信，占79.6%；其余依次是QQ、淘寶、手機(jī)百度、支付寶，占比分別為60.0%、24.1%、15.3%和14.4%。越是優(yōu)秀的應(yīng)用程序，平臺(tái)對(duì)客戶的吸引力越大，平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的規(guī)模效應(yīng)越突出。平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的邊際成本幾乎為零，即規(guī)模增加。邊際成本減少，邊際價(jià)值增加。平臺(tái)借助海量大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，全方位地掌握客戶的資金流向和消費(fèi)習(xí)慣，預(yù)測客戶的經(jīng)濟(jì)行為，防范融資和貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金利用效率，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置，降低交易成本。平臺(tái)開發(fā)技術(shù)越成熟，客戶會(huì)以自身為中心向周圍擴(kuò)散，比如客戶會(huì)主動(dòng)向朋友推介平臺(tái)，這樣客戶群會(huì)以幾何級(jí)數(shù)增長。隨著馬太效應(yīng)的逐漸凸顯，未來的APP市場將會(huì)呈現(xiàn)強(qiáng)者愈強(qiáng)，弱者俞弱甚至被淘汰的局面。比爾·蓋茨曾經(jīng)大膽預(yù)言，銀行業(yè)會(huì)繼續(xù)存在，但銀行不必然存在。中小商業(yè)銀行若不搭建自己的平臺(tái)，將會(huì)在殘酷的市場競爭中退出歷史舞臺(tái)。

（四）顛覆銀行業(yè)態(tài)

新型金融模式對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊是“顛覆性”的。將來電子商務(wù)與第三方支付可能會(huì)改變金融業(yè)的全貌?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代，主要有4種新型業(yè)態(tài)。第一種是基礎(chǔ)業(yè)態(tài)，即傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。該業(yè)態(tài)包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券交易和網(wǎng)上保險(xiǎn)銷售等。2016年1月，創(chuàng)新型保險(xiǎn)公司-安心保險(xiǎn)正式成立，它依托騰訊金融云的海量大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、金融反欺詐能力等云服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全鏈條的互聯(lián)網(wǎng)化。第二種是整合業(yè)態(tài)，電子商務(wù)與金融的融合模式。據(jù)《中國電子商務(wù)報(bào)告》顯示，2016年我國電子商務(wù)交易額26.1萬億元，同比增長19.8%，穩(wěn)居全球第一。阿里金融、余額寶等便屬于此業(yè)態(tài)。第三種是創(chuàng)新業(yè)態(tài)，即互聯(lián)網(wǎng)直接金融。當(dāng)前我國正在運(yùn)營的，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、信息技術(shù)、第三方支付等新技術(shù)為依托的P2P網(wǎng)貸、眾籌平臺(tái)等就屬于此業(yè)態(tài)。第四種是支持業(yè)態(tài)，即互聯(lián)網(wǎng)金融信息門戶。它為客戶提供金融中介服務(wù)，不負(fù)貴銷售金融產(chǎn)品，也不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)。此類業(yè)態(tài)的典型代表有網(wǎng)貸之家、融360、91金融超市等。將來，如若電子貨幣、虛擬貨幣等融入支付模式中，金融市場必將產(chǎn)生更豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品?？梢灶A(yù)見，中小商業(yè)銀行若不能成功轉(zhuǎn)型融入新業(yè)態(tài)。就無法在金融市場站穩(wěn)腳跟。

三、我國中小商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的策略

（一）精準(zhǔn)客戶定位。發(fā)揮長尾效應(yīng)

中小商業(yè)銀行服務(wù)對(duì)象應(yīng)當(dāng)以中小微企業(yè)和社區(qū)居民為主。中小商業(yè)銀行應(yīng)該把服務(wù)對(duì)象定位“長尾市場”，重點(diǎn)是中小微企業(yè)和社區(qū)居民群體。我國的中小微企業(yè)雖然規(guī)模小，但數(shù)量已占到了企業(yè)總數(shù)的995以上，貢獻(xiàn)了505以上的稅收，創(chuàng)造了705左右的GDP，提供了80%左右的就業(yè)崗位。在中小微企業(yè)市場上，中小商業(yè)銀行議價(jià)能力更強(qiáng)，對(duì)金融產(chǎn)品有著更大的定價(jià)權(quán)。更需要關(guān)注的是，中小微企業(yè)完成了70%以上的發(fā)明專利，是最具備創(chuàng)新能力的主體，是未來我國互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代經(jīng)濟(jì)的增長點(diǎn)。中小商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)利用自己的“親和力”和當(dāng)?shù)厝嗣}資源，注重與社區(qū)居民的零距離交流，重視居民的客戶體驗(yàn)，按照個(gè)性化需求提供人性化的服務(wù)。讓中小微企業(yè)和居民享受普惠金融的服務(wù)，這將是我國中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵所在。

（二）開發(fā)零售業(yè)務(wù)，形成競爭優(yōu)勢

中小商業(yè)銀行產(chǎn)品定位應(yīng)當(dāng)以零售業(yè)務(wù)為主。零售業(yè)務(wù)的開發(fā)雖然分散、繁瑣，對(duì)服務(wù)質(zhì)量要求較高，但零售業(yè)務(wù)與客戶聯(lián)系緊密，可以帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以隨著個(gè)人投融資需求越來越多。個(gè)人信用制度不斷健全，零售業(yè)務(wù)對(duì)銀行利潤的貢獻(xiàn)率也會(huì)不斷提升。我國擁有世界上最大的互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付群體，移動(dòng)支付也是最低成本的傳輸渠道。中小商業(yè)銀行借助移動(dòng)支付既可以突破物理網(wǎng)點(diǎn)束縛、節(jié)約運(yùn)營費(fèi)用、找到零售業(yè)務(wù)新的利潤增長點(diǎn)，也可以從移動(dòng)支付中獲取手續(xù)費(fèi)，找到新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，形成自己的競爭優(yōu)勢。

（三）依托電商平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)合作共贏

當(dāng)?shù)谒拇谓鹑诶顺薄ヂ?lián)網(wǎng)金融來襲，各大銀行均與電商平臺(tái)進(jìn)行了深層次地戰(zhàn)略合作。2017年3月28日，中國建行與阿里巴巴、螞蟻金融簽署了三方戰(zhàn)略合作協(xié)議；6月16日，工商銀行與京東簽署金融業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議；6月20日，中國農(nóng)業(yè)銀行與百度攜手合作；6月22日，中國銀行與騰訊云全面開展深度合作，成立了中國銀行一騰訊金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室。大型商業(yè)銀行的成功合作經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。中小商業(yè)銀行與電商平臺(tái)合作，可以獲取技術(shù)上的支持。節(jié)約軟件和系統(tǒng)開發(fā)成本，擴(kuò)大客戶規(guī)模，更加迅速地拓展線上金融業(yè)務(wù)，占領(lǐng)市場份額：對(duì)于電商平臺(tái)而言，與中小商業(yè)銀行合作，可以提升客戶的價(jià)值，拓展體系外客戶，達(dá)成交叉銷售，收獲平臺(tái)增值、客戶增值，實(shí)現(xiàn)電商平臺(tái)和銀行的合作共贏。

（四）轉(zhuǎn)變營銷模式，實(shí)現(xiàn)業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融改變了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的內(nèi)涵和外延，也顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式。中小商業(yè)銀行應(yīng)不斷探索電子化、虛擬化的產(chǎn)品和服務(wù)，依托互聯(lián)網(wǎng)直接銷售金融產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)上再造一個(gè)商業(yè)銀行—直銷銀行，才是未來的長遠(yuǎn)布局。直銷銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化、簡單易懂，便于網(wǎng)上操作，銀行將所有產(chǎn)品數(shù)據(jù)列出，消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)直接管理、交易，所有操作均在網(wǎng)上自助完成，“全網(wǎng)化”是直銷銀行的精髓所在。直銷銀行采取扁平化的組織結(jié)構(gòu)，可以節(jié)約大量運(yùn)營成本和費(fèi)用，從而確保能夠?yàn)榭蛻籼峁┦找娓?、價(jià)格更低的金融服務(wù)和產(chǎn)品，這也是直銷銀行商業(yè)模式的根本。直銷銀行為個(gè)人客戶提供24小時(shí)不問斷的網(wǎng)上金融服務(wù)，滿足客戶支付和交易的便利性，同時(shí)提供24小時(shí)客服熱線，及時(shí)為客戶解決交易、管理中的問題。另外，為確保網(wǎng)絡(luò)安全，設(shè)置多重安全屏障，最大限度地保證客戶資金的安全型，這是直銷銀行的魅力所在。

（五）打適自主平臺(tái)，創(chuàng)建核心品牌

資本規(guī)模較大、運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)較完善的中小商業(yè)銀行，充分利用大數(shù)據(jù)、移動(dòng)云技術(shù)打造自己的金融平臺(tái)，通過平臺(tái)全面掌握客戶數(shù)據(jù)，占據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)地位。一是以建設(shè)銀行搭建綜合性平臺(tái)為參照，中小商業(yè)銀行可以嘗試打造特定行業(yè)的電商平臺(tái)，嘗試進(jìn)軍二手房市場、二手車市場等。二是以平安銀行為參照，搭建供應(yīng)鏈金融平臺(tái)。供應(yīng)鏈金融平臺(tái)上匯集了客戶、核心企業(yè)以及上下游企業(yè)的以往交易信息，銀行通過平臺(tái)為企業(yè)整合信息，提供解決問題的方案和增值服務(wù)。三是借鑒興業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，中小商業(yè)銀行共同建立“銀銀平臺(tái)”，實(shí)現(xiàn)共享、共贏的發(fā)展理念。中小商業(yè)銀行之間可以借力發(fā)力、優(yōu)勢互補(bǔ)、合作共贏，大膽嘗試新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提供包括財(cái)富管理、支付結(jié)算、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化等業(yè)務(wù)的完整金融服務(wù)解決方案，通過打造核心品牌，開拓資源共享、和諧共生的新局面。四是借鑒亞洲金融合作聯(lián)盟的經(jīng)驗(yàn)，中小商業(yè)銀行可以與小貸公司共建聯(lián)盟平臺(tái)。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸和第三方支付的興起，出現(xiàn)了大量“資金脫媒”、“客戶脫媒”，中小商業(yè)銀行應(yīng)探索與網(wǎng)絡(luò)小貸公司攜手搭建小貸聯(lián)盟平臺(tái)，增加客戶粘性，引導(dǎo)小貸資金跨區(qū)域合理流動(dòng)。