校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)及其防控對(duì)策探析

【摘 要】校園網(wǎng)貸在高校的迅猛發(fā)展給學(xué)生權(quán)益保護(hù)、高校管理秩序、有關(guān)立法與監(jiān)管帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)，其背后存在一系列顯而易見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，亟需得到防控。以學(xué)生為中心，以企業(yè)自律為重點(diǎn)，充分發(fā)揮法律保護(hù)無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，是破解我國(guó)校園網(wǎng)貸困境的應(yīng)然選擇；建立以立法為保障，監(jiān)管為重點(diǎn)，企業(yè)自律為補(bǔ)充的校園網(wǎng)貸多維度風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制是現(xiàn)實(shí)需要，需從立法、執(zhí)法、自律等各個(gè)維度防控校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)校園網(wǎng)貸有序發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】校園網(wǎng)貸；存在風(fēng)險(xiǎn)；防控對(duì)策

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)軍校園市場(chǎng)，推出了一些專門針對(duì)大學(xué)生群體進(jìn)行分期消費(fèi)和借貸的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，這種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)因在高校開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)也被稱為校園網(wǎng)貸。校園網(wǎng)貸作為新生事物，一方面順應(yīng)大學(xué)生嘗試新鮮、追求時(shí)尚的潮流被部分大學(xué)生所接受；另一方面也因立法與監(jiān)管缺位、程序違規(guī)、信息不透明等問(wèn)題飽受爭(zhēng)議。尤其在2016年出現(xiàn)了一系列慘痛案例之后，關(guān)于校園網(wǎng)貸的爭(zhēng)論更是達(dá)到頂點(diǎn)，眾說(shuō)紛紜、莫衷一是。

一、校園網(wǎng)貸潛在的風(fēng)險(xiǎn)

1.學(xué)生權(quán)益保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)借貸公司不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，部分校園網(wǎng)貸平臺(tái)為了占領(lǐng)市場(chǎng)，存在虛假宣傳、誘導(dǎo)消費(fèi)、隱瞞實(shí)際資費(fèi)等不良現(xiàn)象，侵犯了學(xué)生權(quán)益。同時(shí)也存在信息泄露的等其他風(fēng)險(xiǎn)。

2.高校管理秩序風(fēng)險(xiǎn)

校園網(wǎng)貸憑借著門檻低、程序簡(jiǎn)單和圈占市場(chǎng)初期的“放水”式貸款資格審核，逐漸填充了校園金融市場(chǎng)。但是，隨著競(jìng)爭(zhēng)加劇，行業(yè)內(nèi)虛假宣傳、放高利貸、合同欺詐和以不合理甚至不合法的方式追債的情況屢見(jiàn)不鮮，甚至學(xué)生因?yàn)闊o(wú)力償還債務(wù)，背負(fù)巨大心理壓力自殺的現(xiàn)象時(shí)有出現(xiàn)。這就給高校管理秩序造成了劇烈沖擊，具體言之，有以下幾個(gè)方面：

（1）校園網(wǎng)貸的定性風(fēng)險(xiǎn)

目前在我國(guó)，校園網(wǎng)貸正處于發(fā)展階段，尚無(wú)專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行管理，也無(wú)明確的法律法規(guī)對(duì)行業(yè)發(fā)展進(jìn)行規(guī)制，高校管理首先面臨著如何定性校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）管理校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)

基于對(duì)校園網(wǎng)貸的定性，不同的學(xué)校會(huì)對(duì)校園網(wǎng)貸采取不同的管理方式。有的號(hào)稱“零容忍”，對(duì)校園網(wǎng)貸采取排斥的管理方式；有的高校則不聞不問(wèn)；有的則適當(dāng)宣傳，進(jìn)行引導(dǎo)。不同的管理方式會(huì)導(dǎo)致不同的結(jié)果，這也是高校管理的風(fēng)險(xiǎn)所在。

（3）解決校園網(wǎng)貸相關(guān)事件的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)目前已經(jīng)出現(xiàn)多起有關(guān)校園網(wǎng)貸的新聞，高校管理面臨著在相關(guān)事件出現(xiàn)后如何處理的難題，現(xiàn)實(shí)中少有高校能從容應(yīng)對(duì)，很多高校直接推給了公安機(jī)關(guān)，這種做法是欠妥當(dāng)?shù)摹?/p>

3.立法與監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)

（1）貸款人資格和償債能力審核風(fēng)險(xiǎn)

校園網(wǎng)貸普遍存在貸款人資格審核過(guò)寬的問(wèn)題，存在借款者資格與償債能力不能得到實(shí)質(zhì)審查而易導(dǎo)致壞賬風(fēng)險(xiǎn)，也有冒用別人身份證注冊(cè)并惡意透支消費(fèi)的可能。河南的鄭姓大學(xué)生欠高額貸自殺事件就是這種風(fēng)險(xiǎn)極端的表現(xiàn)，作為無(wú)經(jīng)濟(jì)來(lái)源的學(xué)生，校園網(wǎng)貸平臺(tái)借給他幾十萬(wàn)，可見(jiàn)這種借貸風(fēng)險(xiǎn)很大。

（2）校園消費(fèi)分期平臺(tái)的資質(zhì)問(wèn)題

按照我國(guó)法律規(guī)定，經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)必須有銀監(jiān)會(huì)授予的貸款資質(zhì)。作為經(jīng)營(yíng)性借貸公司，校園網(wǎng)貸公司必須有合法的經(jīng)營(yíng)許可，但目前我國(guó)大部分網(wǎng)貸公司并不具備相應(yīng)資質(zhì)，只以普通公司的身份而從事貸款業(yè)務(wù)。

（3）信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

目前，央行征信系統(tǒng)尚未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)放，也沒(méi)有信用信息的共享機(jī)制，因此，校園網(wǎng)貸公司不具備類似商業(yè)銀行的風(fēng)控和合規(guī)機(jī)制，因而存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

（4）法律監(jiān)管職責(zé)不明

校園網(wǎng)貸平臺(tái)融合了P2P借貸關(guān)系與商品買賣關(guān)系，這就造成了這些平臺(tái)不知應(yīng)由何部門監(jiān)管的尷尬局面，即銀監(jiān)會(huì)與工商部門都可以監(jiān)管。如果部門間的監(jiān)管不協(xié)調(diào)，將會(huì)造成無(wú)人監(jiān)管，或交叉管轄，這會(huì)引發(fā)監(jiān)管上的風(fēng)險(xiǎn)。

4.其他風(fēng)險(xiǎn)

在上述風(fēng)險(xiǎn)之外，還存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)生在借貸之后，必須想辦法償還欠款，其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)由此加重，同時(shí)心理壓力加大，可能引發(fā)其他更嚴(yán)重的問(wèn)題；另外，校園網(wǎng)貸在一定程度上也會(huì)誘導(dǎo)學(xué)生盲目消費(fèi)，造成學(xué)生消費(fèi)觀畸形，出現(xiàn)攀比消費(fèi)等不良消費(fèi)現(xiàn)象，還可能影響學(xué)生個(gè)人的前途與家庭的和諧。

二、校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防控之對(duì)策

目前我國(guó)校園網(wǎng)貸的問(wèn)題迫在眉睫，必須正視校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險(xiǎn)并找出相應(yīng)防控對(duì)策。本文以學(xué)生為起點(diǎn)，重點(diǎn)就校園網(wǎng)貸公司的自律提出以下對(duì)策。

1.學(xué)生開(kāi)源節(jié)流

（1）開(kāi)拓合理合法的經(jīng)濟(jì)來(lái)源渠道

防控校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)生應(yīng)該勇于開(kāi)拓網(wǎng)貸之外的合法經(jīng)濟(jì)來(lái)源渠道，通過(guò)自己的努力獲取各種各類獎(jiǎng)助學(xué)金，也可適當(dāng)從事學(xué)生兼職，在合理合法的情況下憑借自己的能力獲取一定的經(jīng)濟(jì)收入。

（2）拓寬自己的知識(shí)面

部分大學(xué)生知識(shí)面狹窄，完全不懂一些基本的生活常識(shí)，如消費(fèi)常識(shí)、法律常識(shí)、金融常識(shí)等。識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)離不開(kāi)具備相應(yīng)的知識(shí)儲(chǔ)備，大學(xué)生們需要擴(kuò)展自己的知識(shí)面，具備基本的信用意識(shí)、科學(xué)理財(cái)意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防御等意識(shí)；增強(qiáng)社會(huì)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、自我保護(hù)意識(shí)，提高辨別是非與抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

2.網(wǎng)貸公司規(guī)范營(yíng)業(yè)

目前我國(guó)相關(guān)部門已對(duì)校園網(wǎng)貸大念緊箍咒，國(guó)內(nèi)對(duì)校園網(wǎng)貸也是口誅筆伐不斷，校園網(wǎng)貸似乎進(jìn)入了寒冬，要想繼續(xù)發(fā)展，網(wǎng)貸公司必須有壯士斷腕的決心，從以下幾個(gè)方面規(guī)范營(yíng)業(yè)：

（1）改進(jìn)宣傳推廣方式

校園網(wǎng)貸飽受爭(zhēng)議的一點(diǎn)就是它宣傳方式不當(dāng)，不但存在誘導(dǎo)性、撒網(wǎng)式狂轟濫炸式的宣傳，而且宣傳時(shí)隱瞞利率資費(fèi)等實(shí)際數(shù)額，用虛假的廣告欺騙涉世未深的學(xué)生。這種宣傳方式必須進(jìn)行整改，達(dá)到廣告語(yǔ)的用詞妥當(dāng)、數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確、內(nèi)容的真實(shí)與全面的標(biāo)準(zhǔn)。

（2）利率公開(kāi)

校園網(wǎng)貸的高利率已是公開(kāi)的秘密，也是網(wǎng)貸公司需規(guī)范的重點(diǎn)。可通過(guò)行業(yè)自律，統(tǒng)一利率，明確違約金比率，盡到自己的告知義務(wù)，杜絕現(xiàn)今的高利貸、隱瞞信息的亂象。

（3）嚴(yán)格資格審查

校園網(wǎng)貸的借款人資格審查形同虛設(shè)，這不僅對(duì)網(wǎng)貸公司是一個(gè)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)學(xué)生也是一個(gè)潘多拉魔盒，所以必須嚴(yán)格審查貸款人的資質(zhì)，嚴(yán)格貸款程序，有效評(píng)估借貸者的償債能力，根據(jù)貸款人的具體情況確定可貸款最高數(shù)額。

（4）合法追債

行業(yè)的健康發(fā)展需以法律為限，追債也必須采用合法方式，不能采用暴力追債，不得以學(xué)生或其他人的信息相威脅，杜絕“裸貸”式悲劇。

（5）加強(qiáng)信息溝通

網(wǎng)貸平臺(tái)之間要實(shí)現(xiàn)信息溝通，在法律的范圍內(nèi)創(chuàng)建行業(yè)征信體系，避免信息不對(duì)稱而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

（6）其他方面

校園網(wǎng)貸是借貸與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合并在校園里發(fā)展的行業(yè)，為了公司、學(xué)生、行業(yè)的利益，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)和內(nèi)部監(jiān)控體系至關(guān)重要?？梢越⒕W(wǎng)絡(luò)借貸保險(xiǎn)制度，減小因壞賬帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)完善網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，保障數(shù)據(jù)安全也是行業(yè)的發(fā)展不可或缺的；注重服務(wù)的個(gè)性化，結(jié)合學(xué)生的特點(diǎn)提供相應(yīng)產(chǎn)品是公司制勝法寶。

3.補(bǔ)足立法的空白

校園網(wǎng)貸的新生性致使天生具有滯后性的法律規(guī)制不及時(shí)，應(yīng)對(duì)校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)首先得補(bǔ)足立法上的空白。在現(xiàn)有法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，校園網(wǎng)貸的立法應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，對(duì)現(xiàn)行法律中與其不相適應(yīng)的地方進(jìn)行必要的、適當(dāng)?shù)男薷?；另外還應(yīng)對(duì)校園網(wǎng)貸等網(wǎng)絡(luò)金融法律地位予以規(guī)定，對(duì)其行為進(jìn)行規(guī)制并有相關(guān)部門承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任；國(guó)務(wù)院及相關(guān)部門，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中產(chǎn)生的問(wèn)題修訂對(duì)應(yīng)的行政法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件，以積極應(yīng)對(duì)校園網(wǎng)貸引發(fā)的各種風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)校園網(wǎng)貸資質(zhì)審核、貸款額度應(yīng)該做出具體規(guī)定。針對(duì)網(wǎng)貸公司在貸款利率上各行其是的現(xiàn)象要進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定，做到進(jìn)入有門檻、運(yùn)營(yíng)有監(jiān)管、違規(guī)有處罰。

三、結(jié)語(yǔ)

校園網(wǎng)貸這一新事物因網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展得以在各高校跑馬圈地，其過(guò)速的發(fā)展、監(jiān)管的缺失、學(xué)生與高校的猝不及防致使其風(fēng)險(xiǎn)不斷凸顯，問(wèn)題之大引起全國(guó)關(guān)注，必須對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，但同時(shí)也不能一味否決其積極意義，需要在整治的基礎(chǔ)上加以引導(dǎo)，補(bǔ)足校園金融的空白，實(shí)現(xiàn)學(xué)生、企業(yè)、高校各方利益的均衡，適當(dāng)、合法、健康發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

楊金春（1995—），男，湖北恩施人，南昌大學(xué)法學(xué)院本科生，研究方向：法理與憲法。