非銀行業(yè)的金融亂象探析

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)金融的快速發(fā)展，我國(guó)出現(xiàn)了一些游離于監(jiān)管邊緣的非銀行機(jī)構(gòu)金融亂象，利用法律制度缺陷、監(jiān)管模糊地帶規(guī)避金融監(jiān)管，干擾正常的金融秩序，影響社會(huì)秩序、金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展。因此，我國(guó)應(yīng)加快健全法律法規(guī)，完善監(jiān)管體系，推進(jìn)普惠金融以及加強(qiáng)對(duì)公眾的金融風(fēng)險(xiǎn)教育。

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管 金融安全 管理對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）10（a）-032-02

習(xí)近平總書(shū)記在第五次全國(guó)金融工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，金融要回歸本源，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，要防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化金融監(jiān)管。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通訊等科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展普及，出現(xiàn)了一些游離于監(jiān)管邊緣的非銀行業(yè)金融亂象，由于各種原因，此類(lèi)金融處于模糊監(jiān)管狀態(tài)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，則容易影響金融穩(wěn)定，妨礙社會(huì)秩序。本文對(duì)近年來(lái)出現(xiàn)的游離于監(jiān)管邊緣的非銀行機(jī)構(gòu)金融亂象、存在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，進(jìn)而提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

1 非銀行業(yè)主要金融亂象

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融亂象

互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所開(kāi)展的“網(wǎng)絡(luò)金融”，是指非金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金融通的金融活動(dòng)，目前主要有非金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付（一般指第三方支付）、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、第三方金融服務(wù)平臺(tái)五種。互聯(lián)網(wǎng)金融亂象的主要表現(xiàn)如下。

（1）業(yè)務(wù)范圍混亂。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融亂象突出表現(xiàn)為業(yè)務(wù)范圍混亂，經(jīng)營(yíng)邊界模糊。如支付寶作為第三方支付平臺(tái)受央行監(jiān)管，但卻可以提供基金銷(xiāo)售、借貸中介、信用擔(dān)保、證券服務(wù)等多種金融服務(wù)。一些P2P平臺(tái)類(lèi)似小型銀行，如陸金所，出售理財(cái)產(chǎn)品有活期、定期，類(lèi)似吸收存款、借款類(lèi)似銀行貸款性質(zhì)。

（2）非法借貸。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，如果約定的借貸利息未超過(guò)年利率36%的，應(yīng)屬有效。但當(dāng)前大量存在遠(yuǎn)超36%年利率高利貸現(xiàn)象，引發(fā)不少糾紛及安全隱患。如近年來(lái)屢屢出現(xiàn)的“校園貸”事件，學(xué)生只進(jìn)行了少量借貸，結(jié)果在非法網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)作下，通過(guò)利滾利，導(dǎo)致一些大學(xué)生還不起借款，被迫走上自殺、犯罪等道路。此外，一些民間借貸公司以 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的形式進(jìn)行非法借貸，規(guī)避?chē)?guó)家對(duì)借貸利率的管制，也規(guī)避了市場(chǎng)準(zhǔn)入管理。

（3）非法集資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)資金的沉淀，超過(guò)一定時(shí)間將形成被動(dòng)自融。一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)未嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)制度，形成非法集資，如2013年美微傳媒在淘寶店上進(jìn)行股權(quán)眾籌，融資額達(dá)120多萬(wàn)元。一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)利用虛假標(biāo)的非法吸收存款甚至集資詐騙，形成“龐氏騙局”，如“e租寶”，該平臺(tái)從2014年7月上線至2015年12月被查封，以發(fā)放高額利息、虛構(gòu)融資租賃項(xiàng)目、持續(xù)借新還舊、自我擔(dān)保等方式大量非法吸收公眾資金，累計(jì)金額達(dá)700多億元，實(shí)際吸收資金500多億元，涉及投資人約90萬(wàn)名。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷(xiāo)。傳統(tǒng)傳銷(xiāo)在線下進(jìn)行，通過(guò)人與人之間直接接觸“洗腦”發(fā)展下線，2013年以后網(wǎng)絡(luò)傳銷(xiāo)迅速發(fā)展，成為傳銷(xiāo)的主要形式。一些不法分打著金融的“幌子”，利用微信、QQ、陌陌等社交平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)傳銷(xiāo)，與傳統(tǒng)傳銷(xiāo)相比，新型網(wǎng)絡(luò)金融傳銷(xiāo)具有“輕”“快”“隱”等特點(diǎn)，更具虛擬性、隱蔽性、欺騙性，監(jiān)管機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)、查處的難度更大。該類(lèi)傳銷(xiāo)金融性、“脫媒”特征明顯，違背了金融本質(zhì)和金融發(fā)展規(guī)律，威脅金融安全和社會(huì)穩(wěn)定。

1.2 非金融機(jī)構(gòu)金融亂象

（1）民間借貸。當(dāng)前，民間借貸存在高額利息、利滾利、虛假借貸、隱性非法借貸、職業(yè)放貸、黑惡勢(shì)力參與、以借貸名義詐騙等問(wèn)題，民間借貸在監(jiān)管上難以到位，并缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和法律保障，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)金融系統(tǒng)和社會(huì)穩(wěn)定造成嚴(yán)重的影響。

（2）私募基金。私募基金由中國(guó)證券投資基金協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)管理人登記、備案以及自律管理，私募基金無(wú)金融牌照，屬于非正規(guī)金融，但由于其類(lèi)似融資行為，具有準(zhǔn)金融性質(zhì)。當(dāng)前主要問(wèn)題有：信息不透明，道德風(fēng)險(xiǎn)高，涉嫌非法吸收公眾存款，風(fēng)險(xiǎn)向正規(guī)金融領(lǐng)域傳導(dǎo)等。

（3）投資理財(cái)咨詢(xún)類(lèi)等中介機(jī)構(gòu)。一些投資理財(cái)、信息咨詢(xún)、合作社類(lèi)中介機(jī)構(gòu)，本身不屬于金融機(jī)構(gòu)，但存在冒充金融機(jī)構(gòu)，非法進(jìn)行存貸款、投資理財(cái)、保險(xiǎn)銷(xiāo)售、基金銷(xiāo)售、信貸擔(dān)保、證券投資咨詢(xún)等，直接或間接從事金融業(yè)務(wù)，甚至出現(xiàn)集資詐騙等犯罪行為。

（4）地下錢(qián)莊。地下錢(qián)莊往往涉及非法買(mǎi)賣(mài)外匯、洗錢(qián)、非法吸收公眾存款、非法借貸等業(yè)務(wù)。地下錢(qián)莊導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)關(guān)無(wú)法掌握資金流向，嚴(yán)重影響國(guó)家對(duì)腐敗、洗錢(qián)等方面的管理，近年來(lái)地下錢(qián)莊非常猖獗，方式手段越來(lái)越隱秘。地下錢(qián)莊一直是國(guó)家嚴(yán)厲打擊對(duì)象，2016年，全國(guó)公安機(jī)關(guān)破獲地下錢(qián)莊重大案件380余起，抓獲犯罪嫌疑人800余名，打掉作案窩點(diǎn)500余個(gè)，涉案交易總金額逾9000億元人民幣。

1.3 非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)金融亂象

對(duì)比銀行金融機(jī)構(gòu)，該類(lèi)金融機(jī)構(gòu)并不能從事吸收存款業(yè)務(wù)，但能通過(guò)其他方式籌到資金并為客戶提供流動(dòng)性資金。

（1）小額貸款公司。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司不得吸收公眾存款，只經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)。長(zhǎng)期以來(lái)，小貸公司的審批、監(jiān)管權(quán)都?xì)w屬地方金融辦，在中央層面缺乏統(tǒng)一監(jiān)管部門(mén)，現(xiàn)實(shí)中，地方金融辦在人手、權(quán)限上都有一定的局限性。小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中存在的超范圍經(jīng)營(yíng)、高息放貸、擔(dān)保形式單一及手續(xù)不完善、內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)防范能力弱等問(wèn)題。

（2）信托行業(yè)。信托公司通過(guò)發(fā)行信托投資產(chǎn)品從社會(huì)獲取資金，然后將資金以借貸或股權(quán)投資的方式重新輸送到社會(huì)上。一些信托公司規(guī)避監(jiān)管，與商業(yè)銀行勾結(jié)，將正規(guī)銀行的資金以非貸款形式流出。

（3）典當(dāng)行。目前典當(dāng)行存在違規(guī)吸收存款、違規(guī)發(fā)放信用貸款、預(yù)扣利息、高息房貸等非法金融行為，根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》，商務(wù)主管部門(mén)對(duì)典當(dāng)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，公安機(jī)關(guān)對(duì)典當(dāng)業(yè)進(jìn)行治安管理，但是商務(wù)部門(mén)畢竟缺乏專(zhuān)業(yè)的金融監(jiān)管優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致監(jiān)管空白或監(jiān)管盲區(qū)存在。

（4）融資租賃。我國(guó)融資租賃業(yè)分為金融租賃公司、外商投資租賃公司、內(nèi)資租賃公司三類(lèi)，并分別由不同的部門(mén)監(jiān)管。多頭監(jiān)管容易導(dǎo)致規(guī)則的不統(tǒng)一，影響了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，當(dāng)前融資租賃存在非法吸收存款、非法集資現(xiàn)象、套取銀行資金、非法借貸等現(xiàn)象。

2 非銀行業(yè)金融亂象影響分析

2.1 影響金融穩(wěn)定

游離在監(jiān)管之外的金融亂象，利用法律制度缺陷規(guī)避金融監(jiān)管，甚至刻意設(shè)法規(guī)避監(jiān)管，干擾正常金融秩序。如當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融、金融傳銷(xiāo)、地下錢(qián)莊、民間借貸，或法律制度不健全導(dǎo)致無(wú)法可依，或者由于監(jiān)管部門(mén)不明確導(dǎo)致監(jiān)管盲區(qū)，或由于監(jiān)管跟不上新事物發(fā)展步伐導(dǎo)致監(jiān)管滯后，或由于法律懲戒力度不夠?qū)е逻`法違規(guī)成本過(guò)低，利用金融亂象進(jìn)行腐敗、洗錢(qián)，甚至恐怖組織資金借道流通等違法犯罪等情況頻發(fā)，任由這些金融亂象發(fā)展，將嚴(yán)重影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融秩序，威脅國(guó)家安全。

2.2 進(jìn)行監(jiān)管套利

我國(guó)目前實(shí)行“一行三會(huì)分”分業(yè)金融監(jiān)管體制，地方政府承擔(dān)部分金融監(jiān)管職能。但當(dāng)前金融業(yè)態(tài)日益豐富，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)放性和虛擬性使得眾多金融現(xiàn)象經(jīng)營(yíng)邊界模糊化，存在不少金融主體面臨法律規(guī)范缺位、法律地位不明的問(wèn)題，監(jiān)管規(guī)則、市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則有待明確問(wèn)題，“如何監(jiān)管”“誰(shuí)來(lái)監(jiān)管”“無(wú)法監(jiān)管”問(wèn)題增多，眾多金融亂象利用監(jiān)管盲區(qū)進(jìn)行監(jiān)管套利。

2.3 影響宏觀研判

除了監(jiān)管缺失的金融亂象之外，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通訊發(fā)展的金融亂象，由于其虛擬性、隱蔽性、跨地域性、跨行業(yè)性，更加難以統(tǒng)計(jì)相關(guān)數(shù)據(jù)資料。相關(guān)金融數(shù)據(jù)難統(tǒng)計(jì)、不準(zhǔn)確，將導(dǎo)致決策機(jī)構(gòu)難以進(jìn)行精準(zhǔn)研判，從而做出較好的政策決策。

2.4 產(chǎn)生社會(huì)問(wèn)題

金融亂象涉及資金巨大，人員眾多，情況復(fù)雜，處理難度不斷增大，由此引發(fā)的群體性事件隱患也非常突出，如聚眾圍堵地方黨政機(jī)關(guān)、針對(duì)個(gè)人或企業(yè)集體哄搶、媒體網(wǎng)絡(luò)炒作等，影響社會(huì)和諧穩(wěn)定。以民間借貸為例，一旦資金鏈斷裂，借款人無(wú)法償還時(shí)，在催討債務(wù)的過(guò)程中，容易發(fā)生打架斗毆、綁架、非法拘禁等惡性事件。

3 非銀行業(yè)金融亂象治理對(duì)策

3.1 健全法律法規(guī)

加強(qiáng)研究，盡快出臺(tái)法律法規(guī)及其細(xì)則，進(jìn)一步減少法律規(guī)范缺失、法律地位不明確現(xiàn)象，確定各類(lèi)金融亂象的監(jiān)管規(guī)則、市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則，明確各方監(jiān)管責(zé)任。制定放債人許可證制度、借貸合同登記制度、民間金融信用記錄采集制度等對(duì)民間金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)控和管理，嚴(yán)厲打擊非法集資、借貸傳銷(xiāo)等金融詐騙活動(dòng)。健全金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)制度，異地金融活動(dòng)需同時(shí)報(bào)備當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管機(jī)構(gòu)。

3.2 完善監(jiān)管體系

2017年的全國(guó)金融工作會(huì)議確定設(shè)立國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)，接下來(lái)要加快該委員會(huì)的建設(shè)，重點(diǎn)跟蹤、研究金融發(fā)展中的新問(wèn)題、新現(xiàn)象，及時(shí)界定監(jiān)管歸屬。當(dāng)前，應(yīng)強(qiáng)化央行的監(jiān)管主導(dǎo)地位，加強(qiáng)各監(jiān)管部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)，減少重復(fù)監(jiān)管，避免監(jiān)管空白。特別是對(duì)跨行業(yè)金融行為，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)要主動(dòng)作為，并及時(shí)向人民銀行報(bào)告，統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于地方政府所批準(zhǔn)的準(zhǔn)金融行業(yè)，同樣要向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報(bào)備，相關(guān)監(jiān)管數(shù)據(jù)應(yīng)該報(bào)送當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和其他金融監(jiān)管部門(mén)。發(fā)揮地方政府積極性，將金融的穩(wěn)定作為地方政府的考核指標(biāo)。

3.3 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)教育

監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)要多管齊下，形式多樣，加大政策及法律法規(guī)的宣傳教育，加大金融金融知識(shí)宣傳普及，提升民眾識(shí)別非法金融能力和水平；不斷總結(jié)和警示風(fēng)險(xiǎn)，大力開(kāi)展金融風(fēng)險(xiǎn)防范教育，廣泛宣傳高利借貸等非法金融的危害，提高群眾抵制非法金融的自覺(jué)性。

3.4 推進(jìn)普惠金融

疏堵結(jié)合，推動(dòng)相關(guān)改革，大力發(fā)展普惠金融，提升正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平，積極創(chuàng)新正規(guī)金融產(chǎn)品，引導(dǎo)民間金融健康發(fā)展，滿足各層次借貸和投資理財(cái)需要。對(duì)符合發(fā)展方向的創(chuàng)新行為，如果缺乏監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)及時(shí)制定標(biāo)準(zhǔn)支持發(fā)展，對(duì)于偽創(chuàng)新或借創(chuàng)新實(shí)質(zhì)逃避監(jiān)管的行為應(yīng)及時(shí)予以制止和取締，嚴(yán)厲打擊違法犯罪活動(dòng)金融亂象。

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