高職院校“校園貸”風險防范和教育路徑探析

潘瑜+毛柔靜

【摘要】網絡經濟的產生催生了“校園貸”的飛速發(fā)展?！靶@貸”簡單方便的同時，不夠規(guī)范、不成體系，門檻低，缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管，使得“校園貸”成為“害人貸”。高校是“校園貸”的重災區(qū)。時下，高校做好“校園貸”的風險防范、加強“校園貸”的教育已刻不容緩。

【關鍵詞】理財 消費觀 誠信意識 學習觀

“校園貸”是在校學生通過針對大學生的網絡貸款金融機構和平臺在網上申請獲得信用貸款的方式。當前市面上有100多種“校園貸”平臺，部分不良網絡借貸平臺采取虛假宣傳、降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段，誘導學生過度消費，甚至落入“高利貸”陷阱，侵犯學生合法權益，給大學校園的正常教學秩序帶來了不良影響。

1.引言

大學生消費呈現(xiàn)收入來源少而支出多的結構。自2013年，大學生消費信貸迅速發(fā)展起來，主要模式是通過大學生提供網絡、APP式的分期消費貸款或小額現(xiàn)金貸款，收取分期手續(xù)費或利息。

1.1刷單買手機返傭金

在中介平臺上，大學生用自己的身份信息購買手機，得到部分傭金。網絡平臺利用“兼職”的幌子，使大學生幫“刷單”買手機返傭金，手機實際使用方拒不分期付款。

1.2逾期還款遭遇巨額高利貸

不法分子將目標對準高校，利用高校學生社會認知能力較差，防范心理弱的劣勢，進行短期、小額的貸款活動，從表面上看這種借貸是“薄利多銷”，但實際上不法分子獲得的利率是銀行的20-30倍，肆意賺取學生的錢。鄭州某高校學生因背負百萬元的“校園貸”債務無力償還而跳樓自殺。

1.3女生落入裸貸陷阱

女大學生被要求以裸照為抵押進行借款，逾期無法還款將被威脅公布裸照給家人朋友，且借款周利息高達30%。山東某高校女生張某通過“借貸寶”平臺借款5000元，且提供持身份證拍攝的裸照和一段不雅視頻作抵押。逾期未還款，債主威脅把裸照、家庭信息、大學信息公布于學校貼吧。

1.4冒用大學生的身份貸款

2016年1月，南京某高校學生吳某報警稱，去年4月該生通過一個姓王的男子辦理了大學生貸款，事后發(fā)現(xiàn)該男子未經本人同意繼續(xù)以吳某名義在諾諾鎊克等網站辦理貸款累計8萬余元。被發(fā)現(xiàn)后，王姓男子已銷聲匿跡，目前貸款網站要求吳同學還款。

2.“校園貸”的危害

2.1助長消費惡習

通過網絡平臺借貸的學生，大多是用于購買超出其實際購買力的奢侈品，甚至用于賭博、酗酒。對借貸用途審核的漏洞，助長了借貸者的惡習。

2.2侵犯學生隱私

“校園貸”需要學生的個人信息，包含家庭信息、身份信息等，對學生個人信息十分了解。對于逾期貸款的學生，不法放貸者常采取恐嚇毆打、威脅軟禁學生等手段，進行暴力催收，甚至催生“裸貸”行業(yè)的盛行，不堪催款壓力的大學生棄學的案例屢見報端，對學生的人身安全和校園秩序造成重大危害。

2.3滋生其他犯罪

某些“校園貸”設置高利貸陷阱，所謂“零利率”的廣告宣傳單，其實際年利率高達30%以上，并對逾期的貸款收取高額的“管理費”，費率不透明，暗箱操作。在校園里大力發(fā)展“學生業(yè)務員”，誘導學生過度盲目消費，形成惡性循環(huán)。

放貸人可能利用校園“高利貸”詐騙學生的抵押物、保證金，或利用學生的個人信息進行電話詐騙、騙領信用卡、冒用學生身份再次貸款或從事其他違法的活動等。

3.解決“校園貸”問題的對策

3.1完善“校園貸”監(jiān)管機制

教育部聯(lián)合銀監(jiān)會印發(fā)了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，要求加大不良網絡借貸監(jiān)管力度，起到了較好的效果，“校園貸”亂象有所收斂，不過《通知》中并沒有對“不良網絡借貸平臺”予以具體定義。近期，許多省市都針對“校園貸”出臺了地方性文件，如重慶、上海、深圳、廣州等地，也取得了一定成效。中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合下發(fā)《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》?！锻ㄖ贩Q，相關部門將進一步加大校園貸的監(jiān)管整治力度，要求未經銀行業(yè)監(jiān)管部門批準設立的機構禁止提供校園貸服務，同時，現(xiàn)階段一律暫停網貸機構開展校園貸業(yè)務。

建議各地方金融辦等監(jiān)管部門將相應的通知條例落到實處。注重對網貸業(yè)務的監(jiān)管，完善監(jiān)管制度，擴大監(jiān)管措施。

建議各地方金融辦等部門出臺相關條款。如廣東省發(fā)布《關于規(guī)范校園網絡借貸業(yè)務的通知》，深圳根據(jù)本市特點發(fā)布了《關于規(guī)范深圳市校園網絡借貸業(yè)務的通知》。建議提高網絡信貸公司的準入門檻以及嚴格的資質要求。平臺嚴禁向18歲以下的未成年人放貸；對于年滿18歲的貸款者，未取得家長、監(jiān)護人等第二還款來源方書面同意，不得發(fā)放貸款，未盡此告知義務而引發(fā)的還貸糾紛，平臺要自行承擔責任。規(guī)范或取締“校園貸”借貸業(yè)務應成“新常態(tài)”。

注重對網貸業(yè)務的監(jiān)管，完善監(jiān)管制度，擴大監(jiān)管措施。由于受到各種主客觀因素的影響，我國網絡貸款業(yè)務大都處于無監(jiān)管、無門檻的狀態(tài)。金融市場迅速發(fā)展，貸款平臺“日新月異”，各網貸公司自行制定本公司標準，各大貸款平臺也處于獨立狀態(tài)，無統(tǒng)一規(guī)范標準。學生可以重復在不同平臺甚至相同平臺上借貸，長此以往，遠超學生的償還能力。建議監(jiān)管部門將具有欺詐性、不合規(guī)、有隱患的“不良校園貸產品”堅決清除；貸款利率高、催收手段極端的小公司應該嚴格取締；對引發(fā)惡性案件的“校園貸”平臺予以關閉，保證有序的金融市場環(huán)境。

3.2加大消費觀教育力度

大學生熱衷于網貸消費，與個人缺乏“自我約束”有關。在塑造大學生的消費觀時，首先要從大學生的修養(yǎng)出發(fā)，把消費觀教育視為大學生修養(yǎng)的重要內容。學校應開設相關課程，引導大學生樹立正確的觀念，強化理性消費，不盲目攀比。

大學生應積極學習科學合理的投資理財知識，培養(yǎng)良好的理財習慣。具體可以從記賬和關注對賬單開始。endprint

大學生可以利用業(yè)余時間參加與金融理財行業(yè)相關的知識講座，多接觸實踐中的投資信息。建議大學生從股票、基金、債券等基本的投資理財工具入手，從基本的基礎知識入手，關注理財資訊，熟悉其特點與方式后可利用自己的閑散資金進行實踐體會，但最基本的原則是一定要找到適合自己的投資工具，堅持穩(wěn)健的理財策略。同時，大學生個人理財也不能忘記一個前提，就是不能影響自己的學業(yè)與課程，不能過度沉迷于理財與投資。另外，就是要做好理財?shù)男睦頊蕚?，理財并不像很多大學生所想的是一夜暴富或一勞永逸，理財需要付出長期的艱苦努力，需要極大的耐心和毅力，不能急功近利。

大學生消費觀上的成熟是其成人和成才的重要一環(huán)。幫助大學生樹立正確的消費觀需全社會努力，而高校在幫助大學生樹立正確消費觀和養(yǎng)成科學理財能力方面，應該起主要作用。同時，家長也應當承擔起足夠的責任，引導大學生在正式步入社會前，建立起量入為出的消費觀。

3.3注重誠信意識的培養(yǎng)

部分學生的欠貸不還是當代大學生誠信意識缺失的表現(xiàn)。高校要對大學生進行必要的誠信與風險教育，注重誠信教育，強化誠信意識。把誠信教育作為大學生弘揚和培育民族精神教育、思想道德建設的重要內容，把誠信教育與社會公德教育、法制教育、心理健康教育、職業(yè)道德教育有機融合，提高整體教育效果；要以學生為主體，組織豐富多彩、貼近實際、貼近生活、貼近學生的誠信教育活動。

注重誠信教育，強化誠信意識。把誠信教育作為大學生弘揚和培育民族精神教育、思想道德建設的重要內容，把誠信教育與社會公德教育、法制教育、心理健康教育、職業(yè)道德教育有機融合，提高整體教育效果；要以學生為主體，組織豐富多彩、貼近實際、貼近生活、貼近學生的誠信教育活動，教育和引導廣大青少年養(yǎng)成說話、做事實實在在，不虛假、不撒謊、不隱瞞、不說假話，言行一致，表里如一，誠實無欺，不弄虛作假、不抄襲作業(yè)，考試不作弊，重視承諾，勇于承認錯誤等好的道德品質和行為習慣，不斷提高自身的思想道德素質和誠信素質，不斷完善自己的人格，為全社會的誠信建設做出積極貢獻。

樹立堅定的學業(yè)觀對大學生至關重要，不僅對大學生活乃至一生都有重要的影響。以一種對自己、對他人和社會負責的態(tài)度去端正自己的學業(yè)態(tài)度和方法，從點滴做起，從培養(yǎng)自己的意志力抵制各種誘惑做起，網貸消費“易則不宜”。

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作者介紹：潘瑜，女，1985年生，湖南岳陽人，講師，湖南工藝美術職業(yè)學院教師，主要研究方向：學生思想政治教育。endprint