小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)后臺風(fēng)險控制解析

【摘要】本文在研究中以風(fēng)險控制為核心，明確商業(yè)銀行小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)模式，分析小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制，提出小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)后臺風(fēng)險控制途徑，構(gòu)建完善的風(fēng)險控制體系，僅供參考。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 批量授信業(yè)務(wù) 后臺風(fēng)險 控制途徑

針對小微企業(yè)批量授信過程中的操作風(fēng)險，不能從崗位制衡和流程管控的角度上考慮之外，還要重視后臺部門對批量授信業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)和整個過程中的監(jiān)控，結(jié)合小微企業(yè)現(xiàn)存批量授信業(yè)務(wù)行業(yè)風(fēng)險、系統(tǒng)風(fēng)險或是地區(qū)風(fēng)險，可以借助后臺授信政策和組織管理的方式進(jìn)行合理規(guī)避，進(jìn)而實現(xiàn)小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)后臺風(fēng)險的有效控制。對此，在這樣的環(huán)境背景下，探究小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)后臺風(fēng)險控制措施具有非常重要的現(xiàn)實意義。

一、商業(yè)銀行小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)模式

現(xiàn)階段，針對小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)，我國商業(yè)銀行推行單戶授信與批量授信兩種方式，拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，單戶授信是銀行將單個企業(yè)單款為單位開展調(diào)查、審核以及發(fā)放，實現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)單戶開發(fā)。而批量授信主要針對具備共同風(fēng)險、行業(yè)特征、利益特征的小微企業(yè)客戶群，依托于目標(biāo)市場的調(diào)研和規(guī)劃，按照收益覆蓋風(fēng)險的原則，為同一類型客戶群體制定授信方案和金融服務(wù)方案，進(jìn)而實現(xiàn)對小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)集中化和批量化作業(yè)。也就是說，批量授信的對象為客戶群體，在控制風(fēng)險的前提下，達(dá)到低成本、高效率的業(yè)務(wù)拓展。相對于單戶開發(fā)而言，批量授信模式具備較為明顯的運(yùn)行優(yōu)勢，借助批量化客戶拓展，形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，減少運(yùn)行成本，提高服務(wù)水平，使得成本分?jǐn)偟礁鱾€小微企業(yè)中，擴(kuò)大客戶群體的服務(wù)面。從另一個角度上看，在批量授信方案中，通過集中化審批機(jī)制和統(tǒng)一評價指標(biāo)，實現(xiàn)對小微企業(yè)集約化風(fēng)險管理，并有利于了解批量客戶間的信息聯(lián)系，進(jìn)而解決單戶開發(fā)中存在信息不對稱的問題。

二、小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制

（一）運(yùn)行目標(biāo)

第一，在小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)運(yùn)行中，各級小微企業(yè)經(jīng)營單位與審查機(jī)構(gòu)依托于批量授信方案，開展市場調(diào)研，明確客戶需求和商業(yè)模式，促進(jìn)區(qū)域特色的建設(shè)與開發(fā)，有利于小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。第二，整合審批資源，在批量授信方案可允許范圍內(nèi)，由小微企業(yè)風(fēng)險總監(jiān)授權(quán)給分行，借助監(jiān)督機(jī)制，整合各個分行的審批資源，以實現(xiàn)審批效率的提升。第三，提高風(fēng)險識別意識，借助批量授信方案審批機(jī)制，以統(tǒng)一審批標(biāo)準(zhǔn)、授信方案、風(fēng)控措施，實現(xiàn)集約化風(fēng)險控制管理。

（二）目標(biāo)客群

針對批量開發(fā)客群而言，要從具體區(qū)域、產(chǎn)業(yè)鏈、風(fēng)控措施以及細(xì)分行業(yè)等標(biāo)準(zhǔn)入手，明確客群邊界，保證小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。

1.核心企業(yè)上下游客群。通過風(fēng)險捆綁或是風(fēng)險緩釋工具，把授信客戶信用風(fēng)險準(zhǔn)移到核心客戶的批量開發(fā)業(yè)務(wù)，可表現(xiàn)為“M+1+N”商業(yè)模式或是“1+N”商業(yè)模式，產(chǎn)品不局限在交易鏈融資。

2.區(qū)域或產(chǎn)業(yè)園集群。區(qū)域或產(chǎn)業(yè)園集群為區(qū)域特色行業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有推動作用，客戶數(shù)量聚集特征明顯，產(chǎn)業(yè)特色和集群優(yōu)勢鮮明。

3.圍繞共同交易平臺的客群。該客群交易平臺主體為港口、網(wǎng)絡(luò)交易平臺以及專業(yè)市場等，在批量開發(fā)模式中，需要承擔(dān)相應(yīng)的信用管理、物理監(jiān)控以及信息傳遞等職責(zé)，屬于第三方業(yè)務(wù)交易平臺，銀行遵循共獲收益的原則開展批量授信業(yè)務(wù)。

（三）渠道建設(shè)

批量授信業(yè)務(wù)在實際開展中，要構(gòu)建和核心企業(yè)、政府部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險公司、創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、行業(yè)協(xié)會、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商以及第三方支付平臺等機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，建立有效的合作渠道，通過渠道資源實現(xiàn)小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)的開展。

（四）組織體系

批量授信業(yè)務(wù)在實際操作的過程中，通過批量化操作將企業(yè)調(diào)查評價逐漸轉(zhuǎn)化為市場整體評價，單個客戶轉(zhuǎn)變?yōu)榕靠蛻?，實現(xiàn)批量化貸后管理。在開展小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)中，細(xì)化客群分類，并在此基礎(chǔ)上，結(jié)合客群分類特點(diǎn)，綜合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)集群的考察，通過各個渠道收集企業(yè)信息，構(gòu)建小微企業(yè)名單表，銀行客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理一起開展市場那個調(diào)查，明確市場管理方的監(jiān)管能力和企業(yè)群體利益風(fēng)險特征，結(jié)合設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)，篩選小微企業(yè)客戶群，根據(jù)實際調(diào)查信息制定合作方案，進(jìn)而實現(xiàn)對客戶群體信貸需求的評估。

三、小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)后臺風(fēng)險控制途徑

（一）加大批量授信業(yè)務(wù)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和執(zhí)行流程的監(jiān)控

目前，針對小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)在各個操作環(huán)節(jié)中配備操作手冊，其操作標(biāo)準(zhǔn)由各個環(huán)節(jié)工作人員共同參與制定，而后臺部門要對小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行情況和整個執(zhí)行過程進(jìn)行監(jiān)控，具備兩種方式，一是將各個操作環(huán)節(jié)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)納入到批量授信IT系統(tǒng)中，借助IT系統(tǒng)強(qiáng)制性要求相關(guān)操作人員執(zhí)行；二是由商業(yè)銀行后臺部門定期開展檢查和監(jiān)控，對操作人員批量授信行為進(jìn)行督促，針對違反操作標(biāo)準(zhǔn)的工作人員要追究責(zé)任。針對IT系統(tǒng)而言，要求相關(guān)設(shè)計人員在開發(fā)系統(tǒng)時考慮到批量授信業(yè)務(wù)的靈活性，固化批量授信業(yè)務(wù)全部流程，措施為：第一，信息錄入階段中，為核心第三方或是批量授信小微企業(yè)進(jìn)行必輸入項和非必輸入項的設(shè)置，打分卡信息為必輸入項，提高信息錄入質(zhì)量。第二，在信息錄入中安設(shè)反欺詐模塊，通過產(chǎn)業(yè)鏈交叉驗證和反欺詐規(guī)則進(jìn)行錄入信息性校驗，一旦違反規(guī)則，系統(tǒng)自動進(jìn)行二次核實，進(jìn)而提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。第三，在每個環(huán)節(jié)安設(shè)規(guī)定步驟，規(guī)定每個環(huán)節(jié)的具體流程，并嚴(yán)格按照規(guī)定步驟進(jìn)行，提高小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)的規(guī)范性。

（二）設(shè)計批量授信業(yè)務(wù)操作考核問責(zé)機(jī)制

1.采用問責(zé)模式。為了控制風(fēng)險，要指定小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)問責(zé)制度，明確流程，一旦發(fā)現(xiàn)違法行為苗頭，通過積分方式開展問責(zé)工作，行政處罰和經(jīng)濟(jì)處罰并重，對于嚴(yán)重情節(jié)的可以考慮解除勞動合同。要求負(fù)責(zé)人要找到問責(zé)重點(diǎn)，以過程問責(zé)替代傳統(tǒng)事后問責(zé)，一旦出現(xiàn)未盡職責(zé)的操作行為，立即問責(zé)，進(jìn)而遏制風(fēng)險擴(kuò)大范圍，將損失降到最低。endprint

2.明確風(fēng)險允許范圍。在小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)后臺風(fēng)險控制中，相關(guān)負(fù)責(zé)人要選擇概率考核的方式取替?zhèn)鹘y(tǒng)單筆考核，結(jié)合行業(yè)風(fēng)險偏好、區(qū)域經(jīng)濟(jì)形勢、企業(yè)授信額度、經(jīng)濟(jì)周期、壞賬率以及預(yù)計收益率等方面進(jìn)行計算，根據(jù)當(dāng)前形勢進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。風(fēng)險允許范圍確定后，可將其納入到小微企業(yè)考核依據(jù)中，一旦超出風(fēng)險允許范圍，立即開展問責(zé)程序，找出問題根源，進(jìn)而解決問題。

（三）制定統(tǒng)一的信貸規(guī)劃和限額管理機(jī)制

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表明，當(dāng)授信額度相同，小微企業(yè)授信預(yù)期損失要高于大中型企業(yè)，非預(yù)期損失要遠(yuǎn)低于中大型企業(yè)，基于聚類因素開展批量授信時，小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)性波動能力較低，批量授信集群會發(fā)生大面積違約現(xiàn)象，并在集群內(nèi)部形成風(fēng)險感染。對此，商業(yè)銀行要做出以下幾方面舉措：第一，在總行建立專家團(tuán)隊，對本區(qū)域小微企業(yè)市場開展常規(guī)化研究工作，研究宏觀經(jīng)濟(jì)周期，使得小微企業(yè)批量授信平臺可以正常運(yùn)轉(zhuǎn)。并根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，分析行業(yè)實際運(yùn)行情況，將工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到有存量授信行業(yè)、擬進(jìn)入目標(biāo)行業(yè)的研究分析中，明確其生命周期和景氣程度，判斷行業(yè)政策和政策走勢。第二，依靠宏觀經(jīng)濟(jì)分析、區(qū)域分析以及行業(yè)分析，制定小微企業(yè)批量授信政策，明確優(yōu)先支持行業(yè)和慎入行業(yè)，規(guī)劃各個區(qū)域的授信政策，判斷批量授信業(yè)務(wù)開拓內(nèi)容，提出各類風(fēng)險隱患的控制手段。第三，詳細(xì)規(guī)劃小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)方向，在經(jīng)濟(jì)周期判斷階段，針對行業(yè)與區(qū)域維度矩陣做出規(guī)劃，分析已開發(fā)市場，決定繼續(xù)開發(fā)或是退出，對風(fēng)險上升行業(yè)暫停開發(fā)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，立即重新評價和審查，根據(jù)結(jié)果重新調(diào)整小微企而言批量授信業(yè)務(wù)政策體系。

（四）構(gòu)建小微企業(yè)批量授信組合管理體系

小微企業(yè)批量授信組合管理是把全部小微企業(yè)業(yè)務(wù)視為資產(chǎn)組合整體，結(jié)合各個行業(yè)和產(chǎn)品RAROC值開展組合計算，獲得行業(yè)與產(chǎn)品的授信值，再加上專家意見，對小微企業(yè)信貸資產(chǎn)進(jìn)行重新配置。在實際操作中，相關(guān)負(fù)責(zé)人員要在組合形成后，核算資產(chǎn)組合價值，并根據(jù)壓力測試結(jié)果對資產(chǎn)組合價值進(jìn)行調(diào)整。為了實現(xiàn)組合管理，要做到以下幾方面：第一，準(zhǔn)確計算出批量授信組合中的違約概率和損失概率，明確各類資產(chǎn)組合間的違約相關(guān)性。第二，準(zhǔn)確核算資產(chǎn)組合成本和收益，通過動態(tài)化規(guī)劃方式，明確各個類型批量授信資產(chǎn)組合的優(yōu)化構(gòu)成，降低組合風(fēng)險，提高收益。除此之外，宏觀經(jīng)濟(jì)周期和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的研究分析也很重要，再加上行業(yè)狀態(tài)和政策因素，得出壓力測試結(jié)果，整合這些影響因素，為批量授信資產(chǎn)組合的細(xì)化和限額提供真實信息，并根據(jù)細(xì)化政策加以調(diào)整，進(jìn)而構(gòu)建基于市場調(diào)研的批量授信資產(chǎn)組合最優(yōu)化體系。

四、結(jié)束語

本文通過對小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)后臺風(fēng)險控制的研究，讓我們知道為了實現(xiàn)后臺風(fēng)險控制，要求商業(yè)銀行加大批量授信業(yè)務(wù)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和執(zhí)行流程的監(jiān)控，設(shè)計批量授信業(yè)務(wù)操作考核問責(zé)機(jī)制，制定統(tǒng)一的信貸規(guī)劃和限額管理機(jī)制，構(gòu)建小微企業(yè)批量授信組合管理體系，進(jìn)而達(dá)到控制風(fēng)險的目的。

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作者簡介：姬瑾茵（1986-）女，漢族，山西運(yùn)城人，研究方向：金融與財務(wù)管理。endprint