淺談農村信用合作社農戶小額貸款的風險與防范

馬愛科

摘要：農村信用合作社是農村金融體系重要的組成部分。隨著近年來農村金融體系的不斷發(fā)展完善，農村信用合作社的小額貸款業(yè)務也逐漸興起，其靈活的貸款方式和較低的放貸門檻非常適宜農村中具有中小規(guī)模資金需求的農戶，受到廣大農戶的歡迎，很大程度上滿足了他們農業(yè)生產的資金需求，為促進農村經濟的發(fā)展發(fā)揮著重要的作用。但長期以來，農村小額貸款卻一直面臨著較大的信貸風險，嚴重制約了農戶小額信貸業(yè)務乃至整個農村金融體系的發(fā)展。本文主要對農村信用合作社小額貸款的風險及防范措施進行了探討。

關鍵詞：農村信用合作社;農戶小額貸款;風險防范

中圖分類號：F830.61 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01

為提高農村信用合作社信貸服務水平，更好地支持農村經濟發(fā)展，農村信用社于2001年推出了農戶小額信用貸款業(yè)務，為農戶提供了一定貸款額度和還款期限內的免抵押、免擔保低息貸款。農戶小額貸款不僅簡化了貸款手續(xù)和流程，還降低了貸款門檻，使眾多農戶從中收益，極大地促進了農業(yè)和當?shù)剞r村經濟的發(fā)展。農戶小額貸款在一定程度上豐富了農村金融體系的內容，使其更趨于完善，最大化促進了農村金融資源的合理調配。但隨著小額貸款業(yè)務的發(fā)展，較低的貸款門檻下，其信貸風險也日益凸顯，各種不良貸款嚴重制約了小額貸款業(yè)務的發(fā)展，擾亂了農村金融秩序，因此，我們必須采取措施進行有效的風險防范，杜絕和減少各種不良信貸行為的發(fā)生。

一、農戶小額信貸風險分析

1.客觀原因形成的風險

農業(yè)是弱質產業(yè)，農產品價格受市場和自然因素影響較大，而這些因素通常又是具有很大不確定性的。農戶小額貸款一般用于農業(yè)生產投資，主要用于擴大種植、養(yǎng)殖規(guī)模，開發(fā)新的種植、養(yǎng)殖項目以及購買農資器具等方面，一旦農產品市場出現(xiàn)較大的波動，或是出現(xiàn)自然災害，則可能會導致農產品價格暴跌，農民減產、減收，繼而直接影響其還貸能力，使這些自然環(huán)境風險、市場風險等轉化成為信貸風險。

2.貸前信息調查不準確

農戶小額貸款主要面向農村廣大農業(yè)生產戶，信用社網點覆蓋面積較大，轄內農戶成百上千，而貸前調查則需要對每個貸款農戶信息做到細致、詳盡的了解，其工作量可想而知。與之相對應的卻是信貸人員的缺乏，很多網點人員配置捉襟見肘，有的網點甚至主任兼信貸員。因此，在時間要求集中，信息要求詳盡，涉及面廣的貸前調查中，一些信貸員不得不求助于村委村干部以了解情況，而村干部的參與有時則容易出現(xiàn)因人情問題、主觀因素而造成的信息失真，繼而影響了貸款農戶信用等級的評定和貸款額度的核定，形成貸款風險。

3.貸后檢查監(jiān)督管理機制不完善

一方面，由于農戶小額貸款額度低、對象廣、分布散，因而工作量和管理難度也較大，在信用社信貸人員力量相對薄弱的情況下，造成了很多信貸工作忙于發(fā)放，疏于管理的情況，削弱了對農戶小額信貸的監(jiān)管;其次，有些工作人員在貸款管理上存在重企業(yè)、輕農戶的思想，認為農戶貸款金額偏，風險小，因而對其疏于管理，有的農戶即使貸款到期也沒有進行跟蹤催收，再加上近年來農民外出務工的增多，從而形成了較大的信貸風險和較多的壞賬。

二、農戶小額信貸風險防范措施

1.建立風險補償機制

農戶小額貸款是服務于“三農”的。由于農業(yè)生產回報周期長，自然和市場等不確定因素影響較大，給農村信用社造成了很多難以預知的潛在風險。所以建議國家從這方面考慮，給予相應的政策支持，如在出現(xiàn)自然災害而形成較多壞賬時國家財政撥付部分款項予以核銷，或是引入貸款保險機制等，使自然、市場因素形成的貸款風險得到分散和弱化。同時，適當引入貸款擔保機制，防范“人性”原因造成的不確定的潛在風險。

2.落實各級責任制，強化貸前調查審批和貸后檢查制度

信貸人員應發(fā)揚“不怕多吃苦、不怕多跑路”的精神，深入田間地頭，多與農戶交流，了解農戶的想法，掌握他們的詳細情況并詳細記錄，年審時應對農戶家庭人口、年收入支出、資信狀況等進行認真調查，形成統(tǒng)一的評級共識;嚴格按照程序建立一支業(yè)務扎實、思想過硬的信貸審批工作組，通過不同等級的審批權限，將信貸審批責任落實到個人，嚴格按程序操作，杜絕各種越權審批、違規(guī)發(fā)放的行為;同時加強對貸后的檢查催收，細化貸后管理責任，加強對到期貸款的清收，對于借款人主觀原因造成的惡意貸款等行為，要運用各種力量和手段，從經濟上、道德上給予懲處和譴責，必要時利用法律武器進行解決。

3.建立健全小額信貸的激勵機制

建立專門的、動態(tài)的農戶誠信信息資料庫，根據農戶還款情況，確定農戶信用等級，并采取相應的鼓勵措施。對于信譽良好的，能夠如期如額還款的農戶，進行信用累積，提高其信譽等級，再貸款在貸款額度、審批程序等方面給予適當?shù)姆艑捄驼疹?對于有過惡意欠款行為，信譽不良的農戶，除了進行相應的懲處外，還應降低其信譽等級，限制其貸款行為，或是取消其貸款資格，以此來促進農戶按時還貸，降低農戶小額信貸風險。

三、結語

農戶小額貸款有力解決了農戶貸款難得的問題，加強對農戶小額貸款風險防范，有利于農村金融機構的健康經營，從而促進農業(yè)和農村經濟的全面發(fā)展。

參考文獻：

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[2]陳麗華.小額信貸的風險防范[J].中華合作時報，2006（11）.