白山市念好大山里的金融精準扶貧“經(jīng)”

白山市屬資源枯竭型城市，經(jīng)濟總量和貸款規(guī)模均居全省末位。轄內(nèi)有國定和省定貧困縣各1個，建檔立卡貧困戶24014人，是典型的“老少邊窮地區(qū)”。白山市堅持“小而有為”，聯(lián)合金融機構(gòu)共同尋找金融扶貧突破口。經(jīng)過近一年的工作實踐，總結(jié)出九種成效明顯且可復(fù)制、易推廣的金融精準扶貧經(jīng)驗。

助保貸款經(jīng)：“政府+銀行+社保+保險”的助保貸款模式——貧困戶養(yǎng)老保障有了“定心丸”

養(yǎng)老保險旨在解決老人的基礎(chǔ)生活保障問題，而貧困戶因無力繳納社保費用而難以享受這項最基本的保障?！爸ＹJ款”能夠有效地解決包括建檔立卡貧困戶在內(nèi)所有低收入人員的社會保障難題，為貧困戶擔(dān)憂的養(yǎng)老問題吃下了“定心丸”。該模式是針對社保繳費困難的貧困戶，由金融機構(gòu)為其提供貸款，用于一次性躉交社會保險費，由保險公司為貸款人提供意外保險。從繳納次月起，借款人即可按月以社保工資償還貸款本金，由財政對貧困戶貸款利息予以補貼，5～7年基本可償清全部貸款。貸款償清后即可按月領(lǐng)取社保工資，工資標(biāo)準每年可達到男性7392元、女性6936元，基本生活再無后顧之憂。“助保貸款”操作簡便，覆蓋面廣，2016年11月份在臨江市農(nóng)商行推出當(dāng)月即辦理42筆、發(fā)放173萬元?；谂R江市的成功經(jīng)驗，白山市與金融機構(gòu)對接，向各縣（市、區(qū)）推廣該模式，制定了國定貧困縣靖宇縣的助保貸款方案，搭建了渾江區(qū)吉林銀行和社保的對接平臺，預(yù)計2017年將在全市范圍內(nèi)開辦助保貸款。

林權(quán)貸款經(jīng)：“林權(quán)抵押貸款+林權(quán)收儲+森林保險”——用沉睡資產(chǎn)為貧困戶“引活水”

白山市屬于典型的“九山半水半分田”的山區(qū)城市，轄區(qū)森林覆蓋率達到83%，農(nóng)民家庭的主要資產(chǎn)是林權(quán)，要想脫貧致富，在林業(yè)資產(chǎn)上做文章是關(guān)鍵。白山市積極協(xié)調(diào)政、銀、企、保、農(nóng)、林各方關(guān)系，推動林權(quán)抵押貸款的開辦，建立了領(lǐng)先全國的“林權(quán)抵押+林權(quán)收儲+森林保險”模式。借款人將林權(quán)過戶給政府平臺，政府平臺再將林權(quán)抵押給銀行，銀行給借款人放款，保險公司對貸款人承保意外險及森林險，貸款到期后如果出現(xiàn)不良信用記錄，由政府平臺托底收購，并負責(zé)流轉(zhuǎn)拍賣。形成以銀行發(fā)放林權(quán)抵押貸款為基礎(chǔ)，林權(quán)流轉(zhuǎn)平臺提供林權(quán)收儲為托底，人保公司提供森林保險為保障的合作體系，從而盤活沉睡的林業(yè)資產(chǎn)，為帶動貧困戶脫貧引入了“活水”，同時還做到了最大限度讓利于貧困戶。目前，市林發(fā)公司與臨江農(nóng)商行、郵儲銀行、渾江農(nóng)聯(lián)社已經(jīng)簽訂合作協(xié)議，僅4個月時間即發(fā)放林權(quán)抵押貸款2400多萬元。流轉(zhuǎn)平臺與人保財險合作的“商品林支農(nóng)融資”項目已向9戶專業(yè)合作社和農(nóng)戶發(fā)放融資貸款2200萬元，惠及貧困人口101人。

綠色信貸經(jīng)：“支農(nóng)再貸款+綠色信貸+旅游企業(yè)+貧困戶”——借美麗鄉(xiāng)村建設(shè)讓貧困戶吃上“旅游飯”

白山市轄區(qū)臨江市鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)資源多、前景好、風(fēng)險小，通過發(fā)展綠色信貸帶動貧困戶脫貧致富將大有可為。臨江市協(xié)調(diào)臨江農(nóng)商行發(fā)放1億元支農(nóng)再貸款，“定向”綠色金融，支持當(dāng)?shù)匕l(fā)展旅游業(yè)，打造“支農(nóng)再貸款鄉(xiāng)村旅游示范基地”，讓貧困戶一起吃上了“旅游飯”。目前臨江市支農(nóng)再貸款已累計向農(nóng)戶發(fā)放貸款1500萬元，用于將自有住房改造成“千家旅社”；向核心企業(yè)“龍潤溫泉”發(fā)放貸款5500萬元，由企業(yè)帶動貧困戶脫貧，幫助農(nóng)民多渠道增收，例如：企業(yè)租賃或收購農(nóng)民土地，增加農(nóng)戶土地租賃（轉(zhuǎn)讓）收入；聘用農(nóng)民為管理服務(wù)人員，增加農(nóng)戶工資收入；農(nóng)戶圍繞旅游基地銷售特色農(nóng)副產(chǎn)品、開辦餐飲娛樂項目，增加經(jīng)營收入等。項目建成后可帶動400多農(nóng)村人口就業(yè)，人均年收入可增加5000～8000元。

土地抵押經(jīng)：“土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款+”——政策落地“貸”出“新產(chǎn)品”

由于白山市轄內(nèi)撫松縣耕地少，土地分散且抵押價值有限，土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的試點政策一直難落地。撫松縣研究將土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款與其他擔(dān)保方式相結(jié)合，積極引導(dǎo)金融機構(gòu)發(fā)放土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，盤活土地資產(chǎn)：一是在撫松縣嘗試引入地上附著物作為共同質(zhì)押物，即通過“土地+地上附著物”、“參地+參土”等組合擔(dān)保方式，破解貧困戶質(zhì)押物匱乏導(dǎo)致的貸款難問題。截至2016年10月末，撫松縣已累計發(fā)放土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款1547萬元，既推動了兩權(quán)抵押貸款試點工作的開展，又以貧困戶創(chuàng)業(yè)貸款和勞務(wù)用工等方式幫助貧困戶36戶；二是在非試點地區(qū)的臨江市采用“土地+企業(yè)無限保證責(zé)任”的方式，由臨江農(nóng)商行、“龍潤溫泉”、農(nóng)戶三方簽訂協(xié)議：農(nóng)戶以土地經(jīng)營權(quán)作為抵押取得貸款用于農(nóng)戶住宅改造特色旅館，以旅館收入償還貸款。若農(nóng)戶無法償還貸款，“龍潤溫泉”作為土地流轉(zhuǎn)接手方，負責(zé)托底收購農(nóng)戶土地，償還銀行貸款，并促成地權(quán)的流轉(zhuǎn)變現(xiàn)。這種以核心企業(yè)作為地權(quán)流轉(zhuǎn)平臺的創(chuàng)新做法，彌補了地方政府物權(quán)流轉(zhuǎn)平臺建設(shè)滯后的不足，為推動土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款探索出可行之路。

特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)：“扶貧再貸款+合作社/供銷社+貧困戶”——支持一村一品戰(zhàn)略“拔窮根”

受地理位置所限，白山市轄內(nèi)省定貧困縣長白縣晝夜溫差大，自然災(zāi)害頻發(fā)，不利于普通農(nóng)作物生產(chǎn)，是農(nóng)民一直難以發(fā)家致富的癥結(jié)所在。但同時，長白縣境內(nèi)群山起伏、海拔高、日照充足，使得發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)成為貧困戶脫貧致富“拔窮根”的良策。長白縣爭取4000萬元扶貧再貸款，用于支持建檔立卡貧困戶和帶動貧困戶就業(yè)發(fā)展的合作社。利用“扶貧再貸款+合作社”、“扶貧再貸款+供銷聯(lián)社”等模式，依據(jù)不同行政村之間呈現(xiàn)出的不同經(jīng)濟發(fā)展特點，支持“一村一品”戰(zhàn)略。截至2016年10月，長白縣農(nóng)聯(lián)社利用人民銀行扶貧再貸款在實施“一村一品”戰(zhàn)略中，扶持十三道灣村種植西瓜，授信額度36萬元；十一道溝種植草莓，授信額度30萬元；十九道種植葡萄，授信額度54萬元；十三道溝種植人參，授信額度650萬元；馬鹿溝太陽村合作社種植馬鈴薯，授信額度100萬元。據(jù)不完全統(tǒng)計，“一村一品”累計投放貸款4920萬元，支持貧困戶158戶。

增信機制經(jīng)：“風(fēng)險補償基金+扶貧小額信貸”——爭取財政資金為金融精準扶貧“保駕護航”

金融扶貧的對象是廣大貧困戶，沒有完善的風(fēng)險緩釋分擔(dān)機制就難以撬動信貸資金的有效投入。在推進扶貧小額信貸工作中，白山市積極協(xié)調(diào)各縣級政府及相關(guān)部門推進風(fēng)險補償機制建設(shè)，為扶貧小額信貸增信。目前，撫松縣、靖宇縣從財政專項扶貧資金中共列出風(fēng)險補償資金1300萬元，對扶貧小額信貸給予擔(dān)保并在發(fā)生風(fēng)險時用于補償損失?？h扶貧辦、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行和貧困戶所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府共同組成信用評級小組對建檔立卡貧困戶開展扶貧小額信貸信用評級授信工作。現(xiàn)已為8436戶貧困戶進行了信用等級評定，評定信用戶730戶，其中五星級21戶，四星級43戶，三星級335戶，二星級331戶，并為評定的信用戶頒發(fā)了《吉林省貧困戶信用評定貸款證》。目前，對貧困戶貸款余額已達4528萬元。

扶貧示范經(jīng)：“金融精準扶貧示范村”——由點到面“按圖索驥”

靖宇縣是國家級貧困縣，而靖宇縣景山村是貧困人口最多的村。地少人多，人均土地不足2畝，底子十分薄弱。全村貧困人口254戶545人，數(shù)量和占比都是靖宇縣脫貧攻堅的重中之重。靖宇縣以景山村為試點，努力打造“金融精準扶貧示范村”，著力從精準識別金融服務(wù)需求、創(chuàng)新精準扶貧金融產(chǎn)品、夯實基礎(chǔ)金融服務(wù)、培育優(yōu)良金融生態(tài)環(huán)境等方面入手，積極探索切實際、易復(fù)制、可推廣的金融扶貧思路和措施，為全市按圖索驥深入推進金融精準扶貧積累經(jīng)驗。先后多次組織入戶調(diào)查，對景山村254戶貧困戶進行精準識別，建立金融服務(wù)需求檔案；實地考察當(dāng)?shù)毓始庸S、苗木合作社、食用菌合作社的金融需求情況、項目發(fā)展前景以及對貧困戶的幫扶帶動潛力；召開金融扶貧融資需求對接會，組織金融機構(gòu)與貧困戶、種養(yǎng)殖合作社現(xiàn)場對接，供需雙方達成意向性融資1000余萬元；組織選派8名金融系統(tǒng)青年骨干為種養(yǎng)殖大戶、合作社義務(wù)擔(dān)當(dāng)“融資顧問”，幫助用好、用足、用活國家各項金融優(yōu)惠政策和服務(wù)。

創(chuàng)新產(chǎn)品經(jīng)：指導(dǎo)金融機構(gòu)創(chuàng)新開發(fā)信貸產(chǎn)品——讓廣大農(nóng)戶“有求必應(yīng)”

金融扶貧最前沿的著力點在于金融機構(gòu)。白山市積極協(xié)調(diào)人民銀行等金融機構(gòu)加大金融扶貧力度。截至目前，轄內(nèi)金融機構(gòu)以建檔立卡貧困農(nóng)戶為核心，不斷豐富扶貧小額信貸等金融創(chuàng)新產(chǎn)品。推出針對農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品十余種，如農(nóng)業(yè)銀行“金穗增信精準脫貧貸款”，郵政儲蓄銀行“惠農(nóng)易貸”，臨江農(nóng)商行的“糧滿倉”、“菜農(nóng)樂”、“特產(chǎn)寶”、“畜牧豐”、“農(nóng)機寶”、“創(chuàng)業(yè)通”、“消費寶”、“勞務(wù)快車”、“助學(xué)寶”、“興林貸”，靖宇農(nóng)商行的“果仁貸”、“農(nóng)地貸”、“農(nóng)牧貸”等，基本覆蓋了包括貧困戶在內(nèi)所有農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營、就學(xué)就業(yè)、生活消費等各個方面，做到了只要農(nóng)戶有信貸需求，便能找到適合的信貸產(chǎn)品。其中，長白農(nóng)聯(lián)社推出的“扶貧再貸款+企業(yè)聯(lián)?！钡膭?chuàng)新模式，即由幾家企業(yè)共同在農(nóng)聯(lián)社開立保證金賬戶，每家企業(yè)存入一定金額的保證金作為還款保證，農(nóng)聯(lián)社向每戶企業(yè)按照保證金的五倍授信用于支持涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展。這種模式一方面帶動了貧困戶增收；另一方面也為小微企業(yè)的增信機制提供了新的思路。

信用修復(fù)經(jīng)：構(gòu)建“信用修復(fù)”機制——放寬貧困戶不良信用記錄“容忍度”

信用是社會經(jīng)濟活動開展的基石，農(nóng)村信用體系建設(shè)更是推動金融精準扶貧工作的關(guān)鍵和基礎(chǔ)。但在推進扶貧小額信貸的過程中發(fā)現(xiàn)，很大一部分建檔立卡貧困戶因過去國家信用機制未建立、農(nóng)村誠信教育未普及、個人誠信知識匱乏等原因，形成不良信用記錄，導(dǎo)致現(xiàn)在無法享受扶貧小額信貸的政策優(yōu)惠，陷入“越貧困越得不到支持”的惡性循環(huán)。白山市構(gòu)建了針對貧困戶的“信用修復(fù)”機制，與金融機構(gòu)研究決定，對靖宇縣景山村34戶貧困戶的83萬元不良貸款實行減免利息、貸款分期償還的政策，在清償貸款本金后，重新為貧困戶評級。通過這種手段，促進農(nóng)戶從逃廢債務(wù)到按時還款的意識轉(zhuǎn)變，推動農(nóng)村的信用體系建設(shè)，解決貧困戶的融資瓶頸，同時也有利于農(nóng)商行不良貸款的收回工作。