中國P2P網貸行業(yè)的現狀及研究

陶靜雯+蘇賽爾

摘要：P2P網貸突破民間借貸傳統(tǒng)形式，給金融業(yè)帶來了創(chuàng)新之風。經過這幾年的發(fā)展，P2P網貸充分證明它是互聯網金融業(yè)的重要工具。本文從P2P網貸的現狀、PEST分析，總結概括出P2P網貸存在的風險，并在此基礎上就法律監(jiān)管、審查和人員素質三個方面給出建議。

關鍵詞：P2P網貸；PEST分析；現狀

中圖分類號：F713.36 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）019-000-02

一、P2P網貸的概述

P2P網絡借貸，是基于互聯網技術和金融創(chuàng)新融合而形成的一種利用網上信用來完成資金借貸的個人對個人（Peer-to-Peer lending）互聯網借貸形式。

相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款來說，P2P網絡信貸有著其獨特的優(yōu)勢。

第一，P2P網絡借貸在一定程度上解決了在借貸交易過程中的需求和供給的信息不對成問題，它通過在互聯網平臺上披露借貸供需信息，使得交易雙方能夠更加迅速地了解到大量的信息，從而解決了以往所存在信息不對稱問題。

第二，P2P網貸擴大了資金貸款范圍。利用互聯網的跨區(qū)域性，P2P網絡信貸突破了原有銀行貸款的區(qū)域性限制，資金出借人群體變得十分龐大，從而它的整體的可貸款金額范圍大了。

第三，P2P網貸簡便了貸款手續(xù)。通過平臺進行貸款，貸款者不用進行實物或者產權的抵押，就可以憑借互聯網在網上進行一系列簡便的操作后，等待相關系統(tǒng)完成信用評級便可以進行貸款，省去了銀行貸款的復雜手續(xù)和繁瑣的貸款資格考察。

第四，P2P網貸收益高。對于資金出借人來說，把錢用于P2P網絡借貸所獲得的收益要高于銀行存款和一般理財產品。

二、P2P網貸行業(yè)的PEST分析

1.從政治和法律環(huán)境看。P2P網貸作為一種民間借貸形式，之前唯一可以遵循的法律依據則是：1991年的《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》 規(guī)定。2011年，銀監(jiān)會發(fā)布了《人人貸有關風險提示通知》，首次對P2P網絡借貸平臺作出風險提示，之后各地方監(jiān)管機構和行業(yè)自律組織協會也對該行業(yè)的規(guī)范作出了不少新的嘗試。而如今在政府的十三五規(guī)劃中，已經把互聯網金融納入五年規(guī)劃中，加上在十二屆全國人大四次會議開幕會上，李克強總理把互聯網金融作為2016年重點工作來報告，而P2P網絡借貸作為互聯網金融的主要模式之一，在未來有著巨大的發(fā)展空間。2015年12月底，銀監(jiān)會領頭，其他有關部門參與起草的《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》正式發(fā)布，這對P2P網絡借貸行業(yè)的發(fā)展管理進行了細致規(guī)定，進一步保障了該行業(yè)的健康發(fā)展。隨著中國政府“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的理念推出，通過簡政放權、商事登記制度的改革為市場主體營造了適宜的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)環(huán)境。據統(tǒng)計，2015年中國平均約有30萬個新企業(yè)誕生，而新企業(yè)的蓬勃發(fā)展也為P2P網絡借貸提供更多的機遇以及更好地發(fā)展空間。

2.從經濟環(huán)境來看。2015年國內生產總值為676708億元，比上年增長6.9%。從國際經濟環(huán)境來看，世界多極化、經濟全球化、社會信息化深入發(fā)展，國際貿易局勢時有變動，金融風險也在不斷增加。全球治理體系深刻變革，發(fā)展中國家力量不斷壯大。我們妥善應對國際金融危機接連影響等一系列重大風險挑戰(zhàn)，適應經濟發(fā)展的新事態(tài)，不斷創(chuàng)新宏觀調控方式。而在2016年中國經濟仍將面臨多變復雜的國際經濟形勢，特別是2016年中國進一步加快推進供給側結構性改革，其中改革中提到的“去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板”五大任務，可以全面化解現在轉型調整當中面對的一些關鍵矛盾，從而使企業(yè)的成長和政府的財稅收入趨于良性發(fā)展。另一方面，在十三五規(guī)劃的開局之年，很大一部分新興產業(yè)，新的商業(yè)模式，新的業(yè)態(tài)也都在蓬勃向上地發(fā)展，綜合這些因素2016年中國整體經濟環(huán)境也將平穩(wěn)地發(fā)展。中國經濟的平穩(wěn)發(fā)展為P2P網絡借貸提供了更好的發(fā)展環(huán)境與空間。一般來說，研究宏觀經濟普遍認為，拉動經濟增長的是：出口、消費和投資。金融服務行業(yè)所在的第三產業(yè)增加值占國內生產總值比重超過第二產業(yè)，發(fā)展勢頭良好，基礎設施水平全面提升，人民生活水平和質量也加快提升。

3.從社會和文化環(huán)境來看。“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”理念的提出，鼓勵了很大一部分人去創(chuàng)業(yè)去開創(chuàng)新的事業(yè)，人們傳統(tǒng)的就業(yè)模式理念也慢慢地向創(chuàng)業(yè)轉變。而且中國作為一個擁有近14億人口的大國，在傳統(tǒng)思想的影響下，大多數居民都擁有一定的存款，即社會的閑散資金較多，為P2P網絡借貸提供了資金基礎。隨著社會的發(fā)展，居民的消費心理和價值觀念也在發(fā)生變化，現在多數居民在進行傳統(tǒng)的儲蓄時，通常會考慮進行一定的理財來增加自己的資金擁有量，這為P2P網絡借貸提供了一定的發(fā)展條件。

4.從技術環(huán)境來看。P2P網絡借貸處于互聯網金融這個大環(huán)境中，而互聯網金融的核心資源是大數據，核心技術是云計算，因此P2P之所以在今天賴以生存與發(fā)展離不開數據挖掘技術以及信息整合技術的重大推力。互聯網金融元年是大數據市場的啟動期，商業(yè)模式開始在大數據市場萌芽，市場被不斷細分。2014年至今是大數據高速發(fā)展時期，多種創(chuàng)新型商業(yè)模式得到市場的認可，新產品和服務開始逐步形成穩(wěn)定的剛性需求，市場的細分也開始走向差異化競爭。我國《大數據產業(yè)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》也在制定過程中，“十三五”期間，大數據產業(yè)也必將迎來建設的高峰期和投資良機。企業(yè)可以通過大數據反映客觀資訊提前預測企業(yè)未來以及發(fā)展趨勢，通過大數據的歸類來進行企業(yè)風險控制，盡量規(guī)避風險。而P2P信用評級就運用大數據的統(tǒng)計與分析，對信用進行較為準確評估，為P2P網貸交易奠定技術基礎。全球云計算市場快速增長，2015年我國公有云市場規(guī)模達到102.5億元。云計算的存在讓大數據信息儲存更為精準與便捷，更多數據挖掘項目可以得到更大的施展空間。對于P2P網貸來說，云計算可以更精準得到個人數據以及需求分析，將適合的理財方案推薦給個人和企業(yè)，同時也將個人和企業(yè)的信息精準匹配給相應的機構部門，這將是個事半功倍，雙贏的局面。

（二）提高O2O電子商務服務水平

傳統(tǒng)企業(yè)轉型O2O電子商務的步伐已經開始，但在轉型過程中，服務同質化的問題比較突出，為了避免這一問題，可采用以下三項措施，一是O2O平臺實際調查商家，對商家承諾的虛實情況進行確定；二是通過本地消協，以合作的方式有效的處理出現的問題；三是面對面的與消費者進行溝通，對消費者滿意O2O服務的程度準確了解。所提供的服務在拓展深度過程中，除了中間聯系人的定位外，相應的服務也應一并提供，比如行業(yè)發(fā)展咨詢、軟件服務提供等。

（三）線下物流能力增強

產品由生產端送至消費端的實現方式即為物流，而物流能力的強弱、速度的快慢直接影響消費者對商家服務的體驗度，因此，傳統(tǒng)企業(yè)在發(fā)展O2O電子商務時，線下物流能力的增強是必須要采取的措施[3]。傳統(tǒng)企業(yè)在發(fā)展O2O電子商務初期，可對現有的快遞業(yè)進行整合重構、深度改造，提升快遞業(yè)的服務速度，同時，充分的利用閑置資源，提升快速服務能力。

（四）平臺使用難度適當降低

傳統(tǒng)企業(yè)在初接觸O2O電子商務時，平臺操作也是一項需要解決的問題，來發(fā)電子商務平臺時，除了與企業(yè)及產品的相關因素外，還應充分考慮使用者的操作問題。盡管傳統(tǒng)企業(yè)生產的產品所面向的消費群體類型比較固定，但在同一類型的操作者中，所具備的操作能力也不相同，為了實現所有操作者順利平臺，就需要適當的降低難度，既滿足消費者的操作需求，同時又保證企業(yè)自身平臺創(chuàng)建的特色。

（五）培養(yǎng)專業(yè)性的人才

在傳統(tǒng)企業(yè)中，O2O人才數量直接決定了其O2O電子商務的發(fā)展水平，因此，在發(fā)展的過程中，還需要注重專業(yè)性人才的培養(yǎng)。企業(yè)可以現有的員工為基礎，從其中選擇能力比較強的員工，派其接受進修，提升自身的電子商務專業(yè)水平，同時，企業(yè)也可以面向社會公開招聘，引進專業(yè)性的O2O人才，建立一支專業(yè)性強、綜合素質高的人才隊伍，提高O2O電子商務的發(fā)展水平。

四、結論

在“互聯網+”背景下，O2O電子商務的發(fā)展給傳統(tǒng)企業(yè)的營銷帶來嚴重的影響，傳統(tǒng)企業(yè)為了應對此沖擊，轉型自身的營銷模式，發(fā)展O2O電子商務，在發(fā)展過程中，由于服務同質化、線下物流能力低等問題的影響，導致其O2O電子商務發(fā)展比較差，但在改進O2O電子商務發(fā)展水平、培養(yǎng)專業(yè)性人才等措施的實施下，促使傳統(tǒng)企業(yè)逐漸實現轉型。

參考文獻：

[1]林荷，鄭秋錦，陳佑成.“互聯網+”背景下傳統(tǒng)企業(yè)轉型O2O電子商務現狀與對策[J].宏觀經濟研究，2015，12：79-85.

[2]張鰓元.“互聯網+”背景下電子商務物流的發(fā)展研究[J].電子制作，2016，08：49.

[3]趙建偉.“互聯網+”背景下企業(yè)電子商務系統(tǒng)建設平臺研究[J].科技經濟導刊，2016，05：9-10.

作者簡介：魏文姬（1988-），女，河南商丘人，碩士研究生，助教，研究方向：電子商務、網絡營銷。