我國第三方支付平臺的發(fā)展及問題研究

賈思雨

摘 要 電子支付的興起是信息化時代最重大的金融服務(wù)變革之一。在這一變革過程中，一方面是商業(yè)銀行紛紛將其列為重要的金融創(chuàng)新方向和業(yè)務(wù)增長點，另一方面是許多第三方支付機(jī)構(gòu)也紛紛投資運(yùn)營電子支付平臺。經(jīng)過十多年的迅速發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為我國支付服務(wù)市場的重要補(bǔ)充力量。

關(guān)鍵詞 第三方支付 電子商務(wù) 風(fēng)險防范

一、第三方支付的綜述

（一）第三方支付的定義

第三方支付是指具備一定實力和信譽(yù)保障的獨立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支付平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付（支付給第三方），并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨；買方收到貨物，檢驗貨物，并且進(jìn)行確認(rèn)后，再通知第三方付款；第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

（二）第三方支付平臺的發(fā)展歷程

1.網(wǎng)管支付階段。第一階段的代表性事件是，在1998年確定電子商務(wù)工程啟動，首都電子商域為網(wǎng)上交易與支付中介的示范平臺以及1999年首信易作為第一家第三方支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)并在網(wǎng)管整合上有了突破，這主要是由于較小的開發(fā)階段的信息系統(tǒng)和運(yùn)營風(fēng)險，并沒有引起監(jiān)管部門的注意。這一階段被定性為網(wǎng)管支付階段。

2.信用中介階段。第二階段的代表性事件是在2003年阿里巴巴推出的支付寶崛起，打造了集信用中介功能為一體的虛擬賬戶，創(chuàng)建嶄新的信用中介規(guī)模，第三方電子支付服務(wù)形成正規(guī)的法規(guī)。這一階段被定性為信用中介階段。

3.行業(yè)支付階段。第三階段的代表性事件是第三方支付機(jī)構(gòu)開拓發(fā)展領(lǐng)域，一舉涌入航空業(yè)、保險業(yè)行列中，逐步滲透到全面綜合電子支付服務(wù)行業(yè)的領(lǐng)域。

4.規(guī)范與監(jiān)督階段。第四階段的代表性事件是2010年央行出臺的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及配套細(xì)則，第三方支付機(jī)構(gòu)資格被納入央行支付監(jiān)管領(lǐng)域。2013年6月9日，中國人民銀行公告（〔2013〕第6號）發(fā)布，為規(guī)范支付機(jī)構(gòu)客戶備付金管理，保障當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)支付行業(yè)健康有序發(fā)展，維護(hù)金融和社會穩(wěn)定，中國人民銀行制定了《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》，并予發(fā)布實施。

（三）第三方支付平臺的現(xiàn)狀

在第三方支付行業(yè)中，龍頭企業(yè)當(dāng)屬阿里巴巴公司開發(fā)的支付寶第三方支付平臺。數(shù)據(jù)顯示，2016年第二季度中國第三方支付互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模呈現(xiàn)季度性增長，規(guī)模達(dá)46500億元，環(huán)比增加6.5%，互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)格局保持穩(wěn)定。市場交易份額對比，支付寶、財付通、銀聯(lián)商務(wù)仍然占據(jù)前三位，支付寶以市占率43.39%位居榜首。

二、第三方支付平臺存在的問題

（一）相關(guān)法律不完善

中國人民銀行《電子支付指引（第一號）》對銀行從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)已作出了明確的規(guī)定，并建立了一套完整的支付交易標(biāo)準(zhǔn)，但對于非銀行機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的行為，即第三方支付機(jī)構(gòu)的行為還沒有形成標(biāo)準(zhǔn)的程序。第三方支付模式所提供服務(wù)類似于結(jié)算業(yè)務(wù)，但是在我國的法律規(guī)定中，除銀行之外是不允許其他機(jī)構(gòu)經(jīng)營此類業(yè)務(wù)的。并且我國并沒有出臺針對第三方支付監(jiān)督的法律和規(guī)定，《第三方支付清算組織管理辦法》也遲遲未見出臺。

（二）資金積累風(fēng)險

由于有大量資金寄存在支付平臺賬戶內(nèi)，而第三方平臺非金融機(jī)構(gòu)，所以有資金寄存的風(fēng)險。賣家和買家通過第三方支付平臺交易時，貨款在商品到達(dá)買家手中之前，一直儲存在平臺賬戶內(nèi)。隨著業(yè)務(wù)量的逐漸增加，資金沉淀量將是非常大的。這種方式本來是為了維護(hù)交易公正性，提高交易雙方的信心，保障顧客和商家各自的利益。但第三方支付平臺自身的安全性得不到保證，一旦第三方支付平臺的賬戶被竊取，其帶給商家和消費者的影響都將是巨大的。

（三）缺乏獨立性

我國的第三方支付平臺大多是與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)銷商或網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺捆綁在一起，用戶在一個網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺購物時，必須使用該網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺提供的第三方支付平臺，而在另一個網(wǎng)絡(luò)經(jīng)銷商或網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺處購買商品時又必須使用指定的第三方支付平臺。這樣對于用戶來講，需要在眾多的第三方支付平臺上頻繁注冊才可能順利實現(xiàn)支付，用戶需要記住大量的第三方支付平臺注冊信息。這無疑給消費者帶來了不便，也使商家無形中損失了潛在的客戶。

三、促進(jìn)第三方支付平臺發(fā)展的對策和建議

（一）法律方面

盡管中國人民銀行已頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則》，明確了“結(jié)合國情、促進(jìn)創(chuàng)新、市場主導(dǎo)、規(guī)范發(fā)展”的監(jiān)管工作思路，對第三方支付的申請與許可、監(jiān)督與管理、罰則等進(jìn)行了規(guī)定，成為一個具有指導(dǎo)意義的監(jiān)管框架，但由于第三方支付涉及的部門多、牽涉的情況復(fù)雜、面臨的問題多，相關(guān)的法律法規(guī)尚未完全建立起來。因此，相關(guān)部門要適應(yīng)第三方支付新的發(fā)展形勢，加快制定法律法規(guī)的步伐，盡快建立適應(yīng)我國國情的第三方支付監(jiān)管法律體系。

（二）安全方面

1.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，與銀行等相關(guān)行業(yè)聯(lián)合建設(shè)。支付寶由于與銀行業(yè)務(wù)重疊度高，受到銀行和相關(guān)政策的發(fā)展抑制。在傳統(tǒng)體制的影響下，我國商業(yè)銀行一直處于金融服務(wù)的核心地位，并壟斷我國的金融市場。所以，支付寶應(yīng)積極地尋找一切機(jī)會，嘗試與商業(yè)銀行開展更多的合作，通過成立創(chuàng)新聯(lián)合建設(shè)項目，形成互惠共贏的局面。

2.不斷提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)。支付寶應(yīng)不斷投入人力、物力，提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)水平，研發(fā)新的網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管手段。分別在網(wǎng)絡(luò)層、系統(tǒng)層和應(yīng)用層實施安全保障。在網(wǎng)絡(luò)層建立強(qiáng)大的防火墻體系；系統(tǒng)層應(yīng)防黑客入侵、防病毒并進(jìn)行漏洞掃描；在應(yīng)用層構(gòu)建新型的穩(wěn)定安全的編程環(huán)境，對于關(guān)鍵數(shù)據(jù)的傳輸采取國際最先進(jìn)的加密技術(shù)，從而更加細(xì)致周到地為用戶提供服務(wù)。

（三）風(fēng)險防范方面

在第三方網(wǎng)上支付過程中，很難避免技術(shù)風(fēng)險，支付企業(yè)各方面的技術(shù)問題都會直接或間接影響支付過程的安全性。因此，應(yīng)不斷加強(qiáng)第三方網(wǎng)上支付企業(yè)的軟硬件系統(tǒng)環(huán)境的建設(shè)，加強(qiáng)用戶數(shù)據(jù)存儲及傳輸?shù)陌踩砸约敖灰讛?shù)據(jù)處理的安全性。積極采用和推廣新的安全技術(shù)占領(lǐng)技術(shù)的制高點，強(qiáng)化技術(shù)風(fēng)險的防范能力。

（四）同質(zhì)化競爭方面

在如今的經(jīng)濟(jì)社會時代，網(wǎng)上購物的方式深入人心。我國的第三方支付雖然還處于起步階段，但它對于電子商務(wù)的推動與發(fā)展是一個不爭的事實。今后，全面引用第三方支付概念和支付流程，將成為引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費走入健康發(fā)展的軌道，促進(jìn)中國網(wǎng)上支付完善和發(fā)展的主要途徑和必然趨勢。第三方支付的發(fā)展將引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費走入健康發(fā)展的軌道，將促進(jìn)中國網(wǎng)上支付的完善和發(fā)展，將解決網(wǎng)上交易的誠信問題，成為電子商務(wù)發(fā)展的助推器。未來的第三方支付平臺應(yīng)當(dāng)更加完善，解決自身存在的問題，以一個安全、可靠、公正的姿態(tài)成為人們的主流消費模式。第三方支付平臺還可能成為互聯(lián)網(wǎng)信用檢測的重要組成部分。它上面儲存的大量用戶信用信息，可以作為銀行向企業(yè)或個人提供信貸融資的參考依據(jù)。可以預(yù)見，構(gòu)建一個更加誠信的互聯(lián)網(wǎng)，也是第三方支付平臺必然的發(fā)展趨勢。

（作者單位為東北財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

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