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    淺談農村信用合作社農戶小額貸款的風險與防范

    2016-12-16 01:02:54馬愛科
    現(xiàn)代經濟信息 2016年27期
    關鍵詞:風險防范

    馬愛科

    摘要:農村信用合作社是農村金融體系重要的組成部分。隨著近年來農村金融體系的不斷發(fā)展完善,農村信用合作社的小額貸款業(yè)務也逐漸興起,其靈活的貸款方式和較低的放貸門檻非常適宜農村中具有中小規(guī)模資金需求的農戶,受到廣大農戶的歡迎,很大程度上滿足了他們農業(yè)生產的資金需求,為促進農村經濟的發(fā)展發(fā)揮著重要的作用。但長期以來,農村小額貸款卻一直面臨著較大的信貸風險,嚴重制約了農戶小額信貸業(yè)務乃至整個農村金融體系的發(fā)展。本文主要對農村信用合作社小額貸款的風險及防范措施進行了探討。

    關鍵詞:農村信用合作社;農戶小額貸款;風險防范

    中圖分類號:F830.61 文獻識別碼:A 文章編號:1001-828X(2016)027-000-01

    為提高農村信用合作社信貸服務水平,更好地支持農村經濟發(fā)展,農村信用社于2001年推出了農戶小額信用貸款業(yè)務,為農戶提供了一定貸款額度和還款期限內的免抵押、免擔保低息貸款。農戶小額貸款不僅簡化了貸款手續(xù)和流程,還降低了貸款門檻,使眾多農戶從中收益,極大地促進了農業(yè)和當?shù)剞r村經濟的發(fā)展。農戶小額貸款在一定程度上豐富了農村金融體系的內容,使其更趨于完善,最大化促進了農村金融資源的合理調配。但隨著小額貸款業(yè)務的發(fā)展,較低的貸款門檻下,其信貸風險也日益凸顯,各種不良貸款嚴重制約了小額貸款業(yè)務的發(fā)展,擾亂了農村金融秩序,因此,我們必須采取措施進行有效的風險防范,杜絕和減少各種不良信貸行為的發(fā)生。

    一、農戶小額信貸風險分析

    1.客觀原因形成的風險

    農業(yè)是弱質產業(yè),農產品價格受市場和自然因素影響較大,而這些因素通常又是具有很大不確定性的。農戶小額貸款一般用于農業(yè)生產投資,主要用于擴大種植、養(yǎng)殖規(guī)模,開發(fā)新的種植、養(yǎng)殖項目以及購買農資器具等方面,一旦農產品市場出現(xiàn)較大的波動,或是出現(xiàn)自然災害,則可能會導致農產品價格暴跌,農民減產、減收,繼而直接影響其還貸能力,使這些自然環(huán)境風險、市場風險等轉化成為信貸風險。

    2.貸前信息調查不準確

    農戶小額貸款主要面向農村廣大農業(yè)生產戶,信用社網點覆蓋面積較大,轄內農戶成百上千,而貸前調查則需要對每個貸款農戶信息做到細致、詳盡的了解,其工作量可想而知。與之相對應的卻是信貸人員的缺乏,很多網點人員配置捉襟見肘,有的網點甚至主任兼信貸員。因此,在時間要求集中,信息要求詳盡,涉及面廣的貸前調查中,一些信貸員不得不求助于村委村干部以了解情況,而村干部的參與有時則容易出現(xiàn)因人情問題、主觀因素而造成的信息失真,繼而影響了貸款農戶信用等級的評定和貸款額度的核定,形成貸款風險。

    3.貸后檢查監(jiān)督管理機制不完善

    一方面,由于農戶小額貸款額度低、對象廣、分布散,因而工作量和管理難度也較大,在信用社信貸人員力量相對薄弱的情況下,造成了很多信貸工作忙于發(fā)放,疏于管理的情況,削弱了對農戶小額信貸的監(jiān)管;其次,有些工作人員在貸款管理上存在重企業(yè)、輕農戶的思想,認為農戶貸款金額偏,風險小,因而對其疏于管理,有的農戶即使貸款到期也沒有進行跟蹤催收,再加上近年來農民外出務工的增多,從而形成了較大的信貸風險和較多的壞賬。

    二、農戶小額信貸風險防范措施

    1.建立風險補償機制

    農戶小額貸款是服務于“三農”的。由于農業(yè)生產回報周期長,自然和市場等不確定因素影響較大,給農村信用社造成了很多難以預知的潛在風險。所以建議國家從這方面考慮,給予相應的政策支持,如在出現(xiàn)自然災害而形成較多壞賬時國家財政撥付部分款項予以核銷,或是引入貸款保險機制等,使自然、市場因素形成的貸款風險得到分散和弱化。同時,適當引入貸款擔保機制,防范“人性”原因造成的不確定的潛在風險。

    2.落實各級責任制,強化貸前調查審批和貸后檢查制度

    信貸人員應發(fā)揚“不怕多吃苦、不怕多跑路”的精神,深入田間地頭,多與農戶交流,了解農戶的想法,掌握他們的詳細情況并詳細記錄,年審時應對農戶家庭人口、年收入支出、資信狀況等進行認真調查,形成統(tǒng)一的評級共識;嚴格按照程序建立一支業(yè)務扎實、思想過硬的信貸審批工作組,通過不同等級的審批權限,將信貸審批責任落實到個人,嚴格按程序操作,杜絕各種越權審批、違規(guī)發(fā)放的行為;同時加強對貸后的檢查催收,細化貸后管理責任,加強對到期貸款的清收,對于借款人主觀原因造成的惡意貸款等行為,要運用各種力量和手段,從經濟上、道德上給予懲處和譴責,必要時利用法律武器進行解決。

    3.建立健全小額信貸的激勵機制

    建立專門的、動態(tài)的農戶誠信信息資料庫,根據農戶還款情況,確定農戶信用等級,并采取相應的鼓勵措施。對于信譽良好的,能夠如期如額還款的農戶,進行信用累積,提高其信譽等級,再貸款在貸款額度、審批程序等方面給予適當?shù)姆艑捄驼疹?對于有過惡意欠款行為,信譽不良的農戶,除了進行相應的懲處外,還應降低其信譽等級,限制其貸款行為,或是取消其貸款資格,以此來促進農戶按時還貸,降低農戶小額信貸風險。

    三、結語

    農戶小額貸款有力解決了農戶貸款難得的問題,加強對農戶小額貸款風險防范,有利于農村金融機構的健康經營,從而促進農業(yè)和農村經濟的全面發(fā)展。

    參考文獻:

    [1]李強,楊蕊.農戶小額信貸風險問題探討[J].南方農業(yè),2007(1).

    [2]陳麗華.小額信貸的風險防范[J].中華合作時報,2006(11).

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