經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型下移動金融服務(wù)的思考

舒穎偲

[摘 要]移動金融是當(dāng)今時(shí)代移動網(wǎng)絡(luò)金融信息化發(fā)展的必然趨勢。文章通過自身工作經(jīng)驗(yàn)及查閱相關(guān)資料，對“移動金融服務(wù)”的基本含義和行業(yè)狀態(tài)進(jìn)行綜述，并針對該行業(yè)中可能面對的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行描述，并根據(jù)實(shí)際情況提出相應(yīng)的策略。

[關(guān)鍵詞]經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型；金融服務(wù)；問題綜述；服務(wù)策略

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.35.024

1 “移動金融服務(wù)”的基本含義及行業(yè)狀態(tài)

1.1 移動金融服務(wù)內(nèi)涵

當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)不斷轉(zhuǎn)型的大環(huán)境下，“移動金融服務(wù)”的具體含義和實(shí)際內(nèi)容也隨時(shí)代的轉(zhuǎn)型不斷發(fā)生變化。而目前國內(nèi)對于“移動金融服務(wù)”的定義也僅僅是停留在移動支付和手機(jī)銀行這兩大領(lǐng)域，其他相關(guān)領(lǐng)域并未為此進(jìn)行定義和關(guān)注。雖然不少金融領(lǐng)域?qū)＜覍Α耙苿咏鹑诜?wù)”的定義不同，但均以借助移動網(wǎng)絡(luò)，通過終端設(shè)備進(jìn)行服務(wù)或支付交易，作為移動金融服務(wù)的基本標(biāo)準(zhǔn)。

1.2 移動金融服務(wù)的行業(yè)狀態(tài)

根據(jù)移動金融服務(wù)基本情況，可將其行業(yè)狀態(tài)分為以下幾種：首先是以通信運(yùn)營商為主，該運(yùn)營方式主要以通信運(yùn)營商運(yùn)用自身移動網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的優(yōu)勢，對自身行業(yè)進(jìn)行過移動金融服務(wù)式的延伸。具體以運(yùn)營單位承擔(dān)商家運(yùn)營成本和承載移動支付功能，并逐步讓銀行進(jìn)行參與。其次，主要以金融機(jī)構(gòu)為主，該類型服務(wù)方式主要為移動金融機(jī)構(gòu)借助專用網(wǎng)絡(luò)和移動網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行連接，消費(fèi)用戶可實(shí)現(xiàn)在享受相關(guān)金融服務(wù)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)線上支付，或是通過手機(jī)綁定的方式實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)。最后主要是以第三方介入的金融服務(wù)方式，這里的第三方主要是網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商和消費(fèi)者中間的聯(lián)系人，可以通過相關(guān)移動金融方式，對消費(fèi)者身份進(jìn)行識別驗(yàn)證，并在以此基礎(chǔ)上完成網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商與消費(fèi)者間的金融服務(wù)。

就國家的發(fā)展?fàn)顟B(tài)而言，部分發(fā)達(dá)國家主要以銀行為主導(dǎo)進(jìn)行移動金融服務(wù)，而對于不發(fā)達(dá)地區(qū)則是以非銀行的金融方式來實(shí)現(xiàn)移動金融服務(wù)，這主要是由于非銀行金融服務(wù)更貼近民眾。而我國雖然出現(xiàn)了多種移動金融模式，但主要還是以銀行為主導(dǎo)。

2 移動金融服務(wù)的特點(diǎn)

2.1 快速適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢

據(jù)一項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)手機(jī)用戶總量已超10億人，其中移動終端用戶也已將近7億人?；ヂ?lián)網(wǎng)以及移動手機(jī)用戶總量的高速攀升，使得國內(nèi)移動金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。移動金融服務(wù)伴隨移動支付業(yè)務(wù)。根據(jù)中央銀行近年數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)2016年二季度移動支付業(yè)務(wù)金額達(dá)到12億元。遠(yuǎn)超網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)金額總量，移動金融業(yè)務(wù)其便捷性及搭載手機(jī)移動支付功能，順應(yīng)了當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

2.2 便捷高效，不受空間時(shí)間限制

移動網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，其在銀行業(yè)務(wù)中總比例已接近80%，移動金融資金量也超過2000億人民幣。手機(jī)銀行以及相關(guān)移動金融服務(wù)，符合當(dāng)今客戶需求和操作習(xí)慣，對客戶價(jià)格體系也進(jìn)行了重新構(gòu)建。網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商及相關(guān)機(jī)構(gòu)支付方式，也逐漸由網(wǎng)絡(luò)終端支付轉(zhuǎn)向移動支付。銀行網(wǎng)點(diǎn)支付已不再是常用選擇，從以上可以看出，依靠移動金融的便捷高效，未來金融服務(wù)方向?qū)⒅饾u變?yōu)橹Ц斗绞揭苿踊⒎?wù)網(wǎng)點(diǎn)多樣化，傳統(tǒng)實(shí)體銀行服務(wù)模式轉(zhuǎn)向可移動式銀行及口袋銀行。

2.3 滿足客戶的個(gè)性需求

與其他傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)渠道、網(wǎng)上銀行相比，移動金融業(yè)務(wù)以手機(jī)為主要媒介，突破傳統(tǒng)銀行的局限性。滿足了顧客的移動式支付需求。同時(shí)手機(jī)銀行App及相關(guān)支付軟件，搭載二維碼、定位、重力感應(yīng)等相關(guān)功能，滿足客戶多樣化、個(gè)性化需求，并將不斷依托新型技術(shù)、支付內(nèi)容及金融服務(wù)上不斷創(chuàng)新，遠(yuǎn)超傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，也更能吸引客戶，滿足客戶需求。

3 移動金融服務(wù)在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型下面對的風(fēng)險(xiǎn)

3.1 移動金融服務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

移動金融服務(wù)的主要媒介是手機(jī)和移動互聯(lián)網(wǎng)，這種組合方式使得移動網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)與金融風(fēng)險(xiǎn)漏洞相互疊加。移動金融業(yè)務(wù)的隨實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，但是就其實(shí)際而言，二維碼、移動終端設(shè)備以及相關(guān)支付軟件開發(fā)商依舊存在身份識別漏洞。這種移動金融服務(wù)的快速發(fā)展和移動網(wǎng)絡(luò)安全的不匹配性，使得終端客戶個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)大大增加。總的來說，國內(nèi)移動金融雖實(shí)現(xiàn)高速擴(kuò)張趨勢，但在發(fā)展階段上依舊處于起步階段，諸多問題漏洞需要解決。

3.2 移動網(wǎng)絡(luò)安全存在漏洞

移動金融服務(wù)的支付一般是通過移動網(wǎng)絡(luò)和線上網(wǎng)絡(luò)完成，支付方式更加便捷，也更具開放性。但正是由于依托的移動網(wǎng)絡(luò)可能存在不完善性，更容易受到外界黑客可能利用其網(wǎng)絡(luò)程序的漏洞對網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行攻擊，對客戶信息甚至是資金進(jìn)行盜竊。還有就是部分公共場所的公共網(wǎng)絡(luò)可能成為黑客利用的目標(biāo)或者是假基站，讓客戶信息財(cái)產(chǎn)受到損失。

3.3 手機(jī)及相關(guān)軟件的潛在威脅

隨著時(shí)代科技的不斷進(jìn)步，芯片的處理能力也變得越來越強(qiáng)，這也就使得移動終端的功能越來越強(qiáng)大?，F(xiàn)在操作系統(tǒng)也開始出現(xiàn)在移動終端上。但是隨著移動終端的技術(shù)逐步趨向于成熟，其問題也開始出現(xiàn)。就近些年來看智能終端有非法篡改信息、非法訪問以及惡意篡改信息的危險(xiǎn)。例如在用戶使用手機(jī)辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候，如果沒有使用加密等軟件，就很有可能會被一些釣魚網(wǎng)站，與部分木馬程序竊取用戶的信息，或?qū)⑵浣鹑诠δ苓M(jìn)行復(fù)制，從而給客戶造成一定的損失。

4 對經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型下的移動金融服務(wù)的建議

4.1 政府機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管

移動金融服務(wù)的迅速發(fā)展，國內(nèi)相關(guān)監(jiān)管制度的缺失，容易造成移動金融服務(wù)走向偏路。作為政府機(jī)構(gòu)及監(jiān)管單位，應(yīng)當(dāng)出具符合移動金融行業(yè)特有的監(jiān)管體系和特定法律文件。通過人大等立法機(jī)構(gòu)出臺相應(yīng)配套法律法規(guī)。并通過工信部來頒布行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及一系列的相關(guān)手段，從而建立一套完善的政策監(jiān)管系統(tǒng)。在移動金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的各方參與中，不論是商業(yè)銀行還是移動運(yùn)營商亦或是軟件開發(fā)商等相關(guān)部門都必須處于相關(guān)法律的監(jiān)督下合法經(jīng)營，并需要服從部門的監(jiān)管。

4.2 提高移動金融安全性

移動金融服務(wù)借助網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)移動支付，交易情況具備虛擬性等特點(diǎn)。這就要求網(wǎng)絡(luò)安全要為移動金融服務(wù)提供更高的安全保護(hù)。如果網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)不到位，存在漏洞，經(jīng)常受黑客攻擊，那么移動金融服務(wù)的發(fā)展將寸步難行。同時(shí)移動金融機(jī)構(gòu)對于產(chǎn)品及App的創(chuàng)新和開發(fā)上，也應(yīng)充分體現(xiàn)安全體系的防護(hù)和管控。讓其在兼顧移動金融服務(wù)便捷的同時(shí)更兼顧安全性。采用上述方式有以下幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)：首先是金融卡的安全得到了保證，以上技術(shù)將App軟件、金融卡密碼以及相應(yīng)軟件進(jìn)行結(jié)合，并通過多重加密為金融卡增上雙保險(xiǎn)。其次，金融平臺的風(fēng)險(xiǎn)管控得到提升，金融平臺能夠通過大數(shù)據(jù)智能平臺對潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別和防范。最后在風(fēng)險(xiǎn)管控的同時(shí)，金融安全管理得到有效控制。以上一系列措施，充分考慮各環(huán)節(jié)安全性，確?？蛻粜畔⒉恍孤?，交易過程客戶隱私得到保障。

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