年收入45萬(wàn)元家庭新年理財(cái)規(guī)劃

陳玉罡

處于成熟期的家庭，家庭成員的工作能力、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是為退休做準(zhǔn)備。

陳先生，40歲，月收入2.2萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)3萬(wàn)元，每月生活支出4000元；陳太太，38歲，月收入9000元，年終雙薪，每月生活支出4200元；孩子9歲，每月生活支出2000元。擁有自有住房1套，市值260萬(wàn)元，尚余65.2萬(wàn)元貸款未還清，每月還款4700元。家用車一輛，市值23萬(wàn)元，每月用車支出約2500元?，F(xiàn)金和活期存款14萬(wàn)元，定期存款30萬(wàn)元，基金51.34萬(wàn)元，每月定投支出2000元。1年的利息收入和基金收入約4萬(wàn)元。陳先生和陳太太均有社保，并且購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)，陳先生和陳太太的保額各30萬(wàn)元，每年共交納2萬(wàn)元的保費(fèi)。旅游、贍養(yǎng)父母、孩子教育等其他費(fèi)用1年約5萬(wàn)元。陳太太希望對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行盤點(diǎn)，并做一份理財(cái)規(guī)劃，滿足100萬(wàn)元教育金和養(yǎng)老需求。

家庭財(cái)務(wù)狀況診斷

從表1來(lái)看，陳太太的家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為17.23%，家庭財(cái)務(wù)很安全，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)。目前，陳太太家庭正處于成熟期，家庭成員的工作能力、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是為退休做準(zhǔn)備。

從表2來(lái)看，夫妻兩人的月總收入3.10萬(wàn)元，其中，男方的月收入2.20萬(wàn)元，占比70.97%；女方的月收入9000元，占比29.03%。目前家庭月總支出為1.94萬(wàn)元，其中，日常生活支出為1.02萬(wàn)元，占比52.58%；月房貸還款支出為4700元，占比24.23%。日常支出占月收入的比重為32.9%，低于50%，家庭控制開支能力較強(qiáng)。月房貸還款占月收入的比重為15.16%，低于40%，家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，處于較為安全的水平。家庭每年可結(jié)余17.22萬(wàn)元，留存比例為38.18%，家庭的儲(chǔ)蓄能力較好。

家庭理財(cái)規(guī)劃

陳太太家庭理財(cái)規(guī)劃可從應(yīng)急規(guī)劃、長(zhǎng)期保障、子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃4個(gè)方面入手。

應(yīng)急規(guī)劃

陳太太家庭需要準(zhǔn)備8.94萬(wàn)元應(yīng)急準(zhǔn)備金，可以將其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6購(gòu)買貨幣基金等。

長(zhǎng)期保障

陳先生的年收入29.40萬(wàn)元，已購(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)保額為30萬(wàn)元，在意外情況發(fā)生時(shí)，可保障1年的收入。如果陳先生希望保障未來(lái)5年的收入，則保險(xiǎn)缺口為117萬(wàn)元。由于陳太太夫婦家庭有房貸未還清，陳先生負(fù)擔(dān)房貸的50%，如果考慮意外情況出現(xiàn)時(shí)能保障房貸順利償還，則保險(xiǎn)缺口在149萬(wàn)元左右。如果將保費(fèi)控制在年收入的10%～15%的范圍內(nèi)，陳先生還可增加1.94萬(wàn)～3.41萬(wàn)元的保費(fèi)加強(qiáng)長(zhǎng)期保障。

陳太太年收入11.70萬(wàn)元，保險(xiǎn)保額30萬(wàn)元。保額缺口仍有28萬(wàn)～61萬(wàn)元，但由于其保費(fèi)占年收入的比重已經(jīng)達(dá)到8.55%，按保費(fèi)控制在年收入的10%～15%的范圍內(nèi)，陳太太還可增加保費(fèi)1700～7550元加強(qiáng)長(zhǎng)期保障。

子女教育規(guī)劃

如果按照7%的年收益率測(cè)算，每月定投基金6673元，則可以在孩子18歲時(shí)為其籌備100萬(wàn)元教育金。如果考慮學(xué)費(fèi)按3%的通脹率上漲，則可將定投金額增加至8707元。

養(yǎng)老規(guī)劃

目前，陳太太夫婦二人每月的生活費(fèi)用為8200元。由于陳太太早于陳先生3年退休，因此以陳太太的退休時(shí)間為準(zhǔn)計(jì)算養(yǎng)老金。按照3%的通脹率計(jì)算，在陳太太17年后退休時(shí)，這筆費(fèi)用將上漲至1.36萬(wàn)元。假定陳太太的退休年齡為55歲，則夫妻二人所需的養(yǎng)老金為406萬(wàn)元。如果這筆費(fèi)用的50%可以由社保滿足，另外50%則需要自行籌備，則陳太太家庭每月需要定投5211元。

調(diào)配財(cái)務(wù)資源

上述基本規(guī)劃完成后，陳太太家庭的月結(jié)余為1716元，年結(jié)余為-1.21萬(wàn)元，留存比例為-2.67%。說(shuō)明完成上述基本規(guī)劃的月財(cái)務(wù)資源是足夠的，但年財(cái)務(wù)資源不夠。

如果陳太太家庭將已有基金投資中的50萬(wàn)元作為教育金儲(chǔ)備，則需要準(zhǔn)備的教育金可從100萬(wàn)元縮減至50萬(wàn)元。那么，每月的定投支出將減少至3336元（不考慮通脹）或4353元（考慮通脹）。重新調(diào)配后的月結(jié)余為4036元，年結(jié)余為1.58萬(wàn)元。重新調(diào)配資源后，陳太太家庭目前的財(cái)務(wù)資源足夠支持上述規(guī)劃。陳太太的活期存款扣除應(yīng)急資金后的余額約5萬(wàn)元，加上定期存款30萬(wàn)元可作為養(yǎng)老儲(chǔ)備金。由于養(yǎng)老儲(chǔ)備還有17年，因此建議提高這部分資金的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，轉(zhuǎn)換為收益較高的長(zhǎng)期投資。

家庭理財(cái)實(shí)施策略

第一，陳太太家庭需要準(zhǔn)備約9萬(wàn)元作為應(yīng)急資金。其中1.5萬(wàn)元以活期存款保留，7.5萬(wàn)元購(gòu)買貨幣基金。

第二，陳先生可增加1.94萬(wàn)～3.41萬(wàn)元的保費(fèi)，陳太太可增加1700～7550元保費(fèi)，以進(jìn)一步加強(qiáng)夫妻二人的長(zhǎng)期保障。

第三，將之前的基金投資作為教育金儲(chǔ)備的一部分，并定投基金4353元補(bǔ)充教育金。

第四，活期存款扣除應(yīng)急資金后的5萬(wàn)元余額及定期存款30萬(wàn)元逐步轉(zhuǎn)為風(fēng)險(xiǎn)較高的投資，作為養(yǎng)老儲(chǔ)備金，并定投基金5211元補(bǔ)充養(yǎng)老金。