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    我國農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀分析與完善

    2017-03-01 16:51張治中
    商情 2016年49期
    關(guān)鍵詞:金融體系農(nóng)村金融

    張治中

    【摘要】自改革開放以來,我國的總體經(jīng)濟取得了極大的發(fā)展,并且我國的綜合國力也得到了大大的增強。特別重要的一點就是我國人口分布最廣的農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟有了巨大的進(jìn)步,與此同時農(nóng)村的經(jīng)濟與金融體系也有了極大的發(fā)展。農(nóng)村金融應(yīng)該說是一個國家特有時期才有的一種金融現(xiàn)象。本文首先分析了我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀,接著,剖析了我國農(nóng)村金融體系目前存在的問題,隨后,提出針對農(nóng)村金融體系存在問題的完善措施,最后,分析了農(nóng)村金融體系的發(fā)展前景。

    【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融;金融體系;優(yōu)化體系

    農(nóng)村金融是一類為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的金融部門,也是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的伴隨產(chǎn)物,近年來農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,是農(nóng)村金融體系逐步壯大,成為農(nóng)村的農(nóng)業(yè)和農(nóng)民生產(chǎn)、生活的一種有力保障。再者,一個完善的農(nóng)村金融體系對于農(nóng)村資金供給的提升與農(nóng)村農(nóng)業(yè)和經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展有重要的意義。尤其是在改革開放以來,我國政府著重強調(diào)了農(nóng)村金融在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的重大作用,并且對農(nóng)村經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中的地位給予高度重視,并且提出了建設(shè)社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略構(gòu)想。本文的寫作思路是:首先分析了我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀,接著,剖析了我國農(nóng)村金融體系目前存在的問題,隨后,提出針對農(nóng)村金融體系存在問題的完善措施(①改善農(nóng)村地金融的生態(tài)環(huán)境;②重構(gòu)農(nóng)村金融體系;③創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系),最后,分析了農(nóng)村金融體系的發(fā)展前景。

    一、我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀

    改革開放以來,在當(dāng)時資金由極度匱乏到有資金富足的背景和政府主導(dǎo)的基本體制背景下,中國的農(nóng)村金融體系逐步形成。在此之前,整個國家都是處于一種資金短缺的狀態(tài),這就使得政府對社會的金融控制,主要放在動員資本上面。而在當(dāng)時農(nóng)村的金融機構(gòu),主要是起一個儲蓄資金的作用,利用儲存的資金來促進(jìn)城市和工業(yè)發(fā)展。國家的工業(yè)化發(fā)展和地方政府間的經(jīng)濟競爭,使得金融體系劃分為正式和非正式的兩種類型。但是在20年代后期,資金的供求形勢發(fā)生了翻天覆地的變化,由原來的資金極度短缺變成了資金有大量的剩余,這種情況使得國家對農(nóng)村地區(qū)的扶持政策相繼而出,于是這種新型的垂直合作的農(nóng)村金融體系就逐漸形成。但是,由于市場經(jīng)濟在農(nóng)村地區(qū)的擴展,使得城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村之間、工人與農(nóng)民之間有巨大的經(jīng)濟差異,另外農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的固有特征,也不便于農(nóng)村地區(qū)留住和利用其所擁有的資金。我們只有清晰的認(rèn)識到市場邏輯的存在,才能更好的認(rèn)識農(nóng)村金融體系存在的問題;不僅要認(rèn)識市場邏輯還要跳出這個邏輯,我們才能從本質(zhì)上真正的緩解農(nóng)村的金融約束改善農(nóng)村的金融體系。

    雖然我國經(jīng)濟近年來發(fā)展迅猛,并且我國的農(nóng)村金融體系經(jīng)過了改革開放的這一階段,但是目前我國當(dāng)下的農(nóng)村金融體系所提供的服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村地區(qū)人門對金融服務(wù)的需求,當(dāng)前的農(nóng)村金融體系還存在許多的問題需要完善。尤其是正規(guī)的農(nóng)村金融體系的供給仍然嚴(yán)重缺乏,首先就是我國的政策性金融支持農(nóng)業(yè)稍顯不足,我國與農(nóng)業(yè)、農(nóng)民生活息息相關(guān)的銀行機構(gòu)還不能承擔(dān)起扶持農(nóng)村經(jīng)濟和推動農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)的職責(zé);其次就是商業(yè)性金融向農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)變,由于銀行自身追求利益的最大化,使得其為農(nóng)村金融提供的金融服務(wù)也非常的有限,再者就是,農(nóng)村金融并非正規(guī)的金融機構(gòu),雖然非正規(guī)金融機構(gòu)是構(gòu)成我國農(nóng)村金融體系的重要組成部分,但是就目前來看非正規(guī)金融相較于正規(guī)金融來收還未得到全面發(fā)展。所以,要想加快農(nóng)村金融的發(fā)展與改革,必須要完善社會主義新農(nóng)村建設(shè),依照當(dāng)下的農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展的主要特征和農(nóng)村發(fā)展的客觀需要,一方面著力于把農(nóng)村金融體系逐步向正規(guī)金融體系轉(zhuǎn)變,另一方面充分地利用現(xiàn)下非正規(guī)金融所特有的一些優(yōu)勢,使其朝著正規(guī)化邁進(jìn),重新構(gòu)建一套既能符合市場經(jīng)濟原則又有助于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的金融體系。要鞏固農(nóng)業(yè)在農(nóng)村建設(shè)中的基礎(chǔ)地位,提高全體農(nóng)民的收人,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,這對于我們國家解決三農(nóng)問題和推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)都有極其重要的意義,畢竟一個國家的發(fā)展的目標(biāo)也就是讓每一個人都能夠過上好的生活,尤其是處于社會底層的農(nóng)村地區(qū)。

    二、我國農(nóng)村金融體系目前存在的問題

    農(nóng)村金融是農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展中很重要的一種資本配置方式,并且它在農(nóng)村地區(qū)的社會發(fā)展和經(jīng)濟建設(shè)中占有十分重要的地位,同時它也是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個重要支柱。本文認(rèn)為,我國農(nóng)村金融體系目前存在的問題主要有:①我國的農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境嚴(yán)峻;②我國農(nóng)村的金融機構(gòu)缺乏;③農(nóng)村金融的服務(wù)內(nèi)容多樣化不足;④國家政府對于農(nóng)村金融的支持政策還不夠。

    (一)我國的農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境嚴(yán)峻

    農(nóng)村金融環(huán)境一般是指由企業(yè),政府和一般居民所構(gòu)成的對金融產(chǎn)品和服務(wù)消費的一個群體,和金融體系在消費的過程中所形成的文化,經(jīng)濟,法治,習(xí)俗等金融環(huán)境。目前我國的農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境有些嚴(yán)峻,很多的制度存在缺失或不完善的問題,這對農(nóng)村地區(qū)金融的融資有很大的阻礙。農(nóng)村的信用意識相對比較薄弱,存在不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工廠接口破產(chǎn)而逃避償還銀行貸款的問題,并且金融機構(gòu)的相關(guān)維權(quán)法律不夠完善,所以金融機構(gòu)的維權(quán)存在較大的問題。而且農(nóng)村的信用監(jiān)管體系建設(shè)還比較落后,金融機構(gòu)沒有辦法判斷客戶真實的信用情況,因此對貸款的風(fēng)險不能有效地評估。信息的不完整性,法制的規(guī)范程度還不夠,盡管系統(tǒng)的缺失,這些都考驗著我國農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境。金融市場的生態(tài)環(huán)境對于金融機構(gòu)開拓農(nóng)村金融市場的積極性有很大的影響,農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的惡化讓投資者望而卻步,惡性循還,使得矛盾更加突出,農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境也變得嚴(yán)峻。

    (二)我國農(nóng)村的金融機構(gòu)缺乏

    當(dāng)下農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)村的金融服務(wù)能力不斷地下降,首先,我國的國有銀行中農(nóng)業(yè)銀行對于三農(nóng)的金融功能存在嚴(yán)重的金融功能缺失問題,農(nóng)村的金融資金供給不足。其次就是對于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來說,由于融資渠道的不完善,是的銀行本身的融資成本提高,另外還有來自其他金融機構(gòu)的激烈競爭,總之目前的農(nóng)村金融形勢不容樂觀。

    (三)農(nóng)村金融的服務(wù)內(nèi)容多樣化不足

    隨著時代的發(fā)展,當(dāng)下的農(nóng)村客戶對于農(nóng)村金融的需求逐漸多樣化,具體化,所以單一的金融服務(wù)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿足人們的需求。農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點的不足,但是急于融資的農(nóng)戶在一時間并不能有有效的抵押擔(dān)保物,銀行就不能提供農(nóng)戶所需要的資金,擔(dān)保機制的不健全使得農(nóng)戶融資受到極大的限制,極大的降低了農(nóng)村融資的效率。還有一點就是在農(nóng)村的金融市場上,一部分依靠現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)科技來運行的服務(wù)項目在農(nóng)村幾乎沒有展開,由于環(huán)境因素限制這些服務(wù)項目也很難在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展起來。

    (四)國家政府對于農(nóng)村金融的支持政策還不夠

    農(nóng)業(yè)相對于其他行業(yè)來說是一種弱勢行業(yè),并且其他發(fā)達(dá)國家或發(fā)展中國家對于農(nóng)業(yè)對采取了相應(yīng)的扶持政策,對于農(nóng)業(yè)相關(guān)的金融機構(gòu)也有一定的優(yōu)惠政策。就我國國情來看,我國是一個人口基數(shù)很大的國家,農(nóng)業(yè)的負(fù)擔(dān)也相對較重,也是一個農(nóng)業(yè)大國,但是農(nóng)業(yè)水平卻相對落后許多,我國對于農(nóng)村金融也有很多相關(guān)的扶持政策,但是政策的落實情況卻不夠到位,這也一定程度上限制了農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。

    三、針對農(nóng)村金融體系存在問題的完善措施

    綜合以上分析,本文認(rèn)為,針對農(nóng)村金融體系存在問題的完善措施主要有:①改善農(nóng)村地金融的生態(tài)環(huán)境;②重構(gòu)農(nóng)村金融體系;③創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系。下面結(jié)合具體情況詳細(xì)分析。

    (一)改善農(nóng)村地金融的生態(tài)環(huán)境

    改善農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境要充分利用政府的主導(dǎo)功能,重新構(gòu)建農(nóng)村的信用體系,完善相關(guān)的法制建設(shè),充分保護債權(quán)人的利益,并且要修改或補充個人和企業(yè)的信用數(shù)據(jù),實現(xiàn)資源的共享,降低信貸的風(fēng)險與成本。積極的發(fā)展政府扶持,市場運作和風(fēng)險分擔(dān)等多種形式的擔(dān)保機制,有效的改善中小企業(yè)與農(nóng)戶貸款難的問題。健全并規(guī)范農(nóng)村金融市場的管理機制,適度降低進(jìn)入這個行業(yè)的門檻,擴大金融機構(gòu)和銀行的合作范圍,以此保證銀行和其他金融機構(gòu)的利潤,這樣才能使相關(guān)的金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。

    (二)重構(gòu)農(nóng)村金融體系

    要做到重構(gòu)農(nóng)村的金融體系首先要做到增加農(nóng)村的金融機構(gòu)。重構(gòu)的農(nóng)村金融體系既要有正式的商業(yè)金融,也要有民間金融和合作金融,既要有銀行這種大型的金融機構(gòu),也要有保險、證券,期貨等不同形式的金融機構(gòu)。發(fā)展農(nóng)村的保險業(yè),期貨市場,投資基金,信貸等金融服務(wù),全面豐富農(nóng)村金融體系,使金融機構(gòu)相互協(xié)調(diào),相互競爭,共同發(fā)展。再者還要拓寬金融機構(gòu)的融資渠道,對當(dāng)前的商業(yè)金融主導(dǎo),合作金融與民間金融為輔的農(nóng)村金融的服務(wù)體系加以完善,拓寬融資渠道,使資金在農(nóng)村流動,帶動農(nóng)村的生產(chǎn)發(fā)展。另外還要確立好農(nóng)村發(fā)展銀行、商業(yè)銀行等的金融機構(gòu)的發(fā)展方向,確保它們在農(nóng)業(yè)綜合性開發(fā)和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)化建設(shè)等方面提供政策性的金融服務(wù),并且增設(shè)銀行的網(wǎng)點,使其能夠覆蓋農(nóng)村地區(qū),正確的引導(dǎo)農(nóng)村的金融發(fā)展走向,確保它能夠得到穩(wěn)步的發(fā)展。

    (三)創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系

    服務(wù)體系的過于單一已經(jīng)不能夠滿足農(nóng)戶與中小企業(yè)的需求,所以開發(fā)創(chuàng)新的、符合農(nóng)村金融市場需求的金融服務(wù)已經(jīng)勢在必行了,改善農(nóng)村金融的擔(dān)保機制,構(gòu)建有中國特色的農(nóng)村市場,全面利用農(nóng)村金融機構(gòu)所特有的優(yōu)勢,建立和完善農(nóng)村市場機制體制,為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供一些理財和投資咨詢的服務(wù)內(nèi)容,優(yōu)化農(nóng)村區(qū)域內(nèi)市場資源配置,研究設(shè)計一些符合農(nóng)村環(huán)境的金融產(chǎn)品,盡力擴大農(nóng)村金融市場,保障農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

    四、農(nóng)村金融體系的發(fā)展前景

    農(nóng)村金融是一類為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的金融部門,也是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的伴隨產(chǎn)物,近年來農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,是農(nóng)村金融體系逐步壯大,成為農(nóng)村的農(nóng)業(yè)和農(nóng)民生產(chǎn)、生活的一種有力保障。農(nóng)村金融是農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展中很重要的一種資本配置方式,并且它在農(nóng)村地區(qū)的社會發(fā)展和經(jīng)濟建設(shè)中占有十分重要的地位,同時它也是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個重要支柱。

    農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展的重要部分,金融的發(fā)展可以極大的促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展,尤其是當(dāng)農(nóng)村金融體系不斷完善之后,可以有效地提升金融在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋程度。經(jīng)過我國多年的堅持不懈的努力奮斗,我國將逐步形成以銀行金融機構(gòu)為主體,非銀行金融機構(gòu)和其他的一些金融組織為輔的多層次,全面覆蓋的,競爭性優(yōu)良的一種農(nóng)村金融體系。多種金融體系共同完善,其中政策性、商業(yè)性和合作性金融這幾種形式相互協(xié)調(diào),共同發(fā)展,以促進(jìn)我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展與完善,并且可持續(xù)發(fā)展。

    特別是進(jìn)入21世紀(jì)以來,農(nóng)村的信用社的對農(nóng)業(yè)的扶持幫助力度不斷增大,農(nóng)民的可貸款額度也有了很大的提升,信用社的改革也基本上實現(xiàn)了機制優(yōu)化的政策目標(biāo),國家在金融方面對“三農(nóng)”的主力軍的支持作用得到持續(xù)發(fā)揮,在治理機制、財務(wù)核算和風(fēng)險管理等方面都取得了極大的發(fā)展,在近兩年來國家對農(nóng)業(yè)扶持的范圍逐步擴展到全國各地,與此同時農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)務(wù)量和利潤都有了極大的提升,并且農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平得到了有效改善。農(nóng)業(yè)銀行的改革也基本上完成,逐步強化政策性職能,使其在農(nóng)村金融體系中能夠發(fā)揮出其重要作用。另外現(xiàn)在的銀行可以發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國、溝通城鄉(xiāng)的優(yōu)勢,以此來強化農(nóng)村的金融體系。銀行持續(xù)發(fā)揮出開發(fā)性金融扶持農(nóng)業(yè)的作用,在促進(jìn)城鄉(xiāng)建設(shè)方面持續(xù)發(fā)揮積極作用。另一方面,農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻的降低,使得一些新型、小型的農(nóng)村金融機構(gòu)可以快速的發(fā)展。通過不斷的發(fā)展,這些新型、小型的農(nóng)村金融機構(gòu)組織尤其是一些村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司這些新型農(nóng)村金融機構(gòu)和組織極大的豐富了我國的農(nóng)村金融體系,也一定程度上解決了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點的覆蓋率不足、金融服務(wù)不夠完善和競爭不夠充分等方面的問題。截至2014年末,我國已經(jīng)設(shè)立有1296家新型農(nóng)村金融機構(gòu)或組織,其中包括有村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和一些貸款公司,這些小型的農(nóng)村金融機構(gòu)吸引了許多資本投入,推動了我國一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)金融體系的構(gòu)建或者完善,對我國的農(nóng)村金融體系的發(fā)展起到了巨大的作用。

    參考文獻(xiàn):

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