“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下大學(xué)生P2P校園借貸對(duì)策研究

龍曉閩+付旎

摘 要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，P2P等與互聯(lián)網(wǎng)密切相關(guān)的線上線下服務(wù)平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。校園網(wǎng)貸是近年來P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類別之一，網(wǎng)絡(luò)借貸因其具有零利息、“免擔(dān)保”“零首付”等特點(diǎn)，程序簡單、方便、門檻較低等優(yōu)勢(shì)，從而受到大學(xué)生追捧?；谝陨犀F(xiàn)象，首先闡述我國大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀，選取貴州醫(yī)科大學(xué)為研究對(duì)象，采取問卷調(diào)查等方法對(duì)大學(xué)生校園借貸現(xiàn)狀并分析互聯(lián)網(wǎng)金融借貸現(xiàn)象對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念的影響，針對(duì)校園借貸現(xiàn)象進(jìn)行分析、對(duì)策研究，目的在于如何正確引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，為高校輔導(dǎo)員學(xué)生管理工作提供相關(guān)理論和實(shí)踐上的支持，同時(shí)對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸存在諸多問題和隱患進(jìn)行系統(tǒng)分析，提出有效防范的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+” ；校園網(wǎng)貸；問卷調(diào)查；研究高校；管理工作；分析對(duì)策

中圖分類號(hào)：F27 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.25.031

1 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀

世界上第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)英國的Zopa成立于2005年，其次是Prosper2006年在美國上線，Lending Club在2008年緊隨其后也在倫敦成立。拍拍貸、人人貸、阿里小貸、你我貸等在近幾年來已經(jīng)在中國建立，形成一個(gè)金融借貸潮流。

2016年12月，一個(gè)將近10G的“大學(xué)生裸條”照片、視頻壓縮包在網(wǎng)上流傳開，里面包含100多名女大學(xué)生手持身份證的裸照及視頻，甚至包括所謂的“肉償”視頻。這一信息泄露事件，再次將校園網(wǎng)貸推向了輿論的風(fēng)口浪尖。在門檻較低、放貸快速的背后，校園網(wǎng)貸市場(chǎng)存在著利息高、審核程序不嚴(yán)格等現(xiàn)象，同時(shí)給家庭、學(xué)生個(gè)人及高校學(xué)生管理工作帶來巨大的沖擊，分析這一現(xiàn)象產(chǎn)生的原因、網(wǎng)貸存在的危險(xiǎn)及問題解決對(duì)高校學(xué)生思想政治教育工作的開展迫在眉睫。

通過知網(wǎng)檢索208篇關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款研究，其中張國省的《互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸亂象分析及應(yīng)對(duì)策略》闡述了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題和隱患，對(duì)這一亂象的解決他認(rèn)為高校應(yīng)采取加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的教育引導(dǎo)、家長應(yīng)加強(qiáng)與學(xué)生及學(xué)校的溝通交流、社會(huì)和監(jiān)管部門應(yīng)健全網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機(jī)制，維護(hù)學(xué)校的安全穩(wěn)定；舒濤、付軻的《互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的大學(xué)生借貸畸形消費(fèi)現(xiàn)象探析》通過大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的典型案例分析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)，從大學(xué)生畸形消費(fèi)觀現(xiàn)象進(jìn)行分析，提出應(yīng)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)積極引導(dǎo)。進(jìn)入21世紀(jì)以來網(wǎng)絡(luò)及科技的發(fā)展給網(wǎng)絡(luò)貸款提供了巨大的平臺(tái)，正因?yàn)槿绱?，許多P2P等網(wǎng)上金融服務(wù)平臺(tái)的業(yè)務(wù)對(duì)大學(xué)生非常有吸引力，滿足了部分大學(xué)生的超前消費(fèi)需求。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款存在許多問題和陷阱，給學(xué)校安全穩(wěn)定工作帶來了巨大的壓力和挑戰(zhàn)。

2 數(shù)據(jù)搜集

2.1 樣本數(shù)據(jù)基本特征分析

（1）性別分布。在本次回收的432份問卷中，男性占總體比例的43.75%， 女性占總體比例的 56.25%，問卷代表性較強(qiáng)。

（2）年級(jí)分布。通過對(duì)調(diào)查學(xué)生的年級(jí)分布結(jié)果得出，在大學(xué)五個(gè)年級(jí)的分布當(dāng)中，調(diào)查對(duì)象的分布相對(duì)均勻。其中有大一新生159 人，大二學(xué)生 106人，大三學(xué)生 78 人，大四學(xué)生53 人，大五畢業(yè)生36人。

2.2 調(diào)查結(jié)果

（1）大學(xué)生每月生活費(fèi)：根據(jù)調(diào)查報(bào)告結(jié)果顯示，大學(xué)生生活費(fèi)情況結(jié)果顯示，生活費(fèi)在800-1200元之間的學(xué)生接近6成，生活費(fèi)主要來源約90%來自于父母。

（2）關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款的使用：根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)分析，結(jié)果如下：其中6412%的同學(xué)聽說過網(wǎng)貸但未使用過，3148%的同學(xué)嘗試過網(wǎng)貸，44%的同學(xué)從未聽說過網(wǎng)貸。其中貸款人數(shù)最多的為2000-5000元，占5074%，其次是1000-2000元，占1912%，貸款人數(shù)最少的為10000 元以上，占368%。 其中，大多數(shù)同學(xué)將貸款用于電子產(chǎn)品的購買 ，占7721%，其次是用于購置學(xué)習(xí)資料和報(bào)相關(guān)課程 ，占50%，選擇的用途最少的是游戲裝備購買 ，占147%。

（3）關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款的了解：對(duì)于大品牌了解占大多數(shù)，且了解途徑最多為校園傳單的發(fā)放。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，其中螞蟻花唄，借唄，是在大學(xué)生中知名度最高的品牌，占8773%，其次是趣分期 ，占 6759%。數(shù)據(jù)調(diào)查顯示大公司的宣傳力度和民眾普及度高于小成本公司，并且可說明大公司的信任度高于小公司。另外，在了解途徑上，校園傳單為了解主體，占9306%，其次是朋友同學(xué)推薦，占2755%。

（4）關(guān)于貸款后如何還款：用生活費(fèi)還貸占大多數(shù)。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，其中生活費(fèi)用于還貸的占4853%，無法償還占小部分，占125%，部分同學(xué)選擇兼職還貸，占3897%。

3 實(shí)證分析

依據(jù)SW0T分析法、問卷調(diào)查法，結(jié)合調(diào)研問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，通過對(duì)調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行定量和定性分析，從家庭、學(xué)生消費(fèi)觀、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、高校管理制度以及法律機(jī)制等因素，對(duì)校園借貸現(xiàn)象進(jìn)行深入分析，原因主要包括四個(gè)方面：

一是由于家庭教育的缺失和大學(xué)生的超前消費(fèi)。90后大學(xué)生的父母溺愛孩子，嬌生慣養(yǎng)，缺乏健康、正確的消費(fèi)觀的教育和引導(dǎo)，使大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款和防范意識(shí)缺乏。與此同時(shí)，大學(xué)生的消費(fèi)意識(shí)超前于新事物接受速度，超前消費(fèi)、奢侈消費(fèi)比較盛行，已經(jīng)從“月光族”變成“月供族”。

二是網(wǎng)絡(luò)環(huán)境復(fù)雜多樣，監(jiān)管滯后。網(wǎng)絡(luò)信用信息泥沙俱下的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，貸款更方便快捷，各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)更為復(fù)雜，給人們帶來方便的同時(shí)，充滿了虛假信息欺騙。網(wǎng)絡(luò)借貸，利用P2P金融信息服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信息對(duì)接，完成雙方的貸款交易，實(shí)際上是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)版的民間借貸。

三是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的蜂擁而入，高校沒有出臺(tái)具體系統(tǒng)的監(jiān)管政策，校園貸款亂象引發(fā)，學(xué)生作弊現(xiàn)象普遍存在，甚至出現(xiàn)一些極端情況，引起社會(huì)等各方面的高度關(guān)注。輔導(dǎo)員，作為高校思政教育的第一負(fù)責(zé)人，務(wù)必針對(duì)這一現(xiàn)狀，及時(shí)反思，找出高校網(wǎng)貸盛行的原因與危害；endprint

四是缺乏相關(guān)的法律機(jī)制和監(jiān)管機(jī)制和滯后性。目前民間借貸現(xiàn)象比較普遍，但民間借貸監(jiān)管制度尤其是缺乏合法的借貸網(wǎng)絡(luò)，缺乏相關(guān)行為規(guī)范的重要依據(jù)，更多地依賴于公民主體意識(shí)及其傳統(tǒng)的交易習(xí)慣。因此，民間網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)范性問題突出，玩“擦邊球”現(xiàn)象很普遍，這也為大學(xué)生網(wǎng)上貸款維權(quán)工作帶來了不小的困難。

4 加強(qiáng)大學(xué)生網(wǎng)上信貸消費(fèi)積極引導(dǎo)和監(jiān)督對(duì)策的建議

根據(jù)大學(xué)生的金融網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的特點(diǎn)，根據(jù)大學(xué)生的消費(fèi)行為、心理和思想的校園借貸現(xiàn)象的特性進(jìn)行了分析，對(duì)學(xué)校安全穩(wěn)定的新形勢(shì)下，有針對(duì)性地開展思想政治教育工作提供參考。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在很多問題和風(fēng)險(xiǎn)，也給學(xué)校的安全維穩(wěn)工作帶來了巨大的壓力和挑戰(zhàn)，需要積極引導(dǎo)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸和消費(fèi)提出相關(guān)的對(duì)策建議。

一是我們應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生正確的思想引導(dǎo)教育，加強(qiáng)防范意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀教育，進(jìn)行必要的心理健康教育，引導(dǎo)學(xué)生樹立文明消費(fèi)觀。通過集中、專題主題班會(huì)、黨小組活動(dòng)等方式促進(jìn)學(xué)生樹立正確、理性的消費(fèi)觀。

二是加強(qiáng)與學(xué)生家長的溝通聯(lián)系，及時(shí)掌握學(xué)生近況。家庭是學(xué)生成長的主要環(huán)境，家長是學(xué)生成長的啟蒙老師，優(yōu)良的家庭環(huán)境對(duì)大學(xué)生的影響是深遠(yuǎn)的。掌握經(jīng)濟(jì)狀況和家庭對(duì)學(xué)生的成長環(huán)境，關(guān)注貧困家庭的學(xué)生，學(xué)生成長過程中出現(xiàn)任何情況的可能性，減少網(wǎng)絡(luò)貸款中家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的概率，采取預(yù)防措施。

三是完善高校網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督工作機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)督。目前，中國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在高校形形色色，校園網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的“把關(guān)人”應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全建設(shè)，注意校園網(wǎng)絡(luò)的借貸網(wǎng)站廣告，根除“牛皮癬”。

四是結(jié)合學(xué)生的專業(yè)特點(diǎn)，開展普法宣傳工作。根據(jù)專業(yè)特點(diǎn)，開展特色活動(dòng)，包括黨團(tuán)活動(dòng)、主題班會(huì)等形式，積極引導(dǎo)學(xué)生利用好互聯(lián)網(wǎng)，鼓勵(lì)學(xué)生“思維互聯(lián)網(wǎng)+”學(xué)習(xí)和專業(yè)相整合，實(shí)現(xiàn)專業(yè)學(xué)習(xí)和傳遞風(fēng)險(xiǎn)教育的雙重目的。

5 結(jié)語

本文根據(jù)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)的特點(diǎn)，針對(duì)校園借貸現(xiàn)象進(jìn)行分析、對(duì)策研究，目的在于如何正確引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，透過校園網(wǎng)貸的各種問題的研究是學(xué)生更清楚校園網(wǎng)貸的本質(zhì)。輔導(dǎo)員，作為高校思政教育的第一負(fù)責(zé)人，務(wù)必針對(duì)這一現(xiàn)狀，及時(shí)反思，找出高校網(wǎng)貸盛行的原因與危害；系統(tǒng)分析提出有效防范的對(duì)策。正面引導(dǎo)，使學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀與人生觀。希望通過本文，既為高校輔導(dǎo)員學(xué)生管理工作提供一些理論和實(shí)踐上的支持，同時(shí)對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸存在諸多問題和隱患進(jìn)行系統(tǒng)分析，提出有效防范的對(duì)策。為高校的安全維穩(wěn)工作和新形勢(shì)下有針對(duì)性的思想政治教育工作的發(fā)展提供參考。

參考文獻(xiàn)

[1]張國省. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸亂象分析及應(yīng)對(duì)策略[J]. 明日風(fēng)尚， 2016，（11）.

[2]舒濤， 付軻. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的大學(xué)生借貸畸形消費(fèi)現(xiàn)象探析——基于某學(xué)生深陷P2P網(wǎng)絡(luò)借貸困境案例分析[J]. 高校輔導(dǎo)員， 2016，（3）：7679.

[3]林樂芬， 顧慶康. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)范化發(fā)展——基于溫州與江蘇案例的比較研究[J]. 南京郵電大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）， 2015， 17，（3）：717.

[4]阿麗婭·艾比布拉. 大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀分析及對(duì)策研究[J]. 現(xiàn)代交際：學(xué)術(shù)版， 2017，（5）：175175.

[5]呂騰. 互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生信貸畸形消費(fèi)現(xiàn)象探析[J]. 知音勵(lì)志， 2016，（21）.

[6]李珊珊， 陳萌. 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)狀況探析——以某高校為例[J]. 中國商論， 2017，（4）：1416.

[7]于龍飛， 鄧貴軍， 夏晨香等. 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)行為研究——以湖南工業(yè)大學(xué)為例[J]. 旅游縱覽月刊， 2017，（3）.

[8]陳容， 李嘉. 獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生消費(fèi)狀況評(píng)析——以湖南工業(yè)大學(xué)科技學(xué)院為例[J]. 今日中國論壇， 2013，（9）：1415.

[9]李妍燕.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生信貸及消費(fèi)觀念的影響及意義[J].金融視線，2016，10（28）：8485.

[10]余興國，邵琪.大學(xué)生網(wǎng)貸引發(fā)高校思政教育的幾點(diǎn)思考[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016，（19）：374376.

[11]鄭樹勛，林瓊，汪涵等.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款全面風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案—以武漢市大學(xué)生為例[J].時(shí)代金融，2016，（7）：257261.endprint