我國第三方支付平臺面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其防范研究

孫劍

【摘要】文章在分析第三方支付平臺的概念、模式和交易流程的基礎(chǔ)上，針對我國第三方支付平臺發(fā)展的現(xiàn)狀，研究其面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)；根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)及產(chǎn)生原因，結(jié)合我國國情提出了有針對性的應(yīng)對策略，為我國第三方支付平臺的未來發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】第三方支付平臺 風(fēng)險(xiǎn) 應(yīng)對策略

一、第三方支付平臺的優(yōu)勢

近年來，隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生和應(yīng)用，電子商務(wù)日益活躍。但在電子商務(wù)發(fā)展的早期卻遇到了支付瓶頸。在電子商務(wù)之前，交易一直處于有形市場之中，傳統(tǒng)的支付方式結(jié)合信用保障和法律支持就可以有效降低經(jīng)濟(jì)糾紛發(fā)生的概率，滿足交易要求。而在電子商務(wù)帶來的新的虛擬無形市場中，交易雙方互不認(rèn)識不知底細(xì)，買家因?yàn)閾?dān)心賣家不發(fā)貨或貨物與預(yù)期不符，不愿意在收到貨物驗(yàn)視之前先付款；而賣家則因?yàn)閾?dān)心貨物發(fā)出后收不到貨款，不愿意先發(fā)貨，買賣雙方博弈的結(jié)果就是誰都不愿意犧牲自己先冒險(xiǎn)，電子商務(wù)發(fā)展陷入了僵局。在這種情況下第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，極大地滿足了同步交換的市場需求。所謂第三方支付平臺，是指充當(dāng)交易平臺的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)，它需要具備一定的實(shí)力和信譽(yù)作保障，并通過與產(chǎn)品所在國家及外國的銀行簽約獲得合法的平臺資格。在我國，第三方支付平臺主要分為兩種模式，一種是在網(wǎng)上購物中提供支付服務(wù)的的第三方支付平臺，具有綜合性的功能，如支付寶、財(cái)付通；另一種是本身不依托于任何網(wǎng)站具備獨(dú)立支付資格的平臺，環(huán)迅支付是其典型代表。第三方支付是在買賣雙方缺乏信用保障和法律支持的情況下提供資金支付服務(wù)的中間平臺，其實(shí)現(xiàn)原理就是將貨款交給買賣雙方之外的第三方，由第三方提供安全交易保障，在運(yùn)作過程中交易雙方之間設(shè)立了一個中間過渡賬戶，實(shí)現(xiàn)了匯款過程中的停頓，只有當(dāng)雙方意見達(dá)成一致后，貨款才能真正從買方流至賣方，這就是第三方支付平臺的運(yùn)作機(jī)理。當(dāng)貨款停留在第三方時，第三方對這筆貨款進(jìn)行了保管及對本次交易進(jìn)行了監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)了支付保證。以支付寶（alipay）為首的Paypal、環(huán)迅支付、財(cái)付通等是我國第三方支付平臺中的佼佼者。第三方支付方式解決了C2C領(lǐng)域中需要解決的核心問題，如淘寶網(wǎng)最初為了解決網(wǎng)上購物安全問題而開發(fā)的支付寶，首先在交易中引入一個第三方來擔(dān)保交易，買家將所選貨物的貨款打入支付寶賬戶，支付寶收到貨款后通知賣家在規(guī)定時間內(nèi)發(fā)貨，買家收到貨進(jìn)行驗(yàn)視后確認(rèn)收貨，支付寶即把貨款支付給賣家，一場網(wǎng)絡(luò)交易就此完成。從2004年開始，以浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司為名的獨(dú)立的支付寶公司正式建立。在2005年瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上馬云也首先提出“第三方支付平臺”的概念。由此，第三方支付平臺蓬勃發(fā)展：自央行2011年首次發(fā)放第三方支付牌照到2015年3月，近四年內(nèi)已有270家第三方支付機(jī)構(gòu)獲得了牌照。第三方支付平臺的產(chǎn)生和發(fā)展推動了電子商務(wù)的發(fā)展，在網(wǎng)上購物的領(lǐng)域有著舉足輕重的作用，第三方支付平臺也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的代表之一。

第三方支付平臺的迅速崛起，得益于其強(qiáng)大的服務(wù)優(yōu)勢。首先是其顯而易見的支付優(yōu)勢，理論上來看，對賣方而言規(guī)避了收不到貨款的風(fēng)險(xiǎn)，對買方而言規(guī)避了收不到貨物的風(fēng)險(xiǎn)，同時貨物的質(zhì)量有了一定程度上的保障；其次是成本優(yōu)勢，第三方支付平臺使企業(yè)、單位等免于與銀行的直接聯(lián)系，節(jié)約了成本，從而可以專注主營業(yè)務(wù)的發(fā)展；再次是競爭優(yōu)勢，第三方支付平臺的業(yè)務(wù)與被服務(wù)企業(yè)業(yè)務(wù)之間無競爭關(guān)系，不存在利益沖突；最后是業(yè)務(wù)優(yōu)勢，第三方支付給了銀行拓展業(yè)務(wù)的空間，也為一些無法與銀行直接合作的中小企業(yè)提供了便捷的支付平臺。但隨著第三方支付平臺在我國的發(fā)展和壯大，它存在的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯露，具體表現(xiàn)如下：

二、第三方支付平臺存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）買方、賣方面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.信息安全、資金安全風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺在用戶注冊時只需要用戶提供證件信息、卡號以及設(shè)置賬號密碼，非常簡潔，安全性要求沒有銀行相關(guān)業(yè)務(wù)高，且平臺提供的產(chǎn)品和服務(wù)虛擬化，市場相對開放，在提供服務(wù)時有機(jī)會收集到大量的用戶信息，在監(jiān)管和內(nèi)控機(jī)制缺位下，用戶的個人信息極易泄露，信息安全無法得到保證。海量準(zhǔn)確的金融信息一旦泄露，將給用戶帶來難以控制的的危害。中國人民銀行披露的信息顯示，2015年1月某支付機(jī)構(gòu)發(fā)生銀行卡信息泄露的惡性事件，涉及國內(nèi)銀行達(dá)16家之多，在之后短短半年時間內(nèi)造成了3900多萬元的損失。與傳統(tǒng)的支付方式相比，第三方支付平臺的信息安全風(fēng)險(xiǎn)具有著金融和互聯(lián)網(wǎng)的雙重性質(zhì)，呈現(xiàn)出發(fā)作時間短、傳染速度快、波及范圍廣的特點(diǎn)。在支付的任何一個環(huán)節(jié)都可能暴露個人信息，包括客戶的賬戶信息和位置信息等，有時只是一次網(wǎng)上的快捷支付都可能有此隱患。還有一些第三方平臺不重視安全問題，對于安全方面的技術(shù)投入較低，加之個別客戶的防范意識較弱，在追求資金劃轉(zhuǎn)快捷性的過程中，客戶不論在流入資金還是流出資金時都可能遭到釣魚網(wǎng)站的攻擊，資金安全受到嚴(yán)重的威脅?？梢姡?dāng)平臺無法在安全性和便捷性之間做到很好的平衡時，客戶的個人利益就有可能受到侵犯。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)。市場秩序是靠市場參與者自覺維護(hù)的，市場交易也有著既定的交易流程。第三方支付平臺的介入，一定程度上約束了買方賣方的行為，消除了一定的風(fēng)險(xiǎn)，但由于交易始終是通過網(wǎng)絡(luò)虛擬空間進(jìn)行的，第三方支付平臺也并未強(qiáng)制要求市場參與者一定要遵守既定交易流程，在我國目前缺乏完善的信息披露機(jī)制約束的環(huán)境下，就會有個別市場參與者選擇不履約的失信行為，不按照規(guī)定交易流程進(jìn)行交易，導(dǎo)致產(chǎn)生信任危機(jī)，如個別賣方可能會說服買家先確認(rèn)付款，但最終卻沒有發(fā)貨，這樣一來買家既損失了貨款又沒有收到貨物；也有買家會在收到貨物后申請退款，如果賣家在規(guī)定時間內(nèi)無法提供能夠證明已發(fā)貨的證據(jù)，賣家將既損失了貨物又收不到貨款。完善的信息披露機(jī)制的缺失，使得市場參與者的行為得不到約束，為不法分子的欺詐行為提供了機(jī)會，從而引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）平臺面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺也并非完全的虛擬化，支付的每一個環(huán)節(jié)都需要技術(shù)支持。技術(shù)支持包括硬件支持、軟件支持、系統(tǒng)支持和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境支持。這其中任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都會使第三方支付平臺出現(xiàn)安全漏洞，極易遭受攻擊，第三方支付平臺充分運(yùn)用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，所以一旦發(fā)生了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，不僅會延誤交易，更嚴(yán)重的是交易信息和客戶信息會泄露被用于不法用途，損害交易雙方的利益。傳染性和不可控性都將增加，系統(tǒng)性影響巨大，甚至危及整個行業(yè)。拿支付寶來說，2016年其實(shí)名用戶已達(dá)到了4.5億，這樣龐大的客戶群使得支付寶的技術(shù)支持一旦出現(xiàn)薄弱環(huán)節(jié)，不僅它本身甚至整個第三方支付行業(yè)都會深陷其中。因此，第三方支付平臺對于安全的技術(shù)投入和防控的重視對客戶、對自己、對整個行業(yè)都是至關(guān)重要的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)因素有三個，一是技術(shù)更新?lián)Q代不及時，許多安全問題的解決和信息的傳送延時，不利于客戶準(zhǔn)確地把握交易機(jī)會，會逐漸失去客戶基礎(chǔ)；二是安全防護(hù)技術(shù)的落后使平臺很容易遭到黑客的攻擊；三是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)極具擴(kuò)散性和傳染性，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生便會快速蔓延，導(dǎo)致整個系統(tǒng)的崩潰，引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺在交易過程中充當(dāng)支付服務(wù)和擔(dān)保角色，需要將交易過程割裂，導(dǎo)致支付結(jié)算出現(xiàn)了時間差。在這個時間差內(nèi)，當(dāng)平臺的業(yè)務(wù)達(dá)到一定規(guī)模時，平臺內(nèi)就會沉淀大量資金，形成一個規(guī)?？捎^的資金池。以支付寶為例，支付寶平均每日的沉淀資金有3至5億元，由此可見，第三方支付平臺事實(shí)上進(jìn)行了資金吸取并形成了資金沉淀。如果缺乏相應(yīng)的約束機(jī)制，第三方支付平臺中的這些沉淀資金的用途和安全都無法得到保證，一旦將其用于高風(fēng)險(xiǎn)投資，則可能會引發(fā)流動性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，造成資金流斷裂，產(chǎn)生大量糾紛。上海就曾經(jīng)發(fā)生過第三方支付平臺卷走交易資金的欺詐案件。

3.洗錢風(fēng)險(xiǎn)。以下幾種方式都會引發(fā)第三方支付平臺的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。一是在缺乏約束的情況下，第三方支付平臺可能會利用規(guī)模可觀的資金池從事非法活動；二是虛假交易，不法分子在網(wǎng)上購物中充當(dāng)買方和賣方，買方在電子商務(wù)平臺上購買賣方的產(chǎn)品并確認(rèn)收貨，貨款即可通過第三方支付平臺轉(zhuǎn)移到賣方賬戶，實(shí)際上并未發(fā)生實(shí)物交易，非法資金由此合法化，原來的不法來源和性質(zhì)被掩蓋，與此相關(guān)的一種方式是第三方支付平臺為合作商戶提供了POS機(jī)，由此產(chǎn)生了便利信用卡套現(xiàn)和資金轉(zhuǎn)入的渠道，使洗錢分子有了可乘之機(jī)；三是黑客攻擊第三方支付平臺，平臺客戶可能會在進(jìn)行交易時激活黑客的木馬病毒并暴露自己的交易金額和銀行入口，不法分子通過處在后臺的其他第三方支付渠道將錢轉(zhuǎn)入其他賬戶，利用該平臺賬戶的資金購買商品進(jìn)一步洗錢；四是隨著跨境電商的發(fā)展，第三方支付平臺開始提供跨境支付服務(wù)，這意味著資金跨境支付渠道的開啟，也給黑錢跨境流動帶來了潛在的方便。第三方支付平臺管理水平的參差不齊，使其極易成為洗錢犯罪的溫床。

三、第三方支付平臺應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的策略

（一）以保障安全性為首要原則，適當(dāng)提高便捷性

猶如銀行的經(jīng)營活動應(yīng)當(dāng)圍繞安全性展開一樣，傳統(tǒng)金融的優(yōu)良傳統(tǒng)應(yīng)當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)金融中得到保留，第三方支付平臺也應(yīng)當(dāng)以保障安全性為首要原則。第三方支付平臺的一些安全漏洞往往是在過度提高便捷性的過程中產(chǎn)生的，這些平臺為了吸引和維持客戶，可能過度關(guān)注便捷性，而將安全性放在次要位置，導(dǎo)致客戶的利益受到侵害。所以對于第三方支付平臺來說，無論何時都應(yīng)當(dāng)把保護(hù)客戶的安全放在首位，適當(dāng)提高平臺服務(wù)的便捷性。平臺可以通過以下幾種方式提高安全性：完善自身內(nèi)控機(jī)制，防止交易資料的泄露；加強(qiáng)自身管理水平和運(yùn)營能力，防范內(nèi)部欺詐和外部欺詐；提高安全技術(shù)投入和防范意識，注意技術(shù)的更新?lián)Q代，避免因產(chǎn)品或服務(wù)缺陷而引起的安全問題的延期解決，給不法欺詐分子以可乘之機(jī)?？傊?，無論何時保障安全都是第三方支付平臺的立業(yè)之本，在保障安全性的基礎(chǔ)上，平臺才能開發(fā)出更豐富、更多樣的產(chǎn)品和服務(wù)，得到長足的發(fā)展。

對于政府監(jiān)管來說，也應(yīng)當(dāng)明確對第三方支付平臺的監(jiān)管原則，對第三方支付平臺的功能和地位要有清晰的定位，不能忽視客戶的資金安全而盲目提高服務(wù)的便捷性。無論何種監(jiān)管法規(guī)法則都應(yīng)立足于保障平臺客戶的安全性和利益，引導(dǎo)行業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展。

（二）完善信息披露機(jī)制，加強(qiáng)身份識別認(rèn)證

第三方支付平臺應(yīng)當(dāng)定期對自己的財(cái)務(wù)狀況、運(yùn)營狀況、沉淀資金去向、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況和其他重大事項(xiàng)進(jìn)行披露，自覺接受社會公眾的監(jiān)督。對于市場參與者來說，應(yīng)當(dāng)不斷完善企業(yè)的信息披露機(jī)制和個人的身份識別認(rèn)證，在進(jìn)行披露時應(yīng)當(dāng)遵循公平披露、平等獲取原則，并做到真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時，不得有虛假陳述或重大遺漏；充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對已有的信息資源進(jìn)行整合，建立完善的信息系統(tǒng)，對擾亂市場秩序的交易者做到有跡可循，消除不法分子的僥幸心理，緩解信息不對稱問題，對市場參與者的不當(dāng)行為進(jìn)行約束，維護(hù)市場秩序和交易流程。在這方面有許多域外經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，如美國和英國都要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信息披露、向客戶明確產(chǎn)品或服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和收益，盡到風(fēng)險(xiǎn)告知的義務(wù)；英國要求參與交易的雙方嚴(yán)格遵守披露制度；美國對不同第三方支付平臺實(shí)行差異化管理，目前已有34個州立法要求平臺定期披露信息泄露情況。

（三）普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識，提升消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識和維權(quán)意識

政府除了通過相關(guān)法律法規(guī)或機(jī)制約束互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)主體的行為外，也應(yīng)當(dāng)向廣大消費(fèi)者普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識，包括互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或服務(wù)的購買和使用方法、在使用提供的產(chǎn)品和服務(wù)時的注意事項(xiàng)、在涉及到支付問題時對于個人信息的保護(hù)、如何分辨釣魚網(wǎng)站以及常見互聯(lián)網(wǎng)欺詐手段和方式的展示等，提高消費(fèi)者在使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)或產(chǎn)品時分辨釣魚網(wǎng)站的能力和反欺詐意識。同時，應(yīng)當(dāng)提升互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力，倡導(dǎo)消費(fèi)者正確使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，不應(yīng)心存僥幸，利用互聯(lián)網(wǎng)的隱蔽性做出違法犯罪行為，危害他人利益。消費(fèi)者對于互聯(lián)網(wǎng)金融的善用可以推動互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。另一方面，面對消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)中利益受到侵害的情況，應(yīng)當(dāng)建立完善的消費(fèi)者維權(quán)及糾紛調(diào)解機(jī)制，針對有過失的一方應(yīng)當(dāng)有懲罰機(jī)制，鼓勵消費(fèi)者積極維護(hù)自己的權(quán)益，樹立消費(fèi)者對于行業(yè)的信心，消費(fèi)者對于行業(yè)的信心和期待意味著行業(yè)未來廣闊的發(fā)展空間，是推動行業(yè)發(fā)展的重要動力。

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