大數(shù)據(jù)時代小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究

王朝崗+張鑫+蔡發(fā)書

摘 要：隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，小微企業(yè)的數(shù)量逐年增多，社會對于小微企業(yè)融資形式的要求也更為嚴(yán)格。為了提高小微企業(yè)的融資效率及質(zhì)量，從而保證小微企業(yè)融資模式處于正常運轉(zhuǎn)狀態(tài)，進而為小微企業(yè)節(jié)約更多成本，因此，要求相關(guān)技術(shù)人員，綜述大數(shù)據(jù)概念的基礎(chǔ)上，分析現(xiàn)階段我國小微企業(yè)融資模式的現(xiàn)存問題，就提出相應(yīng)的解決措施進行深入探究。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時代 小微企業(yè) 融資模式

進入二十一世紀(jì)以來，在社會經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展的大背景下，我國小微企業(yè)取得一定的進步及發(fā)展。與此同時，為了滿足小微企業(yè)的發(fā)展要求，小微企業(yè)的工作重心逐步向融資模式創(chuàng)新化轉(zhuǎn)變。其中，小微企業(yè)，由我國郎咸平教授提出，指個體工商戶、家庭作坊式企業(yè)、微型企業(yè)及小型企業(yè)的統(tǒng)稱。同時，從稅收角度來看，相較于其他類型企業(yè)，小微企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，主要包括：（1）資產(chǎn)總額；工業(yè)企業(yè)低于3000萬元，其他企業(yè)低于1000萬元[1]。（2）從業(yè)人數(shù)；工業(yè)企業(yè)低于100人，其他企業(yè)低于80人。（3）稅收指標(biāo)；年度應(yīng)納稅額低于30萬。

一、大數(shù)據(jù)時代下小微企業(yè)融資模式的現(xiàn)存問題

（一）融資手段落后，融資方法單一

小微企業(yè)的融資渠道，主要包括：（1）內(nèi)源融資；指企業(yè)營業(yè)積累資金、風(fēng)險投資資金、借貸資金及自主資金等來源。（2）外援融資；即：間接融資，指以信用社及銀行等金融機構(gòu)為中介，辦理中長期及短期貸款的融資過程；直接融資，指以債券及股票等形式，公開向社會募集資金，利用租賃公司，辦理融資租賃方式的融資過程。其中，小微企業(yè)屬于勞動密集型企業(yè)，經(jīng)營權(quán)與所有權(quán)高度統(tǒng)一[2]。一般情況下，業(yè)主極少采取直接融資方式，以商業(yè)銀行貸款、借貸資金及利潤積累為主要融資途徑。同時，受企業(yè)規(guī)模的限制，會計制度不健全，缺乏資產(chǎn)抵押物，融資時效性強，小微企業(yè)的融資模式具有“頻、急、小及短”的特點[3]。值得注意的是，受貸款成本及風(fēng)險的影響，商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款發(fā)放率低，造成小微企業(yè)的融資手段落后，融資方法單一。

（二）融資效率低下，融資成本高昂

從現(xiàn)階段我國小微企業(yè)的發(fā)展情況來看，受企業(yè)規(guī)模的限制，絕大部分小微企業(yè)的信息統(tǒng)計流程混亂，管理制度不健全，不僅加大社會對于小微企業(yè)經(jīng)營狀況的管理難度，還阻礙小微企業(yè)正常獲取資金支持。同時，小微企業(yè)的財務(wù)制度不健全，普遍習(xí)慣現(xiàn)金交易，缺少銀行流水及月度財務(wù)報表記錄，造成商業(yè)銀行無法完成信用審核及評級。絕大部分小微企業(yè)的抗風(fēng)險能力差，持續(xù)經(jīng)營的時間段，停業(yè)及破產(chǎn)率高，商業(yè)銀行考慮以上風(fēng)險因素，提高小微企業(yè)的貸款利率，再加上擔(dān)保費、公證費、評估費及登記費等，加劇小微企業(yè)的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，增加小微企業(yè)的融資成本，造成小微企業(yè)的融資方向分流，逐步向民間借貸靠攏[4]。其中，民間肩帶，交易及信息成本低廉，融資方式繁多，融資手續(xù)簡單，特別是在民營經(jīng)濟發(fā)達(dá)的地區(qū)，少部分小微企業(yè)，以民間借貸為主要資金來源，但是，高額的利息，不僅增加小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)，還存在一定的金融風(fēng)險。

（三）現(xiàn)有的融資體系不健全

從現(xiàn)階段我國企業(yè)的融資情況來看，以國有大型商業(yè)銀行為主，對于小微企業(yè)融資規(guī)模及所有制的重視程度不足，融資體系不健全，嚴(yán)重阻礙小微企業(yè)的發(fā)展。一般情況下，國企與國有商業(yè)銀行的屬性相同，普遍傾向于國有企業(yè)發(fā)放貸款。結(jié)合相關(guān)統(tǒng)計資料發(fā)現(xiàn)，國有大中型企業(yè)的貸款壞賬，均得到政府隱性幫助。小微企業(yè)，多指個體工商戶及私營企業(yè)，一旦貸款存在壞賬，其抵押資產(chǎn)轉(zhuǎn)為國有資產(chǎn)，核銷手續(xù)復(fù)雜，核銷流程繁瑣，甚至，經(jīng)辦人可能承擔(dān)相應(yīng)的借貸責(zé)任，造成絕大多數(shù)的大型商業(yè)銀行減少小微企業(yè)的資金投放[5]。同時，受小微企業(yè)規(guī)模的限制，商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款發(fā)放率低，阻礙小微企業(yè)的正常發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)時代下小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新措施

（一）大數(shù)據(jù)融資模式

大數(shù)據(jù)金融，指以非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以計算機互聯(lián)網(wǎng)及云計算等信息化方式為依托，完成專業(yè)化的數(shù)據(jù)分析及挖掘，同時，與傳統(tǒng)金融服務(wù)相融合，創(chuàng)新性開展融資的工作統(tǒng)稱，例如：阿里巴巴旗下的阿里小額貸款。相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，大數(shù)據(jù)融資模式，不以企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債及還款能力為標(biāo)準(zhǔn)，完成放款，而以企業(yè)行為數(shù)據(jù)為標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)確判斷企業(yè)的還款能力，完成放款，其具體流程，主要包括：（1）小微企業(yè)提出貸款申請，標(biāo)明借貸金額，確認(rèn)還款期限，貸款平臺利用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型，了解企業(yè)的信用信息，作出信用評估，確定企業(yè)的信用額度；（2）實施監(jiān)測小微企業(yè)的現(xiàn)今流向及交易狀況，降低借貸風(fēng)險；（3）利用互聯(lián)網(wǎng)，實時監(jiān)測小微企業(yè)的經(jīng)營情況，評估其履約有效性。

（二）點對點信貸融資模式

點對點信貸，又稱P2P網(wǎng)絡(luò)信貸，俗稱“人人貸”，指企業(yè)或個人，利用第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，完成資金借貸雙方的匹配，再以P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺為中介，借款人公開借放標(biāo)準(zhǔn)，投資人完成競標(biāo)，屬于個人對個人的直接信貸模式，例如：拍拍貸，不僅明顯減少雙方信息的不對稱度，還有利于小微企業(yè)自行選擇貸款利率，減少融資成本，幫助借貸雙方分?jǐn)偨鹑陲L(fēng)險。

（三）眾籌平臺融資模式

眾籌，指項目發(fā)起人，利用互聯(lián)網(wǎng)傳播廣泛的特點，以公眾力量，集中公眾資金，為個人或小微企業(yè)，完成項目資金援助的融資模式。相較于常規(guī)融資方法，眾籌的特點為：大量及小額，融資基礎(chǔ)低，不再以傳統(tǒng)商業(yè)價值為核心判定標(biāo)準(zhǔn)。

三、結(jié)語

通過本文的探究，認(rèn)識到隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，城市規(guī)模的不斷擴大，小微企業(yè)的數(shù)量不斷增多，小微企業(yè)的融資模式逐步成熟，為了提高小微企業(yè)的融資效率及質(zhì)量，加快融資模式的變革，及時分析小微企業(yè)融資模式的現(xiàn)存問題，提出相應(yīng)的解決措施，具備顯著價值作用。然而，從現(xiàn)階段我國小微企業(yè)的融資模式來看，受傳統(tǒng)因素影響較為嚴(yán)重，仍處于粗放型階段，現(xiàn)有的融資體系無法滿足小微企業(yè)的發(fā)展需求，融資手段落后，融資方法單一，融資效率低下，融資成本高昂，不僅加重小微企業(yè)的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，阻礙小微企業(yè)的正常發(fā)展。因此，要求相關(guān)技術(shù)人員，堅持實事求是的原則，結(jié)合小微企業(yè)的具體情況，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)理念，逐步發(fā)展大數(shù)據(jù)、“點對點”信貸及眾籌平臺的融資模式，增強小微企業(yè)的抗風(fēng)險能力，落實相應(yīng)的金融監(jiān)管流程。同時，不斷增強自身技術(shù)水平，積極引進科學(xué)的融資理念，逐步轉(zhuǎn)變工作重心，與現(xiàn)有的融資模式相結(jié)合，以便于解決在實際融資過程中所面臨的問題，摸索出具有我國特色的小微企業(yè)融資模式，更好的服務(wù)于社會，進一步為推進我國小微企業(yè)的發(fā)展奠定夯實的基礎(chǔ)。

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作者簡介：

王朝崗，男，1982年7月出生，云南經(jīng)濟管理學(xué)院教師，職稱副教授，專業(yè)方向網(wǎng)絡(luò)工程，任課課程“計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)”，“網(wǎng)絡(luò)設(shè)備配置與管理”。

張鑫，男，1982年10月出生，云南經(jīng)濟管理學(xué)院教師，職稱講師，專業(yè)方向計算機應(yīng)用，任課課程“java程序設(shè)計”，“數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)”。

蔡發(fā)書，女，1981年10月出生，云南經(jīng)濟管理學(xué)院教師，職稱講師，專業(yè)方向旅游管理，負(fù)責(zé)學(xué)生就業(yè)工作，講授“就業(yè)指導(dǎo)”課程。