我國銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對(duì)策研究

李蒙

[摘 要] 隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)受到了社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域的重視，對(duì)我們的生活有著非常大的影響。但是，銀行信用卡業(yè)務(wù)還存在著很多問題，包括缺乏相匹配的完善的法律法規(guī)，使用率普遍較低，銀行之間惡性競爭，存在風(fēng)險(xiǎn)以及盈利能力比較低。因此，政府應(yīng)該與相關(guān)機(jī)構(gòu)出臺(tái)與之匹配的法律法規(guī)；制定營銷計(jì)劃，加大對(duì)我國銀行信用卡的營銷力度；加強(qiáng)對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，杜絕惡性競爭的現(xiàn)象；設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，防范信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)；拓寬信用卡業(yè)務(wù)，提升業(yè)務(wù)水平，增強(qiáng)盈利能力。

[關(guān)鍵詞] 銀行信用卡；發(fā)展?fàn)顩r；對(duì)策研究

[中圖分類號(hào)] F830 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B

引言

如今，銀行信用卡的使用已經(jīng)深深影響著人們的工作與生活，與此同時(shí)，我國的許多銀行都把信用卡業(yè)務(wù)作為銀行自身發(fā)展業(yè)務(wù)中最有潛力的業(yè)務(wù)進(jìn)行建立和發(fā)展，最終能夠?yàn)樽陨淼你y行企業(yè)帶來一定的經(jīng)濟(jì)效益。所以，目前我國銀行信用卡的發(fā)卡數(shù)量不斷上升，對(duì)人們的生活消費(fèi)也帶來了許多變化，但是既有積極的變化，也存在消極的變化。雖然信用卡業(yè)務(wù)在我國的使用量越來越多，成為一個(gè)新的利潤增長點(diǎn)，但是在這其中，我國銀行信用卡仍然存在著許多問題。下文就對(duì)我國銀行卡信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問題以及對(duì)策研究進(jìn)行詳細(xì)的闡述與說明。

一、我國銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平提高，人們的生活方式也在不斷更新，生活水平有了大幅度的進(jìn)步。近年來，我國銀行信用卡的業(yè)務(wù)作為目前消費(fèi)者信貸的一種工具和形式，已經(jīng)成為人們社會(huì)生活關(guān)注的焦點(diǎn)。人們?cè)谑褂勉y行信用卡的同時(shí)也在享受信用卡為自身生活帶來的便捷。如今，信用卡使人們?cè)谫徫?、消費(fèi)的過程中更加便捷，省去了現(xiàn)金支付的繁瑣流程。隨著人們生活質(zhì)量的提高，他們的消費(fèi)心理需求也在逐漸提高，我國銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展同時(shí)也在一定程度上提高了消費(fèi)的頻率與效率。由此可見，我國銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，大大拉動(dòng)了消費(fèi)者的消費(fèi)需求，刺激了國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為國民經(jīng)濟(jì)的提高做出了突出的貢獻(xiàn)。

然而，在我國銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，仍然存在著許多發(fā)展問題和實(shí)質(zhì)性的難題，甚至在一定程度上還會(huì)存在金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，但是目前影響我國銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的根本因素還是缺乏與我國銀行卡業(yè)務(wù)相匹配的完善的法律法規(guī)，這個(gè)問題的出現(xiàn)導(dǎo)致了很多銀行信用卡業(yè)務(wù)都舉步維艱，這無論是對(duì)人們的消費(fèi)生活與生活質(zhì)量，還是對(duì)國家的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言都是十分不利的。

二、我國銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的問題

（一）缺乏相匹配的完善的法律法規(guī)

目前，我國銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展速度為之迅猛，對(duì)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用，與此同時(shí)，對(duì)人們的生活也有著潛移默化，深遠(yuǎn)持久的影響。但是，近年來由于銀行信用卡發(fā)展速度之快，難免還會(huì)存在許多問題。下文就對(duì)我國銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的問題進(jìn)行逐一的分析。影響我國銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問題就是缺乏與我國銀行信用卡業(yè)務(wù)相匹配的完善的法律法規(guī)，這也是導(dǎo)致我國銀行信用卡業(yè)務(wù)存在問題的根本原因。任何一個(gè)企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展都需要相對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行約束與輔佐，這樣企業(yè)才可以有序的經(jīng)營，對(duì)于我國銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展也是如此。然而，我國銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展恰恰缺乏了相關(guān)的法律法規(guī)，所以在一定程度上就會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者信用卡的信譽(yù)問題。我們都知道，信用卡帶有透支功能，如果我國銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展長期缺乏相匹配的法律法規(guī)，那么最終就會(huì)導(dǎo)致持卡人出現(xiàn)養(yǎng)卡、睡眠卡的現(xiàn)象，這不僅僅導(dǎo)致信用卡失去了它原本的價(jià)值，還使我國的銀行失去了部分財(cái)力與經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)我國銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展是十分不利的。

（二）使用率普遍較低

近年來，我國銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展較快，與此同時(shí)，信用卡的發(fā)放數(shù)量也在逐漸增加，雖然這一現(xiàn)象看起來是消費(fèi)者對(duì)信用卡的持有率較高，但是很多信用卡的持有者并沒有充分利用手中的信用卡，所以在一定程度上導(dǎo)致了目前我國銀行信用卡業(yè)務(wù)使用率普遍較低，這對(duì)于我國銀行的經(jīng)濟(jì)利潤來說是非常不利的。目前，我國銀行信用卡業(yè)務(wù)使用率普遍較低，導(dǎo)致這一問題的原因主要有兩個(gè)方面：一方面，由于銀行的員工會(huì)出現(xiàn)利益驅(qū)使的心理，所以銀行的員工就會(huì)大量的發(fā)行銀行信用卡，只注重了表面的業(yè)績與信用卡的發(fā)行數(shù)量，但是往往忽略了持卡者是否會(huì)真正充分使用信用卡來進(jìn)行消費(fèi)；另一方面，雖然近年來銀行業(yè)務(wù)卡的使用已經(jīng)普及到各個(gè)領(lǐng)域，但是還有許多的消費(fèi)者與持卡者并沒有真正弄清楚信用卡業(yè)務(wù)的使用方法以及信用卡自身的使用價(jià)值，所以長期下去就會(huì)導(dǎo)致持卡者手中的信用卡成為睡眠卡，從整體上降低了我國銀行信用卡業(yè)務(wù)的使用率，這對(duì)于我國銀行不僅是一種經(jīng)濟(jì)損失，也使信用卡失去了它原本的意義。

（三）銀行之間惡性競爭

我國各大企業(yè)相繼而起，由于市場的變化多端，所以各個(gè)企業(yè)之間的競爭也日益激烈。目前，許多企業(yè)為了自身的市場地位與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在許多行業(yè)之間出現(xiàn)了惡性競爭的現(xiàn)象，進(jìn)而破壞了市場秩序。目前，我國銀行之間信用卡業(yè)務(wù)之間也存在著惡性競爭的問題，這種極端現(xiàn)象的出現(xiàn)，對(duì)我國各大銀行的發(fā)展都是不利的。我國銀行之間信用卡業(yè)務(wù)之間存在惡性競爭，導(dǎo)致這一問題的出現(xiàn)，首先，因?yàn)槲覈壳叭狈εc銀行信用卡業(yè)務(wù)相匹配的完善的法律，所以缺乏了法律的監(jiān)督與制約，某些銀行為了尋求自身的發(fā)展，受到利益的驅(qū)使，就會(huì)對(duì)銀行的信用卡進(jìn)行大量的發(fā)放，這種不計(jì)后果和不計(jì)銀行成本的行為不僅會(huì)導(dǎo)致持卡者手中的信用卡變成睡眠卡，還會(huì)讓銀行的經(jīng)濟(jì)效益大大下滑，導(dǎo)致這些問題的根本原因就是缺乏法律法規(guī)的監(jiān)督與管理。與此同時(shí)，許多新產(chǎn)生的信用卡使用中的問題以及違規(guī)行為都是因?yàn)樾庞每]有相匹配的法律法規(guī)，如果這樣長期下去，就會(huì)導(dǎo)致我國銀行之間信用卡業(yè)務(wù)競爭的惡性循環(huán)，所以銀行企業(yè)的管理者應(yīng)該建立完善的法律法規(guī)，從而緩解銀行信用卡業(yè)務(wù)競爭作為工作的重中之重。

（四）存在風(fēng)險(xiǎn)

我國銀行信用卡的發(fā)放與使用確實(shí)給人們的生活以及消費(fèi)帶來了許多價(jià)值，讓人們感受到了許多物真價(jià)實(shí)的東西，但是，目前我國銀行信用卡業(yè)務(wù)還存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。換句話說，銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展程度、發(fā)行數(shù)量與風(fēng)險(xiǎn)是成正比的。因?yàn)殂y行信用卡涉及到的領(lǐng)域越廣泛，問題就越多，自然而然，它所承受的風(fēng)險(xiǎn)比例就相對(duì)較大。目前，銀行信用卡業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要包括由于信用卡客戶的資信水平較低、經(jīng)濟(jì)狀況惡化、還款能力差引發(fā)的銀行經(jīng)營中的信用風(fēng)險(xiǎn)，與此同時(shí)，對(duì)于持卡者的個(gè)人信息管理的業(yè)務(wù)來說也會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，這就需要銀行的管理者加強(qiáng)對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范，做到有效減少風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)人們所持信用卡的安全性，為人們的消費(fèi)生活帶來更加便捷的條件。

（五）盈利能力比較低

目前，雖然我國大部分銀行信用卡的發(fā)放與使用數(shù)量相對(duì)較多，但是我國銀行信用卡盈利能力比較低。這一問題的出現(xiàn)也為我國銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了一定的難題。一般來說，銀行信用卡的運(yùn)營成本很高，它的收益主要來源于年費(fèi)、透支利息以及手續(xù)費(fèi)等。但是根據(jù)我國的情況而言，在銀行信用卡業(yè)務(wù)方面投入的成本是相對(duì)較多的，所以我國銀行信用卡的盈利水平往往無法趕超所投入的成本，再加上我國缺乏完善的與銀行信用卡業(yè)務(wù)相匹配的法律法規(guī)，沒有對(duì)銀行信用卡的發(fā)放與使用進(jìn)行有效的監(jiān)督管理，所以在一定程度上，導(dǎo)致了我國銀行信用卡盈利能力比較低。由此可見，我國銀行信用卡出現(xiàn)的問題的根本原因都是缺乏法律法規(guī)的建立，所以銀行的管理者要抓住自身工作的重點(diǎn)，進(jìn)而提高我國信用卡的盈利能力。

三、針對(duì)我國銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的問題提出的相關(guān)對(duì)策

（一）政府與相關(guān)機(jī)構(gòu)出臺(tái)與之匹配的法律法規(guī)

我國銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展近年來已經(jīng)逐漸步入正軌，它所涉及到的范圍也在逐漸擴(kuò)大，這就避免不了銀行信用卡業(yè)務(wù)會(huì)出現(xiàn)一定的問題。根據(jù)我國銀行信用卡的發(fā)展問題，提出了針對(duì)性的解決對(duì)策，以此來促進(jìn)我國銀行信用卡的良好發(fā)展。影響我國銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的根本問題就是缺乏與我國銀行信用卡業(yè)務(wù)相匹配的完善的法律法規(guī)，所以為了解決這一問題，就需要政府與相關(guān)機(jī)構(gòu)出臺(tái)與之匹配的法律法規(guī)。目前，政府出臺(tái)一系列關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的限制性條款，對(duì)我國大部分銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、信用數(shù)據(jù)的有效使用造成一定的制約。所以，想要改變這一情況，要在原有法律的基礎(chǔ)上找到不足，并根據(jù)我國銀行信用卡業(yè)務(wù)所存在的問題進(jìn)行對(duì)癥下藥，進(jìn)一步來完善我國銀行信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)。除此之外，對(duì)于我國信用卡市場的某些欺詐行為與惡意透支等違規(guī)行為，政府要加強(qiáng)監(jiān)管力度，要通過法律形式，明確欺詐的懲罰制度，以及信用風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)責(zé)任的機(jī)構(gòu)。這樣一來，不僅可以明確我國銀行信用卡業(yè)務(wù)的管理部門以及管理對(duì)策，還可以加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的穩(wěn)定性與有序性，這對(duì)于我國銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展來說有著至關(guān)重要的意義。

（二）制定營銷計(jì)劃，加大對(duì)我國銀行信用卡的營銷力度

雖然我國銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展比較迅速，信用卡的發(fā)放數(shù)量也在逐漸增加，但是銀行信用卡的使用率還是相對(duì)較低的，為了解決這一問題就需要銀行的管理者制定完善的營銷計(jì)劃，進(jìn)而加大對(duì)我國銀行信用卡的營銷力度。銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展想要加強(qiáng)營銷力度，首先，就要對(duì)銀行信用卡的營銷進(jìn)行有效的大范圍的宣傳，讓更多的消費(fèi)者轉(zhuǎn)變客戶的理念，進(jìn)而調(diào)動(dòng)持卡者的使用積極性，在一定程度上減少睡眠卡的數(shù)量；其次，銀行的管理者還要通過有效的宣傳方式引導(dǎo)幫助消費(fèi)者建立形成良好的使用習(xí)慣，進(jìn)而充分利用信用卡自身的價(jià)值；最后，銀行的員工要對(duì)信用卡的發(fā)放手段進(jìn)行改進(jìn)，不能只關(guān)注數(shù)量的多少，可以根據(jù)對(duì)消費(fèi)者的分類統(tǒng)計(jì)，進(jìn)而進(jìn)行定期的發(fā)放，這樣不僅會(huì)加強(qiáng)有序性，還可以充分讓消費(fèi)者感到信用卡的真正價(jià)值所在，對(duì)于我國銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展有著積極的意義。

（三）加強(qiáng)對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，杜絕惡性競爭的現(xiàn)象

目前，我國銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著許多問題，很多銀行之間為了取得自身的經(jīng)濟(jì)效益，出現(xiàn)了惡性競爭的現(xiàn)象，這種現(xiàn)象對(duì)于我國銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展來說是非常不利的，因?yàn)殂y行之間需要互相協(xié)調(diào)與輔助，不能因?yàn)榇嬖诟偁庩P(guān)系，就將這種關(guān)系逐步惡化。這也是我國銀行信用卡發(fā)展的難題之一。所以這就需要銀行加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，杜絕惡性競爭的現(xiàn)象。想要加強(qiáng)對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，首先，就要根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)來找出各個(gè)部門的責(zé)任與監(jiān)管范圍，同時(shí)也要明確各個(gè)部門的任務(wù)與職責(zé)，明確自身的管轄范圍。并且對(duì)于市場競爭來說，合理的競爭是可以存在的。如今，面對(duì)變化多端的市場環(huán)境，正所謂優(yōu)勝劣汰，有市場就必然會(huì)有競爭，有壓力才會(huì)有動(dòng)力，但是盲目的市場競爭對(duì)于銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展來說是非常不利的，因?yàn)檫@不僅會(huì)影響到員工的工作心理，打消員工工作積極性，而且對(duì)于我國銀行之間的共同發(fā)展來說也是十分不利的，還會(huì)對(duì)消費(fèi)者造成逆反心理，降低消費(fèi)者持卡的使用率，降低銀行的經(jīng)濟(jì)效益，所以加強(qiáng)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，杜絕惡性競爭是十分重要的。

（四）設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，防范信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

由于我國銀行信用卡的使用范圍較廣，再加上發(fā)放數(shù)量增加，所以在一定程度上就存在著許多風(fēng)險(xiǎn)，所以為了減少風(fēng)險(xiǎn)，就要求銀行的管理者設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，防范信用卡的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理來說，想要降低銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，首先就要降低消費(fèi)者在使用信用卡過程中的風(fēng)險(xiǎn)，換句話說，就是對(duì)持卡者個(gè)人信息的保管工作以及消費(fèi)時(shí)的安全工作。因?yàn)橄M(fèi)者是信用卡的最終歸宿，所以消費(fèi)者使用信用卡的安全性是最重要的。除此之外，對(duì)于目前較發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)而言，詐騙現(xiàn)象無處不在，所以為了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，就需要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)的建立與完善，進(jìn)而確保持卡者的信息與資金的安全，讓人們安全消費(fèi)，放心消費(fèi)。

（五）拓寬信用卡業(yè)務(wù)，提升業(yè)務(wù)水平，增強(qiáng)盈利能力

現(xiàn)階段，對(duì)于我國銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r來說，雖然銀行信用卡的發(fā)放數(shù)量較多，但是信用卡的業(yè)務(wù)范圍還比較狹窄，而且業(yè)務(wù)水平與盈利能力都相對(duì)較低，所以為了加強(qiáng)銀行自身的營銷能力與經(jīng)營水平，就需要管理者拓寬信用卡業(yè)務(wù)，提高信用卡的使用率與消費(fèi)指數(shù)，進(jìn)而提升業(yè)務(wù)水平，最終能夠增強(qiáng)盈利能力。例如：對(duì)于銀行信用卡的發(fā)放來說，不僅僅可以進(jìn)行基礎(chǔ)消費(fèi)信用卡的發(fā)放，在旅游方面也可以進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，這樣以來，更加有利于吸引消費(fèi)者，逐漸提升信用卡的業(yè)務(wù)范圍，有效實(shí)現(xiàn)信用卡的價(jià)值。

四、總結(jié)

總而言之，我國銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展雖然還存在許多實(shí)質(zhì)性問題，但是它的發(fā)展速度與前景都是非常可觀的，只要我們抓住問題的關(guān)鍵所在，集中力量解決主要矛盾，統(tǒng)籌兼顧，根據(jù)發(fā)展遇到的問題做出相對(duì)應(yīng)的解決對(duì)策，建立完善的與我國銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展相關(guān)的法律法規(guī)，以此為基礎(chǔ)與標(biāo)準(zhǔn)，再進(jìn)一步擴(kuò)大信用卡的業(yè)務(wù)范圍，逐漸提升盈利水平與能力，就會(huì)從中減少失誤與風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而從根本上改善發(fā)展問題，為銀行自身同時(shí)也為消費(fèi)者的生活帶來更加便捷的服務(wù)，最終能夠有效促進(jìn)我國銀行信用卡業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

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