汲取風(fēng)險(xiǎn)防控之水 澆筑服務(wù)經(jīng)濟(jì)之花

葉梓婧+黃佳瑩

摘 要 金融行業(yè)同風(fēng)險(xiǎn)防控密不可分，銀行作為金融行業(yè)的重要組成部分，成為風(fēng)險(xiǎn)防控的前沿陣地。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深入，給我國(guó)金融行業(yè)帶來(lái)了來(lái)自全世界的關(guān)注與機(jī)遇，同時(shí)也帶來(lái)了挑戰(zhàn)和災(zāi)難，無(wú)論是曾經(jīng)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，還是隨改革開(kāi)放而來(lái)的金融案件，都給我國(guó)金融行業(yè)帶來(lái)了不同程度的經(jīng)濟(jì)損失，給我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展蒙上一層陰影。因此，建立風(fēng)險(xiǎn)防控成為金融行業(yè)的核心內(nèi)容。

關(guān)鍵詞 金融 銀行 經(jīng)濟(jì)損失

一、風(fēng)險(xiǎn)防控的必要性

所謂風(fēng)險(xiǎn)防控，是指某一行動(dòng)有多種可能的結(jié)果，包括事先可能導(dǎo)致的結(jié)果以及每種結(jié)果出現(xiàn)的可能性，提前防范有危險(xiǎn)的結(jié)果。在日益變化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，銀行業(yè)發(fā)展已處于繁榮期，但問(wèn)題也隨之產(chǎn)生，各銀行金融案件和風(fēng)險(xiǎn)事件層出不窮。如何在新形勢(shì)下謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，防范風(fēng)險(xiǎn)便是銀行業(yè)需要思考的首要問(wèn)題。

（一）風(fēng)險(xiǎn)防控是銀行安身立命的基礎(chǔ)

商業(yè)銀行是依法成立的經(jīng)營(yíng)貨幣信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等，承擔(dān)信用中介的職能。作為每天與現(xiàn)金打交道的金融機(jī)構(gòu)，銀行相比其他金融機(jī)構(gòu)，關(guān)系到日常生活的方方面面，更為大家所關(guān)注。風(fēng)險(xiǎn)防控便成為銀行的日常工作的基礎(chǔ)，如果連基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)防控都無(wú)法做到，客戶資產(chǎn)安全都無(wú)法保障，那么勢(shì)必?zé)o法吸引客戶，最終將被市場(chǎng)淘汰。

（二）風(fēng)險(xiǎn)防控是銀行謀求發(fā)展的保障

風(fēng)險(xiǎn)防控是銀行發(fā)展的保障。銀行作為一家企業(yè)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)利潤(rùn)最大化是其基本目標(biāo)，獲取豐富的客戶資源、抓住客戶則是銀行的目的。銀行通過(guò)存貸差來(lái)賺取利潤(rùn)，通過(guò)中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收入。然而如何實(shí)現(xiàn)，最重要的就是吸引客戶。隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化改革，客戶也不再是單純滿足于儲(chǔ)蓄存款的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在市場(chǎng)上產(chǎn)品與服務(wù)層出不窮，在現(xiàn)有的市場(chǎng)上脫穎而出，能夠贏得客戶的信賴。

二、銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的現(xiàn)狀

近年來(lái)，歷經(jīng)股份制改革，我國(guó)銀行業(yè)也逐漸走上正軌，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)局不斷出臺(tái)各項(xiàng)規(guī)章制度，用以規(guī)范銀行業(yè)的運(yùn)作。同時(shí)，銀行內(nèi)部也逐漸建立起作業(yè)制度和內(nèi)控合規(guī)制度，保證銀行日常業(yè)務(wù)的規(guī)范合規(guī)。但銀行風(fēng)險(xiǎn)案件時(shí)有發(fā)生，銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范形式仍然不容樂(lè)觀。就外部而言，銀行發(fā)生的巨額“飛單”業(yè)務(wù)，給大家敲響了內(nèi)控合規(guī)的警鐘，外部人員借用銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行非法交易，每一個(gè)事件都是一次教訓(xùn)。從銀行內(nèi)部來(lái)看，銀行員工非法倒賣(mài)客戶資料、非法為客戶查詢征信信息等，給銀行客戶帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)損失，值得每一個(gè)銀行人反思。

作為四大國(guó)有銀行之一的農(nóng)行，擁有數(shù)量最多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和人數(shù)眾多的客戶群體，十分重視風(fēng)險(xiǎn)防控。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行江西省分行營(yíng)業(yè)部作為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行轄屬二級(jí)分行，主要堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)、面向城鄉(xiāng)、融入國(guó)際的城鄉(xiāng)一體化經(jīng)驗(yàn)戰(zhàn)略。一方面，營(yíng)業(yè)部秉承“誠(chéng)信立業(yè)，穩(wěn)健行遠(yuǎn)”的核心價(jià)值觀，堅(jiān)持“客戶至上，始終如一”的服務(wù)理念，提升服務(wù)品質(zhì)以吸引客戶；另一方面，營(yíng)業(yè)部也積極提升業(yè)務(wù)水平，不僅是基礎(chǔ)的存、貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造新高，中間業(yè)務(wù)收入也取得了不小成就。然而在這種情況下，風(fēng)險(xiǎn)事件依然時(shí)有發(fā)生。例如，存在未對(duì)抵押物入庫(kù)的情況下為客戶提供對(duì)外擔(dān)保的事件，未對(duì)指定賬戶進(jìn)行依法凍結(jié)扣劃，而造成的嚴(yán)重后果等風(fēng)險(xiǎn)事故，一樁樁事件發(fā)人深省，時(shí)刻提醒著我們，風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。

（二）銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)存在的原因

第一，內(nèi)部制度的不完善，基層經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)管理薄弱。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，人民群眾的生活方式和消費(fèi)觀念的改善，銀行也漸漸從只注重存貸差業(yè)務(wù)，變?yōu)殚_(kāi)展各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入。開(kāi)辟新的產(chǎn)品和服務(wù)也成了銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)模式。因此，銀行在發(fā)展的過(guò)程中，過(guò)分追求產(chǎn)品和服務(wù)，忽略風(fēng)險(xiǎn)防控和資金安全的管理。同時(shí)，銀行內(nèi)部缺乏行之有效的內(nèi)控合規(guī)制度，管理層無(wú)法直接監(jiān)管營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的風(fēng)險(xiǎn)隱患。銀行的制度都是通過(guò)一系列風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之后才慢慢完善的。就以前段時(shí)間著力宣傳反電信詐騙來(lái)說(shuō)，就是因?yàn)殚L(zhǎng)期以來(lái)存在太多電信詐騙的案例，許多客戶都深受其害，因此才出臺(tái)了為應(yīng)對(duì)電信詐騙的專項(xiàng)措施，如同轉(zhuǎn)賬時(shí)間的變更。

第二，員工自身學(xué)習(xí)不足，操作風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)淡薄。部分員工心中沒(méi)有堅(jiān)定樹(shù)立依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的信念，在過(guò)往的許多案件中員工都是被眼前的私利蒙蔽，僅為了蠅頭小利而破壞規(guī)章制度。從前段時(shí)間嚴(yán)懲的違法倒賣(mài)客戶信息的案件中，可以看出作案員工僅為了得到微薄的利益，而泄露多個(gè)客戶的個(gè)人信息，造成了非常大的影響。曾有剛?cè)胄胁痪玫膯T工違反反洗錢(qián)的原則，提前與被調(diào)查單位聯(lián)系而造成嚴(yán)重后果。其實(shí)很多情況下，都是因?yàn)閱T工心智不夠堅(jiān)定，容易被外界所影響，缺乏正確的思維導(dǎo)向，沒(méi)有認(rèn)真學(xué)習(xí)各項(xiàng)規(guī)章制度，從而作出錯(cuò)誤的決定，有時(shí)只是一念之差，結(jié)果釀成了大禍。

三、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控的建議

（一）完善系統(tǒng)內(nèi)控制度

建立操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度流程的框架，將各種業(yè)務(wù)按性質(zhì)和復(fù)雜程度分門(mén)別類，很多制度是在許多風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之后才建立的。如何在事件發(fā)生之前就做好防范、預(yù)警，預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之時(shí)快速反應(yīng)，控制事件向更惡劣的方向發(fā)展，值得我們思考。當(dāng)然，也要在事情發(fā)生之后進(jìn)行反思，并加強(qiáng)這方面的監(jiān)督和控制，從事前、事中、事后三個(gè)方面做好風(fēng)險(xiǎn)防控。

（二）重視企業(yè)合規(guī)教育，提升員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)

員工作為企業(yè)的根本，是企業(yè)不斷發(fā)展壯大不可或缺的一部分，加強(qiáng)員工的素質(zhì)培訓(xùn)是提升銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)鍵。一是加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)能力和制度學(xué)習(xí)，制度的不斷更新優(yōu)化，就要求全體員工也要與時(shí)俱進(jìn)，了解銀行內(nèi)部和金融監(jiān)管部門(mén)的有關(guān)規(guī)定，所有工作處理都圍繞規(guī)章制度。面對(duì)新的不熟悉的業(yè)務(wù)，工作人員應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)間的業(yè)務(wù)溝通，多向有經(jīng)驗(yàn)的網(wǎng)點(diǎn)或員工請(qǐng)教，避免胡亂辦理。二是加強(qiáng)員工思想意識(shí)，培養(yǎng)員工的責(zé)任心，使其按照規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)，不要因?yàn)槭鞘煜さ目蛻舳潘删琛?/p>

（三）強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督制度，拓寬監(jiān)督檢查方式

加強(qiáng)監(jiān)管控制要從整個(gè)監(jiān)管體系著手，在制定規(guī)章制度上，可以先以某個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)試點(diǎn)，再推行全營(yíng)業(yè)部的形式，但是要統(tǒng)一推行制度和規(guī)定實(shí)施的時(shí)間，不應(yīng)該分旗艦網(wǎng)點(diǎn)、基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)區(qū)別對(duì)待。監(jiān)管應(yīng)全方位覆蓋，有層次、多方位，員工各司其職，對(duì)自己的工作負(fù)責(zé)，管理人員也需定期對(duì)下面的員工進(jìn)行監(jiān)督，并對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)反饋，將其扼殺在搖籃之中。

（四）利用現(xiàn)代技術(shù)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

銀行應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)引進(jìn)，通過(guò)現(xiàn)代技術(shù)支撐，建立起針對(duì)全網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，不應(yīng)局限于某一方面，而應(yīng)該是包括反洗錢(qián)、反電信詐騙、反非法融資等，利用先進(jìn)的信息技術(shù)，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的處理過(guò)程實(shí)施后臺(tái)監(jiān)控，及時(shí)預(yù)警，建立風(fēng)控管理體系，提高監(jiān)督過(guò)程的有效性，利用現(xiàn)代化、科學(xué)化的系統(tǒng)，強(qiáng)化對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別，分析出客戶潛在的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，并在可能存在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)及時(shí)提示，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)隱患，減少風(fēng)險(xiǎn)事件。

四、結(jié)語(yǔ)

風(fēng)險(xiǎn)防控是銀行業(yè)發(fā)展的永恒話題，銀行只有把風(fēng)險(xiǎn)防控作為各項(xiàng)活動(dòng)的前提和基礎(chǔ)，才能真正增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，只有始終堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，才能保證銀行科學(xué)持續(xù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 劉李勝.金融如何支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展[J].新理財(cái)（政府理財(cái)），2017 （08）.

[2] 馬晶晶.金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡探討[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2017 （13）.endprint