社區(qū)銀行推進(jìn)“普惠金融”的實證研究
——以肇慶市農(nóng)商銀行為樣本

倫肇亮

(廣東工商職業(yè)學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理系，廣東 肇慶 526040)

社區(qū)銀行推進(jìn)“普惠金融”的實證研究
——以肇慶市農(nóng)商銀行為樣本

倫肇亮

(廣東工商職業(yè)學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理系，廣東 肇慶 526040)

社區(qū)銀行10年前被確定為實施普惠金融的最佳載體。經(jīng)過10年實踐，社區(qū)銀行有了一定的發(fā)展，但在產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢上卻出現(xiàn)了鄉(xiāng)土地緣、成本規(guī)模、信息資源、組合營銷等方面的瓶頸。面對優(yōu)勢瓶頸，許多社區(qū)銀行紛紛開展提供延時服務(wù)、開發(fā)智能服務(wù)、開設(shè)特惠需求、跨界整合等業(yè)務(wù)。肇慶市農(nóng)商銀行是肇慶地區(qū)內(nèi)最大的普惠金融機(jī)構(gòu)，其推行一卡通延伸模式、村財通接通模式、政銀企合作模式，配對企業(yè)鏈、助力“微普惠金融”，接通供需鏈、發(fā)力“大普惠金融”，打造創(chuàng)意鏈、邁進(jìn)“泛普惠金融” 的創(chuàng)新模式，成效顯著，在一定程度上實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)配對，具有現(xiàn)實借鑒意義。

社區(qū)銀行；普惠金融；肇慶市農(nóng)商銀行

國內(nèi)社區(qū)銀行的概念在90 年代末期被引入，真正的關(guān)注和研究是從2002年正式開始。經(jīng)過10多年的實踐，社區(qū)銀行在經(jīng)營模式和網(wǎng)點規(guī)模上有了一定的突破，取得了良好的效果。與西方發(fā)達(dá)國家相比，國內(nèi)的社區(qū)銀行普遍是指設(shè)立在社區(qū)內(nèi)的金融物理網(wǎng)點，相比傳統(tǒng)的銀行只是其從業(yè)人員數(shù)量和業(yè)務(wù)范圍相對“袖珍”，與設(shè)立社區(qū)銀行的初衷尚存較大差距，發(fā)展程度仍處于起步階段。

2015年末，國內(nèi)社區(qū)銀行數(shù)量已接近一萬家。如此龐大的資源與規(guī)模，如何找出一個關(guān)鍵的節(jié)點，全面履行國家提出的“普惠金融”政策，通過“集聚效應(yīng)”打造一條可持續(xù)發(fā)展的“普惠產(chǎn)業(yè)鏈”，搭建金融信息產(chǎn)業(yè)體系協(xié)助中小微企業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)配對，同時實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會效益是其重要的突破口。

一、國內(nèi)社區(qū)銀行現(xiàn)行模式研究

現(xiàn)行國內(nèi)的社區(qū)銀行主要存在三種模式(如表1)：一是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行組織建立的、不具備獨立法人資格的社區(qū)分支機(jī)構(gòu)模式；二是以農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為主要發(fā)起人組建的村鎮(zhèn)銀行模式；三是智能型金融便利店模式。

表1 國內(nèi)社區(qū)銀行的主要模式

數(shù)據(jù)來源：[1].

(一)大中型銀行社區(qū)分支機(jī)構(gòu)形式

2009 年12 月，黑龍江政府牽頭整合了齊齊哈爾市商業(yè)銀行、七臺河城市信用社、牡丹江市商業(yè)銀行和大慶市商業(yè)銀行，改造為龍江銀行。經(jīng)過兩年時間的運營，龍江銀行的資產(chǎn)規(guī)模較成立之初有近 3倍的增長，達(dá)到 1450 億元。

目前，龍江銀行的社區(qū)銀行網(wǎng)點達(dá)156個，占整個龍江銀行機(jī)構(gòu)的60%以上，其設(shè)立模式主要有：專業(yè)市場型、社區(qū)合作型、人工智能型及中心區(qū)域型等等，其中專業(yè)市場類型主要集中在居民聚集的生活區(qū)，社區(qū)合作類型主要與較成熟的社區(qū)進(jìn)行合作，人工智能型主要分布在金融落后的地區(qū)，在中心城區(qū)主要是區(qū)域中心的網(wǎng)點。龍江銀行為了滿足小微企業(yè)的資金需求，專門成立了 10 萬元以下的貸款中心，并結(jié)合當(dāng)?shù)氐默F(xiàn)實經(jīng)濟(jì)情況，不斷推出新產(chǎn)品，比如個人車貸、旅游貸款、消費信貸等零售產(chǎn)品，體現(xiàn)了社區(qū)銀行彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融無法做的優(yōu)勢。

(二)農(nóng)村社區(qū)型村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是為滿足農(nóng)村等偏遠(yuǎn)山區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，由農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)起成立的金融機(jī)構(gòu)，設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，是社區(qū)銀行在農(nóng)村的具體實踐模式。村鎮(zhèn)銀行主要為“三農(nóng)”提供貸款，貸款主要建立在雙方互信的基礎(chǔ)上，銀行為村民提供無擔(dān)保抵押貸款，村民到期自覺還款。農(nóng)村民風(fēng)淳樸，還款率可以達(dá)到九成以上，信貸風(fēng)險低于城市商業(yè)銀行。

2015 年，在我國已經(jīng)組建的村鎮(zhèn)銀行中，93.4%的機(jī)構(gòu)(1152 家)已正式開業(yè)，81 家正在籌建，2014 年一年總量增加了 15%(162家)。從其分布來看，中西部地區(qū)占比高達(dá) 61%，其中河北、山東、遼寧、山西等10 省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量最多。從資產(chǎn)規(guī)模上看，截至 2014 年末，村鎮(zhèn)銀行實收資本接近900 億元，資產(chǎn)總額近 8000 億元，較 2014 年初有較大增長。

(三)智慧型金融便利店模式

民生銀行是國內(nèi)首批試點開展社區(qū)銀行的金融機(jī)構(gòu)，截止至2015年末，全國開業(yè)的民生銀行金融便利店網(wǎng)點總數(shù)超過 3500 家。

在金融便利店中，民生銀行充分利用現(xiàn)在的科技力量，大量地安裝自助設(shè)備。正常商業(yè)時間采用自助設(shè)備與人工結(jié)合的服務(wù)模式，功能涵蓋了自助銀行、個人理財和個貸服務(wù)等。其余時間則由自助設(shè)備不間斷地為顧客提供服務(wù)，實現(xiàn)全天為居民服務(wù)的功能，充分滿足了居民的日常生活金融需求，自助設(shè)備從簡單的存取款功能增加到個人理財、貸款等功能，讓客戶可以自己及時完成交易。社區(qū)銀行的建立，使民生銀行的金融市場占有率、覆蓋率有了顯著的提升。

二、社區(qū)銀行的“優(yōu)勢瓶頸”分析

國內(nèi)對社區(qū)銀行非常關(guān)注，甚至政策上給予了相應(yīng)的傾斜，使社區(qū)銀行建立的初始階段擁有：鄉(xiāng)土地緣、成本規(guī)模、信息資源、組合營銷等四大優(yōu)勢。但隨著社區(qū)銀行網(wǎng)點的大規(guī)模擴(kuò)容，各大金融機(jī)構(gòu)沒有充分的考慮管理模式和經(jīng)營模式，從根本意義上沒有真正開展社區(qū)銀行，難以按照社區(qū)需求來提供“定制式”的、具有個性的金融服務(wù)，不能體現(xiàn)社區(qū)銀行真正的發(fā)展，往日的優(yōu)勢逐漸形成了瓶頸。

(一)鄉(xiāng)土地緣瓶頸

社區(qū)銀行被譽為“草根金融”，鄉(xiāng)土地緣是優(yōu)勢所在,其一是指社區(qū)銀行在地理上接近社區(qū)居民，可以便利地提供金融服務(wù)，節(jié)省居民的出行成本；二是指社區(qū)銀行致力于將資金應(yīng)用于推動本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所有的經(jīng)濟(jì)活動，都是圍繞當(dāng)?shù)氐捻椖窟M(jìn)行，真正做到“取之于民，用之于民”。但隨著農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)的覆蓋、移動終端的普及、新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)、互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，居民的金融需求通過“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃已經(jīng)基本能夠滿足，社區(qū)銀行的鄉(xiāng)土地緣優(yōu)勢漸行漸遠(yuǎn)。

(二)成本規(guī)模瓶頸

2013年初，綜合平安銀行、民生銀行、農(nóng)商銀行的調(diào)查和測算，一個中等規(guī)模的社區(qū)支行前期投入的金額分別是：100-130萬、200萬左右、約187萬，每年浮動成本為55萬左右，相對比于設(shè)立一個約300平方米的傳統(tǒng)物理網(wǎng)點需投入的成本約為652萬元，社區(qū)銀行的成本無疑是占優(yōu)的。截止 2014年 11 月底，在獲得社區(qū)支行牌照且投入運營的銀行中排名前五的是民生、光大、興業(yè)、浦發(fā)、平安，民生為 406 家、光大為 286 家、興業(yè)為 232 家、浦發(fā)為 118家、平安為 71 家。社區(qū)銀行網(wǎng)點的大幅增加，使各個金融機(jī)構(gòu)的競爭“白熱化”，平安銀行認(rèn)為：在2015年度，一個100平方米社區(qū)銀行的年運營成本將達(dá)100-130萬，網(wǎng)點人口數(shù)至少在2萬人以上，才有希望于24-28個月內(nèi)覆蓋所有成本進(jìn)而盈利。如若納入單家社區(qū)銀行需要承擔(dān)的營銷手段、延時經(jīng)營和錯時經(jīng)營產(chǎn)生的額外成本，實現(xiàn)收支平衡的周期將更長。

(三)信息資源瓶頸

社區(qū)銀行長期在固定的地域范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，與當(dāng)?shù)鼐用?、企事業(yè)單位形成了較為密切的相互聯(lián)系，容易及時掌握信息的動態(tài)變化，甚至達(dá)到了“準(zhǔn)信息對稱”的狀態(tài)。該狀態(tài)使交易活動的全過程包括：前期搜尋、中期談判、后期監(jiān)督等環(huán)節(jié)中的交易成本大大降低，進(jìn)而在設(shè)立的初期形成了相對較強(qiáng)的信息資源優(yōu)勢。然而隨著“大數(shù)據(jù)”平臺的縱深發(fā)展，各個環(huán)節(jié)的“信息孤島”不斷被打通，客戶的“硬信息”不斷被收集，社區(qū)銀行又面臨人員不足、流動性大、“碎片信息”無法綜合等多種因素困擾，信息資源優(yōu)勢瓶頸現(xiàn)象凸顯。

(四)組合營銷瓶頸

組合營銷優(yōu)勢是基于上述信息資源優(yōu)勢而提出的。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，社區(qū)銀行通過掌握大量的社區(qū)客戶信息資源，進(jìn)而采取“交叉營銷”的方式，深層次挖掘同一客戶的多種需求，為其度身定做金融產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，達(dá)到增長業(yè)務(wù)量和收入的目的。但由于社區(qū)居民金融觀念與理財風(fēng)格各異，無法產(chǎn)生“集約式”的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，“下沉式”服務(wù)和“精細(xì)化”營銷時間成本過重，導(dǎo)致社區(qū)銀行的發(fā)展模式局限于走進(jìn)社區(qū)，在財富管理、理財產(chǎn)品、信貸和個人信貸等方面都缺乏突破，產(chǎn)品和服務(wù)也呈現(xiàn)出同質(zhì)化的傾向，組合營銷優(yōu)勢蕩然無存。

三、肇慶市農(nóng)商銀行的樣本研究

面對上述的優(yōu)勢瓶頸，許多金融機(jī)構(gòu)的社區(qū)銀行紛紛求變，通過提供延時服務(wù)、開發(fā)智能服務(wù)、開設(shè)特惠需求等創(chuàng)新模式，跨界整合業(yè)務(wù)，希望能在競爭中脫穎而出。肇慶農(nóng)商銀行是肇慶地區(qū)內(nèi)最大的普惠金融機(jī)構(gòu)，其推行的“普惠金融”創(chuàng)新模式，一定程度上實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)配對，接近于“準(zhǔn)普惠產(chǎn)業(yè)鏈”的概念，具有現(xiàn)實的借鑒意義。

(一)高要農(nóng)商銀行的“一卡通”延伸模式

肇慶高要農(nóng)商銀行吸收了智慧城市的理念，在科技金融板塊率先推出“一卡通”業(yè)務(wù)，該模式延伸覆蓋教育、稅收、醫(yī)療三大領(lǐng)域，分別是：“惠教育”、“惠納稅”、“惠健康”。

以“惠教育”業(yè)務(wù)為例，高要農(nóng)商行是肇慶地區(qū)首家推出“校園一卡通”業(yè)務(wù)的農(nóng)合機(jī)構(gòu)。該項目以高要農(nóng)商行金融IC卡為應(yīng)用載體，聯(lián)合廣東理工學(xué)院推出“英才卡”?！坝⒉趴ā辈粌H具有存取款、結(jié)算轉(zhuǎn)賬、刷卡消費等銀行卡金融服務(wù)功能，同時還具備學(xué)校、學(xué)生日常事務(wù)管理等功能。

“惠納稅”是指利用金融IC卡的多應(yīng)用特性，把高要農(nóng)商行金融業(yè)務(wù)功能以及地稅電子化系統(tǒng)整合到一體的便民服務(wù)卡，兼具納稅辦理和銀行卡金融功能。持有該卡的客戶可以通過稅務(wù)大廳的“智能移動辦稅終端”、高要農(nóng)商行各網(wǎng)點以及網(wǎng)上銀行等多渠道辦理稅收繳納等相關(guān)業(yè)務(wù)，極大地方便了廣大納稅人進(jìn)行稅務(wù)信息查詢、申報和繳納。

“惠健康”是指利用新一代社?？ǖ膬捎眯?，兼容地方各大醫(yī)院、藥房等醫(yī)療機(jī)構(gòu)，持卡客戶可以應(yīng)用：電子掛號、電子病歷、電子藥方、電子藥房、信息共享等現(xiàn)代醫(yī)療信息功能。

(二)四會農(nóng)商銀行的“村財通”接通模式

肇慶四會農(nóng)商銀行以踐行普惠金融打通農(nóng)村金融“最后一公里”為己任，與四會市紀(jì)委、農(nóng)業(yè)局、金融局、人行等聯(lián)合推出“村財通”業(yè)務(wù)，構(gòu)建了一個集合“民生金融”、“普惠金融”和“廉政金融”三大金融概念為一體的多功能金融交易管理平臺。該平臺借助廣東省農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社的粵信通間聯(lián)POS機(jī)技術(shù)平臺，通過在村(居)委安裝布放POS終端和電腦設(shè)備，整合助農(nóng)取款、繳款、轉(zhuǎn)賬、貸款、資金管理和公共事業(yè)繳費等業(yè)務(wù)功能。經(jīng)測試，通過“村財通”辦理一筆業(yè)務(wù)，整個流程不到三分鐘，快捷安全。

2014年，“村財通”在四會率先全面啟動，半年時間遍布全市126個村委，是廣東省首個100%金融服務(wù)全覆蓋村級的縣(市、區(qū))。2015年9月和11月，“村財通”銀行卡和“村財通”智能手環(huán)強(qiáng)勢推出，開創(chuàng)了移動金融運用于公交領(lǐng)域的先例。在“2014年農(nóng)信銀杯第五屆中國農(nóng)村金融品牌價值榜”評選活動中，“村財通”業(yè)務(wù)榮獲“2014全國農(nóng)村金融十大品牌創(chuàng)新產(chǎn)品”獎項。

(三)端州農(nóng)商銀行的“政銀企”合作模式

2015年12月22日，肇慶市人民政府與省農(nóng)信社、銀聯(lián)廣東分公司簽訂了“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融合作備忘錄，旨在市政府的引導(dǎo)下進(jìn)行“政銀企”合作，根據(jù)農(nóng)村綜合服務(wù)社(中心)建設(shè)涉農(nóng)金融服務(wù)和農(nóng)村電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點，探索制定相關(guān)金融支持政策和管理辦法。通過資源整合、優(yōu)勢互補(bǔ)，推進(jìn)肇慶“供銷菜籃子服務(wù)快線”電商平臺與擁有1000多萬會員的廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社“鮮特匯”平臺對接，并有序擴(kuò)大覆蓋范圍，加快實現(xiàn)從城區(qū)向縣(市、區(qū))鎮(zhèn)鄉(xiāng)延伸，逐步向省內(nèi)外開展農(nóng)合機(jī)構(gòu)和供銷社系統(tǒng)擴(kuò)面合作，努力打造成為輻射全省乃至全國的農(nóng)副產(chǎn)品電商配送服務(wù)平臺。

端州農(nóng)商銀行通過利用供銷社點多面廣、服務(wù)“三農(nóng)”的特點，探索由供銷社評估推薦有貸款需求，資信良好的涉農(nóng)企業(yè)、種(養(yǎng))殖專業(yè)合作社和農(nóng)戶信息，為農(nóng)合機(jī)構(gòu)免抵押辦理支農(nóng)貸款提供參考資信。通過銀聯(lián)和農(nóng)合機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)支持，構(gòu)建集農(nóng)產(chǎn)品購銷、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)、日用百貨銷售、再生資源回收利用以及金融服務(wù)和其他社會服務(wù)于一體的農(nóng)村綜合服務(wù)社(中心)，為農(nóng)村居民生產(chǎn)和生活提供便利。

2015年底，承載著“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”功能的“菜籃子”聯(lián)名卡正式上線，端州農(nóng)商銀行44個傳統(tǒng)網(wǎng)點及社區(qū)金融服務(wù)點，為“菜籃子”項目儲物柜提供新選址，同時提供“菜籃子”提供會員卡辦理、充值服務(wù)以及特殊人群送菜上門服務(wù)。

四、社區(qū)銀行實現(xiàn)“普惠金融”的對策建議

社區(qū)銀行作為“普惠金融”的最佳實施載體，承擔(dān)著打通金融產(chǎn)業(yè)“最后一公里”的重任。在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”和銀行業(yè)“混業(yè)經(jīng)營”的時代背景下，“普惠金融”的基本理念已經(jīng)從為所有人特別是弱勢群體提供金融服務(wù)，升華到利用社區(qū)銀行的節(jié)點特性，打造“普惠產(chǎn)業(yè)鏈”，通過多點融合將弱勢群體并入其中，從根本上改變?nèi)鮿萑后w的地位。

(一)配對企業(yè)鏈，助力“微普惠金融”

社區(qū)銀行生于社區(qū)，服務(wù)社區(qū)，其首要任務(wù)是完成社區(qū)內(nèi)的“微普惠金融”?；趨^(qū)內(nèi)的客戶資源，社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)重新定位，轉(zhuǎn)“交叉營銷”理念為“樞紐節(jié)點”理念，經(jīng)營宗旨由：收集客戶信息進(jìn)行交叉營銷推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變?yōu)椋和ㄟ^篩選客戶信息，整合資源，利用集約化手段協(xié)助其進(jìn)行內(nèi)容營銷，推進(jìn)客戶企業(yè)和社區(qū)銀行自身的共同綜合發(fā)展。

以肇慶端州農(nóng)商銀行為例，星湖管理局、東門廣場周邊大部分餐飲店、北嶺山大部分農(nóng)家樂均是其業(yè)務(wù)客戶。按照傳統(tǒng)的“交叉營銷”模式，銀行會要求客戶在行內(nèi)開立戶口，進(jìn)而派生拓展出諸如：二次存款、安裝智能支付器具、水電費托收、代繳電話費、購買理財產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)。

轉(zhuǎn)變?yōu)椤皹屑~節(jié)點”后，社區(qū)銀行對上述三大客戶企業(yè)進(jìn)行“微配對”，利用星湖管理局下轄國家“5A”級七星巖風(fēng)景旅游名勝區(qū)的優(yōu)勢，以廣府飲食文化為契機(jī)，集約各餐飲客戶的“碎片信息”，通過自身開發(fā)的客戶綜合管理平臺進(jìn)行綜合打造，將原本處于弱勢的小餐飲、農(nóng)家樂，集聚進(jìn)化成為七星巖大景區(qū)旅游產(chǎn)業(yè)配套的東門廣場風(fēng)味小吃、北門農(nóng)家樂兩大飲食文化產(chǎn)業(yè)群，繼而鏈接到各媒體頻道進(jìn)行推廣。每年重大節(jié)假日、小長假、短途省內(nèi)游等旅游節(jié)日引發(fā)的旅游人流高峰，相應(yīng)帶動景區(qū)周邊的飲食文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展，旅游的輻射帶動效應(yīng)明顯。“旅游產(chǎn)業(yè)+飲食產(chǎn)業(yè)”的配對成功，相應(yīng)會衍生出諸如：導(dǎo)游、餐飲服務(wù)、綠道自行車租賃、停車保衛(wèi)等崗位，對社區(qū)內(nèi)居住的弱勢群體而言，無疑是提供了大量的就業(yè)機(jī)會。

區(qū)內(nèi)中小微企業(yè)、居民得益于社區(qū)銀行的扶持，具備了自身的“造血”功能，必然返哺社區(qū)銀行各項業(yè)務(wù)的開展，經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的共同兼顧，使普惠金融的主體和客體進(jìn)入共同成長的良性循環(huán)。

(二)接通供需鏈，發(fā)力“大普惠金融”

在上述產(chǎn)業(yè)“微配對”過程當(dāng)中，必然會產(chǎn)生出優(yōu)秀的基層產(chǎn)業(yè)群。“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景下如何將優(yōu)選產(chǎn)業(yè)群推向更高的產(chǎn)業(yè)平臺，普惠更多的基層群體，接通供需鏈?zhǔn)顷P(guān)鍵。

以肇慶封開縣農(nóng)信聯(lián)社為例，其客戶封開縣白垢鎮(zhèn)扶六村譽盛蔬菜種植專業(yè)合作社，下轄有110戶農(nóng)戶，自有基地及合作基地1450畝，自有實體店2間，田間冷庫和儲存冷庫各一間，達(dá)700平方米，配備冷氣運輸車2輛，每年的平均銷售額為600萬元左右。譽盛合作社一直希望能供應(yīng)產(chǎn)品到肇慶城區(qū)進(jìn)行銷售，使年平均銷售額提升至900萬，以達(dá)到下轄農(nóng)戶每戶每年增加3000元收入的目的，但經(jīng)實際測算，運輸成本大于銷售利潤，愿望成空。類似上述的農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)副產(chǎn)品、農(nóng)特產(chǎn)品等遠(yuǎn)程銷售，因物流環(huán)節(jié)成本過大而無法達(dá)到銷售規(guī)模的情況數(shù)不勝數(shù)。

面對日益增長的基層需求，廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社打造了一個名為“鮮特匯”的O2O平臺，線上免費接通廣東所有優(yōu)質(zhì)農(nóng)貿(mào)產(chǎn)品交易平臺，線下依托廣東農(nóng)信近6000家社區(qū)網(wǎng)點整合服務(wù)。

廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社肇慶辦事處經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，肇慶市供銷合作聯(lián)社一直與鎮(zhèn)村各類專業(yè)合作社、種養(yǎng)基地等保持著密切的合作關(guān)系，近年來更是致力于構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)(副)產(chǎn)品”流通體系，研究田間到餐桌的O2O整體解決方案的開發(fā)與利用。2015年底，肇慶市供銷合作社的“供銷菜籃子”服務(wù)中心上線并正式與“鮮特匯”平臺對接。該服務(wù)中心是一個基于電子商務(wù)的集供應(yīng)鏈條、恒溫倉儲、電子標(biāo)簽追蹤溯源、食品檢測、安全監(jiān)控、冷鏈運輸、信息采集及處理發(fā)布、電子結(jié)算、終端保鮮為一體的農(nóng)(副)產(chǎn)品“物聯(lián)網(wǎng)”配送平臺，市民通過手機(jī)、固話、互聯(lián)網(wǎng)就能便捷地購買到安全、新鮮、平價的農(nóng)(副)產(chǎn)品。

雙方平臺對接后，金融機(jī)構(gòu)分別對肇慶市供銷系統(tǒng)、2家涉農(nóng)金融綜合服務(wù)基地以及農(nóng)戶進(jìn)行授信，總金額逾2億元，主要用于支持農(nóng)戶生產(chǎn)和供銷社構(gòu)建產(chǎn)銷對接的農(nóng)(副)產(chǎn)品配送服務(wù)中心。供銷聯(lián)社得到了政府的政策與肇慶端州農(nóng)商行的資金支持，線下建設(shè)了配套的冷鏈運輸倉儲中心、檢驗中心，并且依托端州農(nóng)商行在城區(qū)社區(qū)銀行網(wǎng)點多的優(yōu)勢，在各住宅片區(qū)規(guī)模建設(shè)了社區(qū)電子菜箱；線上利用現(xiàn)代信息技術(shù)，與各住宅小區(qū)對接，市民互聯(lián)網(wǎng)采購后的產(chǎn)品可在家門口的保鮮柜自行提貨。

譽盛專業(yè)合作社成為了封開縣第一個把農(nóng)產(chǎn)品賣到肇慶城區(qū)的農(nóng)合機(jī)構(gòu)。2015年總銷售額達(dá)900多萬元，同比上年增加60%；帶領(lǐng)農(nóng)戶收益增加5500多元，同比2014年增加27.5%。

未來，社區(qū)銀行網(wǎng)點將不斷增多，節(jié)點功能不斷被完善，更多的供需鏈被接通，“大普惠金融”時代隨之來臨。

(三)打造創(chuàng)意鏈，邁進(jìn)“泛普惠金融”

作為“普惠金融”實施的最佳載體，社區(qū)銀行理應(yīng)深層次地推動“政銀企”的跨界合作，兼容“高校+協(xié)會”模式，“政銀企校會”協(xié)同創(chuàng)新發(fā)展，打造創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)鏈，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)通聯(lián)，聯(lián)合實施“泛普惠金融”。

以肇慶市高要農(nóng)商銀行為例，廣東理工學(xué)院、高要區(qū)90%的小五金企業(yè)都是其客戶，廣東理工屬于本科院校，常年在校生近2萬人；小五金從業(yè)人員更是達(dá)7萬多人。面對兩個龐大的客戶，高要農(nóng)商銀行的創(chuàng)意未達(dá)巔峰。

上文論述的“惠教育”業(yè)務(wù)，肇慶市高要農(nóng)商銀行僅僅是推出了“校園一卡通”服務(wù)，其他領(lǐng)域均未涉略，本位思維偏重。導(dǎo)入創(chuàng)意思維后，“惠教育”業(yè)務(wù)可以衍生出四大主線：一是在校內(nèi)與財經(jīng)類專業(yè)共建社區(qū)銀行實訓(xùn)室，將社區(qū)銀行的現(xiàn)金功能完全分離到ATM機(jī)上完成，其余非現(xiàn)金業(yè)務(wù)均由員工指導(dǎo)學(xué)生實操完成。此舉可以緩解大部分學(xué)院內(nèi)財經(jīng)類專業(yè)頂崗實習(xí)的實際困難，同時還能提高教師、學(xué)生的金融實操水平，達(dá)到金融知識進(jìn)校園的目的；二是聘請優(yōu)秀的專家學(xué)者到社區(qū)銀行的各大網(wǎng)點授課，普及并提高社區(qū)居民的金融理財意識；三是利用高校的科研力量，通過購買服務(wù)、合作調(diào)研等方式，獲取更多準(zhǔn)確而有價值的數(shù)據(jù)；四是通過利用學(xué)生頂崗實習(xí)的機(jī)會，鼓勵學(xué)生考取技能證書，充實各大社區(qū)銀行網(wǎng)點的調(diào)研人員、營銷人員的數(shù)量，為社區(qū)銀行未來發(fā)展儲備人才。

對于小五金產(chǎn)業(yè)，高要農(nóng)商銀行對其支持了20年，支持力度不可謂不大，但卻一直未能與協(xié)會牽手，利用銀行的多點資源，進(jìn)行異地資源整合，推進(jìn)跨界融合。反觀佛山市順德區(qū)家居五金協(xié)會，其在政府的支持下，利用銀行的異地資源，不斷在各大展會當(dāng)中與上下游產(chǎn)業(yè)企業(yè)一對一精準(zhǔn)對接，打通全產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)節(jié)與痛點，中山、山東家具產(chǎn)業(yè)與順德家居五金產(chǎn)業(yè)的全方位融合便是明證。

由此可見，通過社區(qū)銀行實施普惠金融政策是一個全新的課題，內(nèi)容豐富，需要不斷充實和完善。社區(qū)銀行實現(xiàn)普惠金融更是一項龐大的系統(tǒng)工程，需要更多的研究者群策群力，共同實現(xiàn)“泛普惠金融”。

[1] 郝馳. 北京市社區(qū)銀行發(fā)展適用性研究[D].北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2014.

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[責(zé)任編輯：郭秀艷]

An Empirical Study on Community Bank to Promote Inclusive Finance—Taking Zhaoqing Rural Commercial Bank as a Sample

LUN Zhao-liang

(Vocational College,Guangdong College of Business and Technology，Zhaoqing 526040, China)

Community banks are identified as the best carrier to carry out the inclusive finance in 10 years ago. With 10 years' practice, community banks have a certain development, but there have been bottlenecks in the geographical advantage, cost scale, information resources, combination of marketing and other aspects of industrial advantages. In the face of the advantages' bottleneck, many community banks have launched to provide delay services, development of intelligent services, offering special demands, cross-border integration and other services. Zhaoqing rural commercial bank is the largest financial institutions in Zhaoqing area of the inclusive finance system. Its implementation of one card solution mode, villages' POS machines connected mode, Government-Bank-Enterprise cooperation mode, pairs with the enterprise chain, powers micro inclusive finance system, connected to the supply chain, force macro inclusive finance system, to build a creative chain, forward into innovation mode of extensive inclusive finance system mode. It rewards a remarkable effect, achieves industry matching in a certain extent, which has the realistic reference significance.

community bank; inclusive finance; Zhaoqing city commercial bank

2016-12-19

2014年國家教育部規(guī)劃項目(14YJA630070)；2016年肇慶市重大政務(wù)調(diào)研課題(ZYS2016002)

倫肇亮(1978-)，男，廣東肇慶人，廣東工商職業(yè)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系講師，高級經(jīng)濟(jì)師，從事區(qū)域經(jīng)濟(jì)與金融研究.

F832.7

A

2095-5863(2017)02-0107-006