農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款農(nóng)戶需求行為影響因素分析
——基于黑龍江省6個(gè)縣1328個(gè)農(nóng)戶的問卷調(diào)查

付兆剛，郭翔宇

（1.東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150030；2.黑龍江科技大學(xué)管理學(xué)院，黑龍江 哈爾濱150022）

農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款農(nóng)戶需求行為影響因素分析
——基于黑龍江省6個(gè)縣1328個(gè)農(nóng)戶的問卷調(diào)查

付兆剛1，2，郭翔宇1

（1.東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150030；2.黑龍江科技大學(xué)管理學(xué)院，黑龍江 哈爾濱150022）

研究目的：研究農(nóng)戶對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求行為的影響因素，以期制定出提升農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款效率的政策建議。研究方法：利用問卷調(diào)查法收集數(shù)據(jù)，利用logistic方法進(jìn)行實(shí)證分析。研究結(jié)果：利用logistic方法進(jìn)行實(shí)證分析，得出受教育程度、收入主要來(lái)源、支出水平、貸款經(jīng)歷、社會(huì)關(guān)系、土地規(guī)模等變量對(duì)農(nóng)戶的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求行為具有顯著的正向影響，而利率水平等變量對(duì)農(nóng)戶的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求行為具有顯著的負(fù)向影響。研究結(jié)論：應(yīng)該適當(dāng)擴(kuò)大試點(diǎn)的數(shù)量和規(guī)模，制定合理的貸款利率，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高社會(huì)保障水平，進(jìn)而促使農(nóng)戶通過農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的途徑，獲取農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金貸款。

土地制度；農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款；農(nóng)戶需求行為；影響因素

1 引言

作為微觀農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)戶缺乏具有較大穩(wěn)定價(jià)值的抵押物，獲取生產(chǎn)資金貸款十分不便，制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)村社會(huì)福利的提高。為解決農(nóng)戶抵押品不足的問題，各地不斷進(jìn)行改革嘗試，將最具價(jià)值但又無(wú)法抵押的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押貸款，客觀上促使農(nóng)地金融改革不斷深入[1]。雖然農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押在法律意義上一直被嚴(yán)格限制，但是由于其能夠極大地解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體資金不足的問題，學(xué)術(shù)界、各地政府和金融機(jī)構(gòu)一直未停止探索。2013年黨的十八屆三中全會(huì)提出，“賦予農(nóng)民對(duì)承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能，允許農(nóng)民以承包經(jīng)營(yíng)權(quán)入股發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)?！?014年中央1號(hào)文件提到“穩(wěn)定農(nóng)戶承包權(quán)、放活土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，允許承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資?！痹谶@個(gè)文件中首次提到了“兩權(quán)分離”轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭龣?quán)分離”，即農(nóng)村土地的所有權(quán)、承包權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離[2-3]。2016年3月中國(guó)人民銀行會(huì)同中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部聯(lián)合印發(fā)《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》，明確指出了方向性的實(shí)施辦法[4]。

自1988年貴州省湄潭縣開展農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押探索，學(xué)術(shù)界對(duì)中國(guó)農(nóng)地抵押的討論一直比較激烈，一部分學(xué)者持反對(duì)態(tài)度，如孟勤國(guó)從物權(quán)法角度認(rèn)為農(nóng)村土地集體所有本身就是預(yù)防農(nóng)地被兼并的一種制度設(shè)計(jì)，農(nóng)地抵押貸款最終迫使農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)落入非集體經(jīng)濟(jì)，引發(fā)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定問題[5]。另一部分學(xué)者持支持態(tài)度，如丁關(guān)良提出承包農(nóng)地的經(jīng)營(yíng)權(quán)屬于用益物權(quán)，任何人無(wú)權(quán)剝奪用益物權(quán)所有人的收益權(quán)利，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)的獨(dú)立物權(quán)屬性和收益處分資格被剝奪，這將直接影響到農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)的價(jià)值屬性[6]。在爭(zhēng)論中，部分學(xué)者開始對(duì)中國(guó)試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)地抵押運(yùn)行模式進(jìn)行研究，包括王選慶、左平良、羅劍朝等從土地經(jīng)營(yíng)權(quán)入股的角度對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的模式，組織結(jié)構(gòu)運(yùn)行的機(jī)制和路徑選擇進(jìn)行了研究，指出可以采取資產(chǎn)公司擔(dān)保、保險(xiǎn)公司與銀行合作的辦法進(jìn)行貸款發(fā)放，降低各金融機(jī)構(gòu)的預(yù)期損失[7-9]。伍振軍等提出，允許土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押是擴(kuò)大農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)權(quán)能的具體體現(xiàn)[10]。近年來(lái)，惠獻(xiàn)波等學(xué)者針對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的農(nóng)戶抵押意愿進(jìn)行了研究[11-14]。利用中國(guó)知網(wǎng)進(jìn)行關(guān)鍵詞搜索，發(fā)現(xiàn)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押農(nóng)戶需求行為的相關(guān)文獻(xiàn)十分罕見。

鑒于此，本文以黑龍江省6個(gè)縣的農(nóng)戶為對(duì)象進(jìn)行問卷調(diào)查，運(yùn)用logistic模型對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的農(nóng)戶需求行為進(jìn)行研究，以期提出促進(jìn)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款效率的政策建議。

2 數(shù)據(jù)來(lái)源、統(tǒng)計(jì)描述與模型設(shè)定

截至2016年6月末，黑龍江省64個(gè)縣（市）中已有58個(gè)縣（市）開辦了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，貸款余額185.5億元，同比增長(zhǎng)11.2%。其中，僅以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押的貸款余額就達(dá)39.4億元，同比增長(zhǎng)達(dá)83%。由中國(guó)人民銀行哈爾濱中心支行內(nèi)部數(shù)據(jù)整理得到，全省農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款余額最高的是農(nóng)戶，為164.0087億元，占總貸款余額185.5億的88.42%；其次是農(nóng)民合作社，貸款余額為9.9427億元，占貸款總余額的5.36%；專業(yè)大戶貸款余額為7.1955億元，占3.88%；家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款余額分別為3.2562億元和1.0804億元，占貸款總余額的1.76%和0.58%。從貸款筆數(shù)上看，總筆數(shù)為249546筆，其中農(nóng)戶最多為241818筆，占貸款總筆數(shù)的96.90%；其他分別是專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，共計(jì)占到貸款總筆數(shù)的3.10%?？梢钥闯觯徽撌琴J款余額還是貸款筆數(shù)，農(nóng)戶都是農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的主要需求主體。

2.1 數(shù)據(jù)來(lái)源

本文結(jié)合東北農(nóng)業(yè)大學(xué)2016年5月社會(huì)實(shí)踐對(duì)黑龍江省6個(gè)試點(diǎn)縣的調(diào)研，問卷發(fā)放的6個(gè)試點(diǎn)縣分別是方正縣、克東縣、樺川縣、蘭西縣、綏濱縣和寶清縣，涉及了10個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，25個(gè)自然村，共計(jì)發(fā)放了1400份問卷，收回1384份，其中有效問卷1328份，有效率為94.86%（表1）。

表1 有效問卷回收情況表Tab.1 The valid questionnaires

2.2 主要數(shù)據(jù)描述統(tǒng)計(jì)

（1）農(nóng)戶家庭情況描述。樣本農(nóng)戶年齡偏大，性別比例不明顯，樣本農(nóng)戶受教育程度一般，初中文化程度農(nóng)戶占比65.06%。部分農(nóng)戶經(jīng)歷豐富，擁有打工經(jīng)歷、合作社經(jīng)歷和貸款經(jīng)歷的農(nóng)戶比重均超過了40%。樣本農(nóng)戶收入差距和支出差距較大，樣本農(nóng)戶家庭中3—5萬(wàn)元收入組的頻次最高，占比56.02%。樣本農(nóng)戶家庭2015年平均收入為34598元，其中最高收入家庭為350000元，而最低的農(nóng)戶家庭收入只有1200元。在家庭支出中，年支出額1—3萬(wàn)元的有624戶，占比達(dá)到46.99%，支出1—5萬(wàn)元的家庭占比達(dá)到了85.54%。樣本農(nóng)戶家庭平均支出額為27841元，其中最大支出家庭為年支出160000元，最低支出家庭的年支出額僅為1000元。樣本農(nóng)戶家庭收入來(lái)源主要是種植收入和外出務(wù)工收入（表2）。

（2）農(nóng)戶資產(chǎn)情況描述。樣本農(nóng)戶自家擁有耕地面積較大，頻次最高的組是15—30畝，共有580戶，占比43.67%，戶均耕地面積達(dá)到16.52畝，最小戶耕地面積為0，屬于失地農(nóng)戶，最大戶耕地面積達(dá)到62畝。樣本農(nóng)戶房間數(shù)以3—5間居多，占61.75%，家中房屋絕大多數(shù)屬磚瓦結(jié)構(gòu)。受訪農(nóng)戶對(duì)自家房屋進(jìn)行估價(jià)，主要集中在3—10萬(wàn)元區(qū)間，占比達(dá)到74.81%。樣本農(nóng)戶中648戶家庭擁有農(nóng)機(jī)器具，224戶農(nóng)戶家中擁有家用汽車（表3）。

（3）農(nóng)戶資金供需情況描述。在金融機(jī)構(gòu)貸款的農(nóng)戶有224戶，占農(nóng)戶總數(shù)的16.87%。有184戶獲得了農(nóng)村信用社的貸款，24戶獲得了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的貸款，8戶獲得了村鎮(zhèn)銀行的貸款，還有8戶獲得了其他商業(yè)銀行的貸款。從在金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款額度看，1萬(wàn)元以下的有128戶，占比最高為57.14%，獲得貸款1—3萬(wàn)元的有40戶，獲得貸款3—5萬(wàn)元的有32戶，5—10萬(wàn)元的12戶，10—30萬(wàn)元的8戶，30萬(wàn)元以上的4戶。獲得貸款最高的農(nóng)戶是60萬(wàn)元，以自家養(yǎng)殖場(chǎng)進(jìn)行抵押，利用貸款資金擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。樣本農(nóng)戶還剩下276戶沒有選擇金融機(jī)構(gòu)貸款，其中沒有貸款需求的有127戶。有貸款需求而未獲得貸款的剩余596農(nóng)戶中，認(rèn)為利率過高的有128戶，認(rèn)為手續(xù)繁雜的有148戶，無(wú)信心償還的農(nóng)戶有64戶，認(rèn)為缺少抵押物的農(nóng)戶有256戶，占有貸款需求而未獲得貸款的農(nóng)戶總數(shù)的42.95%。可以發(fā)現(xiàn)，有貸款需求的農(nóng)戶而未獲得貸款的最主要原因就是缺少必要的抵押物。

表2 農(nóng)戶家庭情況與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押意愿和行為 單位：%Tab.2 Rural household family statistics with willingness and behavior of rural land management right mortgage unit: %

表3 農(nóng)戶資產(chǎn)情況與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押意愿和行為 單位：%Tab.3 Rural household asset statistics with willingness and behavior of rural land management right mortgage unit: %

（4）農(nóng)戶政策了解情況描述。很了解農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策的農(nóng)戶占到24戶，僅占總數(shù)的1.81%，聽說過農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策的農(nóng)戶528戶，占到39.76%，沒聽過的農(nóng)戶有776戶，占比58.43%。對(duì)很了解和聽說過的552戶農(nóng)戶進(jìn)行深入調(diào)研其知曉政策的途徑，發(fā)現(xiàn)最有效途徑是電視新聞節(jié)目，有168戶農(nóng)戶通過該途徑知曉農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策，其次分別是政府金融部門宣傳、廣播、鄰里相告、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)和其他。

2.3 模型設(shè)定

Logistic回歸模型在社會(huì)科學(xué)領(lǐng)域被廣泛應(yīng)用，其中又可分為二元Logistic回歸模型和多元Logistic回歸模型，二元Logistic回歸模型的因變量只能取兩個(gè)值，一般用0和1表示取值，多元Logistic回歸模型的因變量可以取多個(gè)數(shù)值。農(nóng)戶對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的需求行為是一個(gè)典型的二分變量，本文選取二元Logistic模型進(jìn)行分析。以農(nóng)戶的需求行為作為因變量，以各影響因素作為自變量，研究各因素對(duì)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求行為的影響。

該問題的二元Logistic模型的具體形式為：

對(duì)式（1）兩邊同時(shí)進(jìn)行l(wèi)n變形，可以得到式（2）：

式（1）—式（2）中，pi為第i個(gè)農(nóng)戶產(chǎn)生農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求行為的概率，xik為第i個(gè)農(nóng)戶需求行為的影響因素變量，bik為第i個(gè)農(nóng)戶的第k個(gè)影響因素變量對(duì)應(yīng)的參數(shù)估計(jì)值，u表示隨機(jī)誤差項(xiàng)。

一般情況下，選用統(tǒng)計(jì)量的閾值定為α = 5%，棄用統(tǒng)計(jì)量的閾值定為α = 10%。將對(duì)因變量帶來(lái)干擾的自變量都帶入模型，剔除掉不顯著的自變量后，重復(fù)帶入到模型中，再進(jìn)行剔除，直至模型中的所有自變量基本滿足顯著性需要為止，剩下的自變量就是影響因變量的重要因素。

3 農(nóng)戶需求行為影響因素實(shí)證分析

3.1 需求行為影響因素變量選取

受訪1328戶農(nóng)戶具有農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿的農(nóng)戶有436戶，而實(shí)際發(fā)生貸款行為的農(nóng)戶僅為104戶，占總戶數(shù)不足8%，原因主要是由于試點(diǎn)工作開展不久，有貸款行為的農(nóng)戶比重過低。因此在研究農(nóng)戶對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的需求行為時(shí)，可以通過對(duì)具有抵押意愿的436戶農(nóng)戶進(jìn)行有意愿有行為和有意愿無(wú)行為的二分變量視角展開，分析有抵押貸款意愿農(nóng)戶的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求行為的影響因素，影響因素包括：戶主個(gè)人特征、農(nóng)戶家庭特征、不動(dòng)產(chǎn)特征和社會(huì)特征。

（1）戶主個(gè)人特征變量選取。農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求行為影響因素的農(nóng)戶個(gè)人特征主要選取性別、年齡、受教育程度和打工經(jīng)歷4個(gè)變量。預(yù)期男性、年輕農(nóng)戶、受教育程度較高的農(nóng)戶和具有打工經(jīng)歷的農(nóng)戶，更容易產(chǎn)生農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求行為。

（2）農(nóng)戶家庭特征變量選取。農(nóng)戶家庭特征主要選取家庭總?cè)丝凇⒛晔杖胨?、收入主要?lái)源、年支出水平、合作社經(jīng)歷、貸款經(jīng)歷、社會(huì)關(guān)系、家庭負(fù)擔(dān)8個(gè)變量。預(yù)期家庭總?cè)丝谳^多、收入和支出水平較大、以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的農(nóng)戶更容易產(chǎn)生農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求行為。另外，擁有合作社和貸款經(jīng)歷、具有一定的社會(huì)關(guān)系、家庭負(fù)擔(dān)較輕的農(nóng)戶更容易產(chǎn)生貸款行為。

（3）不動(dòng)產(chǎn)特征變量選取。不動(dòng)產(chǎn)特征主要選取土地規(guī)模、房屋數(shù)量、房屋結(jié)構(gòu)、房屋產(chǎn)權(quán)證4個(gè)變量。預(yù)期土地規(guī)模大、房屋數(shù)量多、磚瓦結(jié)構(gòu)的、擁有房屋產(chǎn)權(quán)證的農(nóng)戶更易產(chǎn)生農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款行為。

（4）社會(huì)特征變量選取。社會(huì)特征主要選取利率水平、貸款難度、區(qū)位優(yōu)勢(shì)、政策認(rèn)知度、參加新農(nóng)保5個(gè)變量。一般認(rèn)為，利率水平越低、貸款難度越小、距離縣（市）政府和金融機(jī)構(gòu)越近、政策認(rèn)知度高、參加新農(nóng)保的農(nóng)戶更傾向產(chǎn)生農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求行為。

表4 農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求行為變量解釋及預(yù)期方向Tab.4 Variable interpretation and expected demand behavior of rural land management rights mortgage

上述戶主個(gè)人特征、農(nóng)戶家庭特征、不動(dòng)產(chǎn)特征和社會(huì)特征以及4個(gè)特征下分屬的21個(gè)變量，在不同程度上對(duì)農(nóng)戶的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款行為產(chǎn)生影響。此時(shí)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的需求行為作為被解釋變量，將能夠產(chǎn)生影響的21個(gè)指標(biāo)作為解釋變量帶入Logistic模型中，各個(gè)變量的分類、定義描述和行為影響預(yù)期見表4。

3.2 需求行為影響因素模型運(yùn)算結(jié)果

利用SPSS 18.0對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款農(nóng)戶需求行為調(diào)研的數(shù)據(jù)，進(jìn)行二元Logistic回歸運(yùn)算，在運(yùn)算中采取“向后：Wald”方式，自動(dòng)完成變量的選擇和解釋。本實(shí)證分析中共經(jīng)過了15步迭代，完成了所有的變量選取，包括受教育程度（X3）、收入主要來(lái)源（X7）、支出水平（X8）、貸款經(jīng)歷（X10）、社會(huì)關(guān)系（X11）、土地規(guī)模（X13）、利率水平（X17）7個(gè)變量（表5）。

表5 第15步迭代結(jié)果Tab.5 Fifteenth step iterative results

3.3 需求行為影響因素解釋

（1）教育程度（X3）統(tǒng)計(jì)變量Sig.值（顯著性水平）為0.000，說明在統(tǒng)計(jì)顯著性水平為1%，B值（回歸系數(shù)）為7.199，符號(hào)為正，與預(yù)期的行為方向相符。說明農(nóng)戶的受教育程度對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款行為有著正向影響，學(xué)歷越高意味著見識(shí)越廣，對(duì)新生事物的接受能力更強(qiáng)，勇于變革，敢于創(chuàng)新，更加容易接受農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款作法，因此更容易產(chǎn)生需求行為。

（2）收入主要來(lái)源（X7）統(tǒng)計(jì)變量的顯著性水平為0.049，回歸系數(shù)為-1.946，說明在5%的水平下顯著，并且具有負(fù)向影響，與行為預(yù)期方向相反。這意味著到城市打工等其他工作方式并沒有增加農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的行為，反倒是受到農(nóng)村資金供給瓶頸的影響，在農(nóng)村務(wù)農(nóng)的農(nóng)戶的資金需求強(qiáng)烈，以種植、養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)收入為主的農(nóng)戶更加容易產(chǎn)生抵押貸款行為。除此之外，由于經(jīng)商的農(nóng)戶經(jīng)常產(chǎn)生資金融通，對(duì)資金需求較為迫切，也比較容易產(chǎn)生農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款行為。

（3）支出水平（X8）指標(biāo)的顯著性水平為0.085，滿足在10%顯著性水平下的檢驗(yàn)，回歸系數(shù)為0.012，符號(hào)為正，與預(yù)期方向相符，但是由于回歸系數(shù)絕對(duì)值非常小，因此正向影響不大。支出水平越高的家庭往往是近幾年有婚喪嫁娶和疾病等原因?qū)е录彝ヘ?fù)擔(dān)較重，或者是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)商等原因造成資金支出較大，對(duì)于這一部分農(nóng)戶更容易產(chǎn)生農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的行為。

（4）貸款經(jīng)歷（X10）統(tǒng)計(jì)量顯著性水平為0.074，通過10%顯著性水平下的檢驗(yàn)，回歸系數(shù)為1.928，方向?yàn)檎颍c預(yù)期行為方向吻合，說明貸款經(jīng)歷是非常重要的一項(xiàng)指標(biāo)，具有貸款經(jīng)歷的人更傾向于產(chǎn)生農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款行為。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多農(nóng)戶對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款預(yù)期非常消極，認(rèn)為貸款的程序過于繁雜，人情關(guān)系較重，貸款成本高昂，從而對(duì)貸款望而生畏，即使有資金需求也不會(huì)去銀行或信用社貸款。未在金融機(jī)構(gòu)貸款的農(nóng)戶受到信息成本和交易成本的影響，多數(shù)成為有借貸需求的非借貸者。具有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款經(jīng)歷的農(nóng)戶，對(duì)銀行和信用社的貸款的期限、利率、額度和手續(xù)方面，能有一個(gè)比較客觀的評(píng)價(jià)，這也有助于農(nóng)戶從正面角度認(rèn)識(shí)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，樹立貸款信心。因此具有貸款經(jīng)歷的農(nóng)戶，產(chǎn)生農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款行為的傾向性更強(qiáng)。

（5）社會(huì)關(guān)系（X11）統(tǒng)計(jì)量顯著性水平值為0.021，說明在5%的水平下顯著，回歸系數(shù)值為2.646，符號(hào)為正值，與預(yù)期的需求行為方向相符，說明土地規(guī)模是非常重要的一項(xiàng)影響因素。模型分析結(jié)果表明，具有社會(huì)關(guān)系的農(nóng)戶更容易產(chǎn)生抵押行為。家庭中有擔(dān)任村干部或者親屬有在政府機(jī)關(guān)或金融機(jī)構(gòu)任職的農(nóng)戶，由于特殊社會(huì)關(guān)系的作用，能夠更加容易地在金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，這也為這些農(nóng)戶在獲得農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款時(shí)提供了便利之處。相比沒有社會(huì)關(guān)系的農(nóng)戶，具有社會(huì)關(guān)系的農(nóng)戶在農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款上表現(xiàn)更為活躍。

（6）土地規(guī)模（X13）的統(tǒng)計(jì)量顯著性水平值為0.090，說明在10%的水平下顯著，回歸系數(shù)值為0.061，符號(hào)為正值，與預(yù)期的需求行為方向相符，說明土地規(guī)模是比較重要的一項(xiàng)影響因素。模型分析結(jié)果表明，土地規(guī)模大的農(nóng)戶更容易產(chǎn)生抵押行為預(yù)期。擁有土地資源較多的農(nóng)戶資金投入量往往比較大，需要更多的周轉(zhuǎn)資金以供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，同時(shí)土地資源較多的農(nóng)戶，在抵押部分土地后，手中仍然保有一定數(shù)量的土地，能夠滿足最基本的生存和生活需要，不必?fù)?dān)心失去農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)或者徹底失地的風(fēng)險(xiǎn)。

（7）利率水平（X17）在預(yù)期設(shè)置時(shí)將高利率定義為“0”，將低利率定義為“4”，即利率越低，得分越高，因此是一個(gè)正向指標(biāo)。模型運(yùn)行的統(tǒng)計(jì)變量Sig.值是0.032，B值是0.056，說明通過了5%顯著性水平的檢驗(yàn)，并且方向?yàn)檎c需求行為預(yù)期方向吻合。農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的融資成本和風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)高于其他貸款模式和途徑，因此只有當(dāng)利率水平低于貸款者接受的范圍之內(nèi)，才會(huì)產(chǎn)生農(nóng)地抵押的需求行為。同時(shí)由于B值較小，可以分析出這種利率的正向影響并不是很明顯，也印證了農(nóng)戶由于缺少貸款渠道，更關(guān)心如何貸到款。

4 結(jié)論與政策建議

結(jié)論得出受教育程度、收入主要來(lái)源、支出水平、貸款經(jīng)歷、社會(huì)關(guān)系、土地規(guī)模和利率水平7個(gè)變量對(duì)農(nóng)戶的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求行為的影響較大。具體而言，農(nóng)戶的受教育程度對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款行為有著正向影響，受教育程度越高，越容易接受農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款做法，因此更容易產(chǎn)生需求行為。以農(nóng)業(yè)收入為主和經(jīng)商收入為主的農(nóng)戶，由于亟需農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和周轉(zhuǎn)資金，更傾向于農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押。支出水平高、具有貸款經(jīng)歷和社會(huì)關(guān)系、土地規(guī)模較大的農(nóng)戶更容易產(chǎn)生農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款行為。農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的利率越低，農(nóng)戶更傾向于抵押農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)。

結(jié)合實(shí)證分析結(jié)論，從農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款農(nóng)戶需求行為角度，提出促使農(nóng)戶獲取抵押貸款的政策建議：

（1）適當(dāng)擴(kuò)大試點(diǎn)的數(shù)量和規(guī)模。土地規(guī)模是重要的影響因素之一，土地規(guī)模越大的農(nóng)戶越容易產(chǎn)生抵押行為。黑龍江省人均土地規(guī)模較大，這為試點(diǎn)工作的順利推行奠定了基礎(chǔ)，可考慮在黑龍江省適當(dāng)擴(kuò)大試點(diǎn)的數(shù)量和貸款規(guī)模，切實(shí)解決農(nóng)戶生產(chǎn)資金不足的問題。試點(diǎn)選擇和擴(kuò)大應(yīng)首先考慮以種植和養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)收入為主的地區(qū)，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款更容易被農(nóng)戶接受。試點(diǎn)初期，應(yīng)該依據(jù)土地規(guī)模、家庭收入、支出等指標(biāo)逐步建立農(nóng)戶的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款信息檔案，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行分類管理。

（2）制定合理的貸款利率。實(shí)證發(fā)現(xiàn)利率是影響農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款行為的重要因素，中央和地方兩級(jí)政府可考慮對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼或者稅費(fèi)減免的方式，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)以較低利率水平，微利地開展農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款業(yè)務(wù)。除了利率的制定外，還包括農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)定價(jià)等諸多問題，這些需要金融機(jī)構(gòu)、財(cái)政部門、農(nóng)業(yè)部門、資產(chǎn)評(píng)估部門通力配合，堅(jiān)持以惠農(nóng)為宗旨，才能有效向農(nóng)戶提供必要的生產(chǎn)資金貸款，改善農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金不足的現(xiàn)狀，促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展。

（3）簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。通過加強(qiáng)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策的宣傳力度和簡(jiǎn)化貸款手續(xù)等手段，讓缺乏貸款經(jīng)歷和社會(huì)關(guān)系的農(nóng)戶也能夠如愿獲得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金貸款。根據(jù)黨中央提出的“三權(quán)”分置思想，需要盡快完成農(nóng)村土地的確權(quán)工作，將現(xiàn)有的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證進(jìn)行分離，分離出的農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證可以在農(nóng)戶的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)過程中使用，該證賦予了持證人的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押和流轉(zhuǎn)權(quán)能。在“依法、有償、自愿”的原則下，農(nóng)戶可以對(duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押和流轉(zhuǎn)，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流入方持有土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證，進(jìn)行農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款時(shí)，可以向負(fù)責(zé)貸款發(fā)放的金融機(jī)構(gòu)直接抵押土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證，從而減少貸款環(huán)節(jié)。

（4）提高社會(huì)保障水平。很多農(nóng)戶一直把農(nóng)地當(dāng)作最基本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和社會(huì)保障資源，降低了農(nóng)戶獲得農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的行為預(yù)期。只有不斷完善農(nóng)村社會(huì)保障制度，提高農(nóng)民的社會(huì)保障水平，消除農(nóng)民生活的后顧之憂，才會(huì)徹底將農(nóng)地的社會(huì)保障屬性弱化。政府應(yīng)著力解決城鄉(xiāng)發(fā)展差距過大的問題，積極推進(jìn)城鄉(xiāng)社會(huì)保障一體化戰(zhàn)略，建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)社會(huì)保障機(jī)制，從供給側(cè)增加農(nóng)村社會(huì)保障產(chǎn)品的規(guī)模和質(zhì)量。實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)社會(huì)保障均等化，打破城鄉(xiāng)社會(huì)保障制度的不平衡，積極致力于農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和農(nóng)村社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的完善，解決農(nóng)民社會(huì)保障的安全需要。在農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款發(fā)展成熟的地區(qū)可以進(jìn)一步效仿城市“以房養(yǎng)老”的思路，探索農(nóng)村“以地養(yǎng)老”的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押養(yǎng)老模式，有序推動(dòng)農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營(yíng)，最大程度發(fā)揮農(nóng)地權(quán)能的經(jīng)濟(jì)價(jià)值和社會(huì)效益。

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（本文責(zé)編：陳美景）

Analysis on Influential Factors of Farmers Demand Behavior in Rural Land Management Right Mortgage: Based on the Questionnaires from 1328 Farmers in 6 Counties of Heilongjiang Province

FU Zhao-gang1，2, GUO Xiang-yu1
（1. College of Economics and Management, Northeast Agricultural University, Harbin 150030, China; 2. College of Management, Heilongjiang University of Science and Technology, Harbin 150022, China）

The purpose of this paper is to put forward some policy suggestions to promote the efficiency of rural land management right mortgage through analyzing the influential factors of farmers demand behavior. Methods are that the data were collected by questionnaires and analyzed by logistic model. The result shows that based on an empirical analysis by employing the logistic model, the education, the main income source, the expenditure , the loan experience, the social relations and the land size have significant positive effects on farmers’ land management right mortgage demand. And the variables like interest rate have significant negative effects on the farmers’ land management right mortgage demand. It is concluded that the number and the size of the pilot in Heilongjiang Province should be properly extended. A reasonableloan interest rate should be made. The mortgage procedure should be simplified. The level of social security should be improved. All these measures are able to enable farmers to obtain funds for agricultural production by means of rural land mortgage.

land institution; rural land management right mortgage; farmers demand behavior; influential factors

F301.1

A

1001-8158（2017）03-0004-09

10.11994/zgtdkx.20170315.091931

2017-02-09；

2017-02-28

國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目（16CJY053）；全國(guó)文化名家暨“四個(gè)一批”人才工程項(xiàng)目“農(nóng)民合作社、農(nóng)地流轉(zhuǎn)與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化研究”。

付兆剛（1980-），男，黑龍江佳木斯人，博士研究生。主要研究方向?yàn)檗r(nóng)地金融制度與政策。E-mail: 5390147@qq.com

郭翔宇（1965-），男，黑龍江通河人，教授，博士生導(dǎo)師。主要研究方向?yàn)檗r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)理論與政策。E-mail: guoxy@neau.edu.cn