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    互聯(lián)網(wǎng)金融視野下的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)分析

    2017-11-15 23:50:18劉璐
    時(shí)代金融 2017年29期
    關(guān)鍵詞:金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融

    劉璐

    【摘要】科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展,使得當(dāng)前社會(huì)逐漸步入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下所衍生出來的一系列運(yùn)行模式,其都對(duì)社會(huì)的發(fā)展具有十分重要的作用?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)與金融活動(dòng)兩方面逐漸發(fā)展形成的一種特殊金融模式,在該種模式下金融活動(dòng)的便捷性與信息化程度相對(duì)提高。但是,互聯(lián)網(wǎng)金融視野下金融消費(fèi)者主體權(quán)益也有所變更。且在權(quán)益認(rèn)定上存在一定的難度,這就使得很多消費(fèi)者權(quán)益無法從根本上得到保障。尤其是在我國(guó)與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律制度尚未完善,消費(fèi)者權(quán)益受到較大的威脅。本文通過對(duì)金融消費(fèi)者的界定,并就當(dāng)前的一系列法律法規(guī)加以分析,提出其中存在的問題,并且將金融消費(fèi)者與一般消費(fèi)者加以比較,提出應(yīng)當(dāng)如何保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益,希望能夠?yàn)槲覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)提供一定的秩序保障。

    【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)

    互聯(lián)網(wǎng)的普及使得社會(huì)各界的相關(guān)活動(dòng)便捷性提高,經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式逐漸多元化。而互聯(lián)網(wǎng)金融就是在該種背景下逐漸產(chǎn)生的一種特殊的金融形勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融中,金融消費(fèi)者與普通消費(fèi)者存在較多的差異。這就使得其中很多權(quán)利的界定相對(duì)模糊。模糊的權(quán)利界定使得金融消費(fèi)者無法得到與常規(guī)消費(fèi)者同等的保護(hù),在整個(gè)金融活動(dòng)中,其處于劣勢(shì)。而從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體趨勢(shì)而言,未來的金融活動(dòng)將會(huì)更加繁榮,且逐漸成為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的主要組成。因此,必須要就當(dāng)前金融活動(dòng)中各方主體加以界定,尤其是金融消費(fèi)者的權(quán)益方面。這是整個(gè)金融活動(dòng)的起始點(diǎn),也是其落腳點(diǎn)。

    一、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)理論解析

    隨著人本思想的滲透,以人為主的各個(gè)法律法規(guī)逐漸多元化,在不同的活動(dòng)下形成不同的主體資格,以法律加以明確后,方可保障主體在該項(xiàng)活動(dòng)中的合法權(quán)益,使得整個(gè)社會(huì)秩序得以穩(wěn)定。消費(fèi)者主權(quán)是在20世紀(jì)60年代的歐美國(guó)家逐漸興起的一種法律理念,其注重消費(fèi)者在整個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的地位,并且對(duì)其權(quán)益加以維護(hù)。而金融消費(fèi)者權(quán)益這一概念,則是隨著近年來金融活動(dòng)的興起所產(chǎn)生的,從概念的內(nèi)涵來說,其應(yīng)當(dāng)屬于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要組成。關(guān)于這點(diǎn),其最早出現(xiàn)于美國(guó)聯(lián)邦政府1960年所制定的《消費(fèi)信用標(biāo)志法案》。在該法案中認(rèn)為,銀行與消費(fèi)者之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱,從而使得消費(fèi)者在整個(gè)金融活動(dòng)中占不利地位。該法案是金融消費(fèi)者權(quán)益第一次登上律法的舞臺(tái),也是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的標(biāo)志性事件,這意味著金融監(jiān)管活動(dòng)中消費(fèi)者主權(quán)時(shí)代的到來。而在后來的研究中,多數(shù)研究者均認(rèn)為對(duì)消費(fèi)者缺乏有力的保護(hù)措施,將會(huì)使得其喪失在金融活動(dòng)中的積極性,從而使得金融活動(dòng)發(fā)展存在限制,金融危機(jī)可能就此產(chǎn)生。為了保證金融秩序,2010年美國(guó)出臺(tái)了相應(yīng)的消費(fèi)者保護(hù)法案,在法案中明確“通過改善金融體系的問責(zé)制與透明度以促進(jìn)美國(guó)金融穩(wěn)定,終結(jié)大而不倒的現(xiàn)象,通過結(jié)束緊急救助以保護(hù)美國(guó)納稅人,防止濫用金融服務(wù)業(yè)務(wù)以保護(hù)消費(fèi)者,并實(shí)現(xiàn)其他目標(biāo)”。從目標(biāo)中可以明確的看出,金融消費(fèi)者權(quán)益與金融活動(dòng)的聯(lián)系,對(duì)其進(jìn)行保護(hù)也將成為金融活動(dòng)秩序保障的根本。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的差異

    就我國(guó)當(dāng)前的相關(guān)律法而言,金融消費(fèi)者權(quán)益也就與一般消費(fèi)者權(quán)益等同。然而,隨著互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用,互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之產(chǎn)生,人們逐漸意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益與金融消費(fèi)者權(quán)益存在本質(zhì)上的不同,其主要體現(xiàn)于如下幾個(gè)方面:

    (一)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的內(nèi)涵與外延均超出了傳統(tǒng)的消費(fèi)者理念

    雖然當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的界定在我國(guó)仍舊模糊,但是可以將之與《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》加以比較,可以發(fā)現(xiàn),傳統(tǒng)的消費(fèi)者概念無法將其囊括。這主要是因?yàn)榻鹑谙M(fèi)者其本身就不是為了生活消費(fèi)而接受金融服務(wù)。在學(xué)術(shù)上來說,金融消費(fèi)者是指與金融經(jīng)營(yíng)者形成金融關(guān)系的交易個(gè)體。而這個(gè)個(gè)體并不是指?jìng)€(gè)人,其也包含了組織與團(tuán)體。在這樣的關(guān)系里,明顯可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的概念大于傳統(tǒng)消費(fèi)者。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者利益團(tuán)體化

    常規(guī)的消費(fèi)者權(quán)益具有明顯的個(gè)體性,而互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益其將會(huì)以互聯(lián)網(wǎng)為紐帶,從而形成一個(gè)集團(tuán)。且,這個(gè)集團(tuán)的大小,直接取決于互聯(lián)網(wǎng)的高鏈接性?;ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不同,其具有天然的社交功能,這就使得消費(fèi)者在一開始就可以借助這個(gè)平臺(tái)進(jìn)行社交,且逐漸形成集團(tuán)化的利益。

    (三)適當(dāng)性原則的使用難度

    金融活動(dòng)本身就屬于風(fēng)險(xiǎn)性活動(dòng),在多數(shù)金融產(chǎn)品進(jìn)行零售的過程中,都會(huì)提醒消費(fèi)者注意適當(dāng)。適當(dāng)性原則是消費(fèi)者衡量自身購買力與風(fēng)險(xiǎn)承受力的必要原則,在整個(gè)金融產(chǎn)品消費(fèi)中,消費(fèi)者很容易因?yàn)槭找娴恼T惑而忽略自身的承受力,從而導(dǎo)致后期收益受損時(shí)自身處于破產(chǎn)狀態(tài)。而常規(guī)消費(fèi)者則不存在這一顧慮,其購買力與承受力無必然聯(lián)系。

    (四)信息與隱私差異

    互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者其本身處于一個(gè)信息共享的平臺(tái)。在這個(gè)平臺(tái)上,其數(shù)據(jù)信息與自身隱私信息都可能會(huì)受到一定的威脅。尤其是在以往的法律法規(guī)中,都沒有明確認(rèn)識(shí)到這一問題的嚴(yán)重性,這就使得其在整個(gè)活動(dòng)中,受損的可能性提高。而常規(guī)的消費(fèi)者權(quán)益在這方面相對(duì)明確,且保護(hù)較好。

    三、互聯(lián)網(wǎng)金融視野下的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施

    在上文中可以明確看出常規(guī)消費(fèi)者與互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者存在明顯的差異,而這個(gè)差異就使得當(dāng)前的《消費(fèi)者保護(hù)法》在互聯(lián)網(wǎng)金融中的適用性不不強(qiáng)。這也就導(dǎo)致我國(guó)當(dāng)前金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在缺損,嚴(yán)重影響著我國(guó)金融活動(dòng)的秩序與消費(fèi)者權(quán)益的深化。筆者認(rèn)為,要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融視野下的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),其主要可以從如下幾個(gè)方面著手:

    (一)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度

    制度是所有活動(dòng)開展的基本依據(jù),在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度中,應(yīng)當(dāng)從加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者教育、加強(qiáng)信息強(qiáng)制披露、對(duì)格式條款的責(zé)任加以明確、構(gòu)建多元化糾紛解決制度、強(qiáng)化消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者的信息關(guān)系、禁止不正當(dāng)金融活動(dòng)、明確各方職責(zé)。

    (二)明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的概念

    結(jié)合當(dāng)前與金融相關(guān)的律法以及消費(fèi)者的基本概念,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的基本內(nèi)涵與范圍加以界定,從而保證其在整個(gè)金融活動(dòng)中的主體權(quán)利得以保護(hù),并且使得法律法規(guī)的適用性更強(qiáng)。

    (三)強(qiáng)化適當(dāng)性原則的使用

    超前消費(fèi)意識(shí)的存在使得多數(shù)消費(fèi)者在消費(fèi)活動(dòng)中忽略了自身的承受力。要保證金融消費(fèi)者權(quán)益,就必須要提高其對(duì)于適當(dāng)性原則的認(rèn)知,從而使得其在整個(gè)活動(dòng)中,能夠以自身的基本狀況作為出發(fā)點(diǎn)與落腳點(diǎn),維護(hù)普惠金融的基本原則。

    (四)加強(qiáng)信息與隱私的保護(hù)

    互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者所從事的一系列活動(dòng)都需要以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái),而互聯(lián)網(wǎng)本身具有的信息共享性使得其中很多信息與隱私都存在威脅。因此,在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中,必須要明確信息與隱私保護(hù)的重要性,以律法的方式來進(jìn)行威懾。

    參考文獻(xiàn)

    [1]李勇堅(jiān).互聯(lián)網(wǎng)金融視野下的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)[J].經(jīng)濟(jì)與管理研究,2016,37(09):54-61.

    [2]孫璇.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度研究[D].華中師范大學(xué),2015.endprint

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