漸行漸近的“以房養(yǎng)老”

劉永濤

“以房養(yǎng)老”著力將“沉默的房子”變成“流動的現(xiàn)金”，給予特定群體和有剛性需求的老年人更多的選擇。

把自家房子抵押給保險公司，每月從保險公司領(lǐng)取一定金額的養(yǎng)老金，同時還能繼續(xù)住在房子里，這種養(yǎng)老方式，您會選擇么？

這便是俗稱的“以房養(yǎng)老”保險。自2014年啟動試點，至今年8月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布通知，在全國范圍內(nèi)推廣老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，民眾對“以房養(yǎng)老”的關(guān)注再度升溫。

盡管試點4年遇冷，但在人口老齡化加劇之際，“以房養(yǎng)老”仍切換至快進(jìn)模式。抵押房產(chǎn)投保改善生活，還是“但存方寸地，留與子孫耕”？是擺在老年人面前的一道選擇題。

投保每月能領(lǐng)3000元，但她還想再等等看

8月下旬，天氣轉(zhuǎn)涼。

陽光照進(jìn)紗窗，灑落在陽臺上的花草上。張老太太每隔幾天，便會給花草澆水，修剪枝葉，這是她日常生活的一部分。

70歲的張老太太獨自住在長沙中心城區(qū)。20年前，老伴去世，獨女大學(xué)畢業(yè)后定居上海。她沒有跟女兒一起生活，也沒要女兒給生活費。

張老太太現(xiàn)在每個月退休金2000余元，開支之后，所剩無幾。若還想報旅游團(tuán)外出看看，便很難成行。

最主要的資產(chǎn)就剩這套房子，如何讓晚年過得省心舒服一點？

有過投保商業(yè)保險經(jīng)歷的張老太太，對保險不算陌生。在得知一款老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險后，張老太太請保險代理人給算了一筆“以房養(yǎng)老”的賬。

按目前的市價，她名下這套房子約為100萬元。設(shè)定她從70歲開始領(lǐng)取保險金，直至90歲，共20年。

如果她和保險公司簽訂合同，抵押這套房子，保險公司每月給張老太太約3000元的保險金，直至她去世。

除每月可領(lǐng)一筆錢改善生活外，房子雖已抵押，但她依然可以住著。今后若房價上漲，保險公司不會分享增值收益，房價跌了，風(fēng)險由保險公司去承擔(dān)。

按照保險合同約定，張老太太在世時還可以隨時贖回房子。屆時，保險公司會計算出這些年支付給張老太太的保險金、利息以及相關(guān)費用，在張老太太或其指定繼承人向保險公司還清之后，便可解除合同，贖回房子。

如果他們放棄贖回權(quán)利，保險公司可以在張老太太去世后將抵押房產(chǎn)出售，用賣房的錢來償還，剩余部分會還給老人指定的繼承人，如果房款不足以償還，張老太太的繼承人也不用再支付任何費用。

“每月領(lǐng)3000元錢，就這樣把唯一的房子抵押出去，心里不踏實?！薄耙苑筐B(yǎng)老”聽起來不錯，但付諸行動，張老太太還真沒想好。

她告訴記者，自己很關(guān)注養(yǎng)老政策變化，現(xiàn)在身子活動方便，日子過得去，還是再等等看。

激活需求，老年人先要邁過傳統(tǒng)觀念的坎

像張老太太這樣的空巢獨居老人，不在少數(shù)。

記者在長沙采訪了多位無子女在身邊陪伴的60多歲老人，說起“以房養(yǎng)老”，他們有興趣了解，但都表示不會參與。

66歲的李大爺居住在開福區(qū)香樟雅郡小區(qū)，他擔(dān)心“房價波動”“劃不劃算”。在另一個成熟小區(qū)科大佳園，快70歲的王大爺明確表示會把房子留給孩子，這樣更安心。

“萬一弄砸了，或是被騙了，可怎么辦？”還有部分老人雖有實際需求，但尚不敢也不愿意試水“以房養(yǎng)老”。

“老年人很難邁過傳統(tǒng)觀念的坎?！焙陷嵴嫣媒】叼B(yǎng)老公司董事長楊志勇直言，養(yǎng)兒防老、房產(chǎn)留給后代，是老年人的“集體共識”。

楊志勇有一個龐大的老年人朋友圈。曾擔(dān)任華泰財產(chǎn)保險湖南分公司總經(jīng)理的他，轉(zhuǎn)型進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，目前線下運營葆真堂長沙天劍社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)中心。

“走進(jìn)社區(qū)養(yǎng)老的老人越來越多，但愿意‘以房養(yǎng)老的還是極少數(shù)?！辈贿^，楊志勇表示，隨著人口老齡化加劇，政策指引非常明確，“以房養(yǎng)老”發(fā)展空間不小。

幸福人壽是國內(nèi)第一家實質(zhì)性開展“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)并取得突破的保險公司。

該公司提供給湖南日報記者一組數(shù)據(jù)：截至今年7月31日，反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)在8個試點機構(gòu)累計簽約201單（141戶），累計承保139單（99戶）；養(yǎng)老金最高每月領(lǐng)取額約3萬元，最低約2000元；投保者有空巢、孤寡、失獨老人等；平均投保年齡71歲，人均每月領(lǐng)取養(yǎng)老金近8000元。

央視近日一項調(diào)查顯示，60歲之后，愿意“以房養(yǎng)老”的老人比例為7%。

變化已開始顯現(xiàn)。省內(nèi)多家保險公司透露，近來咨詢“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的老年人逐漸增多。

催生動力，才能讓保險公司等機構(gòu)動起來

2017年，全國新增老年人口首次超過1000萬，60歲以上老年人口達(dá)2.4億，占總?cè)丝诒戎剡_(dá)17.3%。預(yù)計到2020年，全國60歲以上老年人口將增至2.55億人左右。

在老齡化社會成為未來趨勢的大背景下，如何探索老年人和金融機構(gòu)雙贏的養(yǎng)老之道？

“以房養(yǎng)老”著力將“沉默的房子”變成“流動的現(xiàn)金”，給予特定群體和有剛性需求的老年人更多的選擇。

幸福人壽稱，該公司雖有“以房養(yǎng)老”嘗試，但仍面臨房價波動風(fēng)險、輿論及法律政策風(fēng)險、房屋處置風(fēng)險等。

湖南省內(nèi)的中國人壽、平安人壽、新華保險、太平人壽等保險機構(gòu)相關(guān)人士透露，“以房養(yǎng)老”并非常規(guī)業(yè)務(wù)，存在諸多不確定性。

記者采訪獲悉，“以房養(yǎng)老”牽涉到保險、銀行等金融機構(gòu)，無專業(yè)人才團(tuán)隊、無成熟的風(fēng)險防控手段，是該業(yè)務(wù)拓展的主要障礙。

“目前尚無足夠的動力來支撐這項業(yè)務(wù)?！毙氯A保險湖南分公司副總經(jīng)理鄧建榮毫不諱言。

保險業(yè)內(nèi)人士還擔(dān)心，老人選擇“以房養(yǎng)老”后，保險公司是逐月支付費用給老人直至去世。若保險公司預(yù)測老人壽命較長，每月支付金額就會較少，一旦老人過快辭世，容易引發(fā)家屬與保險公司對房屋剩余價值的爭論。

“以房養(yǎng)老”實施過程中，銀行的角色不可缺少。長沙一位銀行人士提醒，房屋前期評估、老人壽命計算、房產(chǎn)未來漲跌、資金流動性等，各個環(huán)節(jié)均需共同推進(jìn)，否則，銀行在住房反向抵押信貸上很難發(fā)揮作用。

凝聚合力，未來發(fā)展空間可期待

去年7月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》，明確提出大力發(fā)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險等適老性強的商業(yè)保險，以應(yīng)對人口老齡化趨勢。

2016年底，我省60歲及以上老年人口達(dá)1201.07萬人，占全省常住人口總數(shù)的17.61%。其中，65歲及以上老年人口801.46萬人，占全省常住人口總數(shù)的11.75%。

龐大的老年人口，為“以房養(yǎng)老”提供了市場空間。

湖南省保險行業(yè)協(xié)會秘書長張在新表示，完善配套服務(wù)體系，擴(kuò)大和優(yōu)化保險產(chǎn)品供給，讓老百姓、保險、銀行等積極參與，形成合力，“以房養(yǎng)老”有望進(jìn)入發(fā)展快車道。