從備付金集中存管看央行的“剛”與“柔”

董希淼

央行此次下決心建立支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度，態(tài)度是明確的，手段是柔軟的，剛中有柔，柔中有剛，體現(xiàn)了“剛?cè)嵯酀?jì)”的原則。

近期，央行的一份文件讓“備付金”備受關(guān)注。什么是支付機(jī)構(gòu)客戶備付金？央行指出：客戶備付金是指支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶的代付貨幣資金。舉個(gè)例子——喜歡購(gòu)物的你，在網(wǎng)店下單支付之后，你賬戶里的錢就轉(zhuǎn)到了支付機(jī)構(gòu)；等你確認(rèn)收貨之后，支付機(jī)構(gòu)才將錢轉(zhuǎn)給商家。這部分沉淀在支付機(jī)構(gòu)的資金就是備付金。

1月13日下午，央行印發(fā)《關(guān)于非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管的通知》，根據(jù)通知要求，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將部分客戶備付金交存至人民銀行的專用存款賬戶，首次交存的比例平均為20%左右。據(jù)估算，到2016年年底，全國(guó)267家支付機(jī)構(gòu)吸收客戶備付金合計(jì)超過(guò)5000億元。

那么問(wèn)題來(lái)了，這么一大筆備付金歸誰(shuí)所有？毫無(wú)疑問(wèn)，備付金不是支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，所有權(quán)完全屬于用戶。但這不是用戶的銀行存款，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)。而且，備付金也不是以用戶的名義存入銀行，而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行，平時(shí)怎么使用和調(diào)撥，事實(shí)上全由支付機(jī)構(gòu)說(shuō)了算。

在第三方支付被普遍使用的今天，備付金事關(guān)廣大金融消費(fèi)者的資金安全。如此說(shuō)來(lái)，央行還真該好好管管，萬(wàn)一支付機(jī)構(gòu)“有錢任性”，“攜款潛逃”或者亂花用戶的錢怎么辦？其實(shí)，早在2010年6月，央行就印發(fā)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，并先后配套推出《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》《關(guān)于建立支付機(jī)構(gòu)客戶備付金信息核對(duì)校驗(yàn)機(jī)制的通知》等專項(xiàng)制度，提出對(duì)備付金管理的一系列要求。如2013年6月印發(fā)的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金的50%存放在備付金存管銀行，只有存管銀行才能辦理跨行收付業(yè)務(wù)。

但實(shí)際上，部分支付機(jī)構(gòu)并非嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)制度，有令不行、違規(guī)操作的情況一直存在。一個(gè)普遍的事實(shí)是支付機(jī)構(gòu)在多家銀行分別開(kāi)立多個(gè)賬戶存放備付金。據(jù)統(tǒng)計(jì)，平均每家支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立備付金賬戶為13個(gè)，甚至有一家機(jī)構(gòu)開(kāi)立的備付金賬戶多達(dá)70個(gè)。大量的賬戶、分散的存放，給客戶備付金及日常監(jiān)管帶來(lái)多重風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)備付金本身而言，既存在被挪用的風(fēng)險(xiǎn)，也存在被占用的風(fēng)險(xiǎn)。2016年1月，央行依法注銷上海暢購(gòu)企業(yè)服務(wù)有限公司支付業(yè)務(wù)許可證，這是繼浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司和廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司之后，央行吊銷的第三張支付牌照。這3家支付機(jī)構(gòu)，都大量挪用客戶備付金。如2014年12月，上海暢購(gòu)公司挪用客戶備付金造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口7.8億元，涉及持卡人超過(guò)5萬(wàn)人。此外，還有一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用備付金，用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品和其他高風(fēng)險(xiǎn)投資。

對(duì)監(jiān)管部門而言，部分支付機(jī)構(gòu)突破了經(jīng)營(yíng)范圍，通過(guò)在多個(gè)銀行開(kāi)立的備付金賬戶辦理跨行清算。如不少支付機(jī)構(gòu)都有分銷理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)，客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的資金通過(guò)備付金賬戶自行處理完成資金的轉(zhuǎn)移，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機(jī)構(gòu)借此便利，為洗錢、恐怖融資等犯罪活動(dòng)提供通道，加大了金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。對(duì)支付機(jī)構(gòu)而言，備付金賬戶存放過(guò)于分散，也不利于其統(tǒng)籌資金管理，存在一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

近年來(lái)，隨著非銀行支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，備付金也像雪球一樣越滾越大。于是，部分支付機(jī)構(gòu)尤其是一些大型支付機(jī)構(gòu)，以手中掌握的備付金為籌碼，通過(guò)各種手段對(duì)銀行進(jìn)行“威逼利誘”。部分銀行特別是一些沒(méi)有“節(jié)操”的分、支行，被支付機(jī)構(gòu)“玩弄于股掌之中”，為了一點(diǎn)蠅頭小利不惜突破底線，對(duì)支付機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為睜一只眼閉一只眼，相關(guān)制度、辦法得不到嚴(yán)格執(zhí)行。

而很多支付機(jī)構(gòu)則是一邊坐看銀行“窩里斗”，一邊躺在備付金上吃利息，“小日子”過(guò)得挺滋潤(rùn)。殊不知，這樣的支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)偏離支付業(yè)務(wù)的主業(yè)，違背央行許可開(kāi)展支付業(yè)務(wù)的初衷，屬于不務(wù)正業(yè)。這破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，一定程度上造成了支付市場(chǎng)的無(wú)序和混亂。長(zhǎng)久以往，大家就很難繼續(xù)“愉快地玩?！绷恕?/p>

在這樣危急時(shí)刻，央行大喝“住手”，并祭出了大招：在央行開(kāi)設(shè)專用存款賬戶，對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金實(shí)行集中存管。當(dāng)然，這也是正在持續(xù)進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作的要求。國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》明確指出：“客戶備付金賬戶應(yīng)開(kāi)立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行?！?/p>

應(yīng)該說(shuō)，央行此次下決心建立支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度，態(tài)度是明確的，手段是柔軟的，剛中有柔，柔中有剛，體現(xiàn)了“剛?cè)嵯酀?jì)”的原則。

首先，央行意志堅(jiān)定，鐵了心要根除客戶備付金管理的痼疾。按照《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治方案》要求，備付金存管賬戶既可開(kāi)立在央行，也可開(kāi)立在商業(yè)銀行。之前的存管賬戶，也都是開(kāi)立在商業(yè)銀行，而這次央行將部分備付金集中到央行的專用存款賬戶，并對(duì)備付金賬戶不計(jì)付利息。這還只是第一步，央行還指出，待條件成熟時(shí)，備付金將全部集中到央行的專用存款賬戶。到那時(shí)，對(duì)支付機(jī)構(gòu)備付金的存管，基本上就沒(méi)有商業(yè)銀行的事了。如此堅(jiān)決，是為了阻斷支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間非正常的利益紐帶，同時(shí)引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)回歸到小額快捷、便民小微支付的本質(zhì)上來(lái)?？蛻魝涓督鹗玛P(guān)數(shù)以億計(jì)的金融消費(fèi)者資金和財(cái)產(chǎn)安全，央行鐵腕出手，情理之中，值得稱贊。

其次，央行考慮周全，充分體現(xiàn)了尊重事實(shí)、平穩(wěn)過(guò)渡的精神。在交存比例上，考慮到不同機(jī)構(gòu)的不同情況。對(duì)不同的支付機(jī)構(gòu)及不同的業(yè)務(wù)類型，央行差別對(duì)待，將支付業(yè)務(wù)分為預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單3類，將支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)評(píng)定為五級(jí)，由此交存比例共有3檔5類15種，最高12%，最低24%?？傮w而言，此次備付金交存比例平均僅為20%，不會(huì)影響支付機(jī)構(gòu)流動(dòng)性。在日常管理上，充分考慮到支付機(jī)構(gòu)的實(shí)際需要。交存至專用存款賬戶的備付金，支付機(jī)構(gòu)在日間仍然可以使用，使用時(shí)可通過(guò)委托交存銀行辦理支取，只需在當(dāng)日營(yíng)業(yè)終了前將支付部分補(bǔ)齊即可。此外，對(duì)于交存到專用存款賬戶的備付金，央行還將從銀行的存款準(zhǔn)備金交存基數(shù)中扣除。

大招一出風(fēng)云變。希望大型支付機(jī)構(gòu)能夠提高認(rèn)識(shí)、認(rèn)真落實(shí)，到處“哭訴”“裝可憐”甚至“圍攻”監(jiān)管都無(wú)濟(jì)于事，央行維護(hù)金融市場(chǎng)秩序、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的決心不會(huì)改變。對(duì)于一些中小支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，要盡快轉(zhuǎn)變靠備付金“吃利差”的盈利模式，盡快回歸支付業(yè)務(wù)主業(yè)上來(lái)。至于商業(yè)銀行，更應(yīng)按照央行的要求，做好相關(guān)配合工作。