中國(guó)私人銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及方向探析

吳婉雯

（順德農(nóng)商銀行樂(lè)從支行 廣東 順德 528315）

【摘要】私人銀行業(yè)在我國(guó)的發(fā)展已經(jīng)有五年，但是目前為止沒(méi)有任何一家私人銀行在銀行中可以占據(jù)強(qiáng)有力的優(yōu)勢(shì)，不同研究界針對(duì)于商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的觀點(diǎn)是不統(tǒng)一的，就中國(guó)私人銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，分析了內(nèi)資銀行已經(jīng)獲取的成就和發(fā)展過(guò)程中存在的很多阻礙，最后主要內(nèi)容分析了中國(guó)私人銀行業(yè)發(fā)展的主要方向。

【關(guān)鍵詞】私人銀行 現(xiàn)狀 未來(lái)趨向

國(guó)外的私人銀行業(yè)發(fā)展已經(jīng)經(jīng)歷了數(shù)百年，為銀行獲取了良好的經(jīng)濟(jì)效益，成為國(guó)外很多一流銀行的核心業(yè)務(wù)，盡管我國(guó)的居民財(cái)富發(fā)展的速度很快，財(cái)富管理的市場(chǎng)管理空間很大，利潤(rùn)比較豐厚，但是就文化理念角度、市場(chǎng)環(huán)境發(fā)展、人才儲(chǔ)備和風(fēng)險(xiǎn)防控的角度分析可能存在諸多的差距，由此可見(jiàn)，私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)而言，有著廣闊的發(fā)展前景，但不可以一擁而上、純粹的“拿來(lái)主義”，需要分清楚我國(guó)財(cái)富管理的實(shí)際狀況，針對(duì)市場(chǎng)管理的實(shí)際供求狀況，由此制定出階段性發(fā)展的目標(biāo)。

一、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Υ?/p>

根據(jù)《2013年中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)可投資資產(chǎn)高達(dá)1000萬(wàn)元人民幣的人群已經(jīng)超過(guò)了70萬(wàn)，對(duì)比于2010年增長(zhǎng)了20多萬(wàn)人，與此同時(shí)，高凈值人群中持有22萬(wàn)億的資產(chǎn)數(shù)額，人均持有資產(chǎn)高達(dá)3100萬(wàn)。但是，雖然近年來(lái)國(guó)內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)在不斷拓展，很多高凈值人群對(duì)于私人銀行的了解更加深入，十分注重尋找專業(yè)性的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)來(lái)提升財(cái)富的實(shí)際價(jià)值，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的傳承。但相對(duì)于快速積累的個(gè)人財(cái)富，我國(guó)銀行業(yè)的私人銀行業(yè)務(wù)仍處于發(fā)展初期，在產(chǎn)品創(chuàng)新、人才培養(yǎng)、專業(yè)水平等方面都與高凈值人群快速增長(zhǎng)的國(guó)情有著明顯的不相協(xié)調(diào)，私人銀行業(yè)務(wù)后續(xù)發(fā)展空間及需求巨大。

（二）我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展

根據(jù)wind資訊數(shù)據(jù)資料顯示，中國(guó)銀行在2013年底的業(yè)務(wù)整體經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)并沒(méi)有達(dá)到6萬(wàn)，對(duì)比于2012年的調(diào)查數(shù)據(jù)同比增長(zhǎng)了50%。農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行和招商銀行在2013年底的客戶數(shù)量也達(dá)到了45000戶、31000戶和25500戶，對(duì)比于2012年的增長(zhǎng)幅度十分明顯。就管理的資產(chǎn)規(guī)模分析，招商銀行在2013年的資產(chǎn)規(guī)模數(shù)據(jù)增長(zhǎng)率為32%，顯著超越了中國(guó)銀行的5700億元管理資產(chǎn)規(guī)模，達(dá)到5715億元，除此之外，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行對(duì)比于2013年整體的資產(chǎn)規(guī)模也分別達(dá)到5413億元、5050億元、1613.05億元。

（三）私人銀行業(yè)的供給因素分析

（1）私人銀行客戶服務(wù)需求包括金融需求與非金融需求。私人銀行業(yè)務(wù)主要的服務(wù)對(duì)象是高凈值客戶群體，為客戶的資金管理提供全面服務(wù)，由此滿足客戶的資金需求。客戶的實(shí)際資金需求包含了兩個(gè)層面，第一，金融需求；第二，非金融需求。金融需求的滿足主要展現(xiàn)在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)體系兩部分，面對(duì)一個(gè)發(fā)展相對(duì)落后的金融市場(chǎng)來(lái)看，實(shí)現(xiàn)的可能性很小。中國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)比于發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展還相對(duì)落后，雖然當(dāng)前在一定程度上對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新，實(shí)施了資產(chǎn)配置，由此滿足客戶的實(shí)際資金需求。但這更多是停留于金融需求層面的淺層滿足，對(duì)于深層次的財(cái)富傳承、家族理財(cái)?shù)认到y(tǒng)性金融需求以及非金融層面需求的滿足，還需要“路漫漫其修遠(yuǎn)兮”的發(fā)展。

（2）相關(guān)法律法規(guī)的不斷完善。隨著《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》頒布之后，私人銀行有關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)展已經(jīng)具備了一定的基礎(chǔ)，與此同時(shí)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》，其中20條中規(guī)定，針對(duì)于有關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)分析的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)的高凈值客戶，商業(yè)銀行可以通過(guò)私人銀行的模式來(lái)滿足客戶的實(shí)際需求，幫助其投資，不會(huì)受到18條和19條規(guī)定的限制，由此給國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和開(kāi)展提供了良好的法律基礎(chǔ)和發(fā)展空間。

二、中國(guó)私人銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展方向思考

（一）認(rèn)清發(fā)展階段

就目前來(lái)看，中國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)嚴(yán)格的來(lái)看其還不屬于私人銀行業(yè)務(wù)的范疇，其只是簡(jiǎn)單的財(cái)富管理業(yè)務(wù)的延伸，還有可能是很多零售業(yè)務(wù)比較成熟的銀行為了高端客戶量身定做的一個(gè)相對(duì)特別的財(cái)富管理業(yè)務(wù)。由此可見(jiàn)，就目前來(lái)看，零售業(yè)務(wù)的開(kāi)展已經(jīng)具備了一定的基礎(chǔ)，很多針對(duì)于中小企業(yè)發(fā)展相對(duì)成熟的商業(yè)銀行，其可以根據(jù)自身情況適當(dāng)?shù)慕⑵鹚饺算y行業(yè)務(wù)或者建立高端的財(cái)富管理業(yè)務(wù)，但是需要分清楚具體的發(fā)展階段，不能眼光太高，需要腳踏實(shí)地。也不能盲目的挪用西方發(fā)達(dá)國(guó)家中發(fā)展比較成熟的私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，需要良好的結(jié)合中國(guó)發(fā)展國(guó)情和商業(yè)銀行的實(shí)際狀況，制定好近期管理目標(biāo)、中期發(fā)展目標(biāo)和未來(lái)目標(biāo)，由此在發(fā)展的完美框架中，分階段的實(shí)施高端客戶資金管理的目標(biāo)。

（二）培養(yǎng)儲(chǔ)備人才

人才是企業(yè)發(fā)展的中藥資源，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的私人銀行業(yè)務(wù)和國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展都需要先進(jìn)人才的支撐，銀行和有關(guān)的金融機(jī)構(gòu)利用多種培訓(xùn)模式、考試形式和進(jìn)修形式等持續(xù)性的培養(yǎng)專業(yè)人才，將人才培養(yǎng)作為重要工作。與此同時(shí)，還可以通過(guò)聘請(qǐng)專家或者私人銀行家的形式對(duì)人才進(jìn)行指導(dǎo)，其中需注意很多專家和私人銀行家培訓(xùn)的前提是充分了解中國(guó)發(fā)展的實(shí)際情況。就目前人才發(fā)展還沒(méi)有達(dá)標(biāo)的情況來(lái)看，組建團(tuán)隊(duì)的形式是良好解決發(fā)展問(wèn)題的有效路徑，例如，可以利用學(xué)者聘請(qǐng)或者聘請(qǐng)顧問(wèn)的形式搭建起專業(yè)性的顧問(wèn)平臺(tái)，利用社會(huì)發(fā)展的高端資源來(lái)滿足當(dāng)前業(yè)務(wù)開(kāi)展的需求，還能在另一方面良好且快速的培養(yǎng)出十分合格的專業(yè)人才。

（三）建立高效的信息管理系統(tǒng)

高效的管理信息系統(tǒng)建立十分有利于挖掘十分先進(jìn)的數(shù)據(jù)技術(shù)，強(qiáng)化對(duì)于客戶信息數(shù)據(jù)的整理和分析，由此將私人銀行的客戶和其他客戶群體良好區(qū)分，深入的了解和分析私人客戶的資金管理需求，為客戶提供良好且針對(duì)性的資產(chǎn)管理服務(wù)。大型商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的時(shí)候需要充分的發(fā)揮公司或者集團(tuán)內(nèi)部不同單元的協(xié)調(diào)性效應(yīng)，該種協(xié)調(diào)性效應(yīng)主要來(lái)自于客戶轉(zhuǎn)移和產(chǎn)品交叉兩部分。就客戶轉(zhuǎn)移來(lái)看，國(guó)內(nèi)的很多商業(yè)銀行的覆蓋面積很大，且網(wǎng)點(diǎn)很多，客戶基礎(chǔ)十分豐厚，尤其在很多理財(cái)客戶中存在諸多優(yōu)質(zhì)的客戶群體，從分支行和理財(cái)中心內(nèi)部挖掘并不斷的轉(zhuǎn)移客戶，該點(diǎn)也是有效拓展客戶群體的良好方式。就交叉銷售來(lái)看，銀行實(shí)施綜合化的經(jīng)營(yíng)和金融控股公司的具體時(shí)間促成了交叉銷售的可能。協(xié)同效應(yīng)在發(fā)揮的時(shí)候需要強(qiáng)有力的系統(tǒng)支撐和共享。

（四）提高內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控能力

銀行內(nèi)部需要制定出一整套風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估監(jiān)控系統(tǒng)，將緩釋、度量及報(bào)告操作風(fēng)險(xiǎn)等納入到防控流程中，且在私人銀行部門設(shè)立起相對(duì)獨(dú)立的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制項(xiàng)目，負(fù)責(zé)整個(gè)流程的監(jiān)督和執(zhí)行。就私人銀行的整個(gè)業(yè)務(wù)流程來(lái)看，針對(duì)其中任何一個(gè)可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)都需要建立起具體的操作準(zhǔn)則進(jìn)行預(yù)防，關(guān)于反洗錢、產(chǎn)品規(guī)范性、人員資歷達(dá)標(biāo)、客戶準(zhǔn)入條件等都需要設(shè)立在內(nèi)控條例中，利用十分嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牟僮鞒绦騺?lái)有效監(jiān)督。

除此之外，需要循序漸進(jìn)的對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)法律風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控，商業(yè)銀行才能有效的控制好經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，第一，需要建立起經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的合同文本管理制度，還要關(guān)注更注重業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)合同的能動(dòng)性，通過(guò)建立業(yè)務(wù)合同文本庫(kù)的形式形成公平合理的安排業(yè)務(wù)法律關(guān)系著的實(shí)際權(quán)力和義務(wù)，保障業(yè)務(wù)的推進(jìn)可以更加穩(wěn)定，提升業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的可預(yù)見(jiàn)性和確定性。還需要重視和關(guān)注業(yè)務(wù)合同文本的實(shí)際審查、修訂和使用，由此充分的發(fā)揮出合同文本對(duì)于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的法律風(fēng)險(xiǎn)采取事先防范。第二，還需積極地開(kāi)展業(yè)務(wù)法律專題研究，將業(yè)務(wù)提前的介入其中，充分的論證很多新產(chǎn)品發(fā)展的合法性和合規(guī)性，注重業(yè)務(wù)法律框架建立的公平性和合理性，研究業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)，積極做好預(yù)防工作。第三，建立起業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)后的評(píng)價(jià)制度，研究并分析業(yè)務(wù)法律咨詢中存在的難題和法律難題，實(shí)施評(píng)價(jià)，之后做好法律工作的引導(dǎo)，對(duì)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃和調(diào)整。

三、結(jié)語(yǔ)

文章主要內(nèi)容圍繞中國(guó)私人銀行的實(shí)際發(fā)展情況和未來(lái)發(fā)展方向?qū)嵤┝擞懻?，根?jù)分析可知，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Υ蟆I(yè)務(wù)快速發(fā)展，面對(duì)未來(lái)發(fā)展其可能的需求包含金融需求與非金融需求兩種。私人銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中面臨諸多的挑戰(zhàn)和困難，其中最主要的影響到其發(fā)展的關(guān)鍵性因素是風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。私人銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和銀行內(nèi)部的管理風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生之間關(guān)系緊密，因此需要將風(fēng)險(xiǎn)防控實(shí)際的納入到商業(yè)銀行的整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中，由此完成風(fēng)險(xiǎn)管理體系的統(tǒng)籌和規(guī)劃。董事會(huì)和企業(yè)的該機(jī)管理需要正確分析和看待私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，由此建立起比較健全的內(nèi)部監(jiān)督和管理體系，私人銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)十分顯著，由此需要重點(diǎn)建設(shè)出一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防控環(huán)境具有必要性，由此才能促進(jìn)私人銀行的健康發(fā)展。為了促進(jìn)私人銀行的穩(wěn)健發(fā)展，可以采取的措施包含認(rèn)清發(fā)展階段、培養(yǎng)儲(chǔ)備人才、建立高效的信息管理系統(tǒng)、提高內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控能力幾部分，相信通過(guò)發(fā)展措施的實(shí)施，中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展前景會(huì)更加美好。

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