內(nèi)蒙古活體牲畜抵押融資的可行性及支持政策研究

范文娟

摘要：為了盤活農(nóng)村資產(chǎn)，激活農(nóng)村金融市場，解決“三農(nóng)”資金瓶頸約束，文章對內(nèi)蒙古推行活體牲畜抵押融資的必要性及可行性進行分析，研究指出內(nèi)蒙古推行活體牲畜抵押融資在一定程度上可以緩解農(nóng)牧民融資難問題；同時在內(nèi)蒙古推行活體牲畜抵押融資不僅在政策、法律及實踐方面是可行的，更具有豐富的牲畜資源優(yōu)勢。為推動內(nèi)蒙古活體牲畜抵押融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，在此基礎(chǔ)上提出政府應完善配套政策需要、加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、設(shè)立風險補償基金等支持政策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 活體牲畜 抵押支持政策

蒙古擁有遼闊的天然草原，草原總面積達8 800萬公頃，其中可利用草場面積達6 800萬公頃，占全國草場總面積的1/4，總面積位居中國五大草原之首，是我國重要的畜牧業(yè)生產(chǎn)基地，適宜于飼養(yǎng)馬、牛、羊等各種牲畜。伴隨著內(nèi)蒙古畜牧養(yǎng)殖業(yè)的迅速發(fā)展，農(nóng)牧民的畜牧養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)融資需求也在不斷增加，然而截止到2014年，內(nèi)蒙古自治區(qū)全部金融機構(gòu)投放于農(nóng)村地區(qū)的貸款余額為4 512億元，其中投放于農(nóng)林牧漁業(yè)的貸款余額為1 566億元，占整個地區(qū)全部貸款余額的比重僅為8.39%，嚴重不能滿足農(nóng)牧民的畜牧養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)融資的需求，制約了內(nèi)蒙古畜牧業(yè)的發(fā)展。因此，對于擁有豐富的牲畜資源的內(nèi)蒙古，探索活體牲畜抵押融資對解決內(nèi)蒙古農(nóng)牧民資金供需矛盾具有重要的現(xiàn)實意義。

一、內(nèi)蒙古推行活體牲畜抵押融資的必要性

隨著畜牧業(yè)的發(fā)展，內(nèi)蒙古農(nóng)牧民對購置牲畜、飼料，建設(shè)棚圈等的資金需求不斷加大，但由于農(nóng)業(yè)本身的低收益和高風險性，使農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)“惜貸”現(xiàn)象，而“惜貸”主要是由于農(nóng)戶缺乏銀行現(xiàn)行制度下可接受的抵押品（林毅夫，2006）。而農(nóng)牧民的主要財產(chǎn)是宅基地上自建的房屋、承包土地的使用權(quán)和擁有的生物資產(chǎn)。農(nóng)村人口減少和禁止城鎮(zhèn)居民到農(nóng)村購房，使農(nóng)房交易市場處于滯后狀態(tài)，而且這些抵押物償債后農(nóng)戶的基本生活失去依靠又使得其不能作為合適的抵押品；對于承包的土地使用權(quán)，法律層面只對“四荒”土地使用權(quán)的抵押權(quán)能予以明確，而其他類型的農(nóng)村土地權(quán)屬未予明確確認。另外，由于農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)價值評估體系的不完備及流動性不強，也使之不能作為有效的抵押品。生物資產(chǎn)中的農(nóng)作物等植物資產(chǎn)依附于土地，因受限于土地的權(quán)屬問題及流轉(zhuǎn)的困難性，也不太受金融機構(gòu)的青睞。而生物資產(chǎn)中的活體牲畜具有完整清晰的產(chǎn)權(quán)權(quán)屬，所有權(quán)、收益權(quán)以及處置權(quán)完全歸于活體牲畜所有者；其次，多數(shù)活體牲畜存在活躍的交易市場，具有明確的交易價格；第三，與非生物資產(chǎn)相比，活體牲畜具有生物轉(zhuǎn)化和自然增殖功能，不僅自身具有價值，還可以帶來增加的價值（牲畜的生長和繁殖）。如果能夠合理控制風險，在抵押期內(nèi)多數(shù)活體牲畜具有成長性和升值潛力，強化了抵押品對信貸資產(chǎn)的保全功能。因此，鑒于農(nóng)牧民缺乏抵押品的現(xiàn)實，活體牲畜抵押融資以一種創(chuàng)新的融資方式進入農(nóng)村金融市場，可以有效地緩解農(nóng)牧民由于不動產(chǎn)抵押物不符合條件、可抵押的資產(chǎn)缺乏而無法獲得貸款的難題。

二、內(nèi)蒙古開辦活體牲畜抵押融資的可行性

（一）法律上的可行性

1995年頒布的《中華人民共和國擔保法》第三十四條可抵押的財產(chǎn)包括“依法可以抵押的其他財產(chǎn)”，雖然沒有明確規(guī)定活體牲畜可以作為抵押物，但是第三十七條不得抵押的財產(chǎn)中也沒有明確列出活體牲畜，依據(jù)第三十四條依法可以抵押的其他財產(chǎn)都可以抵押的規(guī)定，活體牲畜抵押融資有了法律上的依據(jù)。2007年頒布的《中華人民共和國物權(quán)法》第一百八十一條規(guī)定“企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押”。農(nóng)村動產(chǎn)在法律上被明確賦予了抵押權(quán)，這為活體牲畜抵押融資進一步提供了法律支持。另外《中華人民共和國擔保法》第四十二條第五款規(guī)定“以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，辦理抵押物登記的部門為財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門”，這一規(guī)定明確了活體牲畜抵押登記的責任部門，為在活體牲畜抵押融資中防范重復抵押、抵押債權(quán)的實現(xiàn)提供了保障。

（二）金融政策及內(nèi)蒙古政府的支持

2007年中國銀監(jiān)會明確了各金融機構(gòu)可將生物資產(chǎn)用于融資抵押。2013年中國人民銀行下發(fā)的《關(guān)于加大金融創(chuàng)新力度支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展的指導意見》（銀發(fā)[2013]78 號）要求大力推動符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，積極配合地方政府開展各類農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的抵押貸款創(chuàng)新試點，進一步為動物活體抵押融資提供了金融支持。

2016年內(nèi)蒙古自治區(qū)兩會中，民建內(nèi)蒙古區(qū)委在進行大會發(fā)言中提出“擴大經(jīng)營性生物資產(chǎn)抵押融資，提升我區(qū)畜牧業(yè)生產(chǎn)能力”，發(fā)言中明確指出要加大對畜牧業(yè)的金融支持。民建委的發(fā)言對內(nèi)蒙古活體牲畜抵押融資的推行具有巨大的推動作用，為其開辟了明確的政策空間。

（三）實踐中的可行性

隨著中央不斷強調(diào)推動金融資源更多向農(nóng)村傾斜，鼓勵創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，各地方政府創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品的融資規(guī)定逐漸出臺。2009年1月吉林省出臺了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代牧業(yè)經(jīng)濟的意見》，成立了全國首家畜牧業(yè)貸款中心；2010年4月人行山東棗莊市中心支行與市畜牧局、市工商局聯(lián)合制定《棗莊市活體畜禽抵押貸款管理辦法》；2010年11月淄博市政府下發(fā)了《淄博市生物資產(chǎn)抵押貸款管理辦法（試行）》；2011年11月楊凌示范區(qū)印發(fā)了《楊凌示范區(qū)生物資產(chǎn)抵押融資管理辦法》，隨著各地政府關(guān)于生物資產(chǎn)抵押融資管理辦法的出臺，各地的活體畜禽抵押融資開始活躍。2009年4月21日，浙江省樂清市養(yǎng)殖大戶高某以663頭能繁母豬作抵押向樂清市正泰小額貸款公司貸款65萬元；2009年3月31日，河南牧原養(yǎng)殖公司用存欄的37 668頭種豬作抵押，獲得河南省內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)行5 000萬元貸款；2010年6月25日，棗莊市富新畜禽養(yǎng)殖有限公司以養(yǎng)殖的100頭種豬作抵押，獲得棗莊市嶧城區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社40萬元貸款。各地畜禽資產(chǎn)的抵押融資業(yè)務(wù)可為內(nèi)蒙古開辦活體牲畜抵押融資提供經(jīng)驗借鑒。

（四）內(nèi)蒙古豐富的牲畜資源優(yōu)勢

內(nèi)蒙古憑借獨特的地理優(yōu)勢和自然條件，遼闊的草場為牲畜的養(yǎng)殖提供了天然保障。2014年末內(nèi)蒙古大牲畜839.86萬頭；豬669.44萬頭；羊5 569.28萬只。畜禽養(yǎng)殖戶較多，生豬養(yǎng)殖場（戶）937 037場（戶）；蛋雞養(yǎng)殖場（戶）467 720場（戶）；肉雞養(yǎng)殖場（戶）212 791場（戶）；肉牛養(yǎng)殖場（戶）302 375場（戶）；奶牛養(yǎng)殖場（戶）97 816場（戶）；羊養(yǎng)殖場（戶）1074 678場（戶）。當年豬肉產(chǎn)量73.3萬噸，牛肉產(chǎn)量54.53萬噸，羊肉產(chǎn)量93.33萬噸。內(nèi)蒙古豐富的牲畜資源為活體牲畜抵押融資業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了資源優(yōu)勢。

三、內(nèi)蒙古開辦活體牲畜抵押融資的支持政策

（一）政府應完善配套政策體系

雖然民建內(nèi)蒙古區(qū)委2016年提出“擴大經(jīng)營性生物資產(chǎn)抵押融資，提升我區(qū)畜牧業(yè)生產(chǎn)能力”，但目前為止內(nèi)蒙古沒有出臺活體牲畜抵押融資的具體法規(guī)、操作流程等?；铙w牲畜抵押融資涉及到活體牲畜的健康證明、農(nóng)業(yè)保險、價值評估、抵押登記等諸多事項，涉及到較多部門。因此，政府有必要組織相關(guān)部門成立專門的組織協(xié)調(diào)機構(gòu)，明確各部門在活體牲畜抵押融資工作中的職責，通過加強溝通協(xié)調(diào)，組織養(yǎng)殖戶與金融機構(gòu)、保險公司、擔保公司有效對接，幫助借貸雙方完成確權(quán)工作；建立完善的畜牧信息收集、分析、發(fā)布制度；建立牲畜實時統(tǒng)計數(shù)據(jù)、牲畜個體免疫及牲畜疾病的發(fā)生情況、牲畜的投保、續(xù)保、退保、理賠等信息共享平臺，確保內(nèi)蒙古活體牲畜抵押融資順利開展。

（二）加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，分散農(nóng)村信貸風險

農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)展離不開農(nóng)業(yè)保險的支持。因此，要想促進活體牲畜抵押融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，應該加快農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。雖然內(nèi)蒙古作為全國首批政策性農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)之一，自2007年起，開始試點推廣玉米、小麥、大豆和能繁育母豬等政策性農(nóng)業(yè)保險，保險規(guī)模不斷擴大，2010年在原有農(nóng)業(yè)保險品種的基礎(chǔ)上，增加了溫室大棚保險、生豬養(yǎng)殖保險、肉羊養(yǎng)殖保險、肉牛保險、蔬菜種植保險和葡萄種植保險等農(nóng)業(yè)保險品種，涉及活體牲畜的保險品種在不斷增加，但從2007—2013年內(nèi)蒙古人保公司農(nóng)業(yè)保險的保費收入來看，種植業(yè)保險的保費收入與補貼品種的增加呈同方向變動趨勢，而養(yǎng)殖業(yè)保險卻相反。因此，對于內(nèi)蒙古開展活體牲畜抵押融資工作，政府應在探索建立適合不同牲畜品種的政策性保險制度的同時，探究如何提高養(yǎng)殖戶的參保率，從而調(diào)動金融機構(gòu)發(fā)放活體牲畜貸款的積極性。

（三）設(shè)立風險補償基金，緩釋金融機構(gòu)信貸風險

農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展一定程度上降低了金融機構(gòu)的貸款風險，但如發(fā)生活體牲畜的死亡、丟失不屬于保險責任范圍，或保險公司的賠款及貸款人的現(xiàn)有資產(chǎn)遠不足以清償貸款金額的情況，金融機構(gòu)面臨的風險依然存在。要想推動活體牲畜抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，政府應在鼓勵農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的同時，建立活體牲畜抵押融資風險補償基金，如2008年浙江省出臺《浙江省銀行業(yè)金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款風險補償暫行辦法》，農(nóng)業(yè)貸款風險補償政策的實施，直接撬動全省農(nóng)村合作金融機構(gòu)增加“三農(nóng)”貸款69.63億元；2011年由楊凌示范區(qū)和楊凌區(qū)政府兩級財政共同出資200萬元設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風險補償基金，對一定時期內(nèi)未能流轉(zhuǎn)或流轉(zhuǎn)金額不足以歸還貸款的，按一定比例進行代償。風險補償基金的設(shè)立，可以有效降低信貸風險，提高金融機構(gòu)貸款積極性。J

參考文獻：

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[2]中華人民共和國物權(quán)法.http：//www.npc.gov.cn/npc/lfzt/rlyw/2016-07/01/content_1992736.htm.

[3]中華人民共和國擔保法.http：//www.npc.gov.cn/npc/lfzt/rlyw/2016-07/01/content_1992740.htm.

[4]內(nèi)蒙古2010年農(nóng)業(yè)保險規(guī)模已位居全國各省區(qū)之首.http：//www.gov.cn/jrzg/2011-01/26/content_1792889.htm.