論大學生校園貸的法律規(guī)制

戴文坤 陳森霖 張劉與馳 曾錚瀅 郭昱霖 黃飛

[摘要]近年來，大學生校園貸成了人們熱議的話題。隨著法治建設(shè)的不斷推進，人們對大學生校園貸法律規(guī)制的問題更加關(guān)注，而目前大學生對校園貸的了解情況及法律意識的不足讓人擔憂，加之規(guī)制大學生校園貸的規(guī)范性文件法律效力不夠、保護內(nèi)容不明確及救濟方式不明確帶來了諸多現(xiàn)實困境。為了更好破題，可以通過完善校園貸相關(guān)立法，加強對大學生的法治教育和校園貸法律風險警示，實行聯(lián)動執(zhí)法，規(guī)范糾紛處理機制來更好地規(guī)制大學生校園貸。

[關(guān)鍵詞]法治建設(shè);校園貸;法律規(guī)制

引言

據(jù)新聞報道，廈門華夏學院一女大學生因涉及校園貸欠款57萬元而自殺，河南一高校大學生，因無抵押信用貸款高達數(shù)十萬元，后無力償還而跳樓自殺……這一幕幕的悲劇讓人痛心。亂象叢生的校園貸監(jiān)管和規(guī)制問題也是2017年全國“兩會”的焦點話題之一。全國政協(xié)委員蔡建國提案：校園借貸應(yīng)加快立法，平臺之間數(shù)據(jù)共享?？梢姡ㄖ涡麄鹘逃头ㄖ嗡仞B(yǎng)的形成具有重要意義和價值，特別是針對大學生法治觀念培育方面。校園貸造成的極端悲劇與法治觀念缺失有一定的關(guān)聯(lián)，而“校園貸”話題又是如今社會和大學校園里的熱點話題。

一、大學生校園貸概況

校園貸是伴隨我國金融行業(yè)不斷發(fā)展而產(chǎn)生的概念，并在各種軟件平臺的操作之下逐漸深入到大學生的日常生活消費中。大學生校園貸，是指在校大學生向各類借貸平臺貸款的行為。廣義上而言，校園貸可以分為電商平臺貸款、消費金融公司貸款、P2P貸款、線下私貸、銀行機構(gòu)貸款五大類。大學生校園貸具有辦理快捷、虛假宣傳、變相催債、監(jiān)管不嚴等特點。

（一）辦理快捷

校園貸之所以對一些大學生如此誘惑，其主要原因就是“來錢快”，即辦理快捷，不需要各種煩瑣的手續(xù)，而只需要通過注冊賬號、完善個人信息、選擇所需要的貸款額度，然后等待審核通過就可以得到所需的貸款。這種所謂的“快捷的辦理方式”，沒有核實大學生是否具備相應(yīng)的還款能力，為后期各種糾紛甚至亂象的產(chǎn)生埋下了隱患。

（二）虛假宣傳

“1分鐘出額度！1小時借款到賬！”“月息只需0.99%！”等吸引人眼球的廣告語是不少校園貸平臺慣用的宣傳手段，那么實際上校園貸平臺所提供的借貸利息真的如廣告語中所說的那般嗎？根據(jù)網(wǎng)貸投資理財平臺“網(wǎng)貸之家”的調(diào)查顯示，多數(shù)網(wǎng)貸平臺的產(chǎn)品年化借款利率達到20%以上，有些分期購物平臺的實際年化利率甚至高達35%以上。校園貸平臺通過夸張或虛假宣傳來誤導和引誘一些大學生進行貸款，當大學生無法還款時，再收取高額利息和違約金，所以才有“幾千元的借款需要還款幾萬元甚至十幾萬元”的一幕。

（三）變相催債

當大學生不能按時還款時，“變相催債”就成了一些不良校園貸平臺的“家常便飯”了。從發(fā)生過的校園貸慘案中，我們可以發(fā)現(xiàn)，許多都存在著讓貸款人拍攝裸照或者不雅視頻以作擔保的情況，假如貸款人沒有按時還貸，之前留下的“擔?！本蜁粰C構(gòu)上傳到網(wǎng)上做威脅。一些不正規(guī)的校園貸平臺經(jīng)常會通過“裸條”以及暴力從而達到催債的效果，這些變相的催債方式嚴重侵犯大學生的生命健康權(quán)和隱私權(quán)等人身權(quán)利。

（四）監(jiān)管不嚴

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的興起以及學生消費水平的不斷提高，校園貸平臺應(yīng)運而生，在互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展中，法律和制度并未跟上其發(fā)展的步伐，導致監(jiān)管方面留下了很多空白地帶，使得校園貸平臺亂象頻生。監(jiān)管不嚴是校園貸平臺魚龍混雜的一個重要原因，一些資質(zhì)不合格的平臺也堂而皇之地從事放貸行為并進行各種變相催債行為，使得不良校園貸成了大學生噩夢的代名詞。相關(guān)金融機構(gòu)及政府部門還未形成一套完善的監(jiān)督機制來監(jiān)管校園貸平臺的準入門檻和運營情況，給校園貸平臺留下了可鉆的空子。

二、大學生校園貸的現(xiàn)狀分析

2015年，中國人民大學信用管理研究中心在調(diào)查全國252所高校近5萬大學生后，撰寫了《全國大學生信用認知調(diào)研報告》。根據(jù)該報告顯示，大部分學生的主要經(jīng)濟來源是家里，其中有超過一半的人（占據(jù)調(diào)查人數(shù)總額的50.84%）每月的資金是完全沒有盈余的，更甚的是，每月覺得資金短缺的學生占到了人數(shù)總額的85%。該報告還顯示，超過一半的大學生對于網(wǎng)絡(luò)貸款并不了解，有部分人甚至對及時還款的重要性沒有概念，所以網(wǎng)絡(luò)借貸的安全性是借貸關(guān)系產(chǎn)生時最需要重視的問題。

課題組圍繞“大學生校園貸的相關(guān)問題”展開問卷調(diào)查，針對被調(diào)查對象對校園貸運行模式的了解、是否聽說或進行校園貸（如在“分期樂”“我來貸”“螞蟻花唄”或“金豆分期”之類的App上借錢）、對校園貸的看法、進行校園貸的原因和途徑四個方面展開調(diào)查。

問卷顯示，有87.2%的大學生其生活費來源于父母，有15%的大學生在生活費不足以支付心儀商品時會選擇校園貸。事實上，觀之整個大學生群體，為了購買不符合自身消費水平的商品而進行校園貸的人或許將遠大于這個數(shù)據(jù)。由于互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展、大學生的消費觀念超前、同學之間的攀比心理作祟，導致很多大學生在父母給予的生活費無法滿足自己虛榮心的情況下，被校園中隨處可見的、以“零利息”為噱頭的校園貸宣傳所吸引，從剛開始的幾千塊到最后由于利息的“滾雪球”，讓整個家庭背上了沉重的負擔。校園貸以網(wǎng)絡(luò)貸款為主，這種貸款方式往往不能提供擔保，放貸者要求借款的大學生提供個人身份資料、通訊錄等，甚至出現(xiàn)了“裸條”貸款。據(jù)統(tǒng)計，2015年我國大陸網(wǎng)絡(luò)貸款突破4600億元，而大學生的防騙能力平均得分僅為69分，近半數(shù)無法識破“校園貸”詐騙陷阱。

根據(jù)問卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有325位（約占48.9%）大學生由于各種原因使用過校園貸，這部分人中，只有4/3 25的人清楚了解校園貸，16/325的人在使用校園貸之前便了解校園貸的利率并非宣傳中那樣低，還有245/325的人現(xiàn)在仍陷于校園貸（包括“螞蟻花唄”“分期樂”之類）的“漩渦”中。通過采訪這部分大學生，了解到校園貸往往以虛假宣傳“低分期利率”吸引學生，但實際上以各種名目，例如，手續(xù)費、服務(wù)費、砍頭息、滯納金、罰息等，按照任意制定的收費標準，強制貸款大學生繳納各種額外費用，若貸款大學生未繳納，便以公開個人信息等為由威脅，更有甚者，基于大學生提供的個人家庭住址、父母家庭住址、父母工作單位等真實信息，而雇傭社會上的“打手”上門威脅。有的校園貸平臺故意不履行告知義務(wù)，讓借款人逾期，以便更好地套牢借款人，而一旦逾期，貸款的大學生要額外支付的貸款利息往往是銀行同期貸款利率的20～30倍。

由于當代大學生普遍缺乏金融法律知識，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)消費的流行，大學生在進行網(wǎng)絡(luò)貸款時，沒有仔細閱讀貸款合同條款的警覺性，容易落人“陷阱”中，產(chǎn)生巨額的滯納金、違約金等，導致原本借的幾千元，到最后變成了幾萬元甚至十幾萬元。大學生不堪重負，被逼自殺實屬無奈。在校園貸產(chǎn)生初期，其目的是幫助大學生創(chuàng)業(yè)或者購買生活用品，但實際上貸款平臺并不會實際考查學生貸款的真正用途，大學生貸款只需要通過完善個人資料、視頻簽約等方式便可以輕松獲得貸款。各個校園網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)之間存在惡性競爭，只競爭不合作、信息不共享，貸款大學生在無法償還一個貸款平臺上的貸款時，往往會“拆東墻補西墻”，到另一個貸款平臺上借款，導致“死循環(huán)”，最后無法償還各個貸款平臺上的巨額貸款。

三、檢視大學生校園貸法律規(guī)制問題

由于大學生法律意識的欠缺以及法律的不完善和保護力度不夠，使得大學生在校園貸上成為“弱勢群體”。

（一）校園貸規(guī)制文件的法律效力較低

我國目前對大學生校園貸規(guī)制的相關(guān)法律法規(guī)及規(guī)范性文件，主要有《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。關(guān)于大學生校園貸的法律規(guī)制，只是零零散散地存在于這些規(guī)范性文件中，這些規(guī)范性文件更多具有的是指導性意義，執(zhí)行的強制力不夠，其法律地位不高，效力也不及法律。

（二）校園貸規(guī)制文件的保護內(nèi)容不明確

大學生校園貸的規(guī)范性文件保護內(nèi)容不夠明確，這些規(guī)范性文件沒有非常具體明確地規(guī)定保護的內(nèi)容，而且更多的是規(guī)定事前的審批程序，對于事中的查證程序和事后的監(jiān)督程序則規(guī)定得相對欠缺?！蛾P(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》被稱為史上最嚴關(guān)于校園貸文件， “未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準設(shè)立的機構(gòu)不得進入校園為大學生提供信貸服務(wù)?！睙o疑將許多原有的校園借貸平臺直接擋在校園門外。這些平臺仍可以通過私下接觸學生，等于從明處轉(zhuǎn)移到暗處?！案鞯亟鹑谵k（局）和銀監(jiān)局要加強引導，鼓勵合規(guī)機構(gòu)積極進入校園，為大學生提供合法合規(guī)的信貸服務(wù)?！焙弦?guī)機構(gòu)的借貸準入門檻高，而且尚處于“初期階段”，對于大學生的借貸資質(zhì)審查難度較大。

（三）校園貸規(guī)制文件對大學生救濟方式不明確

大學生校園貸規(guī)制的規(guī)范性文件，沒有明確規(guī)定當大學生深陷校園貸時可以采取何種途徑來維護自身的合法權(quán)益，而更多的是規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的準入條款，對大學生這類校園貸上的“弱勢群體”的保護和救濟有待法律法規(guī)進一步完善。2017年12月1日通過的《規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，對小額貸款進行清理整頓工作，加大了對各類違法違規(guī)機構(gòu)的處置力度，視情節(jié)的嚴重程度對各機構(gòu)應(yīng)當追究相應(yīng)的行政責任、民事責任和刑事責任?！蛾P(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》要求建立排查整治機制和應(yīng)急處置機制，期望將危害消滅在初始狀態(tài)，但對于已經(jīng)陷入校園貸的大學生并未提供任何有效的途徑和措施，僅僅是規(guī)定在事后追究相應(yīng)的各部門、院系和相關(guān)人員的責任。

四、完善大學生校園貸法律規(guī)制的建議

近年來，校園貸事件引起社會的熱烈討論，事件背后的校園貸危機發(fā)人深省?？梢酝ㄟ^完善校園貸相關(guān)立法體系、建立多部門聯(lián)動治理機制、加強對大學生的法治教育和風險揭示來完善大學生校園貸的法律規(guī)制。

（一）完善校園貸的相關(guān)立法體系

首先，應(yīng)該通過部門規(guī)章或以上的更高層級效力的法律來對大學生校園貸的規(guī)制問題加以規(guī)定，明確規(guī)定校園貸平臺的準入門檻、對大學生的保護內(nèi)容及發(fā)生糾紛時的解決機制和相關(guān)救濟措施等內(nèi)容，并嚴厲打擊不良校園貸平臺。

其次，除了在立法上填補相關(guān)法律漏洞、在執(zhí)法上加大打擊力度外，還應(yīng)完善校園貸平臺的行業(yè)內(nèi)部自我防控機制。各地金融機構(gòu)應(yīng)該協(xié)同相關(guān)部門進一步加大整治力度，定期肅清整治相關(guān)違法違規(guī)的校園貸平臺，盡量防止因校園貸機構(gòu)在經(jīng)營過程中出現(xiàn)高利放貸、暴力催收等違法行為危害大學生正常的學習生活。

（二）建立多部門聯(lián)動治理機制，加強對校園貸的監(jiān)督管理

通過建立通力協(xié)作、合法有效的校園貸糾紛解決機制，形成對不良校園貸行為的“一條龍”式體系規(guī)制。糾紛解決機制的建立需要真正做到保護大學生在知識、能力、社會經(jīng)驗方面的不足，以權(quán)威中立的方式，給予弱勢學生群體以傾斜保護。從而使各個校園貸款平臺在多部門聯(lián)動治理機制下不偏不倚地運行，發(fā)揮校園貸平臺的正面積極作用，從而達到真正維護各方利益的目的。

相關(guān)部門應(yīng)加強對校園貸平臺日常經(jīng)營活動的監(jiān)管，可以通過電子信息網(wǎng)絡(luò)渠道重點監(jiān)控校園貸平臺放貸與催收程序，通過支付第三方平臺設(shè)置校園貸的放款限制額度，減小出現(xiàn)對單一對象放貸過度的可能性。同時監(jiān)管校園貸平臺的催款方式，制定相關(guān)的催收實施細則來規(guī)范催收流程，以保證貸款大學生們擁有正常的學習生活為最低底線。更要重視以相關(guān)法律法規(guī)來督促校園貸機構(gòu)，對于違法性的校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，根據(jù)情節(jié)輕重、相關(guān)業(yè)務(wù)等狀況，強制其進行定期整改，嚴厲督促。對于無法完成整改的校園貸平臺，通過電子信息網(wǎng)絡(luò)對其進行規(guī)制，下架相關(guān)的校園網(wǎng)貸產(chǎn)品，要勒令其暫停辦理校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，對多次糾正拒不改正的依法依規(guī)予以關(guān)閉或取締。對“裸貸”“暴力催收”等嚴重侵害社會公益和人身權(quán)益的違法現(xiàn)象，應(yīng)移交司法機關(guān)，依法追究其刑事責任。

（三）加強對大學生的法治教育和風險揭示

陷入校園貸危機的大學生普遍缺乏固定的收入來源，且缺乏成熟的識別和判斷能力，法治意識也較為薄弱。為了更好地防范大學生陷入校園貸危機，需要對其加強法治宣傳教育和校園貸風險揭示。學校可以通過組織開展有關(guān)理財講座、校園貸相關(guān)講座和普及相關(guān)法律常識來提升大學生的法治意識、理財意識和金融風險認知，并引導大學生樹立正確的消費觀念。通過一系列的風險提示教育來提高廣大學生甄別不良校園貸平臺的能力。

引導大學生理性消費避免其陷入不良校園貸，需要高校、家庭和個人三方共同努力。第一，對于高校而言，應(yīng)該關(guān)注兩個方面。首先應(yīng)當充分發(fā)揮輔導員的教育管理作用，通過日常的教育管理活動密切關(guān)注和掌握學生動態(tài)，一旦發(fā)現(xiàn)“苗頭”，立即介入并幫助學生走出校園貸危機。其次，高校應(yīng)當加強對大學生的普法教育，提高他們的法治意識，并通過開展主題班會、課堂教育、知識競賽等形式來加強大學生對校園貸的法治理念和防范意識，通過揭示不良校園貸的法律風險讓大學生深刻認識到不良校園貸的嚴重危害性，以此警示大學生遠離不良校園貸，從而避免陷入不良校園貸而遭受不法侵害。第二，對于家長而言，家庭教育的重要性遠超社會和學校教育，家長應(yīng)引導孩子樹立正確的消費觀，教育孩子要做到量入而出、適度消費，盡量減少因攀比、炫富等不正確的心理引發(fā)的過度消費，以此減少其陷入不良校園貸的風險。第三，對于學生個人而言，要把生活的重點放在學習上，除了學習專業(yè)知識外，還可以適當學習基本的金融、法律知識，多關(guān)注社會時事熱點，吸取別人的經(jīng)驗教訓，避免重蹈他人覆轍，并提高自我防范和保護意識，抵制不良校園貸，從而避免深陷其害。

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