淺析我國民間金融風(fēng)險(xiǎn)成因及防范

何欣宜

摘要：所謂民間金融，顧名思義是和官方金融相對的金融形式。民間金融的最大特征之一就在于其常游離在現(xiàn)行法規(guī)框架的邊緣，但同時(shí)民間金融也是國民經(jīng)濟(jì)的重要構(gòu)成單元。當(dāng)前，我國民間金融獲得了快速發(fā)展，卻也面臨著因缺乏系統(tǒng)地監(jiān)管而存在多方面的金融風(fēng)險(xiǎn)。鑒于此，在發(fā)展民間金融的過程中，更有必要分析其風(fēng)險(xiǎn)的成因并防范潛在的風(fēng)險(xiǎn)，以此來規(guī)范民間金融有序發(fā)展，使之真正成為促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)前進(jìn)的重要力量。

關(guān)鍵詞：民間金融；風(fēng)險(xiǎn)成因；風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-01

引言

民間金融是由自然人非金融企業(yè)構(gòu)成，并且是繞開了官方金融體系的一種金融形式。民間金融并不會受到嚴(yán)格的官方體系監(jiān)管。通常民間金融的具體形式包括了民間借貸、典當(dāng)、小額貸款等幾種。隨著信息科技的日益成熟，以P2P金融為主的網(wǎng)貸模式也成為民間金融的主要形式之一。民間金融固然因其獨(dú)特的靈活、便捷等優(yōu)勢為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了貢獻(xiàn)，但監(jiān)管的不到位更有可能催生違法犯罪情況發(fā)生，誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

一、我國民間金融風(fēng)險(xiǎn)成因

1.外部風(fēng)險(xiǎn)成因

整體而言，民間金融所可能遭遇的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)通常來源于政治環(huán)境與社會環(huán)境的變動對金融活動的參與者所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。部分自然風(fēng)險(xiǎn)會導(dǎo)致借款人財(cái)產(chǎn)毀于一旦，進(jìn)而不能完成償還貸款，最終導(dǎo)致民間金融活動的交易方遭遇重大損失。

民間金融的外部風(fēng)險(xiǎn)成因一般來自于兩個方面：一方面在于我國政策變動有著不可期待的特性。金融政策的改變或更迭的原因在于金融發(fā)展對社會本身造成的影響。另一方面，由于當(dāng)前國內(nèi)對民間金融行為并未作出清晰的界限，對民間金融合法性的問題一直含糊其辭，并且社會各界對此問題也爭論不休，應(yīng)民間金融創(chuàng)新形式不斷改變，也進(jìn)一步對其合法性的定位造成某種程度的難度。以馬克思理論來看，利潤和成本的比例拷問著人性。民間金融如其風(fēng)險(xiǎn)疊加到了一定程度，達(dá)到了法律所規(guī)定的界限，侵害法益，對社會造成嚴(yán)重危害，國家便會打擊民間金融，這也給相關(guān)交易主體產(chǎn)生了很大損失。

2.內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)成因

筆者重點(diǎn)從信用風(fēng)險(xiǎn)成因和操作風(fēng)險(xiǎn)成因來概括民間金融企業(yè)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)成因：（1）信用風(fēng)險(xiǎn)：該風(fēng)險(xiǎn)主要是由違約與信用價(jià)差構(gòu)成。前者主要是指在放貸一方因?yàn)榈狡?，卻又沒有能力支付本息而給貸款金融企業(yè)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。后者則是指接受貸款方履約程度出現(xiàn)降低而給放貸企業(yè)造成的損失。民間金融因?yàn)槠渌?wù)的特殊業(yè)務(wù)對象，也進(jìn)一步無可避免的面臨較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。（2）操作風(fēng)險(xiǎn)：該風(fēng)險(xiǎn)主要是指技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)，具體來說就是指放貸方的硬件設(shè)施的不健全。而在組織上，并未建設(shè)起健全的風(fēng)險(xiǎn)防范組織。毋庸置疑，相對于組織化的民間金融，一旦失去了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控組織，沒有必要的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，必然會使得民間金融主體遭遇嚴(yán)重的潛在操作風(fēng)險(xiǎn)。

二、防范我國民間金融風(fēng)險(xiǎn)的對策

1.完善法律法規(guī)

無法回避的是，在現(xiàn)下的我國法律體系框架中，民間金融并不處于一個有利甚至是合理的地位。因此，在修改法律背景下，筆者認(rèn)為也有必要對民間金融實(shí)施獨(dú)立立法。了解到不同區(qū)域中的民間金融借貸市場的模式不盡相同，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)由地方政府來設(shè)置針對該地區(qū)民間金融的特定法律法規(guī)。其內(nèi)容必須要涉及到參與交易的個人，還有以貸款業(yè)務(wù)為主的企業(yè)，以及在交易環(huán)節(jié)中起到擔(dān)保作用的中介機(jī)構(gòu)。

個人層面上，則可主要滿足兩個層面的規(guī)定。一方面嗎，需要對涉及民間金融的人員素質(zhì)做出規(guī)范的要求，讓個人在使用民間金融實(shí)施投融資過程中，可以嚴(yán)以律己，對自己的行為有充分的認(rèn)識，以防發(fā)生跑路的情況。另一方面，還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對p2p金融網(wǎng)貸企業(yè)從業(yè)人員的培訓(xùn)教育，讓從業(yè)人員真正了解到金融知識，并且對交易環(huán)節(jié)所涉及的步驟有全面的掌握，預(yù)防潛在詐騙風(fēng)險(xiǎn)的形成。

2.加強(qiáng)行政監(jiān)管

首先，政府職能部門可打造一個交易平臺，完善各方信息，完善征信體系的建設(shè)，以便給民間金融交易的有效性創(chuàng)造背景。具體操作可參考美國民間金融經(jīng)驗(yàn)，設(shè)置針對金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)以及客戶的全景式的信用體系，并且，在關(guān)注創(chuàng)設(shè)信息共享機(jī)制的過程中，進(jìn)一步重視對公共安全、隱私、商業(yè)機(jī)密的保障。

其次，政府職能部門還需要加強(qiáng)教育資金投入，尤其在高校的金融專業(yè)設(shè)置環(huán)節(jié)，需要更加細(xì)化、具體的為學(xué)生提供專業(yè)上的選擇，合理的優(yōu)化課程設(shè)置，并全面加強(qiáng)高校教學(xué)的師資隊(duì)伍。在課堂教學(xué)的背景下，重視對學(xué)生實(shí)踐能力的培養(yǎng)，使專業(yè)學(xué)生可以成為合格的金融從業(yè)人員，充實(shí)國內(nèi)民間金融的人才隊(duì)伍。同時(shí)，學(xué)?？啥ㄆ谂e辦金融公開課，給社會各界以接觸金融知識提供路徑。這也能夠?qū)γ耖g金融市場的風(fēng)險(xiǎn)防范起到良好的推動作用。

最后，政府更需要對自己所訂政策絕對責(zé)任。眾所周知，由于政府政策的易變動性，有相當(dāng)數(shù)量的民間金融的交易主體存在面臨高風(fēng)險(xiǎn)的情況，故而，政府在引導(dǎo)公眾預(yù)期的過程中，還需要創(chuàng)設(shè)出以自己政策變動而造成損失為標(biāo)準(zhǔn)的政策保險(xiǎn)，從而規(guī)避因政策變動對民間金融體系產(chǎn)生消極的影響。

3.運(yùn)用先進(jìn)科技

隨著信息化的高度發(fā)展，電子產(chǎn)品為人們的生活創(chuàng)造了極大的便利。因此，在涉及民間金融方面，也可以借助電子科技產(chǎn)品為風(fēng)險(xiǎn)防范夯實(shí)基礎(chǔ)。當(dāng)前，在小額貸款企業(yè)中，監(jiān)控設(shè)備已能對客戶和業(yè)務(wù)人員的言行有明顯的約束，在某種程度上，也給民間金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范化運(yùn)作提供了更多的保障，尤其對于一些相關(guān)的違法違規(guī)的操作，可以明確到相應(yīng)責(zé)任人員。隨著電子銀行的普及和推廣，讓一些民間金融的交易主體主要以網(wǎng)上銀行劃撥交易款項(xiàng)為主。在運(yùn)用先進(jìn)科技的基礎(chǔ)上，假如在交易環(huán)節(jié)發(fā)生潛在隱患，如發(fā)生借款者“跑路”情況，就能夠利用追蹤相應(yīng)銀行賬戶以查看客戶資金流向來明確有關(guān)責(zé)任人員，進(jìn)一步為后期的資金追查起到幫助。

三、結(jié)束語

綜上所述，一直以來，民間金融企業(yè)在我國的金融市場中的地位始終不高，甚至存在普遍的不公平對待。因此，國家更有必要出臺有關(guān)政策，真正去引導(dǎo)民間金融企業(yè)走向正規(guī)發(fā)展。例如，可以在符合政策法規(guī)的基礎(chǔ)上，鼓勵一些已具規(guī)模、運(yùn)營狀況良好的民間金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融機(jī)構(gòu)，抑或是允許民間資本成立民營銀行。這樣一來，對民間金融企業(yè)也可以實(shí)現(xiàn)常規(guī)的監(jiān)督檢查，達(dá)到防控風(fēng)險(xiǎn)的效果。

參考文獻(xiàn)：

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