互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題研究

杜日娜

摘 要：與傳統(tǒng)的消費(fèi)者相比，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)消費(fèi)者在信息安全、知情權(quán)等權(quán)益方面還面臨諸多威脅。近年來(lái)在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)勢(shì)頭不斷增強(qiáng)的過(guò)程中，其理財(cái)消費(fèi)者合法權(quán)益遭到侵害的現(xiàn)象也并不少見。為此，以P2P理財(cái)為例，達(dá)到保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)消費(fèi)者權(quán)益的目的，并以此作為出發(fā)點(diǎn)，分析消費(fèi)者受到侵害的原因，在此基礎(chǔ)上提出相關(guān)建議對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)；消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)；信息安全

中圖分類號(hào)：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.33.128

1 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)已經(jīng)走進(jìn)千家萬(wàn)戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，它依托于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，以網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、移動(dòng)通訊、搜索功能及資金融通等金融活動(dòng)為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)新一代普惠投資理財(cái)金融領(lǐng)域。從2013年開始，以P2P網(wǎng)貸、支付寶、理財(cái)通、第三方支付等為代表的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式火熱的發(fā)展起來(lái)，得到理財(cái)用戶極大的關(guān)注和認(rèn)可。這種理財(cái)方式受到消費(fèi)者的熱捧，P2P借貸行業(yè)僅在2015年，其用戶人數(shù)突破千萬(wàn)，累計(jì)交易規(guī)模超9750億元。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)雖然在某種程度上給消費(fèi)者帶來(lái)便利，同時(shí)也帶來(lái)了許多問題。截止到2015年12月，我國(guó)累計(jì)成立的P2P理財(cái)平臺(tái)有3657家，其中停業(yè)及問題平臺(tái)為1733家，占平臺(tái)總數(shù)的50.23%。我國(guó)現(xiàn)有的法律條文一直以來(lái)主要是針對(duì)普通消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，不能覆蓋到所有互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。相對(duì)而言，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)消費(fèi)者較普通消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，前者的權(quán)益保護(hù)環(huán)境不容樂觀。

2 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題

2.1 消費(fèi)者信息安全存在隱患

在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)交易時(shí)，P2P理財(cái)消費(fèi)者通常要向經(jīng)營(yíng)者提供個(gè)人基本信息，包括本人相關(guān)的聯(lián)系電話、銀行卡信息等，這都屬于消費(fèi)者隱私的一部分，經(jīng)營(yíng)者可根據(jù)提供的數(shù)據(jù)分析歸納出包含消費(fèi)者交易信息，交易習(xí)慣等行為數(shù)據(jù)。由于一些P2P理財(cái)企業(yè)的內(nèi)控制度不完善，不重視信息資源的安全保護(hù)，消費(fèi)者的信息安全得不到切實(shí)的保護(hù)，這些信息資源被商家或個(gè)人非法獲取、使用的風(fēng)險(xiǎn)隱患增加。在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，信息泄露的渠道多且范圍廣，一旦信息出現(xiàn)泄露，有可能會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)極大的困擾，甚至是財(cái)產(chǎn)上的損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易產(chǎn)生大量的信息數(shù)據(jù)，但卻沒有對(duì)數(shù)據(jù)使用作出明確的限定，外加這些信息本身具有很大的市場(chǎng)價(jià)值，增加了被網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊的概率，進(jìn)而導(dǎo)致信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。這幾年，P2P理財(cái)消費(fèi)者綁定的銀行卡被盜刷的新聞時(shí)有發(fā)生，讓用戶不得不懷疑P2P理財(cái)在信息安全方面所存在的某些漏洞。一些不法分子在用戶支付時(shí)會(huì)使用手機(jī)木馬截取短信，獲取驗(yàn)證碼，導(dǎo)致用戶財(cái)產(chǎn)損失。

2.2 消費(fèi)者知情權(quán)難以保障

依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，消費(fèi)者在購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)，有權(quán)對(duì)其理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了解。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)其信息披露進(jìn)行詳細(xì)的要求。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，消費(fèi)者不能直接面對(duì)理財(cái)產(chǎn)品和相關(guān)配套服務(wù)，只能依靠其經(jīng)營(yíng)者所展現(xiàn)的信息進(jìn)行判斷，有不充分性。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)存在的信息不對(duì)稱以及信息披露不完全、缺乏統(tǒng)一規(guī)范的一系列現(xiàn)象，加大了消費(fèi)者辨別有效信息的難度。例如一些不正規(guī)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，為了吸引投資者出借資金，往往對(duì)預(yù)期回報(bào)率進(jìn)行虛假、夸大的宣傳，而對(duì)于有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)披露不充分明晰，使消費(fèi)者難以真正認(rèn)識(shí)到理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)，侵犯消費(fèi)者的知情權(quán)。

2.3 消費(fèi)者維權(quán)面臨挑戰(zhàn)

由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)交易都是以電子信息的形式存儲(chǔ)于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)中，是無(wú)紙化操作，一旦網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)上交易、轉(zhuǎn)賬等功能失效，使消費(fèi)者收集證據(jù)就極為困難。目前，我國(guó)在P2P理財(cái)平臺(tái)方面還缺乏專門的維權(quán)機(jī)構(gòu)，法律制度欠缺，糾紛解決與投訴處理機(jī)制不完善，責(zé)任主體不明確，消費(fèi)權(quán)益如果遭到侵害，往往得不到合理解決。高額的維權(quán)費(fèi)，使許多理財(cái)用戶不愿浪費(fèi)過(guò)多的金錢和時(shí)間通過(guò)法律途徑維護(hù)自身的利益。且消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)淡薄，沒有意識(shí)到可以走法律途徑維護(hù)自身的權(quán)益進(jìn)一步導(dǎo)致了侵權(quán)行為的泛濫。

3 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的原因

3.1 信息不對(duì)稱

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)玫綐O大的發(fā)展，影響并改善著我們的日常生活。在帶給我們便捷服務(wù)的同時(shí)，也存在著風(fēng)險(xiǎn)隱患。由于P2P模式缺乏統(tǒng)一規(guī)范，信息不對(duì)稱等問題依舊存在，使市場(chǎng)交易價(jià)格得不到充分反映。信息是消費(fèi)者進(jìn)行投資、理財(cái)?shù)闹饕罁?jù)，P2P理財(cái)經(jīng)營(yíng)者通常擁有更多訊息與市場(chǎng)資源，為了達(dá)到利益最大化，出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，在交易過(guò)程可能會(huì)對(duì)消費(fèi)者有所隱瞞和欺騙。而消費(fèi)者主要依靠這些信息作為決策，很容易受虛假信息的誤導(dǎo)。信息不對(duì)稱最主要的原因是信息披露不充分，信息披露是為了消費(fèi)者能充分了解理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)，承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，以確保雙方交易信息對(duì)稱。由于目前沒有明確說(shuō)明充分披露信息的界定，無(wú)法確保公平公正的市場(chǎng)環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)消費(fèi)者缺少相關(guān)的專業(yè)化知識(shí)也會(huì)致使信息不對(duì)稱事件的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)涵蓋互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)方面，本身就具有較強(qiáng)的專業(yè)性和復(fù)雜性。如果消費(fèi)者想要理解互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)作流程，就需要花費(fèi)很多的時(shí)間去學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，了解有關(guān)法律規(guī)定。但是一般消費(fèi)者并沒有花費(fèi)更多的精力了解相關(guān)理財(cái)知識(shí)，因此多數(shù)理財(cái)消費(fèi)者對(duì)行業(yè)信息了解程度相當(dāng)有限。

3.2 相關(guān)立法缺失

目前我國(guó)在對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)服務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定，尤其是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)消費(fèi)者合法權(quán)益的法律保護(hù)效率較低、可操作性太差，使其在解決糾紛時(shí)很難起到有效的作用，且易受到來(lái)自經(jīng)營(yíng)者方帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在P2P理財(cái)方面，我國(guó)相關(guān)的立法體系尚不完善，不能較好的維護(hù)消費(fèi)相關(guān)者權(quán)益。我國(guó)目前頒布的相關(guān)法律文獻(xiàn)，并沒有針對(duì)P2P理財(cái)消費(fèi)者保護(hù)這一概念作出具體的立法。P2P理財(cái)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者之間的責(zé)任與義務(wù)劃分尚不明確，消費(fèi)者個(gè)人信息安全使用的有關(guān)制度還未有效建立。

3.3 消費(fèi)者金融知識(shí)匱乏

在我國(guó)，由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，且理財(cái)知識(shí)宣傳普及不到位、信息披露不完善，導(dǎo)致消費(fèi)者識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，在投資產(chǎn)品時(shí)缺乏理性的認(rèn)識(shí)。部分P2P理財(cái)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)進(jìn)行夸大、誤導(dǎo)宣傳，致使消費(fèi)者過(guò)多注重投資收益而忽視其風(fēng)險(xiǎn)。加之，互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有極強(qiáng)的專業(yè)、復(fù)雜性，消費(fèi)者了解其內(nèi)容的具有一定的難度。在一些國(guó)家，已經(jīng)出現(xiàn)針對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品相關(guān)人士的受教育機(jī)構(gòu)，而我國(guó)目前尚未開始著手于此項(xiàng)工作，在此方面仍有待加強(qiáng)。

4 針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

4.1 加大消費(fèi)者信息安全保護(hù)力度

4.1.1 強(qiáng)化信息披露

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品信息是消費(fèi)者購(gòu)買金融產(chǎn)品、投資理財(cái)?shù)闹匾罁?jù)，會(huì)極大影響消費(fèi)者的決定。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露不完全的問題，消費(fèi)者有必要通過(guò)自主搜集信息的途徑在一定程度上加深了解，如其他媒體與消費(fèi)者的評(píng)價(jià)、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)者的誠(chéng)信記錄等多種方式獲取有用的信息。盡快采取關(guān)于信息披露的相關(guān)措施，要求互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品、服務(wù)等方面進(jìn)行充分、真實(shí)的信息披露，保證信息對(duì)稱性，使消費(fèi)者全面考慮其風(fēng)險(xiǎn)，作出理性判斷。

4.1.2 完善相關(guān)立法

為了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者合法權(quán)益得到充分的保障，創(chuàng)造出一個(gè)健康的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)環(huán)境，有關(guān)法律部門就要從根本上出發(fā)，解決互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)應(yīng)建立完善的法律法規(guī)體系，設(shè)立專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)法律，從法律的層面為消費(fèi)者的交易活動(dòng)提供保障。加強(qiáng)制定相關(guān)法律工作的同時(shí)也要落實(shí)好監(jiān)管職責(zé)，有效規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)，明晰互聯(lián)網(wǎng)管理部門的職責(zé)，使經(jīng)營(yíng)者受到法律的約束，以統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)保證行業(yè)的自律穩(wěn)定性。從我國(guó)的目前發(fā)展情況來(lái)看，建議先從現(xiàn)有的法律條文進(jìn)行修訂，逐步完善理財(cái)消費(fèi)者保護(hù)的法律法規(guī)。如明確消費(fèi)主體的權(quán)利義務(wù)、完善投訴處理機(jī)制、加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者主體權(quán)益的維護(hù)。近年來(lái)，丟失手機(jī)或手機(jī)被竊事件在全國(guó)各大城市常有發(fā)生。線下應(yīng)加強(qiáng)與線上的互通機(jī)制，保證消費(fèi)者在手機(jī)丟失后個(gè)人賬號(hào)信息安全仍能受到保護(hù)，讓消費(fèi)者可以迅速凍結(jié)賬號(hào)信息并進(jìn)行密碼修改。

4.2 建立互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，完善保護(hù)機(jī)制

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在真空、效率不足、權(quán)責(zé)不明晰的問題，我國(guó)應(yīng)盡快建立規(guī)范法律監(jiān)管與金融機(jī)構(gòu)自律相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，出臺(tái)各級(jí)有關(guān)部門相協(xié)調(diào)的實(shí)施條文，建立統(tǒng)一監(jiān)督管理。并在統(tǒng)一監(jiān)管機(jī)制下做到不同的職能部門相互協(xié)調(diào)管理，落實(shí)各部門責(zé)任。監(jiān)管部門可以設(shè)定市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管制度，對(duì)P2P理財(cái)經(jīng)營(yíng)者等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)進(jìn)行嚴(yán)格的審查，如對(duì)企業(yè)的注冊(cè)資本、人員素質(zhì)、基礎(chǔ)設(shè)施、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍、風(fēng)險(xiǎn)防控等作出一定的要求，將不符合要求的經(jīng)營(yíng)者拒之門外。以保護(hù)消費(fèi)者主體合法權(quán)益為出發(fā)點(diǎn)，建立互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)消費(fèi)方保護(hù)機(jī)制，設(shè)立統(tǒng)一有效地救濟(jì)渠道，使消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不受損害。

4.3 普及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)知識(shí)教育

4.3.1 開展金融教育活動(dòng)

在我國(guó)，越來(lái)越多的人民群眾參與到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)活動(dòng)中來(lái)，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)投理財(cái)資者正確的理財(cái)觀已經(jīng)刻不容緩，我國(guó)應(yīng)采取一系列辦法促使消費(fèi)者正確了解、理性對(duì)待投資理財(cái)產(chǎn)品。政府應(yīng)聯(lián)合媒體，開展多維的金融理財(cái)教育項(xiàng)目，可以披露典型的案例，做好風(fēng)險(xiǎn)提示工作，提高互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力與知識(shí)水平。一是增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)自己所要購(gòu)買的金融理財(cái)產(chǎn)品的理解能力，引導(dǎo)消費(fèi)者正確評(píng)估產(chǎn)品與服務(wù)。二是提升消費(fèi)者的自我保護(hù)能力，要向消費(fèi)者充分揭示互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。三是引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)，提高消費(fèi)者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)的內(nèi)涵理解與規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力，讓消費(fèi)者根據(jù)其適用性做出合理選擇，避免因盲目購(gòu)買而給自身來(lái)來(lái)?yè)p失。

4.3.2 利用消費(fèi)者協(xié)會(huì)的保護(hù)作用，降低維權(quán)成本

其一，消費(fèi)者協(xié)會(huì)作為保障一般消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)利的重要組織，一直以來(lái)起著積極顯著的效果。但面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而出現(xiàn)的新問題，消費(fèi)者協(xié)會(huì)也應(yīng)該有所完善與創(chuàng)新，妥善利用其職能。其二，鑒于因消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)薄弱，出現(xiàn)侵權(quán)行為不能及時(shí)維權(quán)的情況，須通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電視、廣播、報(bào)刊等媒介積極引導(dǎo)消費(fèi)者加強(qiáng)維權(quán)意識(shí)，認(rèn)識(shí)侵權(quán)行為帶來(lái)的危害。其三，為了實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)最大化，可以鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出臺(tái)相應(yīng)的損失賠償機(jī)制，降低維權(quán)成本。

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