打牢精準(zhǔn)扶貧基礎(chǔ)創(chuàng)新金融幫扶方式增強(qiáng)金融精準(zhǔn)扶貧的力度和效果

王光武

隨著我縣扶貧脫貧攻堅(jiān)工作的深入推進(jìn)，金融精準(zhǔn)扶貧工作也面臨巨大的困難和全新的挑戰(zhàn)。據(jù)調(diào)查，截止2017年7月末，富民縣2個(gè)街道辦5個(gè)鎮(zhèn)有552戶建檔立卡貧困戶，涉及1500多人。7月末，全縣獲得信用貸款戶數(shù)6，315戶，余額27，382萬元。其中扶貧小額信貸余額400萬元，戶數(shù)129戶，基層黨員創(chuàng)業(yè)致富貸款余額450萬元，戶數(shù)79戶，危房改造貸款余額1，565.24萬元，戶數(shù)401戶。

一、金融支持精準(zhǔn)扶貧工作取得階段性成效

（一）制度體系和工作機(jī)制不斷完善

人民銀行昆明中心支行牽頭建立了云南省金融扶貧工作聯(lián)席會議制度，云南銀監(jiān)局和云南保監(jiān)局也分別成立了相應(yīng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，為金融扶貧提供了強(qiáng)有力的組織保障。人民銀行昆明中心支行牽頭起草印發(fā)《云南省金融支持脫貧攻堅(jiān)實(shí)施方案》、《2017年金融助推脫貧攻堅(jiān)行動方案》、《2017云南省信貸指導(dǎo)意見》，人行富民縣支行也制定了《2017富民縣信貸指導(dǎo)意見》等，進(jìn)一步完善了金融扶貧工作制度體系。人民銀行昆明中心支行會同省財(cái)政廳、省人社廳進(jìn)一步細(xì)化落實(shí)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策，切實(shí)加大對貧困人口就業(yè)創(chuàng)業(yè)的金融支持。金融扶貧信息對接共享機(jī)制建成并正式運(yùn)轉(zhuǎn)，夯實(shí)了金融精準(zhǔn)扶貧的信息基礎(chǔ)。人民銀行昆明中心支行編發(fā)《金融扶貧工作?？?、《金融支持扶貧開發(fā)有關(guān)政策文件匯編》和《金融扶貧知識五十問》，切實(shí)加大了對金融扶貧工作進(jìn)展及相關(guān)知識的宣傳，為助推脫貧攻堅(jiān)營造了良好的輿論氛圍。

（二）發(fā)揮支農(nóng)再貸款的引導(dǎo)作用，金融支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)得到了進(jìn)一步的增強(qiáng)

今年，人民銀行富民縣支行繼續(xù)貫徹穩(wěn)健中性的貨幣政策，特別是結(jié)合富民縣的實(shí)際，引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)加大支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的資金力度。7月末，我支行發(fā)放給縣農(nóng)村信用社和浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款余額達(dá)6520萬元，全縣金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達(dá)294，672萬元，有力支持了我縣“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（三）金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新成效明顯

2015年8月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（國發(fā)〔2015〕45號），正式啟動“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作，我縣被國務(wù)院確定為農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣。在縣委、縣政府的領(lǐng)導(dǎo)下，在縣屬相關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)的大力支持、配合下，人行富民縣支行積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作，2017年7月末，全縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款共發(fā)放了515筆，貸款余額為8034.9萬元。我縣各金融機(jī)構(gòu)也結(jié)合自身實(shí)際創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。諸如：富民縣聯(lián)社在2017年農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案建立工作的基礎(chǔ)上，主要針對“未建檔、未評級、未授信”的貧困戶進(jìn)村入戶開展調(diào)查，完善更新已建檔的貧困戶信息，做到“責(zé)任銀行機(jī)構(gòu)對鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋、建檔立卡貧困戶信貸需求調(diào)查全覆蓋、符合貸款條件的建檔立卡貧困戶信貸投放全覆蓋”。富滇銀行推出《高原特色農(nóng)業(yè)金融服務(wù)綜合產(chǎn)品手冊》突破傳統(tǒng)的擔(dān)保方式，解決了農(nóng)戶缺乏抵押物或抵押物不足面臨的融資困境，從農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈和生長周期解決融資難題。浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在制度先行的前提下，大膽嘗試，積極推進(jìn)抵押貸款業(yè)務(wù)。

（四）加大基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和升級改造，金融便民惠民服務(wù)水平得到了大幅度提升

截止2017年7月末，富民縣有惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)86個(gè)，ATM自助機(jī)具116臺，惠民便民服務(wù)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了對我縣所有行政村的全覆蓋。下一步，我支行將積極深化農(nóng)村普惠金融服務(wù)工程，將原惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)打造成集惠農(nóng)資金補(bǔ)貼、農(nóng)產(chǎn)品收購、取款、繳款、理財(cái)、農(nóng)戶貸款需求信息登記、農(nóng)村信用體系建設(shè)和反假宣傳等功能的普惠金融服務(wù)站，年內(nèi)將升級改造建成6個(gè)普惠金融服務(wù)站。

二、我縣金融支持精準(zhǔn)扶貧工作存在的問題和不足

（一）貧困戶存在認(rèn)識誤區(qū)，其內(nèi)生需求不足

據(jù)調(diào)查，存在這一問題的原因主要有：一是部分農(nóng)民“等、靠、要”的依賴思想較為嚴(yán)重，有些貧困戶仍然抱著依賴政府救濟(jì)的老觀念不放；二是農(nóng)戶貸款的需求主要是建房、婚喪嫁娶、大病住院、子女上學(xué)等，日?；蚴前l(fā)展生產(chǎn)對貸款的需求并不是十分迫切。

（二）受農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一和生態(tài)環(huán)境的限制，貧困地區(qū)、貧困農(nóng)戶信用評級困難，導(dǎo)致部分金融機(jī)構(gòu)參與度不高

一是貧困農(nóng)戶長期處在封閉的環(huán)境中生活，缺乏農(nóng)村實(shí)用新知識、新技術(shù)，家庭經(jīng)濟(jì)脆弱，擴(kuò)大家庭生產(chǎn)投入困難，加之主體信用等級偏低，合格的貸款主體較少；二是由于農(nóng)村生產(chǎn)要素市場交易平臺沒有建立或不健全，導(dǎo)致流轉(zhuǎn)不順暢。據(jù)調(diào)查了解，我縣雖建立了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)平臺，但可支撐平臺運(yùn)轉(zhuǎn)的其他政策支持沒有制定或完善，可操作性不強(qiáng)，在一定程度抑制了金融機(jī)構(gòu)參與的積極性。今年7月末，全縣5家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，縣聯(lián)社涉農(nóng)貸款余額占70%，縣農(nóng)行占16%，其余機(jī)構(gòu)占比14%。

（三）配套機(jī)制不完善，金融機(jī)構(gòu)參與扶貧開發(fā)工作動力不足

信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善，農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)滯后，財(cái)政資金作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金占比較小，財(cái)政資金對扶貧信貸資源的撬動作用不明顯，難以發(fā)揮“四兩撥千斤”的作用，金融機(jī)構(gòu)將資金用于貧困地區(qū)的動力不足，金融支持精準(zhǔn)扶貧的可持續(xù)性受到制約。

（四）認(rèn)識不統(tǒng)一，部門間扶貧資金沒有形成合力，很大程度上削弱了精準(zhǔn)扶貧的力度和效果

政府相關(guān)部門對金融支持精準(zhǔn)扶貧工作的認(rèn)識不統(tǒng)一，加之扶貧工作涉及部門多，工作協(xié)調(diào)難度大，各部門扶貧資金多為財(cái)政性專項(xiàng)資金，條塊管理，專款專用，未能形成政策和資金合力，很大程度上削弱了精準(zhǔn)扶貧的力度和效果。

三、做好金融支持精準(zhǔn)扶貧工作的措施

（一）加大征信宣傳力度，樹立典型，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)征信環(huán)境建設(shè)

一是繼續(xù)深入推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)。完善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境評估體系建設(shè)，完善農(nóng)戶信用信息征集與評價(jià)，加快建立農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶電子信用檔案，建立和完善針對農(nóng)村地區(qū)的信用評價(jià)體系。二是深入開展農(nóng)村地區(qū)“信用戶”、“信用村”、以及“信用示范戶”等創(chuàng)建活動，不斷提高農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)主體的信用意識，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。三是培育農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶珍惜個(gè)人信用的意識。通過加大征信宣傳力度，營造農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶樹立“珍惜信用”的意識和氛圍，增強(qiáng)個(gè)人信用保護(hù)意識，做誠信客戶。

（二）金融機(jī)構(gòu)主動營銷，發(fā)揮優(yōu)勢，為金融支持精準(zhǔn)扶貧攻艱戰(zhàn)夯實(shí)基礎(chǔ)

一是提供信息支持。充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的客戶優(yōu)勢、信息優(yōu)勢，為農(nóng)村貧困地區(qū)提供信息、牽線搭橋，幫助當(dāng)?shù)匾M(jìn)一些諸如電商等適合農(nóng)村地區(qū)的項(xiàng)目，增強(qiáng)其發(fā)展后勁。二是大力開展發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的知識培訓(xùn)，從根本上改變農(nóng)民的落后思想和意識。與政府相關(guān)部門合作，聘請農(nóng)、林、特、畜牧等專業(yè)技術(shù)人員，以實(shí)用技術(shù)培訓(xùn)為重點(diǎn)、以產(chǎn)業(yè)扶貧為目標(biāo)，不斷提高貧困農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民增收致富的技術(shù)和能力。三是持續(xù)加大開展送金融知識下鄉(xiāng)活動。加大對貧困地區(qū)金融知識宣傳培訓(xùn)力度，通過散發(fā)相關(guān)金融知識的書本、折頁和光碟，幫助貧困地區(qū)群眾提高金融文化水平，增長金融知識，使農(nóng)民學(xué)會使用投資理財(cái)?shù)冉鹑谑侄沃赂弧?/p>

（三）總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

一是創(chuàng)新農(nóng)村生產(chǎn)要素抵押擔(dān)保方式。在我縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作開展近兩年的基礎(chǔ)上，地方政府積極主動作為，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)、林果權(quán)等農(nóng)村生產(chǎn)要素的抵押擔(dān)保方式。以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款取得的成功經(jīng)驗(yàn)為抓手，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作，創(chuàng)新多種農(nóng)村生產(chǎn)要素的抵押擔(dān)保方式，最大限度提高農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入。二是加強(qiáng)銀行、保險(xiǎn)、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，形成三者之間的協(xié)同效應(yīng)，充分發(fā)揮政府、保險(xiǎn)、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)互利互惠、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的組織協(xié)調(diào)作用，以達(dá)到分散、降低銀行機(jī)構(gòu)支持扶貧的信貸風(fēng)險(xiǎn)，大力提高銀行對農(nóng)村扶貧工作的積極性和參與度。

（四）精準(zhǔn)統(tǒng)籌，整合各方資源，擴(kuò)大金融精準(zhǔn)扶貧的力度和效果

金融精準(zhǔn)扶貧工作是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，離不開縣委、縣政府及其相關(guān)部門的大力支持。各金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與縣委、縣政府及其相關(guān)部門的溝通匯報(bào)，不斷建立健全貧困戶基礎(chǔ)信息和扶貧開發(fā)項(xiàng)目庫信息，促進(jìn)扶貧基礎(chǔ)信息和金融信息對接共享，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)支持真正到村到戶到人。要積極配合支持我縣扶貧工作，并推動完善融資擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加大財(cái)政貼息力度，有效分散金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，撬動更多金融資源支持貧困戶發(fā)展生產(chǎn)和就業(yè)創(chuàng)業(yè)。加強(qiáng)與縣扶貧辦、農(nóng)業(yè)局等相關(guān)部門溝通協(xié)調(diào)，推動建立各類產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易和抵押登記服務(wù)平臺，有效盤活農(nóng)村資產(chǎn)，拓寬農(nóng)村抵押擔(dān)保物范圍。在條件許可的前提下，積極促成政策和資金合力，努力擴(kuò)大金融精準(zhǔn)扶貧的力度和效果。endprint