P2P網(wǎng)貸平臺在大數(shù)據(jù)背景下的風(fēng)險防范研究

周琳

摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，P2P網(wǎng)貸平臺也應(yīng)運(yùn)而生并在這幾年發(fā)展迅猛。它為個人及小微企業(yè)提供了融資便利，但由于其實(shí)現(xiàn)過程網(wǎng)絡(luò)化，無形中就增加了貸款風(fēng)險性。因此，怎樣有效的進(jìn)行P2P網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險評估與防范就顯得尤為重要。文章通過對P2P網(wǎng)貸平臺及大數(shù)據(jù)的理論介紹，從幾個方面分析了P2P 網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險成因，并結(jié)合大數(shù)據(jù)背景，提出了如何進(jìn)行風(fēng)險防范的構(gòu)想。

關(guān)鍵詞 P2P網(wǎng)貸 大數(shù)據(jù) 風(fēng)險防范

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

1 P2P網(wǎng)貸平臺的基本內(nèi)涵

1.1定義及運(yùn)營特點(diǎn)

P2P是Peer to Peer lending的縮寫，中文意為“點(diǎn)對點(diǎn)”，是指個體或企業(yè)是互不聯(lián)系的兩個獨(dú)立的個體，利用網(wǎng)絡(luò)中介平臺進(jìn)行直接借貸，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)的方式。

這種形式不同于民間借貸，也有別于銀行等金融機(jī)構(gòu)的借貸形式。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為借貸雙方提供資金供求信息、咨詢及交易條件等服務(wù)。

有融資需求的個人及小微企業(yè)需要首先提供包括還款時間、用途及金額等借款要素的資料。然后由平臺進(jìn)行條件審核，通過后發(fā)布到網(wǎng)上。最后貸款者根據(jù)預(yù)期收益及風(fēng)險偏好通過平臺對借款人進(jìn)行篩選。

1.2優(yōu)點(diǎn)

1.2.1提高了資金流通速度，降低了信息獲取成本

由于P2P網(wǎng)貸平臺采取的網(wǎng)上交易模式，將遍布各地的借貸雙方聯(lián)結(jié)起來，降低了信息獲取的時間及人力成本，提高了信息獲取速度和融資效率，成功實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域交易。

1.2.2貸款門檻低，貸款利率自由，擺脫了銀行融資的局限

P2P網(wǎng)貸平臺放寬了對借款人的條件限制，有效推動了我國普惠金融的發(fā)展，同時也緩解了個人及小微企業(yè)融資困難的問題。采用靈活的利率決定方式，可由平臺劃定利率范圍，或者根據(jù)借款人資信水平?jīng)Q定利率以及由貸款方通過投標(biāo)利率進(jìn)行抉擇等多樣化的方式，大大的掙脫了商業(yè)銀行對貸款門檻設(shè)置高，手續(xù)復(fù)雜，放款不及時的局限，為個人及小微企業(yè)解決了短、急、快的融資需求。

1.3缺點(diǎn)

P2P網(wǎng)貸平臺的缺點(diǎn)主要體現(xiàn)在風(fēng)險防控問題上。由于其發(fā)展勢頭過于迅猛，我國暫時沒有強(qiáng)有力的外部監(jiān)管措施，存在立法滯后性。近年來，問題層出不窮。截至2016年，累計(jì)有1466家P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)提現(xiàn)困難、停業(yè)、跑路等現(xiàn)象。這也暴露出P2P網(wǎng)貸平臺融資的風(fēng)險性。

歸納起來，主要存在以下幾方面的風(fēng)險：

（1）信用體系缺失。目前我國P2P平臺暫時無法共享央行的征信系統(tǒng)，也就無法準(zhǔn)確核實(shí)借款人的信息真實(shí)性，從而增加了貸款人真實(shí)有效識別借款人實(shí)際信用狀況的困難。

（2）信息披露不足，資金去向監(jiān)管困難，存在市場風(fēng)險。由于借貸雙方都是依托虛擬網(wǎng)絡(luò)平臺作出判斷，對于投資者而言，很難準(zhǔn)確了解借款人真實(shí)的借款用途，也無法對資金使用情況作出有效監(jiān)控和及時的風(fēng)險評估。

（3）人才的缺乏，引發(fā)操作風(fēng)險。P2P網(wǎng)貸平臺需要大量既熟悉計(jì)算機(jī)應(yīng)用，又精通金融行業(yè)的綜合性人才，目前存在人才荒問題。這就導(dǎo)致了信用審核中出現(xiàn)主觀性及隨意性問題，增加了不良貸款的發(fā)生率，導(dǎo)致操作風(fēng)險。

2大數(shù)據(jù)時代的P2P網(wǎng)貸

2.1大數(shù)據(jù)的定義

大數(shù)據(jù)是將海量數(shù)據(jù)收集起來，并兼具分析能力，能夠?yàn)楦餍懈鳂I(yè)解決不同的數(shù)據(jù)需求的技術(shù)形式。

2.2大數(shù)據(jù)的特征

概括起來，大數(shù)據(jù)的特征為：即數(shù)據(jù)類型形式多樣、快速的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)速度快、數(shù)據(jù)規(guī)模較大以及數(shù)據(jù)價值較大。

大數(shù)據(jù)是將現(xiàn)代制度、技術(shù)、方法及數(shù)據(jù)整合起來的結(jié)果。其中是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，方法和技術(shù)為手段，制度為保證。具體而言：

（1）數(shù)據(jù)方面。大數(shù)據(jù)是數(shù)據(jù)的集合，具有多元多維性。既包括歷史留存的信息，又包括在當(dāng)前操作中隨時產(chǎn)生的增量信息。數(shù)據(jù)有結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化及非結(jié)構(gòu)化三種。因此，在現(xiàn)代社會競爭中，可作為一種戰(zhàn)略資產(chǎn)。

（2）方法方面?，F(xiàn)代信息技術(shù)的飛速發(fā)展，從數(shù)據(jù)分析方法而言，也發(fā)生了深刻的變革。不再有之前數(shù)據(jù)分析的中心化、扁平化特點(diǎn)，融入了決策與預(yù)測問題的新思路。

2.3大數(shù)據(jù)環(huán)境下的P2P網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險防控

就P2P網(wǎng)貸平臺而言，也勢必在大數(shù)據(jù)環(huán)境下得到更大的發(fā)展與繁榮。針對以上對P2P網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險分析，可借助大數(shù)據(jù)進(jìn)行較為有效的規(guī)避，具體而言，可從以下幾方面著手：

2.3.1利用大數(shù)據(jù)共享平臺，完善信用體系

由于央行的征信體系未對外開放，各行業(yè)的數(shù)據(jù)資源也很難有效融合。P2P網(wǎng)貸行業(yè)可主動搭建大數(shù)據(jù)共享平臺，與企業(yè)、商業(yè)銀行和政府等建立合作關(guān)系，充實(shí)平臺數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。

2.3.2利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)收集及分析，規(guī)避市場風(fēng)險

大數(shù)據(jù)時代，人們?nèi)粘Ｉ钪械纳缃唬W(wǎng)購等點(diǎn)點(diǎn)滴滴信息都可以投射到網(wǎng)絡(luò)中，數(shù)據(jù)的生產(chǎn)及收集能力大到驚人。利用這樣的海量數(shù)據(jù)可以解決借款人信息披露不足問題。一來通過基本信息、房產(chǎn)及銀行賬戶為信用評價提供參考。二來通過社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)可得出信用情況。三來通過網(wǎng)購行為，可了解消費(fèi)偏好及還款能力等信息。所以借助大數(shù)據(jù)平臺可提高風(fēng)險評估的準(zhǔn)確度，降低人工審批的成本。

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