互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的思考

陳 慧

(福建船政交通職業(yè)學(xué)院，福建 福州 350007)

互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的思考

陳 慧

(福建船政交通職業(yè)學(xué)院，福建 福州 350007)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被人們視為一項(xiàng)極為重要的交易投資渠道，進(jìn)而產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，廣泛影響著金融體系。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢出現(xiàn)多樣化變化、爆炸式等發(fā)展態(tài)勢。針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中產(chǎn)生的各種問題，應(yīng)發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的作用、保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的權(quán)益、明晰互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入和退出規(guī)則、完善互聯(lián)網(wǎng)信用監(jiān)督體系、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律性，以構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的體系，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)；金融；法律監(jiān)管；思考

互聯(lián)網(wǎng)時代的到來使金融行業(yè)出現(xiàn)了新的經(jīng)營模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的悄然崛起，在使人們的生活變得越來越快捷和方便的同時也出現(xiàn)了一些問題，如：用戶個人信息泄露事件頻繁發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)金融的法律條款不健全，行業(yè)內(nèi)部沒有權(quán)威性的監(jiān)督、管理機(jī)構(gòu)，政府部門缺少監(jiān)管力度等。這就使互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了很多不利于用戶安全的隱患。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢

(一)多樣性變化

互聯(lián)網(wǎng)金融近年來發(fā)展迅猛，其區(qū)別于傳統(tǒng)金融的新模式以及其高效的流通性等優(yōu)點(diǎn)不斷吸引著傳統(tǒng)金融主體，使得傳統(tǒng)的金融主體提高了對其的重視程度，不斷加入其中。這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭關(guān)系趨向白熱化，如各大銀行相繼推出的手機(jī)錢包、掌上銀行等移動終端APP都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的一部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的模式主要包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)小額信貸、網(wǎng)絡(luò)保險、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)理財。由此可知，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式具有非常大的變化。

(二)爆炸式發(fā)展

顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的相互結(jié)合。從宏觀上看，互聯(lián)網(wǎng)金融是所有在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)生的金融活動，借助互聯(lián)網(wǎng)的高效流通性和信息的及時交互性，資金能夠在交易者之間形成快速融通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興金融模式，能夠非常高效且安全地進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)。如：當(dāng)下的理財業(yè)務(wù)當(dāng)中，最新的模式便是在網(wǎng)絡(luò)平臺上出現(xiàn)的P2P模式借貸。從2013年起，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺便呈現(xiàn)出了驚人的爆炸式增長，每一天都有快速擴(kuò)張的P2P平臺出現(xiàn)。再如：廣為人知的余額寶，自上線之初便引起了大批公眾的關(guān)注，其相對于銀行來說要高出很多的利率，在短短兩個月之內(nèi)便吸引了大量資金注入，快速擴(kuò)張到250億元的龐大規(guī)模。通過這種典型案例便可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)今社會之中的發(fā)展是爆炸式的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問題

(一)防控弱

互聯(lián)網(wǎng)金融的問題之一便是用戶的個人信息安全無法得到有效的保障。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展時間不長，在很多的環(huán)節(jié)當(dāng)中存在漏洞。如：一般網(wǎng)站在用戶進(jìn)行注冊或者進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)時都會要求客戶提供真實(shí)的個人身份信息以及財產(chǎn)信息等，這些個人信息的安全卻無法得到有效的安全保障，隨著信息的泄露，個人隱私權(quán)也失去有效保護(hù)。近些年由于個人信息泄露而導(dǎo)致相關(guān)的各類案件頻發(fā)，這使誠信和社會道德、商業(yè)道德都受到了極大地沖擊，嚴(yán)重者甚至?xí)倚畔踩a(chǎn)生極其不利的影響。

(二)監(jiān)管不到位

除了個人信息安全之外，網(wǎng)絡(luò)本身安全也成為互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中非常重要的一個安全問題。行業(yè)監(jiān)管的缺失使整個互聯(lián)網(wǎng)金融都處于危險當(dāng)中，對企業(yè)、附屬機(jī)構(gòu)以及相關(guān)人員的監(jiān)管必須要進(jìn)一步加強(qiáng)。

監(jiān)管不到位有兩方面的原因：一方面，法律學(xué)者當(dāng)中的絕大多數(shù)人僅僅懂得如何操作和使用互聯(lián)網(wǎng)，對于互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)建設(shè)技術(shù)以及安全保障技術(shù)卻知之甚少，這便造成他們無法真正了解到互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部的運(yùn)作機(jī)制以及這些機(jī)制當(dāng)中的技術(shù)優(yōu)缺點(diǎn)；所以，相關(guān)法律的建立過程自然就會變得非常緩慢和復(fù)雜，立法難度上要比傳統(tǒng)金融難得多。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)的全面介入使得金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了翻天覆地的巨變，無論是在操作方式還是監(jiān)管形式上都進(jìn)行了全面升級，與之配套的服務(wù)和對接形式也都有很大的改變。相比之下，監(jiān)督、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建立速度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于行業(yè)發(fā)展速度。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有效途徑

(一)發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的作用

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融在管理上是有差異的，要分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管。我國在監(jiān)督管理中要求各司進(jìn)行配合，讓不同的監(jiān)督管理部門間能相互協(xié)調(diào)和溝通，能使金融企業(yè)的業(yè)務(wù)運(yùn)營更為科學(xué)合理，也能讓監(jiān)管變得更為高效。在此基礎(chǔ)上運(yùn)用功能性的監(jiān)督管理模式，能根據(jù)監(jiān)督管理的不同之處對各自的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面管理。

(二)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的權(quán)益

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與普通的金融機(jī)構(gòu)相比較，門檻較低，且工作效率較高，部分中小投資者都愿意參與到互聯(lián)網(wǎng)金融理財中。由于這部分群體多為投資的落實(shí)群體，他們對風(fēng)險的掌控不好，不能認(rèn)識到潛在的風(fēng)險存在，很多被高收益蒙蔽，加之互聯(lián)網(wǎng)具有的虛擬性和金融交易的專業(yè)性，這都使部分投資者處于不利的地位，國家更要借助于法律的途徑對這部分群體進(jìn)行保護(hù)，讓他們的合法權(quán)益能有法律這一保護(hù)傘。具體的實(shí)施措施為：第一，要求參與互聯(lián)網(wǎng)投資的人員具有良好的風(fēng)險意識，了解在進(jìn)行高收益投資的同時風(fēng)險也是并存的，若自身沒有這種風(fēng)險承受能力，就不要參與到互聯(lián)網(wǎng)金融投資中。第二，強(qiáng)化有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督與管理，要求所有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都要在嚴(yán)格的信息披露中顯示自身的風(fēng)險承受值，避免互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)單方面封鎖信息，給投資者造成虛假宣傳的假象，誘使投資者進(jìn)行資金投入；對違規(guī)的企業(yè)進(jìn)行處罰，規(guī)范與整肅互聯(lián)網(wǎng)金融市場。第三，建立完善的糾紛救濟(jì)制度，讓投資人明確投訴的渠道。

(三)明確互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入和退出規(guī)則

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運(yùn)行模式偏多，在業(yè)務(wù)許可證制度實(shí)施初期就要對經(jīng)營和管理提出對應(yīng)的要求，頒發(fā)對應(yīng)的許可證明，包括第三方支付的業(yè)務(wù)許可證明、互聯(lián)網(wǎng)融資的許可證等。除此之外，要根據(jù)現(xiàn)有的許可證制度，讓相關(guān)部門制定必要的準(zhǔn)入規(guī)定，做好資本制度注冊。同時，對各方信息公開披露，讓金融企業(yè)的信息更具公開性，透明度更高，保證P2P借貸平臺的資金流向正常，最終對金融企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生良好影響。

(四)完善互聯(lián)網(wǎng)信用監(jiān)督體系

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融的弱勢是自身的虛擬化運(yùn)行模式，能讓雙方在信用方面出現(xiàn)失調(diào)的狀態(tài)，特別是對于投資者而言，信息不對等使整個投資變得“不平等”。建立對應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)征信制度能讓互聯(lián)網(wǎng)融資平臺的資金呈現(xiàn)出動態(tài)化流向方式，最終提升交易的安全性。一方面，部分互聯(lián)網(wǎng)特別是征信平臺多是通過P2P借貸平臺和第三方支付平臺進(jìn)行的交易支付，很多信息均是來自于自己查閱，導(dǎo)致投資者在投資時有極大的盲目性。需要完善信用數(shù)據(jù)庫內(nèi)容，并將相關(guān)人員的交易數(shù)據(jù)存儲到其中，且根據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)庫信息對特定的平臺信用等級進(jìn)行評定。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大多與政府和銀行進(jìn)行合作，要清晰表明客戶的資金流向渠道，通過監(jiān)控部分可疑賬目，可避免不法分子在這個過程中參與洗錢。

(五)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律性

互聯(lián)網(wǎng)金融需要政府監(jiān)督與行業(yè)自律，這樣就能在對金融行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險研究的同時，保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康與有序發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要建立對應(yīng)的行業(yè)協(xié)會制度，通過自律管理的方式，實(shí)現(xiàn)多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)結(jié)合，彼此之間信息聯(lián)動，這樣能起到監(jiān)督作用。推行《互聯(lián)網(wǎng)金融自律公約》，要求該公約以企業(yè)為基礎(chǔ)進(jìn)行經(jīng)營管理約定，逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律的監(jiān)管制度。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)兩者結(jié)合的一種新的金融運(yùn)作模式，但是若深究其內(nèi)涵還是以金融行業(yè)為主，互聯(lián)網(wǎng)只能是金融行業(yè)發(fā)展的一種工具，對推動互聯(lián)網(wǎng)金融有著積極的影響和意義。當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)涉及的利益與大眾有著密切聯(lián)系。構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管體系，防范現(xiàn)有的金融風(fēng)險，提升產(chǎn)品信息的透明度，不但利于投資者的合法權(quán)益，也能讓金融市場步入正軌。

[1]陸岷峰，葛和平.供給側(cè)改革背景下我國金融監(jiān)管體制重構(gòu)的思考——基于互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊分析[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，2017,39(1):73-80.

[2]張偉鋒，李建霞.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融信息保護(hù)的法律監(jiān)管研究[J].西部金融，2014(9):21-24.

[3]袁達(dá)松，張賽文.論互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風(fēng)險監(jiān)管的法律對策[J].領(lǐng)導(dǎo)之友.2016(17):50-56.

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ConsiderationoftheLegalRegulationofInternetFinance

CHEN Hui

(Fujian Chuanzheng Communications College，F(xiàn)uzhou 350007，China)

Internet is regarded as an extremely important trading approach, so the internet financial industry emerged, which has extensively affected financial system. For this reason, the development of internet financial industry has presented a trend of diversification and explosive growth. In order to solve the problems arising in internet finance development, we should construct a internet finance regulation system from follow aspects: make internet financial regulation institutions play its role, protect the interests of internet financial investors, make the Internet financial market access and exit rules clear, complete the credit supervision system, strengthen the Internet financial industry self-discipline, which would produce positive influence and significance to promote the Internet financial.

internet ;finance; legal regulation; thinking

2017 - 06- 22

陳慧(1980—)，女，福建羅源人，福建船政交通職業(yè)學(xué)院講師，碩士，研究方向?yàn)榻鹑诜伞?/p>

D922.28

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1008-6811(2017)03-0081-03

方 艷]