淺談銀行消費者權益保護法律研究

高文韜

摘 要：文章分析目前我國在銀行消費者權益保護方面存在的問題和不足，通過借鑒比較美國、英國的做法，結合我國國情，提出完善我國銀行消費者保護制度的構想。

關鍵詞：銀行消費者；消費者權益；法律保護；制度構建

自我國入世保護期結束以來，金融業(yè)全面開放背景下帶來銀行業(yè)的高速發(fā)展，同業(yè)競爭的加劇促使銀行消費者權益保護問題凸顯。銀行消費者權益受到侵害，既有體制和制度的原因，也與我國立法對銀行消費者合法權益保護不夠有關。

一、銀行消費者權益概述

（一）銀行消費者的界定

消費者是與經(jīng)營者和生產(chǎn)者相對的概念。學界一般認為，消費者是指為滿足個人或家庭的生活需要而購買、使用商品或接受服務的自然人。

但是在金融領域，金融商品和服務的特殊性決定了其不可能具有直接的生活消費目的。筆者認為，銀行消費者是非基于商業(yè)、營業(yè)的目的而購買銀行產(chǎn)品或接受銀行服務的個人。

（二）銀行消費的特殊性

銀行業(yè)作為金融服務業(yè)，具有其他行業(yè)所沒有的特殊性，這些特殊性與銀行消費者權益遭受侵犯有重要聯(lián)系。

1.接受格式條款是消費的前提

普通消費基本都是一手交錢一手提供貨物或服務的過程，而銀行消費者獲得銀行提供服務的前提是要接受格式條款或合同，合同格式條款的內容消費者無力改變，造成了雙方地位不平等。

2.消費過程具有嚴格的程序性

銀行消費者在接受銀行提供的商品或服務時，必須要遵循相關法律法規(guī)和銀行條款規(guī)定的一些程序。

3.銀行消費者要向銀行提供詳細的個人信息

銀行為降低自身風險，在個人成為銀行消費者之前，銀行都會要求提供詳細的個人信息并進行嚴格審查。這就為消費者個人信息安全埋下隱患。

4.交易雙方信息不對稱性

銀行提供的金融產(chǎn)品具有高度的專業(yè)性，對于沒有專業(yè)知識的普通消費者來說，大多數(shù)情況下只能聽取銀行的一面之辭，這樣，對于交易的真實情況銀行消費者很難全面了解。

（三）銀行消費者權利

《消法》第二章詳細規(guī)定了消費者的九項基本權利，上述銀行消費的特殊性決定了銀行消費者應在以上權利的基礎上享有以下幾個方面的特殊權利：

1.安全的權利

《消法》第18條規(guī)定，安全的權利是指消費者在購買、使用商品或者接受服務時所享有的人身和財產(chǎn)不受侵犯的權利。一般商品的消費者重視人身安全權的保護，金融服務的特殊性決定了銀行消費者更重視財產(chǎn)安全權的保護。

信息安全又稱為“金融隱私權”，是消費者在向銀行購買金融商品或接受金融服務的過程中，對其金融信息所享有的不受他人非法侵擾、知悉、收集、利用和公開的一種權利。由于金融隱私涉及了銀行消費者多方面的個人信息，一旦被泄露，將對消費者造成嚴重影響，因此，保護銀行消費者的金融隱私權顯得尤為重要。

2.獲取信息的權利

獲取信息的權利，又稱金融知情權。普通消費者也有知情權，而在金融商品的交易中，銀行與消費者信息不對稱現(xiàn)象十分嚴重，金融知情權顯得尤為重要。銀行消費者大多都不具有金融專業(yè)知識，為了使其更好地享有金融知情權，銀行要認真履行告知義務。

3.請求銀行先付權

普通商品交易中如果出現(xiàn)問題，往往要在查清事實，明確責任的前提下，再進行賠付。源于銀行與銀行消費者實力對比懸殊的現(xiàn)實需要，需要賦予銀行消費者請求銀行先付的權利。

二、我國銀行消費者權益保護中存在的問題

相對于銀行而言，消費者依然處于信息和交涉的弱勢地位，消費者權益受損的情況也時有發(fā)生。目前，存在的問題主要有以下方面：

（一）銀行消費者安全權得不到保障

安全權包括人身安全權、財產(chǎn)安全權和信息安全權。對于銀行消費者來說，財產(chǎn)安全權和信息安全權的保護顯得尤為重要。但是許多銀行的安全措施不到位或信息得不到維護，極易造成銀行消費者資金損失，現(xiàn)行法律對銀行的責任承擔也沒有明確規(guī)定。

（二）銀行消費者的知情權實現(xiàn)不足

由于金融商品的復雜性和專業(yè)性，消費者作為缺乏專業(yè)知識的個人，在與銀行交易的過程中處于被動地位，信息不對稱問題嚴重。

（三）銀行消費者的公平交易權受到損害

1995年銀行體制改革后，我國銀行變成了市場經(jīng)濟的一員，但長期以來在計劃金融體制和銀行壟斷政策影響下，形成的銀行與消費者地位不平等的現(xiàn)象仍然存在。銀行消費者濫用優(yōu)勢地位，漠視消費者的公平交易權，主要表現(xiàn)在銀行卡收費問題和銀行格式條款等方面。

（四）消費者的求償權難以實現(xiàn)

我國目前缺乏消費者投訴等糾紛解決機制，當發(fā)生糾紛時，一般只能訴諸訴訟解決，但是消費者在訴訟中面臨著巨大的成本問題，即使提起訴訟，消費者在取證、舉證等方面也十分困難，也阻礙了求償權的實現(xiàn)。

三、我國銀行消費者權益保護的法律制度構建

（一）構建我國銀行消費者權益保護的法律體系

1.增強《消費者權益保護法》對消費者的保護力度

《消費者權益保護法》是我國消費者權益保護的權威性法律，其規(guī)定具有概括性和普遍適用性，隨著新行業(yè)的出現(xiàn)，新的消費類型也隨之產(chǎn)生。《消費者權益保護法》需適應現(xiàn)實的發(fā)展，增加特殊行業(yè)的規(guī)定。

2.運用《反壟斷法》保護銀行消費者

在我國，反壟斷法不僅在總則中規(guī)定維護消費者利益是反壟斷法的目的之一，更在一些具體制度中規(guī)定把消費者利益作為判斷是否構成壟斷行為或是否給予豁免的重要標準。⑤所以，我國要在具體的執(zhí)法或司法活動中將這些規(guī)定投入實際操作。

（二）建立健全相關機構

1.銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

立法應明確賦予銀監(jiān)會保護銀行消費者權益的職能，在內部設立銀行消費者保護機構，并建立相應投訴機制，專門處理消費者與銀行有關事務。

2.消費者保護協(xié)會（簡稱“消協(xié)”）

消協(xié)是我國法定的消費者保護團體，在保護消費者權益方面發(fā)揮了重要作用。消協(xié)應配備專業(yè)人員調解、處理銀行與消費者的糾紛，并設立對銀行消費者進行教育的機構。

3.銀行業(yè)自律機構

行業(yè)自律已經(jīng)成為不少行業(yè)發(fā)展的重要基礎，行業(yè)自律機構應承擔起銀行業(yè)自律監(jiān)督及銀行消費者權益保護的職能。

（三）構建便捷的糾紛解決機制

首先，銀行應建立起接受和處理消費者投訴的部門，盡量通過協(xié)商解決糾紛。其次，銀行業(yè)協(xié)會和監(jiān)管機構也應該建立起接受消費者投訴的機制。再次，可以借鑒國外經(jīng)驗，設立獨立機構專門負責解決消費者與銀行的糾紛。最后，通過訴訟制度的改革和完善，保證消費者救濟權的實現(xiàn)。

參考文獻：

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