試論城市居民個人投資理財?shù)姆绞胶鸵?/h1>
2017-10-23 23:28:12萬媛媛
時代金融 2017年27期
【摘要】投資理財就是對資本金和負(fù)債資產(chǎn)的一種科學(xué)合理的運(yùn)作。個人通過儲蓄、國債、股票、基金等不同投資理財品種的有效組合，能夠?qū)崿F(xiàn)個人財富的保值增值，文中闡述了個人投資理財?shù)姆N類及家庭投資理財?shù)姆绞?，建議居民做好長期投資規(guī)劃并分散投資，并提防投資理財?shù)娘L(fēng)險防范，做好事前調(diào)查，事中審查和事后檢查。
【關(guān)鍵詞】居民 投資 理財品種 風(fēng)險防范
投資理財簡單地說就是錢生錢，就是對資本金和負(fù)債資產(chǎn)的一種科學(xué)合理的運(yùn)作。投資和理財?shù)年P(guān)系：理財活動包括投資行為，投資是理財?shù)囊粋€組成部分，人投資理財就是以個人為單位的理財，通俗地說就是賺錢、省錢、花錢之道，就是打理錢財。通過理財，管好自己的財富，達(dá)到資產(chǎn)保值增值的目的，進(jìn)而提高財富的效能。
一、個人投資理財?shù)闹匾?/p>
一是通過投資理財能夠?qū)崿F(xiàn)現(xiàn)在和未來的收支平衡，不會在某個時期因為缺乏收入而陷入不得不放棄某項支出的境地。無事時想到有事時，年輕時想到年老時，收入高時想到收入低時，未雨稠繆，以免寅吃卯糧。
二是通過投資理財能夠有計劃地進(jìn)行資金分類。如建立流動資金，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用；建立教育基金，通過長期的資產(chǎn)積累，保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕；建立退休基金，通過購買一些穩(wěn)健的基金等，為將來的養(yǎng)老積聚資金，或購買養(yǎng)老保險等。還可以集中資金辦大事，如買房、出國旅游等。
三是通過投資理財能夠有效地抵御不測風(fēng)險和災(zāi)害所帶來的影響，俗話說“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。”人的一生，生、老、病、死，傷、殘、、天災(zāi)、人禍等等，都非人能意料的，為了以防萬一，必須進(jìn)行科學(xué)的投資理財規(guī)劃、合理地安排收支，有足夠的財力支持，就能臨危不亂，順利度過難關(guān)。
四是通過投資理財能夠充分促進(jìn)家庭關(guān)系的和諧。在現(xiàn)代社會中，影響家庭關(guān)系的因素很多，如歷史因素、經(jīng)濟(jì)因素、文化因素等等，但是經(jīng)濟(jì)因索尤為關(guān)鍵。通過投資理財，能夠使家庭資產(chǎn)及其結(jié)構(gòu)、家庭收入支出和利潤狀況明晰化，從而消除影響家庭關(guān)系的“灰色”或隱形障礙，理順家庭經(jīng)濟(jì)關(guān)系，并使家庭成員和睦團(tuán)結(jié)。
二、個人投資理財?shù)钠贩N
目前，隨著國家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，出現(xiàn)很多種新的投資理財產(chǎn)品，但對于個人投資理財來說主要各種有以下幾種：
（一）儲蓄
儲蓄也就是存款，是比較受大家歡迎的一種投資行為，也是人們經(jīng)常使用的一種投資方式。與其他的投資方式相比，儲蓄更安全，方便，靈活。所以比較適合大部分人。
（二）國債
由于國債可以提前支取或者質(zhì)押貸款，所以流動性比較強(qiáng)，比較適合那種收入一般，可以隨時動用存款的謹(jǐn)慎投資者。
（三）股票投資
股票被經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為當(dāng)今三大投資熱點(diǎn)之一，目前，股票早已經(jīng)是眾多人投資的重要目標(biāo)，同時股票投資已經(jīng)是眾多老百姓茶余飯后談?wù)摰臒衢T話題，股票收益比較高，交易比較靈活，同時也可以轉(zhuǎn)讓，所以投資起來比較方便，但是風(fēng)險較高，這就要求投資者要有較強(qiáng)的心理承受能力，對股票有一定的了解，在自己資金能力范圍內(nèi)去投資，這就對投資者的收入，心理素質(zhì)，專業(yè)知識質(zhì)有一定的要求。
（四）基金
基金是通過發(fā)售基金份額，將眾多投資者的資金集中起來，然后由擁有專業(yè)知識的基金經(jīng)理人管理，分配，這樣對于投資者就不需要專業(yè)知識，也不用付出太多的精力和時間，一般以退休后的老年人居多，這樣可以在閑暇時間使多余的資產(chǎn)增值，同時也降低了投資者的很大風(fēng)險。
（五）房地產(chǎn)
房地產(chǎn)也作為世界三大投資熱點(diǎn)之一，除了滿足家庭居住要求之外，也可以保值增值作為一種投資工具。要求投資者做好合理的投資規(guī)劃，同時學(xué)習(xí)一些房地產(chǎn)方面的知識，根據(jù)自己家庭及個人的實際情況，選擇長線或者短線投資，隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場的變化，等房產(chǎn)市場大幅上漲時可以獲取大筆差價收入。
（六）保險
人生最大的迷就是未來，任何人都無法預(yù)知未來會發(fā)生什么事情，意外，天災(zāi)，重疾等。保險投資也許并沒你想像的那么重要，但在生活重卻是必須的，居安思危，養(yǎng)兒防老不如投資保險也許說的就是這個道理。他是一把財務(wù)的保護(hù)傘使投資者在面對意外情況的時候還可以繼續(xù)維持原本的生活。
（七）實物投資
實物包括黃金，及一些收藏品如古玩，字畫，錢幣，家具，郵品等的投資。這種投資不僅是一種修身養(yǎng)性的文化娛樂活動，同時也是一種比較穩(wěn)妥的投資行為。要求投資者對實物的特點(diǎn)，性質(zhì)，市場行情有比較深入的了解，也可以根據(jù)自己的愛好，興趣來進(jìn)行投資，這就要看投資者是否具有慧眼了。
三、家庭投資理財?shù)姆绞?/p>
居民個人投資理財既然是實現(xiàn)現(xiàn)在和未來的收支平衡，要就一定做到未雨綢繆，盡可能的在不影響家庭生活的情況下，把多余的資金投入到風(fēng)險相對要小的投資品種上面，也可以分散投資，把風(fēng)險降到最小，把收益最大化。一般來講，多種組合投資可以有效降低風(fēng)險。所謂組合投資，就是在投資品種中根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力和實際情況，作出不同的選擇、組合和調(diào)整。
（一）個人投資理財?shù)倪x擇
個人投資理財在品種的選擇上要有自己的原則，首選要選擇比較安全的理財產(chǎn)品，比如儲蓄，房地產(chǎn)。不會因為外界其他的變化而導(dǎo)致自己資產(chǎn)有過大損失；其次，投資品種要有收益，根據(jù)個人的實際情況，畢竟收益越大的投資理財品種風(fēng)險也比較高，所以在個人心理，財力，專業(yè)知識所能及的范圍內(nèi)盡可能選擇能給自己回報率比較高的品種；另外投資理財并ID非說把自己所有的資金都用來投資，而是量力而行，個人的話要為自己留一部分用來生活的資金用于周轉(zhuǎn)，家庭的話必須要考慮到生活需要的一部分費(fèi)用及孩子上學(xué)等的資金，或者也可以選擇可以隨時能收回來的理財品種，比如國債。
（二）家庭投資理財?shù)慕M合
由于個人和家庭的財務(wù)和理財目標(biāo)不同，所以個人和家庭的投資組合也不同，主要有三種模式，第一是保守安全型；這種組合的投資風(fēng)險相對較低，收益也比較平穩(wěn)，投資資金的比例建議為：儲蓄和保險70%，其中儲蓄占比60%，保險占比10%；固定收益類理財20%；其他投資10%，比如黃金收藏等。比較適用于收入不是太高，追求資金安全的投資者；第二是穩(wěn)中求進(jìn)型；這種投資組合要求投資者承受比較大的風(fēng)險，投資資金比例建議為：儲蓄和保險40%；固定收益類理財20%；股票投資20%；黃金收藏類其它投資20%。比較適用于收入中等，可以承受一定風(fēng)險，同時希望財富可以快速增長的投資者；第三種是冒險速進(jìn)型。這種投資組合可以把資金投入到高風(fēng)險但同時收益也比較高的理財品種，投資資金比例建議為：儲蓄和保險20%；股票類投資30%；房地產(chǎn)、期貨類投資50%。比較實用于資金實力比較雄厚，收入很高，投資后沒有任何后顧之憂的投資者。endprint
適合自己的才是最好的，在進(jìn)行投資組合之前一定要考慮，如安全性投資品種占多少比重，風(fēng)險性投資品種占多少比重，流動性品種（變現(xiàn)能力強(qiáng)的品種）又占多少比重。一般來說：安全性與收益性成反比關(guān)系：收益越高，風(fēng)險越大；流動性與安全性成正比關(guān)系：流動性越好，風(fēng)險越低；流動性與收益性又成反比關(guān)系：流動性差的品種，投資者需要更高的風(fēng)險補(bǔ)償。因此制定有效適合自己的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失，贏得收益。
（三）家庭投資理財?shù)恼{(diào)整
投資對于個人還是家庭都應(yīng)該是理性的去投資，在不影響個人及家庭正常生活情況下把閑置資產(chǎn)用于各種投資以實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，從而提高個人及家庭的生活質(zhì)量，積累個人及家庭財富。但要實現(xiàn)個人及家庭的投資目標(biāo)，不僅要有資產(chǎn)組合，同時要不斷的適當(dāng)?shù)膩碚{(diào)整原有的組合，因為個人所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，通貨膨脹時，銀行的儲蓄利率相應(yīng)提高，因為流通中的貨幣供應(yīng)量增長，平均物價就上漲，貨幣貶值會導(dǎo)致央行提高利率，嚴(yán)格控制信貸規(guī)模。銀行的利率提高，債券利率和銀行利率成正比，債券利率也相應(yīng)提高。但債券的利益和風(fēng)險均大于銀行的風(fēng)險，銀行利率=純利率+通貨膨脹附加利率+風(fēng)險附加利率。而債券利率可以=銀行利率+債券風(fēng)險高于銀行風(fēng)險所要求的風(fēng)險利率補(bǔ)償。股票價格則和銀行利率成反比，銀行利率高，資金從股票市場流出，股價跌。反之利率低，資金從銀行流向股市，股價漲。另外一方面，銀行利率高，企業(yè)經(jīng)營成本大，業(yè)績不好，股價也跌。這時市場的景氣度也會受到影響。
個人投資理財是一項比較大的工程，需要投資者用心，認(rèn)真的去規(guī)劃，為了更科學(xué)地打理錢財，合理進(jìn)行投資組合，分散投資風(fēng)險。個人認(rèn)為做到以下幾點(diǎn)很有必要：
一是做到現(xiàn)金為王。必須保證要有一定比重的現(xiàn)金比例，亦即流動資金。這部份資金可以用來作為銀行的儲蓄或者短期的國債來進(jìn)行投資；這樣可以隨時把資產(chǎn)變成可用資金；二是不做一次性投資，不要把資金投入到十幾年甚至幾十年才會有收益的資金產(chǎn)品，而是要定期購買，或者定期定額的購買投資，這樣可以通過時間來分散相應(yīng)的風(fēng)險。三是不要把所有雞蛋全放在一個籃子里。這也就是上面說的分散投資，，就是把不同類型的投資產(chǎn)品進(jìn)行組合，比如儲蓄和股票，高風(fēng)險和低風(fēng)險的組合；基金和國債，流動性強(qiáng)的和流動性差的組合；這樣即使其中一種隨著市場的變化產(chǎn)生變動，也不至于讓自己損失慘重。同時要樹立正確的投資理念，認(rèn)真學(xué)習(xí)投資的理論知識，把握時機(jī)，選擇適合自己的投資方式，制作一份比較詳細(xì)的資金運(yùn)作計劃，這樣把投資的收益最大化。
四、個人投資理財?shù)娘L(fēng)險防范
投資理財是大多數(shù)人追求發(fā)財致富的最佳方法，但是我們在投資理財獲取收益的同時，也應(yīng)該注意到，只要是投資就必然存在風(fēng)險，這是投資的規(guī)律之一。怎樣防范投資風(fēng)險，才是投資中的重中之重。在個人投資過程中，常見的風(fēng)險有以下幾種：收益損失風(fēng)險，通貨膨脹風(fēng)險，利率風(fēng)險，法律風(fēng)險，詐騙風(fēng)險，操作風(fēng)險等。任何投資者對風(fēng)險的承受都有一個限度，如果超出這個限度那么風(fēng)險就變成了一種負(fù)擔(dān)，對投資者的心理傷害，生活，工作等有很大影響。所以投資者在選擇投資是一定要考慮到自身的情況，看自己能夠承受多大風(fēng)險來進(jìn)行投資。也就是要對投資有一種防范意識。
風(fēng)險避免不了但可以防范，投資理財中的風(fēng)險防范是個人投資策略中最為重要的組成部分之一。一方面，直接受到既定投資策略的制約；另一方面，也是既定投資策略取得成功并最終獲取收益的基礎(chǔ)。個人投資理財?shù)娘L(fēng)險防范可分為：
（一）事前調(diào)查，這就是先做好功課
投資者必須知道“你永遠(yuǎn)無法事先為風(fēng)險做好萬全的準(zhǔn)備”。了解所有理財品種的屬性，數(shù)量和質(zhì)量。質(zhì)量也可稱為市場表現(xiàn)，不僅要看它的近期表現(xiàn)，還要看它的歷史表現(xiàn)。做到防范于未然。
（二）事中審查
選擇適合自己的投資品種之后，也不要直至不管，不顧，而是要不時地審查所選擇的品種，是否優(yōu)勢互補(bǔ)，所做的投資組合是否切實可行。這樣通過事中審查對比就可有效控制大部分的風(fēng)險。投資品種的選擇和投資比例的敲定是以對未來走勢把握的準(zhǔn)確性預(yù)計為基礎(chǔ)的，個人投資者要對市場的發(fā)展趨勢有一定的預(yù)測和把握，比如股票投資，在股票投資過程會出現(xiàn)像政策風(fēng)險，市場風(fēng)險，經(jīng)營風(fēng)險，交易過程風(fēng)險等，對于這些風(fēng)險要認(rèn)真分析盲目風(fēng)險的成分有多大，預(yù)計成功的幾率有多少，在過程中需要投資者不斷地重新評估。所以投資者要在投資之后對所選擇的投資品種詳細(xì)的分析，評估，這樣才能防范風(fēng)險，盡可能的把風(fēng)險降至最低
（三）事后檢查
通過一個周期的投資，雖然每個投資者都比較看重投資之后的收益，但對此次一個周期的投資的分析更為重要，無論此次投資周期是否收益，或者收益多少，都要去對這個投資周期進(jìn)行詳細(xì)的分析，總結(jié)盈利或者損失的原因，多思考，多觀察，同時建立投資檔案，畢竟在信息畢竟發(fā)達(dá)的今天，人的大腦很難牢記如此多的信息知識，把自己投資的相關(guān)材料，以及自己買進(jìn)賣出或者投資的哪種組合都要詳細(xì)記錄，這樣一旦遇到任何不測，投資者可以隨時調(diào)出自己的記錄及材料來保護(hù)自己的資產(chǎn)，減少自己資金的損失。
任何的投資都有風(fēng)險，不同的投資理財方式就有不同的風(fēng)險存在，投資者要理性看待投資，合理投資，才能有效保障投資資金的安全，降低損失。
在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，國家已經(jīng)為廣大投資者創(chuàng)造了有利于風(fēng)險投資的政策環(huán)境，投資者也要在個人理財中當(dāng)家理財為自己創(chuàng)造一個寬松的投資環(huán)境，嚴(yán)格恪守安全，流動，獲利三個投資原則，抓好時機(jī)，把控風(fēng)險，更加穩(wěn)妥的保護(hù)好自己的財產(chǎn)，使其在國家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮更大更好的作用。
參考文獻(xiàn)
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[5]季曉怡.上海企業(yè)，世界那么大，投資渠道多——賬戶商品投資入門[J].2016（08）.
作者簡介：萬媛媛，南昌市政公用投資控股有限責(zé)任公司，綜合部部長，中級經(jīng)濟(jì)師，南昌大學(xué)工商管理碩士。endprint
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【關(guān)鍵詞】居民 投資 理財品種 風(fēng)險防范
投資理財簡單地說就是錢生錢，就是對資本金和負(fù)債資產(chǎn)的一種科學(xué)合理的運(yùn)作。投資和理財?shù)年P(guān)系：理財活動包括投資行為，投資是理財?shù)囊粋€組成部分，人投資理財就是以個人為單位的理財，通俗地說就是賺錢、省錢、花錢之道，就是打理錢財。通過理財，管好自己的財富，達(dá)到資產(chǎn)保值增值的目的，進(jìn)而提高財富的效能。
一、個人投資理財?shù)闹匾?/p>
一是通過投資理財能夠?qū)崿F(xiàn)現(xiàn)在和未來的收支平衡，不會在某個時期因為缺乏收入而陷入不得不放棄某項支出的境地。無事時想到有事時，年輕時想到年老時，收入高時想到收入低時，未雨稠繆，以免寅吃卯糧。
二是通過投資理財能夠有計劃地進(jìn)行資金分類。如建立流動資金，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用；建立教育基金，通過長期的資產(chǎn)積累，保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕；建立退休基金，通過購買一些穩(wěn)健的基金等，為將來的養(yǎng)老積聚資金，或購買養(yǎng)老保險等。還可以集中資金辦大事，如買房、出國旅游等。
三是通過投資理財能夠有效地抵御不測風(fēng)險和災(zāi)害所帶來的影響，俗話說“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。”人的一生，生、老、病、死，傷、殘、、天災(zāi)、人禍等等，都非人能意料的，為了以防萬一，必須進(jìn)行科學(xué)的投資理財規(guī)劃、合理地安排收支，有足夠的財力支持，就能臨危不亂，順利度過難關(guān)。
四是通過投資理財能夠充分促進(jìn)家庭關(guān)系的和諧。在現(xiàn)代社會中，影響家庭關(guān)系的因素很多，如歷史因素、經(jīng)濟(jì)因素、文化因素等等，但是經(jīng)濟(jì)因索尤為關(guān)鍵。通過投資理財，能夠使家庭資產(chǎn)及其結(jié)構(gòu)、家庭收入支出和利潤狀況明晰化，從而消除影響家庭關(guān)系的“灰色”或隱形障礙，理順家庭經(jīng)濟(jì)關(guān)系，并使家庭成員和睦團(tuán)結(jié)。
二、個人投資理財?shù)钠贩N
目前，隨著國家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，出現(xiàn)很多種新的投資理財產(chǎn)品，但對于個人投資理財來說主要各種有以下幾種：
（一）儲蓄
儲蓄也就是存款，是比較受大家歡迎的一種投資行為，也是人們經(jīng)常使用的一種投資方式。與其他的投資方式相比，儲蓄更安全，方便，靈活。所以比較適合大部分人。
（二）國債
由于國債可以提前支取或者質(zhì)押貸款，所以流動性比較強(qiáng)，比較適合那種收入一般，可以隨時動用存款的謹(jǐn)慎投資者。
（三）股票投資
股票被經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為當(dāng)今三大投資熱點(diǎn)之一，目前，股票早已經(jīng)是眾多人投資的重要目標(biāo)，同時股票投資已經(jīng)是眾多老百姓茶余飯后談?wù)摰臒衢T話題，股票收益比較高，交易比較靈活，同時也可以轉(zhuǎn)讓，所以投資起來比較方便，但是風(fēng)險較高，這就要求投資者要有較強(qiáng)的心理承受能力，對股票有一定的了解，在自己資金能力范圍內(nèi)去投資，這就對投資者的收入，心理素質(zhì)，專業(yè)知識質(zhì)有一定的要求。
（四）基金
基金是通過發(fā)售基金份額，將眾多投資者的資金集中起來，然后由擁有專業(yè)知識的基金經(jīng)理人管理，分配，這樣對于投資者就不需要專業(yè)知識，也不用付出太多的精力和時間，一般以退休后的老年人居多，這樣可以在閑暇時間使多余的資產(chǎn)增值，同時也降低了投資者的很大風(fēng)險。
（五）房地產(chǎn)
房地產(chǎn)也作為世界三大投資熱點(diǎn)之一，除了滿足家庭居住要求之外，也可以保值增值作為一種投資工具。要求投資者做好合理的投資規(guī)劃，同時學(xué)習(xí)一些房地產(chǎn)方面的知識，根據(jù)自己家庭及個人的實際情況，選擇長線或者短線投資，隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場的變化，等房產(chǎn)市場大幅上漲時可以獲取大筆差價收入。
（六）保險
人生最大的迷就是未來，任何人都無法預(yù)知未來會發(fā)生什么事情，意外，天災(zāi)，重疾等。保險投資也許并沒你想像的那么重要，但在生活重卻是必須的，居安思危，養(yǎng)兒防老不如投資保險也許說的就是這個道理。他是一把財務(wù)的保護(hù)傘使投資者在面對意外情況的時候還可以繼續(xù)維持原本的生活。
（七）實物投資
實物包括黃金，及一些收藏品如古玩，字畫，錢幣，家具，郵品等的投資。這種投資不僅是一種修身養(yǎng)性的文化娛樂活動，同時也是一種比較穩(wěn)妥的投資行為。要求投資者對實物的特點(diǎn)，性質(zhì)，市場行情有比較深入的了解，也可以根據(jù)自己的愛好，興趣來進(jìn)行投資，這就要看投資者是否具有慧眼了。
三、家庭投資理財?shù)姆绞?/p>
居民個人投資理財既然是實現(xiàn)現(xiàn)在和未來的收支平衡，要就一定做到未雨綢繆，盡可能的在不影響家庭生活的情況下，把多余的資金投入到風(fēng)險相對要小的投資品種上面，也可以分散投資，把風(fēng)險降到最小，把收益最大化。一般來講，多種組合投資可以有效降低風(fēng)險。所謂組合投資，就是在投資品種中根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力和實際情況，作出不同的選擇、組合和調(diào)整。
（一）個人投資理財?shù)倪x擇
個人投資理財在品種的選擇上要有自己的原則，首選要選擇比較安全的理財產(chǎn)品，比如儲蓄，房地產(chǎn)。不會因為外界其他的變化而導(dǎo)致自己資產(chǎn)有過大損失；其次，投資品種要有收益，根據(jù)個人的實際情況，畢竟收益越大的投資理財品種風(fēng)險也比較高，所以在個人心理，財力，專業(yè)知識所能及的范圍內(nèi)盡可能選擇能給自己回報率比較高的品種；另外投資理財并ID非說把自己所有的資金都用來投資，而是量力而行，個人的話要為自己留一部分用來生活的資金用于周轉(zhuǎn)，家庭的話必須要考慮到生活需要的一部分費(fèi)用及孩子上學(xué)等的資金，或者也可以選擇可以隨時能收回來的理財品種，比如國債。
（二）家庭投資理財?shù)慕M合
由于個人和家庭的財務(wù)和理財目標(biāo)不同，所以個人和家庭的投資組合也不同，主要有三種模式，第一是保守安全型；這種組合的投資風(fēng)險相對較低，收益也比較平穩(wěn)，投資資金的比例建議為：儲蓄和保險70%，其中儲蓄占比60%，保險占比10%；固定收益類理財20%；其他投資10%，比如黃金收藏等。比較適用于收入不是太高，追求資金安全的投資者；第二是穩(wěn)中求進(jìn)型；這種投資組合要求投資者承受比較大的風(fēng)險，投資資金比例建議為：儲蓄和保險40%；固定收益類理財20%；股票投資20%；黃金收藏類其它投資20%。比較適用于收入中等，可以承受一定風(fēng)險，同時希望財富可以快速增長的投資者；第三種是冒險速進(jìn)型。這種投資組合可以把資金投入到高風(fēng)險但同時收益也比較高的理財品種，投資資金比例建議為：儲蓄和保險20%；股票類投資30%；房地產(chǎn)、期貨類投資50%。比較實用于資金實力比較雄厚，收入很高，投資后沒有任何后顧之憂的投資者。endprint
適合自己的才是最好的，在進(jìn)行投資組合之前一定要考慮，如安全性投資品種占多少比重，風(fēng)險性投資品種占多少比重，流動性品種（變現(xiàn)能力強(qiáng)的品種）又占多少比重。一般來說：安全性與收益性成反比關(guān)系：收益越高，風(fēng)險越大；流動性與安全性成正比關(guān)系：流動性越好，風(fēng)險越低；流動性與收益性又成反比關(guān)系：流動性差的品種，投資者需要更高的風(fēng)險補(bǔ)償。因此制定有效適合自己的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失，贏得收益。
（三）家庭投資理財?shù)恼{(diào)整
投資對于個人還是家庭都應(yīng)該是理性的去投資，在不影響個人及家庭正常生活情況下把閑置資產(chǎn)用于各種投資以實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，從而提高個人及家庭的生活質(zhì)量，積累個人及家庭財富。但要實現(xiàn)個人及家庭的投資目標(biāo)，不僅要有資產(chǎn)組合，同時要不斷的適當(dāng)?shù)膩碚{(diào)整原有的組合，因為個人所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，通貨膨脹時，銀行的儲蓄利率相應(yīng)提高，因為流通中的貨幣供應(yīng)量增長，平均物價就上漲，貨幣貶值會導(dǎo)致央行提高利率，嚴(yán)格控制信貸規(guī)模。銀行的利率提高，債券利率和銀行利率成正比，債券利率也相應(yīng)提高。但債券的利益和風(fēng)險均大于銀行的風(fēng)險，銀行利率=純利率+通貨膨脹附加利率+風(fēng)險附加利率。而債券利率可以=銀行利率+債券風(fēng)險高于銀行風(fēng)險所要求的風(fēng)險利率補(bǔ)償。股票價格則和銀行利率成反比，銀行利率高，資金從股票市場流出，股價跌。反之利率低，資金從銀行流向股市，股價漲。另外一方面，銀行利率高，企業(yè)經(jīng)營成本大，業(yè)績不好，股價也跌。這時市場的景氣度也會受到影響。
個人投資理財是一項比較大的工程，需要投資者用心，認(rèn)真的去規(guī)劃，為了更科學(xué)地打理錢財，合理進(jìn)行投資組合，分散投資風(fēng)險。個人認(rèn)為做到以下幾點(diǎn)很有必要：
一是做到現(xiàn)金為王。必須保證要有一定比重的現(xiàn)金比例，亦即流動資金。這部份資金可以用來作為銀行的儲蓄或者短期的國債來進(jìn)行投資；這樣可以隨時把資產(chǎn)變成可用資金；二是不做一次性投資，不要把資金投入到十幾年甚至幾十年才會有收益的資金產(chǎn)品，而是要定期購買，或者定期定額的購買投資，這樣可以通過時間來分散相應(yīng)的風(fēng)險。三是不要把所有雞蛋全放在一個籃子里。這也就是上面說的分散投資，，就是把不同類型的投資產(chǎn)品進(jìn)行組合，比如儲蓄和股票，高風(fēng)險和低風(fēng)險的組合；基金和國債，流動性強(qiáng)的和流動性差的組合；這樣即使其中一種隨著市場的變化產(chǎn)生變動，也不至于讓自己損失慘重。同時要樹立正確的投資理念，認(rèn)真學(xué)習(xí)投資的理論知識，把握時機(jī)，選擇適合自己的投資方式，制作一份比較詳細(xì)的資金運(yùn)作計劃，這樣把投資的收益最大化。
四、個人投資理財?shù)娘L(fēng)險防范
投資理財是大多數(shù)人追求發(fā)財致富的最佳方法，但是我們在投資理財獲取收益的同時，也應(yīng)該注意到，只要是投資就必然存在風(fēng)險，這是投資的規(guī)律之一。怎樣防范投資風(fēng)險，才是投資中的重中之重。在個人投資過程中，常見的風(fēng)險有以下幾種：收益損失風(fēng)險，通貨膨脹風(fēng)險，利率風(fēng)險，法律風(fēng)險，詐騙風(fēng)險，操作風(fēng)險等。任何投資者對風(fēng)險的承受都有一個限度，如果超出這個限度那么風(fēng)險就變成了一種負(fù)擔(dān)，對投資者的心理傷害，生活，工作等有很大影響。所以投資者在選擇投資是一定要考慮到自身的情況，看自己能夠承受多大風(fēng)險來進(jìn)行投資。也就是要對投資有一種防范意識。
風(fēng)險避免不了但可以防范，投資理財中的風(fēng)險防范是個人投資策略中最為重要的組成部分之一。一方面，直接受到既定投資策略的制約；另一方面，也是既定投資策略取得成功并最終獲取收益的基礎(chǔ)。個人投資理財?shù)娘L(fēng)險防范可分為：
（一）事前調(diào)查，這就是先做好功課
投資者必須知道“你永遠(yuǎn)無法事先為風(fēng)險做好萬全的準(zhǔn)備”。了解所有理財品種的屬性，數(shù)量和質(zhì)量。質(zhì)量也可稱為市場表現(xiàn)，不僅要看它的近期表現(xiàn)，還要看它的歷史表現(xiàn)。做到防范于未然。
（二）事中審查
選擇適合自己的投資品種之后，也不要直至不管，不顧，而是要不時地審查所選擇的品種，是否優(yōu)勢互補(bǔ)，所做的投資組合是否切實可行。這樣通過事中審查對比就可有效控制大部分的風(fēng)險。投資品種的選擇和投資比例的敲定是以對未來走勢把握的準(zhǔn)確性預(yù)計為基礎(chǔ)的，個人投資者要對市場的發(fā)展趨勢有一定的預(yù)測和把握，比如股票投資，在股票投資過程會出現(xiàn)像政策風(fēng)險，市場風(fēng)險，經(jīng)營風(fēng)險，交易過程風(fēng)險等，對于這些風(fēng)險要認(rèn)真分析盲目風(fēng)險的成分有多大，預(yù)計成功的幾率有多少，在過程中需要投資者不斷地重新評估。所以投資者要在投資之后對所選擇的投資品種詳細(xì)的分析，評估，這樣才能防范風(fēng)險，盡可能的把風(fēng)險降至最低
（三）事后檢查
通過一個周期的投資，雖然每個投資者都比較看重投資之后的收益，但對此次一個周期的投資的分析更為重要，無論此次投資周期是否收益，或者收益多少，都要去對這個投資周期進(jìn)行詳細(xì)的分析，總結(jié)盈利或者損失的原因，多思考，多觀察，同時建立投資檔案，畢竟在信息畢竟發(fā)達(dá)的今天，人的大腦很難牢記如此多的信息知識，把自己投資的相關(guān)材料，以及自己買進(jìn)賣出或者投資的哪種組合都要詳細(xì)記錄，這樣一旦遇到任何不測，投資者可以隨時調(diào)出自己的記錄及材料來保護(hù)自己的資產(chǎn)，減少自己資金的損失。
任何的投資都有風(fēng)險，不同的投資理財方式就有不同的風(fēng)險存在，投資者要理性看待投資，合理投資，才能有效保障投資資金的安全，降低損失。
在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，國家已經(jīng)為廣大投資者創(chuàng)造了有利于風(fēng)險投資的政策環(huán)境，投資者也要在個人理財中當(dāng)家理財為自己創(chuàng)造一個寬松的投資環(huán)境，嚴(yán)格恪守安全，流動，獲利三個投資原則，抓好時機(jī)，把控風(fēng)險，更加穩(wěn)妥的保護(hù)好自己的財產(chǎn)，使其在國家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮更大更好的作用。
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作者簡介：萬媛媛，南昌市政公用投資控股有限責(zé)任公司，綜合部部長，中級經(jīng)濟(jì)師，南昌大學(xué)工商管理碩士。endprint
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