數(shù)字普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的創(chuàng)新機(jī)制

摘 要 打好精準(zhǔn)扶貧攻堅戰(zhàn)是國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略得以順利實(shí)施的基礎(chǔ)。數(shù)字普惠金融憑借數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，為打好精準(zhǔn)扶貧攻堅戰(zhàn)提供了契機(jī)，突破了傳統(tǒng)金融扶貧的時空局限性，拓寬了金融扶貧的精度和廣度，成為金融精準(zhǔn)扶貧的應(yīng)有之意。面臨實(shí)踐中信用體系缺失，貧困群體分布散、資產(chǎn)少、收入低導(dǎo)致扶貧成本收益倒掛，金融消費(fèi)者數(shù)字技術(shù)知識缺失的痛點(diǎn)問題，需要在理念上強(qiáng)化、生態(tài)環(huán)境上優(yōu)化，在模式創(chuàng)新、條件創(chuàng)設(shè)上出實(shí)招、在數(shù)字普惠金融普及教育和金融風(fēng)險意識防范，以及金融消費(fèi)者信息和權(quán)益保護(hù)上下實(shí)功，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)字普惠金融的技術(shù)優(yōu)勢開展精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)生動力，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧在落地上見實(shí)效。

[關(guān)鍵詞]數(shù)字普惠金融；金融扶貧；精準(zhǔn)扶貧

[中圖分類號]F320；F830；F831 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號]1673-0461（2018）10-0093-05

一、引言：數(shù)字普惠金融助力精準(zhǔn)脫貧的提出

消除貧困、改善民生，確保在2020年前實(shí)現(xiàn)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下的農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)“真脫貧、脫真貧”目標(biāo)是黨中央提出全面建成小康社會的重大歷史使命，也是我國實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要有機(jī)組成部分。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，關(guān)鍵點(diǎn)在于精準(zhǔn)扶貧，高度審視當(dāng)前扶貧工作實(shí)踐中存在的最突出“短板”問題（潘錫泉，2018）[1]，深刻認(rèn)識到扶貧工作的難點(diǎn)在農(nóng)村，痛點(diǎn)在于金融資源配置的結(jié)構(gòu)性失衡，重點(diǎn)是要聚焦小微企業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村貧困人群等重點(diǎn)對象，精準(zhǔn)定位確保扶貧對象的全覆蓋，幫助他們實(shí)現(xiàn)脫貧致富。

在2016年杭州G20峰會上，由我國和G20成員國共同制定的涉及8項(xiàng)原則和66條行動建議的《數(shù)字普惠金融高級原則》開創(chuàng)性地作為全球普惠金融發(fā)展行動綱領(lǐng)被提交至G20峰會并作為共識性成果被寫入公報，之后的這幾年，伴隨金融科技、數(shù)字技術(shù)的迅速發(fā)展，帶動了其在金融領(lǐng)域的深度化、多元化應(yīng)用，憑借其融合數(shù)字技術(shù)與普惠金融的先天優(yōu)勢，以及其共享、便捷、公平、高效、低成本和低門檻的顯著特點(diǎn)，為那些排斥在傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域以外的“長尾客戶”提供了相對公平的金融服務(wù)契機(jī)，為普惠金融深耕農(nóng)村金融，豐富農(nóng)村金融發(fā)展體系創(chuàng)造了條件，讓普惠金融發(fā)展變得越來越具有想象力，為創(chuàng)新金融扶貧模式，實(shí)踐金融精準(zhǔn)扶貧，打贏脫貧攻堅戰(zhàn)開辟了新路徑，成為新時代金融扶貧的生力軍。

數(shù)字普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的融合，開創(chuàng)了運(yùn)用新金融技術(shù)手段來解決長期困擾農(nóng)村金融扶貧服務(wù)不到位、扶貧精準(zhǔn)度不夠高、扶貧成本高而效益低下等“老大難”問題的新紀(jì)元，既是對習(xí)近平總書記2013年提出精準(zhǔn)扶貧思想轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)踐應(yīng)用的重要創(chuàng)舉，也是落實(shí)中辦和國辦《關(guān)于創(chuàng)新機(jī)制抓實(shí)推進(jìn)農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的意見》《關(guān)于加大脫貧攻堅力度支持革命老區(qū)開發(fā)建設(shè)的指導(dǎo)意見》、中央和國務(wù)院相關(guān)機(jī)構(gòu)《建立精準(zhǔn)扶貧工作機(jī)制實(shí)施方案》“一行三會”、發(fā)改委、財政部、國扶辦等七部委《關(guān)于金融助推脫貧攻堅的實(shí)施意見》《關(guān)于加強(qiáng)金融精準(zhǔn)扶貧信息對接共享工作的指導(dǎo)意見》，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興國家戰(zhàn)略的必然選擇。

二、數(shù)字普惠金融是推動金融精準(zhǔn)扶貧的重要創(chuàng)新路徑

（一）數(shù)字普惠金融是實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧的應(yīng)有之意

貧困群體分布散、個體之間情況差異性大等特點(diǎn)決定了金融扶貧的難點(diǎn)在于貧困群體信息和數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)獲取。所以，如何掌握貧困群體的基本信息、融資需求，打破傳統(tǒng)金融扶貧的信息壁壘、緩解信息不對稱性瓶頸、制定精準(zhǔn)扶貧政策、落實(shí)精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略、評估精準(zhǔn)扶貧成效的核心著力點(diǎn)。作為金融創(chuàng)新的數(shù)字普惠金融，憑借數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，為打好精準(zhǔn)扶貧攻堅戰(zhàn)提供了契機(jī)。在實(shí)踐中，不僅能夠充分發(fā)揮出大數(shù)據(jù)優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的廣覆蓋性，而且還能夠規(guī)避傳統(tǒng)“輸血式”扶貧實(shí)踐中邊際效用遞減規(guī)律，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)意愿繼而實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的公平性，這與精準(zhǔn)扶貧的最終目標(biāo)是消除貧困，實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會的價值取向高度一致，是當(dāng)前我國實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧的應(yīng)有之意。貧困人群是數(shù)字普惠金融需要服務(wù)和解決的關(guān)鍵點(diǎn)，也是精準(zhǔn)扶貧的難點(diǎn)。無論是數(shù)字普惠金融，還是精準(zhǔn)扶貧，都必須要解決好那些被排斥在傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的“長尾客戶”，增強(qiáng)這些“長尾客戶”的金融服務(wù)可獲得性，滿足他們?nèi)找嬖鲩L的金融服務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的公平性。如：金融機(jī)構(gòu)可以通過發(fā)展數(shù)字普惠金融，讓農(nóng)村貧困人群享受到儲蓄賬戶、貸款、理財、保險和數(shù)字支付等金融產(chǎn)品與服務(wù)，解決“長尾客戶”的金融服務(wù)需求，在助力精準(zhǔn)脫貧、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的可持續(xù)發(fā)展中發(fā)揮重大作用。

（二）數(shù)字普惠金融突破了傳統(tǒng)金融扶貧的時空局限性

傳統(tǒng)金融扶貧的最大特點(diǎn)就是依托金融機(jī)構(gòu)、扶貧部門、農(nóng)辦等物理金融機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)對貧困群體和低收入人群的攻堅脫貧，扶貧工作顯然難以深入到每村每戶，更不可能跨越時空的局限性將金融資源延伸至偏遠(yuǎn)的欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，在此背景下必然會導(dǎo)致扶貧效益低下、扶貧成本高企等現(xiàn)象的反復(fù)出現(xiàn)。數(shù)字普惠金融作為金融與科技融合的產(chǎn)物，憑借其在社會資源的節(jié)約、金融交易成本的降低、金融服務(wù)覆蓋面的拓寬、金融服務(wù)體驗(yàn)的提升，以及有價值的數(shù)據(jù)形成等方面具有的先天優(yōu)勢（劉順平，朱丹娜和劉怡君，2017）[2]，可以減少對金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴，從而為地廣人稀或貧困地區(qū)居民開立儲蓄理財賬戶、開展電子支付、獲得貸款、保險等金融服務(wù)打下基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)超越時空性的、更大的社會效用。相較于發(fā)達(dá)地區(qū)而言，數(shù)字普惠金融在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的這種“時空局限性”的“邊際效用”優(yōu)勢更為明顯，不僅能夠有效解決普惠金融成本高、效率低等問題，改變邊際效益遞減規(guī)律，打通傳統(tǒng)金融扶貧實(shí)踐中所面臨的信息不對稱性梗阻，夯實(shí)金融支持基礎(chǔ)，更能夠通過服務(wù)草根大眾釋放“長尾效益”，彰顯金融服務(wù)的普惠性、廣覆性和公平性，使得供需雙方獲得成本可負(fù)擔(dān)和商業(yè)可持續(xù)的平衡，為金融精準(zhǔn)扶貧拓展更大的空間。

（三）數(shù)字普惠金融拓寬了金融扶貧的精度和廣度

征信數(shù)據(jù)體系的缺失、缺乏有效的抵質(zhì)押物等一系列問題決定了低收入貧困群體必然面臨融資難、融資貴問題，在一定程度上加劇了農(nóng)村金融體系的先天性不足，使得傳統(tǒng)的主要依賴于金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)來進(jìn)行扶貧的“輸血式”扶貧模式面臨成本高、成效低等尷尬局面。從扶貧實(shí)踐來看，當(dāng)前“輸血式”扶貧的主體還是以農(nóng)村信用社為主，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、村鎮(zhèn)銀行等其他新型金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的發(fā)展較為緩慢的特征導(dǎo)致金融精準(zhǔn)扶貧的精度和廣度難以向縱深延展。數(shù)字普惠金融憑借數(shù)字金融的信息優(yōu)勢和成本優(yōu)勢，將地理空間上分散的、無法獲得正規(guī)金融服務(wù)，或者由于門檻過高而被金融機(jī)構(gòu)拒之門外導(dǎo)致金融服務(wù)缺失的群體，如：“三農(nóng)”和中小微企業(yè)，通過數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢將它們有機(jī)整合在一起，打造一個專業(yè)化的金融信息服務(wù)共享平臺，并通過大數(shù)據(jù)分析來挖掘這些“長尾客戶”的個性化特征，便于將金融資源精準(zhǔn)無誤的輸送給需求者，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定位和精準(zhǔn)營銷的基礎(chǔ)上為它們提供包括信息、技術(shù)和資金等在內(nèi)的個性化金融服務(wù)。如此一來，不僅能夠彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的短板，有效減輕經(jīng)濟(jì)金融資源分布不均的非均衡程度，給予貧困人群提升收入水平的機(jī)會，而且還能夠有效地促進(jìn)社會公平與穩(wěn)定，助力農(nóng)民脫貧，解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題，彰顯普惠金融的廣覆蓋性、可得性和公平性，使其金融扶貧的實(shí)現(xiàn)路徑變得越來越豐富、越來越接地氣（劉順平，2017）[3]，讓我國普惠金融更加精準(zhǔn)地服務(wù)于扶貧工作，在降低服務(wù)成本、提高服務(wù)效率、擴(kuò)大服務(wù)規(guī)模、深化服務(wù)范圍等方面大大提升金融精準(zhǔn)扶貧的精度和廣度。

三、當(dāng)前金融精準(zhǔn)扶貧面臨的現(xiàn)實(shí)問題

（一）信用體系缺失是當(dāng)前金融精準(zhǔn)扶貧面臨的主要難點(diǎn)，也是傳統(tǒng)金融扶貧機(jī)構(gòu)缺乏內(nèi)生動力的主要原因

農(nóng)村貧困群體信息數(shù)據(jù)匱乏、信息獲取相對較為困難、信息真假難以識別等信息不對稱性因素突出，加之于農(nóng)村貧困群體金融認(rèn)知能力不足、金融風(fēng)險識別與防范能力相對較差，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融扶貧模式下（主要是金融機(jī)構(gòu)和扶貧部門為主的“輸血式”扶貧）金融機(jī)構(gòu)面臨高企的風(fēng)險而沒有動力設(shè)計符合農(nóng)村貧困群體的金融產(chǎn)品，其結(jié)果是：農(nóng)村貧困群體僅僅只能獲取有限的金融資源和服務(wù)，或者金融扶貧資金被農(nóng)村精英人士獲取而沒有真正落實(shí)到需要幫扶的低收入貧困群體（潘錫泉，2018）[1]，抑或是由于金融機(jī)構(gòu)信貸準(zhǔn)入門檻過高導(dǎo)致貧困群體被排斥在金融扶貧的門檻之外現(xiàn)象時有發(fā)生。

與此同時，農(nóng)村低收入貧困群體的信用觀念、信用意識淡薄，“等、靠、要”的觀念相對突出導(dǎo)致傳統(tǒng)“輸血式”金融扶貧資金使用效益低下，違約率高等現(xiàn)象成為常態(tài)。在當(dāng)前失信懲戒機(jī)制尚未有效建立的情況下，低收入貧困群體在獲取金融機(jī)構(gòu)信貸資金支持時的違約成本過低同樣成為傳統(tǒng)金融扶貧機(jī)構(gòu)（尤其是銀行類金融機(jī)構(gòu)）不愿涉足金融扶貧的重要癥結(jié)。最終結(jié)果是：傳統(tǒng)金融扶貧機(jī)構(gòu)沒有動力設(shè)計符合貧困地區(qū)待扶貧對象所需求的金融產(chǎn)品，提供適合貧困群體個性化、多樣化需求的金融服務(wù)，使得金融機(jī)構(gòu)所設(shè)計的金融產(chǎn)品和服務(wù)在期限、數(shù)量結(jié)構(gòu)等方面的匹配上無法滿足金融扶貧所需，結(jié)構(gòu)性矛盾突出，金融扶貧成效大打折扣。

（二）農(nóng)村貧困群體分布散、資產(chǎn)少、收入低導(dǎo)致傳統(tǒng)金融扶貧成本收益倒掛是當(dāng)前金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)踐中面臨的主要梗阻

因病（殘）致貧、發(fā)展要素匱乏、教育負(fù)擔(dān)較重、區(qū)位條件較差是農(nóng)村貧困群體致貧的主要原因，同時，基礎(chǔ)設(shè)施較差（要么四面環(huán)山，要么遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)，交通相當(dāng)不便），產(chǎn)業(yè)發(fā)展層次低下，結(jié)構(gòu)不合理、經(jīng)濟(jì)體量較小，工業(yè)基礎(chǔ)薄弱、規(guī)模效應(yīng)難以形成，加之于農(nóng)村地區(qū)青壯年大多外出務(wù)工等現(xiàn)階段農(nóng)村貧困地區(qū)共有的特征在短期內(nèi)難以有效改變，使得傳統(tǒng)金融扶貧在實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅這一目標(biāo)過程中普遍存在諸如運(yùn)營成本高、盈利能力差等難題，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融扶貧出現(xiàn)成本收益嚴(yán)重倒掛現(xiàn)象。我們知道，傳統(tǒng)金融扶貧注重第一還款來源和抵押擔(dān)保足值，但農(nóng)村貧困群體分布散、“點(diǎn)多面廣”、可供抵押資產(chǎn)少、收入低等常態(tài)化特征在短期內(nèi)顯然無法得到有效逆轉(zhuǎn)，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)扶貧實(shí)踐中面臨成本高、效益低問題而不愿涉足，金融扶貧資源顯然也就難以覆蓋、深入到農(nóng)村，成為金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)踐中面臨的主要梗阻。解決這一難題的核心是要支持貧困群眾發(fā)展產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，根據(jù)農(nóng)村貧困地區(qū)的具體域情，將第一產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)有機(jī)結(jié)合起來，在做好第一產(chǎn)業(yè)的同時，做特做活第三產(chǎn)業(yè)，改變傳統(tǒng)“輸血式”扶貧的局限性，形成具有“造血機(jī)制”的金融扶貧新模式，從根本上改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)扶貧實(shí)踐中面臨信貸效率低下、成本管理高昂等“倒掛”現(xiàn)象，所以，可行的方法是引入數(shù)字化或網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)，幫助金融機(jī)構(gòu)在有效發(fā)揮現(xiàn)有金融物理網(wǎng)點(diǎn)和扶貧模式的同時，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，著力提高貧困人口獲得金融服務(wù)效率問題，有效解決金融精準(zhǔn)扶貧梗阻。

（三）金融消費(fèi)者數(shù)字技術(shù)知識缺失是當(dāng)前農(nóng)村貧困地區(qū)金融扶貧面臨的主要痛點(diǎn)

金融數(shù)字技術(shù)知識在農(nóng)村貧困地區(qū)的傳播和使用缺失嚴(yán)重阻礙了金融扶貧開展的廣度和深度。在對農(nóng)村貧困地區(qū)的走訪調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)普遍存在著一些共性的問題：一是曾經(jīng)通過數(shù)字設(shè)備享受到金融服務(wù)的人數(shù)占比明顯較少，且該群體主要集中在年輕農(nóng)村務(wù)工人員，但這部分人群大多已經(jīng)離開農(nóng)村而進(jìn)入城市務(wù)工。二是因不具備數(shù)字設(shè)備相關(guān)知識從而未通過數(shù)字設(shè)備享受到金融服務(wù)，或因擔(dān)心風(fēng)險而不愿意涉足數(shù)字設(shè)備享受金融服務(wù)的農(nóng)村貧困人群（主要集中在50周歲以上的人群）占比高企?？傮w而言，金融消費(fèi)者缺乏數(shù)字技術(shù)知識是阻礙數(shù)字普惠金融助力金融精準(zhǔn)扶貧的最主要痛點(diǎn)。解決這一難題的核心是要提高農(nóng)村貧苦地區(qū)金融消費(fèi)者的數(shù)字化金融教育普及程度，增強(qiáng)金融風(fēng)險防范意識，幫助農(nóng)村貧苦地區(qū)金融消費(fèi)者認(rèn)識和利用數(shù)字普惠金融。

四、數(shù)字普惠金融助力農(nóng)村貧困地區(qū)開展金融精準(zhǔn)扶貧的建議

打好精準(zhǔn)扶貧攻堅戰(zhàn)是國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略得以順利實(shí)施的基礎(chǔ)，精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的最終目標(biāo)是要提高脫貧攻堅的成效，關(guān)鍵在于尋找到一條適合精準(zhǔn)扶貧的路子、構(gòu)建一個良好、高效運(yùn)轉(zhuǎn)的體制機(jī)制，確保在精準(zhǔn)施策上出實(shí)招、在精準(zhǔn)推進(jìn)上下實(shí)功、在精準(zhǔn)落地上見實(shí)效（同春芬和張浩，2016）[4]。本文通過對部分農(nóng)村貧苦地區(qū)的實(shí)地走訪調(diào)研，在分析金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)踐中存在的現(xiàn)實(shí)問題基礎(chǔ)上，從理念強(qiáng)化、生態(tài)環(huán)境優(yōu)化、模式創(chuàng)新、條件創(chuàng)設(shè)、金融消費(fèi)者數(shù)字普惠金融知識普及教育及金融風(fēng)險意識防范，以及金融消費(fèi)者信息和權(quán)益保護(hù)等方面提出適合現(xiàn)階段農(nóng)村貧困地區(qū)地方輿情的數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧模式，并期望以此為契機(jī)，在全國范圍內(nèi)形成一套可復(fù)制、可持續(xù)、可推廣的數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧樣板。

（一）強(qiáng)化數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧理念的樹立

要實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧需要有好的手段和方法，關(guān)鍵在于找準(zhǔn)路子，而數(shù)字普惠金融恰恰可以為金融精準(zhǔn)扶貧提供重大的創(chuàng)新模式。所以，首先需要在理念上強(qiáng)化數(shù)字普惠金融對金融“精準(zhǔn)扶貧”的重要理論價值，培植消費(fèi)者的數(shù)字普惠金融意識，引導(dǎo)消費(fèi)者主動去接觸數(shù)字金融、正確使用數(shù)字金融服務(wù)，并能夠通過消費(fèi)者之間的傳遞推廣數(shù)字金融，提升金融服務(wù)的“精準(zhǔn)性”和“普惠性”（尹優(yōu)平，2017）[5]，同時更需要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險可控的前提下，積極運(yùn)用金融科技和信息技術(shù)發(fā)展的最新成果，不斷探索數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，精準(zhǔn)開展具有針對性和個性化的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，滿足“長尾客戶”個性化、多樣化的融資需求。

（二）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，破除信用體系缺失問題

金融精準(zhǔn)扶貧的基礎(chǔ)在于貧困人群數(shù)據(jù)信息獲取的精準(zhǔn)性，數(shù)字技術(shù)和金融服務(wù)結(jié)合后，天生具備了普惠的基因。因此，我們需要充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融技術(shù)，開展以信用體系建設(shè)為基礎(chǔ)的“貧困群體信息”精準(zhǔn)對接，優(yōu)化貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境。一是發(fā)揮地方政府的主動扶持作用，通過“網(wǎng)絡(luò)”扶貧、“數(shù)據(jù)”扶貧等手段對政府各部門數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的整合，搭建包含金融征信、財政稅務(wù)等其他政府部門的征信數(shù)據(jù)在內(nèi)的統(tǒng)一信用征信數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的共享，有效破除信息不對稱性梗阻。二是搭建平臺，推進(jìn)多方合作，通過加快建設(shè)“數(shù)據(jù)庫+服務(wù)網(wǎng)”信息融資對接新模式，加強(qiáng)與電商、物流、產(chǎn)業(yè)基金平臺合作，以貧困群體信用體系建設(shè)為依托，從貧困戶信息征集、信用評級、融資對接、農(nóng)產(chǎn)品供銷入手，完善農(nóng)戶信息共享，實(shí)現(xiàn)金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化，為貧困戶、小微企業(yè)信用評價測度及信貸獲得提供支撐。

（三）創(chuàng)新模式推動數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧的活力

通過模式創(chuàng)新推動農(nóng)村貧困地區(qū)建立“基礎(chǔ)化信息”共享數(shù)據(jù)，為金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計算等新興信息技術(shù)開展數(shù)字普惠金融扶貧創(chuàng)造活力。譬如：通過靈活的信用評估方法（如通過看房、看勞動力、看家里有沒有大學(xué)生、看是否誠信和善良、看鄰里的評價等），將零散無形的口碑信息提煉轉(zhuǎn)化成規(guī)范有效的金融信用信息，巧妙借助重地緣、親緣和人緣的農(nóng)村屬性，解決貧困群體“建檔”“評級”兩大難題。其次是需要充分發(fā)揮“紅色基因”“共產(chǎn)黨員先鋒模范”的功效來優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，圍繞“紅色基因”，探索“互聯(lián)網(wǎng)金融+基層黨組織+精準(zhǔn)扶貧”的精準(zhǔn)扶貧創(chuàng)新模式。譬如：通過基層黨組織的黨員先鋒模范作用，帶頭向貧困群體傳遞信用價值，幫助貧困群體進(jìn)行信用體系建設(shè)，利用互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字化信息渠道讓貧困群體嘗試小額借款服務(wù)，讓他們擺脫傳統(tǒng)的“輸血”扶貧依賴，掌握致富的本領(lǐng)，尋求自力更生的“造血”功能。三是基于電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，充分利用電子商務(wù)、屬地物流和銀行金融服務(wù)等多維度合力優(yōu)勢，探索“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)村電商”“互聯(lián)網(wǎng)金融+屬地物流”“互聯(lián)網(wǎng)金融+跨境電商”等金融扶貧新模式，依托跨界融合、平臺共享等方式來實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠助力金融扶貧的模式創(chuàng)新（陳彥蓉，2016）[6]，為貧困群體提供靈活多樣的金融服務(wù)場景。

（四）創(chuàng)設(shè)條件激發(fā)金融機(jī)構(gòu)開展數(shù)字普惠金融扶貧的內(nèi)生動力

在大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)的推動下，我們需要創(chuàng)設(shè)條件激發(fā)金融機(jī)構(gòu)開展數(shù)字普惠金融扶貧的內(nèi)生動力。一是充分利用數(shù)字普惠金融的共享性和便捷性，不斷豐富數(shù)字金融產(chǎn)品，創(chuàng)新普惠金融服務(wù)方式，利用數(shù)字技術(shù)不斷完善現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道客戶應(yīng)用場景，提升客戶體驗(yàn)，同時能夠讓金融機(jī)構(gòu)基于數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)線上、線下精準(zhǔn)服務(wù)、精準(zhǔn)營銷、精準(zhǔn)授權(quán)、風(fēng)險精準(zhǔn)識別和研判等業(yè)務(wù)領(lǐng)域協(xié)調(diào)發(fā)展、信息共享、流程無縫對接。二是通過推行數(shù)字普惠金融讓貧困地區(qū)“長尾客戶”享受到多渠道、低成本、廣覆蓋的金融服務(wù)，在精準(zhǔn)識別、精準(zhǔn)管理、精準(zhǔn)幫扶上發(fā)揮作用，最大限度發(fā)揮扶貧措施的效果，實(shí)現(xiàn)金融扶貧的可持續(xù)發(fā)展。

（五）發(fā)揮數(shù)字普惠金融的技術(shù)優(yōu)勢為貧困群體定制精準(zhǔn)扶貧“貼心化”產(chǎn)品

定制“貼心化產(chǎn)品”拉低融資門檻是解決金融機(jī)構(gòu)所設(shè)計的金融產(chǎn)品和服務(wù)在期限、數(shù)量結(jié)構(gòu)等方面的匹配上無法滿足金融扶貧所需結(jié)構(gòu)性矛盾的突破點(diǎn)。所以，金融機(jī)構(gòu)要充分借助于數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用之先天優(yōu)勢，為貧困群體定制精準(zhǔn)扶貧“貼心化”產(chǎn)品。具體操作上，一是基于貧困地區(qū)的地域域情和群體“戶情”的差異性，有針對性地開展因地制宜、因戶因類施策，為低收入人群量身定制“貼心化產(chǎn)品”，開辟多樣化金融服務(wù)。譬如：針對貧困人口就業(yè)創(chuàng)業(yè)的金融需求，可以設(shè)計專門的創(chuàng)業(yè)貸款予以精準(zhǔn)對接；針對改善農(nóng)村基礎(chǔ)環(huán)境的金融需求，可以設(shè)計專門的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款予以精準(zhǔn)對接；或者設(shè)計一些精準(zhǔn)對接特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展所需的專業(yè)化貸款產(chǎn)品。二是金融機(jī)構(gòu)要充分利用數(shù)字技術(shù)，改進(jìn)賬戶開立、支付結(jié)算、存貸款類產(chǎn)品、外匯兌換等基礎(chǔ)型金融服務(wù)（周小川，2013）[7]。譬如：創(chuàng)新農(nóng)房按揭貸款、移民創(chuàng)業(yè)貸、宅基地使用權(quán)、易地扶貧搬遷貸款、農(nóng)（林）地流轉(zhuǎn)（租賃）貸款、閑置農(nóng)房租賃或再利用貸款等。三是充分利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，發(fā)揮數(shù)字普惠金融的最大功效，譬如：借助于手機(jī)銀行、電子銀行等新型支付工具和手段，為貧困群體提供更優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，也可以借鑒“肯尼亞移動支付模式”為農(nóng)村貧困群體開發(fā)像“傻瓜相機(jī)”一樣便于操作、便于知曉、便于使用的金融服務(wù)產(chǎn)品，解決貧困群體金融知識匱乏的局限性，增強(qiáng)他們對金融服務(wù)的獲得感和滿意度（李東榮，2017）[8]。

（六）加大農(nóng)村貧困群體的數(shù)字普惠金融普及教育，增強(qiáng)貧困群體風(fēng)險意識

數(shù)字普惠金融為農(nóng)村貧困地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧開創(chuàng)了新的路徑，但金融固有的風(fēng)險卻并不會由于數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用而消失。事實(shí)上，數(shù)字技術(shù)并不改變金融本質(zhì)，但它會改變金融風(fēng)險出現(xiàn)的形態(tài)，加之于貧困群體受教育程度相對較低，一時之間難以接受數(shù)字化產(chǎn)品，也容易對數(shù)字化金融服務(wù)的風(fēng)險予以忽略。所以，在數(shù)字普惠金融推動精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐中，要根據(jù)數(shù)字金融服務(wù)和渠道的特性、優(yōu)勢及風(fēng)險，加大農(nóng)村貧困群體的數(shù)字普惠金融知識普及教育，提升消費(fèi)者數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)知識和金融素養(yǎng)（尹優(yōu)平，2017）[9]，不斷提高自我風(fēng)險防范意識、自我保護(hù)能力和運(yùn)用數(shù)字普惠金融資源的能力。具體而言，則需要加強(qiáng)金融知識宣傳教育，尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，更應(yīng)該充分考慮低收入群體在金融知識儲備、風(fēng)險識別和承受能力等方面存在問題和不足，有針對性地開展數(shù)字普惠金融知識普及教育，不斷提高金融消費(fèi)者的數(shù)字普惠金融素養(yǎng)，增強(qiáng)貧困群體的金融風(fēng)險防范意識。

（七）加強(qiáng)農(nóng)村貧困群體的金融信息和權(quán)益保護(hù)，為他們利用數(shù)字金融服務(wù)保駕護(hù)航

完善的金融消費(fèi)者個人信息安全和權(quán)益保護(hù)是培植農(nóng)村貧困群體從愿意參與到樂于參與，由積極參與到搶著參與，并充分利用好數(shù)字普惠金融服務(wù)的有效保障。所以，一方面我們需要注重農(nóng)村貧困群體個人金融信息的保護(hù)，在確保消費(fèi)者信息安全性和保密性的基礎(chǔ)上開發(fā)可驗(yàn)證的客戶身份識別系統(tǒng)，提高數(shù)字普惠金融服務(wù)的可得性，更好地服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)字普惠金融開展精準(zhǔn)扶貧。另一方面需要做好金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)，暢通訴求渠道，建立貧困群體可及的投訴、申訴平臺，尤其是貧困群體的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)。譬如：通過建立專門針對貧困群體的金融風(fēng)險損失救助機(jī)制，規(guī)避貧困群體由于一次金融風(fēng)險事件的發(fā)生而徹底毀掉一個家庭的現(xiàn)象發(fā)生（呂瑛春，余良和姬明琦，2016）[10]，亦可以在精準(zhǔn)扶貧工作實(shí)踐中，通過干部駐村幫扶機(jī)制給貧困人口帶去如何保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、維護(hù)消費(fèi)者金融安全的方法，通過這種機(jī)制同時還可以為貧困人口帶去先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)理念和實(shí)現(xiàn)手段，提升其數(shù)字技術(shù)知識，達(dá)到“一石二鳥”的效果。

[參考文獻(xiàn)]

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[2] 劉順平，朱丹娜，劉怡君.數(shù)字普惠金融推動脫貧攻堅的優(yōu)勢分析、具體實(shí)踐與路徑選擇[J].西部金融，2017（4）：87-89，97.

[3] 劉順平.發(fā)展數(shù)字普惠金融 提升脫貧攻堅效能[J].甘肅金融，2017（5）：32-35.

[4] 同春芬，張浩. “互聯(lián)網(wǎng)+”精準(zhǔn)扶貧：貧困治理的新模式[J].世界農(nóng)業(yè)，2016（8）：50-57.

[5] 尹優(yōu)平.金融科技助推普惠金融[J].中國金融，2017（22）：90-91.

[6] 陳彥蓉.精準(zhǔn)扶貧 數(shù)字普惠金融大有可為[N].金融時報，2016-10-28.

[7] 周小川.踐行黨的群眾路線 推進(jìn)包容性金融發(fā)展[J].中國金融，2013（18）：9-12.

[8] 李東榮.自律發(fā)展 共濟(jì)普惠[J].銀行家，2017（1）：1.

[9] 尹優(yōu)平.金融科技時代要更加關(guān)注普惠金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)[J].中國銀行業(yè)，2017（9）： 42-44.

[10] 呂瑛春，余良，姬明琦.數(shù)字普惠金融高級原則的SWOT分析——以青海省海東市為例[J].青海金融，2016（11）：16-19.