關(guān)于規(guī)范融資性擔保行業(yè)的法律思考

【摘要】從上世紀90年代開始，融資性擔保行業(yè)逐漸出現(xiàn)在大眾的視野中，但是融資性擔保行業(yè)并沒有像其它行業(yè)一樣得到飛速的發(fā)展，甚至到現(xiàn)在還是很艱難的局面。作為提供擔保的一個行業(yè)，它具有較高的風險，并且沒有高收益。社會和經(jīng)濟一直都在不斷的發(fā)展，經(jīng)濟全球化是全球的經(jīng)濟改變形態(tài)，使世界變得更加開放了。現(xiàn)在中國經(jīng)濟已經(jīng)適應了經(jīng)濟全球化發(fā)展的模式。融資性擔保機構(gòu)是在此期間發(fā)展出來的一種便于貿(mào)易往來的一種擔保方式。以下是我們對融資性擔保行業(yè)的一些法律思考。

【關(guān)鍵詞】融資 擔保 思考

社會在發(fā)展，經(jīng)濟也在隨之發(fā)展。經(jīng)濟全球化改變了以往經(jīng)濟閉塞的模式?，F(xiàn)在中國經(jīng)濟已經(jīng)適應了經(jīng)濟全球化發(fā)展的模式。融資性擔保行業(yè)是在此期間發(fā)展出來的一種擔保方式。在貿(mào)易行業(yè)如此時興的現(xiàn)在，融資性擔保行業(yè)作為一種經(jīng)濟性的擔保方法也逐步發(fā)展起來。

一、融資性擔保行業(yè)的問題

我國的融資性擔保行業(yè)從開始到現(xiàn)在已經(jīng)有三十多年的歷史了，雖然出現(xiàn)和發(fā)展的時間并不長，但是在擔保行業(yè)中，也是有一席之地的?，F(xiàn)在，發(fā)展為一個具有發(fā)展性的行業(yè)。

（一）風險與收入的問題

融資性擔保行業(yè)承擔著很大的風險，因為在客戶投保之后，都會有投保的時間期限，擔保風險百分百都是擔保機構(gòu)。所以一旦擔?？蛻舫霈F(xiàn)了問題，融資性擔保機構(gòu)就要負責任，而且需要付出相當大的責任。在投保人投保之后，投保機構(gòu)就像頭頂一把刀似的，進入高風險的狀況中。對于擔保期限來說，不同的期限就會有不同的價格，擔保費不會超過整個擔保額度的百分之三點六，所以總的來說，擔保機構(gòu)并不能從中爭取太多的利益。此外，銀行的利率都比較低，利息自然沒有很多，并且還在持續(xù)下降，所以擔保機構(gòu)并不能賺取較高的利潤。所以風險和收入不成正比關(guān)系，為了賺取更多的錢，擔保機構(gòu)可能會鋌而走險，不按照法律規(guī)定做事情。

（二）有限的倍數(shù)放大

融資性擔保行業(yè)的收入太少，融資性擔保公司并不能只靠擔保所掙得錢來支撐整個公司的運營。要想經(jīng)營好一個企業(yè)，需要雄厚的資本輸出和資本投入，現(xiàn)在，擔保行業(yè)并沒有強大的后盾。在對中小型企業(yè)的擔保過程中，降低了我們所擴大的倍數(shù)，堅持能夠經(jīng)營下去。

二、理解融資性擔保行業(yè)

（一）含義

融資性擔保行業(yè)是經(jīng)濟性行業(yè)的一種保障前提，作為保障企業(yè)之間進行競爭賠賺的業(yè)務。主要的工作是對融資性資產(chǎn)的。融資性擔保行業(yè)是結(jié)合了業(yè)務服務，一體化的一種擔保方式。融資性擔保行業(yè)可以根據(jù)客戶的要求提供更加方便的服務。具體來說，就是一種合同關(guān)系，是兩方人員互相同意而制定的合同關(guān)系。融資性擔保行業(yè)是一種綜合性的金融代理服務，為經(jīng)濟性行業(yè)提供融資的一種常見的服務。單據(jù)的出現(xiàn)可以承認顧客的債務和付款能力，可以經(jīng)過一定渠道去提供融資。

（二）擔保行業(yè)的特點

在擔?？蛻暨M行國際貿(mào)易需要融資時，融資性擔保行業(yè)就體現(xiàn)出了它的重要性。擔保行業(yè)在經(jīng)濟性行業(yè)方面可以替代出口商進行了解其出口地方的經(jīng)濟情況，進口商的具體情況，再提供詳細的規(guī)劃給出口商。出口本來就具備一定的風險，在出口到國外時，出口商并不能確定出口到的地方能夠贏得記利益。在此，擔保行業(yè)就起到了一定的作用，可以在條件允許的情況下，代替出口商了解國外情況，規(guī)避大量風險。在競爭力如此激烈的國際環(huán)境中，擔保行業(yè)應該是一個相對安全的商業(yè)服務。融資性擔保行業(yè)可以為顧客提供規(guī)避風險的方法。通過法律程序，使公司相應的業(yè)務完全代理后，就可以在出口之前，也就是在確定了貨物完全沒有問題之后，就可以把資金打入公司或出口商的賬戶。可以在需要資金周轉(zhuǎn)時期選擇融資性擔保行業(yè)，因為這樣資金來的快，可以適時解決資金周轉(zhuǎn)問題，以避免發(fā)生不必要的資金缺少，資金漏洞問題。國內(nèi)有過多的企業(yè)，有些企業(yè)在一些損失之后可以進行調(diào)整或者小小的利益損失并不能影響到企業(yè)的發(fā)展，但是對于國內(nèi)一些中小型企業(yè)，他們不允許有損失，因為利益上的催促，有的中小型企業(yè)不敢進行經(jīng)濟性行業(yè)，畢竟經(jīng)濟性行業(yè)風險較于國內(nèi)是大的。所以針對這一情況，融資性擔保行業(yè)可以承諾承擔風險，為企業(yè)做出擔保，負責壞賬損失。這樣，國內(nèi)中小型企業(yè)就沒有了后顧之憂，可以在國際貿(mào)易上大展拳腳，取得更好的發(fā)展。并且信貸風險與匯率風險都會在法律關(guān)系生成的那一刻歸擔保行業(yè)組織。融資性擔保行業(yè)應該是相對性價比較高的業(yè)務了。它為各種類型的貸款，包括商業(yè)貸款提供擔保，這會讓貿(mào)易更加的安全。

三、融資性擔保行業(yè)的法律思考

（一）樹立擔保法律體制

擔保行業(yè)的工作人員不僅要重視關(guān)于擔保條款規(guī)定，還要制定嚴格的員工工作條款，既然客戶在許多的選擇中選擇了我們進行擔保。融資性擔保機構(gòu)具有著規(guī)范的業(yè)務，但是業(yè)務的規(guī)范并不能減少自己本身存在的風險，相對于銀行來說，融資性擔保的風險特別大。當代經(jīng)濟發(fā)展了，擔保行業(yè)也不在只是單一的了，它與銀行進行了合作，經(jīng)常處于劣勢之中，所以歸根究底就是體制不夠完善，人們不能知道法律的界限在哪里，不能夠隨意發(fā)展。融資性擔保機構(gòu)需要為擔?？蛻舫袚康娘L險。銀行有時會排擠擔保機構(gòu)。我們需要明確的知道關(guān)于融資性擔保行業(yè)的法律法規(guī)，立法問題需要進行研究。

（二）地方起到監(jiān)管責任

融資性擔保機構(gòu)的擔保方式需要得到監(jiān)管。對于風險控制來講，融資性擔保機構(gòu)比較大。融資性擔保機構(gòu)監(jiān)管是特別的，有著多年的豐富經(jīng)驗。因此，我們地方上的一些監(jiān)督機構(gòu)就會建立。地方政府有時候會對融資性擔保機構(gòu)進行徹底的審查，監(jiān)督。

（三）誠信做事

在擔保行業(yè)發(fā)展的過程中，各大客戶之間的競爭十分激烈，有些融資性擔保機構(gòu)為了得到客戶取得掙錢機會，就會在標書上寫下許多對融資性擔保機構(gòu)有力的條款，并且最大限度的答應擔保行業(yè)發(fā)展提出的要求，最后贏得客戶的同意，但是在實際過程中，融資性擔保機構(gòu)并沒有全部履行這些承諾的能力，而且因為利潤比較低，在某些方面也得不到保證，并且，相關(guān)融資性擔保機構(gòu)也沒有制定嚴格的違約懲罰，從而對整個擔保行業(yè)發(fā)展質(zhì)量產(chǎn)生嚴重的影響。

融資性擔保機構(gòu)多數(shù)去進行中小企業(yè)的擔保工作。主要是由于這些中小企業(yè)多數(shù)都不能向銀行進行貸款來解決問題。所以才會有了擔保機構(gòu)的介入。相對與銀行來說，融資性擔保機構(gòu)承擔的風險也較大。國家政府考慮的事情一般不在這方面，所以政府并沒有建立融資性擔保機構(gòu)的欲望和需要。這就使融資性擔保機構(gòu)缺少了積極性。

參考文獻

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作者簡介：珠麗杜孜·波拉提（1989-），女，哈薩克族，新疆維吾爾自治區(qū)伊寧人，現(xiàn)工作于伊犁哈薩克自治州財信融通融資擔保有限公司。endprint