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    海南省新農村建設金融支持問題研究

    2016-11-22 10:59古潔
    當代農村財經 2016年9期
    關鍵詞:新農村建設發(fā)展策略

    摘要:社會主義新農村建設首先需解決的問題是,保證及時、高效、貫穿新農村建設全過程的資金支持。本文對近年來海南省政府及農村金融機構支持新農村建設的現(xiàn)狀和其存在的主要問題進行剖析,提出完善新農村建設金融支持的政策建議。

    關鍵詞:新農村建設;農村金融機構;發(fā)展策略

    社會主義新農村建設是黨中央為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,解決好“三農”問題的有效途徑。如何為海南省新農村建設提供大量的建設資金,保證高效、貫穿新農村建設全過程的資金支持,是決定新農村建設能否順利進行的關鍵因素。近年來,海南省農村金融機構在新農村建設中提供了大量的資金支持,對支持農村經濟增長起到積極作用,同時也促進了農村金融機構自身的發(fā)展。

    一、海南省新農村建設金融支持現(xiàn)狀

    海南是有著600萬農民的農業(yè)省,其中絕大多數(shù)土地在農村。全省GDP的38%來自農業(yè),海南省的經濟發(fā)展離不開農村經濟的發(fā)展。為充分發(fā)揮金融業(yè)支持社會主義新農村建設的重要作用,海南省政府于2008年5月下發(fā)《關于金融支持社會主義新農村建設指導意見》(瓊府辦〔2008〕58號),充分發(fā)揮金融業(yè)支持社會主義新農村建設的重要作用。海南省新農村建設的資金需求主要包括三個方面:農業(yè)農村基礎設施建設,主要由政府引導投資;產業(yè)開發(fā)資金,主要來源于金融機構貸款;村莊連接城鎮(zhèn)之間的公共服務建設。

    (一)農村地區(qū)金融機構不斷發(fā)展。近年來,海南省金融主管部門積極引導各家銀行下沉金融服務網點,提高縣域農村金融服務水平,大力改善縣域網點環(huán)境,截至2015年末,全省共有10大類68家銀行業(yè)金融機構。此外,全省有18家村鎮(zhèn)銀行,成為全國第一批實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行市縣全覆蓋的省份。全省已批設小額貸款公司51家,覆蓋7個市縣。至此,海南省已形成政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融、郵政金融、新型農村金融機構等“五位一體”的農村金融支持體系,增強了全省金融機構服務“三農”的能力。農村金融機構的拓展,為農村特別是貧困地區(qū)提供了更加完善的金融服務,成為溝通城鄉(xiāng)的主要橋梁。

    (二)小額信貸業(yè)務不斷發(fā)展創(chuàng)新。自2007年首個小額信貸在瓊中縣試點以來,海南省小額信貸運作模式逐漸完善,小額信貸產品趨于多樣化。目前,已形成以海南省農村信用社、農村商業(yè)銀行、農業(yè)銀行、郵儲銀行為主,政府提供的扶貧專項為輔的農村小額信貸體系。同時,國家助學貸款、農戶小額信用貸款、農戶扶貧貼息貸款、農戶聯(lián)保貸款等多樣化小額信貸產品的開發(fā),也為農村提供更多的融資渠道。

    為提升普惠金融覆蓋率,引導銀行金融機構增加“三農”信貸投放,海南省從2010—2016年連續(xù)七年,對金融機構發(fā)放的符合條件的農民小額貸款給予財政貼息。小額信貸已經成為海南省農戶的重要融資渠道,同時也吸引和調動了更多的民間資本投入到貧困地區(qū)。作為本省地方金融企業(yè)的海南省農村信用社,通過金融服務創(chuàng)新,成功開啟“一小通”小額信貸支農模式,有效打通農民增收的通道,實現(xiàn)農民致富和自身發(fā)展雙贏。受惠于省農信社小額貸款的農戶有60多萬戶,占海南全省農戶總數(shù)的一半以上。據(jù)統(tǒng)計,省農信社小額貸款對海南農民增收的貢獻率超過了20%。

    (三)針對農村地區(qū)的普惠型金融產品層出不窮。近年來,海南省主要涉農商業(yè)銀行開發(fā)了多個針對海南農村地區(qū)的普惠型金融產品。農行海南省分行采用信用村模式、專業(yè)合作社模式、農戶小額貸款推薦人模式、專業(yè)擔保公司模式、農業(yè)產業(yè)鏈農戶貸款等模式,為農戶發(fā)放貸款;省聯(lián)社開發(fā)“一小通”循環(huán)貸款,向符合要求的借款人發(fā)放無抵質押擔保50萬元以下小額循環(huán)貸款,優(yōu)質客戶可以實現(xiàn)24小時放貸,提高貸款效率;郵儲銀行發(fā)行“綠卡通”福農卡,除具有普通借記卡的基礎金融功能外,還向持卡人提供農村社保醫(yī)保身份識別及費用代繳代付、農村公用事業(yè)代收付、財政補貼代發(fā)、涉農特惠商戶消費優(yōu)惠等多種特色服務。

    (四)農村保險覆蓋面不斷擴大,農業(yè)保險創(chuàng)新活躍。作為支農惠農的重要金融工具,農業(yè)保險已成為海南省農業(yè)災后恢復生產的重要保障。 2015年,海南省由政府財政提供保費補貼的政策性農業(yè)保險正式實施險種共15個(中央補貼險種7個、省級財政補貼險種8個),其中農房保險在文昌、澄邁、萬寧3個市縣試點,其他14個險種在全省推廣。

    同時,鼓勵有條件的市縣按“低保障,廣覆蓋”原則,選擇有本省特色、存量規(guī)模大且穩(wěn)定、對促進“三農”發(fā)展有重要意義的大宗農作物作為試點,探索地方特色險種,省或市縣財政給予適當支持。如2015年11月,陵水縣圣女果種植保險在光坡鎮(zhèn)落地,這是我國首例圣女果種植保險,保險費由陵水縣財政補貼80%,參保農戶僅需自繳保費的20%,并于2016年2月4日完成首筆賠案的賠款支付。

    (五)地方政府加大對農村金融機構的資金支持和政策優(yōu)惠。一是從2010年起,安排農民小額貸款貼息資金,對符合政策的農民小額貸款按不低于5%的利率貼息,對經辦金融機構按當年新發(fā)放農民小額貸款金額的2%給予風險補償和獎勵。二是從2011年起,財政部將海南省納入農村金融機構定向費用補貼試點省份。財政部門對年度貸款平均余額同比增長,存貸比高于50%且涉農貸款和小微企業(yè)貸款占比高于70%的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社等3類金融機構,按當年貸款平均余額的2%給予補貼。三是從2013年起,將農業(yè)保險列入為民辦實事十大事項之一,對各險種給予60%—100%的財政補貼,對保費年增長7%的保險機構給予獎勵,對在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立分支機構每個給予2萬元的獎勵。四是從2014年起,財政部將海南省納入財政縣域金融機構涉農貸款增量獎勵試點省份。財政部門對年度涉農貸款平均余額增長幅度超過一定比例,且貸款質量符合規(guī)定條件的位于縣及縣以下區(qū)域的金融機構,給予一定額度的獎勵。海南銀監(jiān)局將涉農貸款工作任務完成情況與其市場準入掛鉤,對涉農貸款投放持續(xù)增長的機構,在市場準入等方面給予傾斜,引導轄內機構將信貸資源向“三農”傾斜,加大對農產品、農田水利等領域投放。這一系列的資金支持以及政策上的優(yōu)惠,在一定程度上彌補了市場配置機制的不足,有效調動了相關金融機構支農的積極性。

    (六)改善農村基層金融服務環(huán)境。海南省金融管理機構引導機構下沉服務網點和基礎金融服務,加大對縣域農村金融網點投入,大力改善網點環(huán)境,增強農村金融機構服務供給能力。目前,海南省有縣域金融機構網點868家,占全省金融機構網點的61%,實現(xiàn)202個鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構物理網點全覆蓋和2569個行政村金融服務全覆蓋,有力地推進了農村地區(qū)普惠金融發(fā)展。截至2015年末,海南省農行、農信社和郵儲銀行等3家涉農金融機構的538個營業(yè)網點和18家村鎮(zhèn)銀行,均加入了人民銀行跨境支付清算系統(tǒng),基本實現(xiàn)銀行網點跨行支付全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。推出農民工銀行卡特色服務、銀行卡助農取款服務和銀行卡惠農支付服務,農信社373個營業(yè)網點全部開通農民工銀行卡特色服務,農行、農信社和郵儲銀行共布設銀行卡助農取款點6453家,覆蓋所有行政村。

    (七)繼續(xù)深化農村金融改革創(chuàng)新。

    2014年7月4日,印發(fā)《關于轉發(fā)海南省農村金融綜合改革試點方案的通知》(瓊府辦[2014]84號),在文昌市、澄邁縣開展農村金融綜合改革試點,主要任務包括健全金融組織體系、創(chuàng)新金融服務方式、完善金融基礎設施建設、建立風險分擔機制和構建政策支持體系等五個方面的內容。實施農村金改試點后,文昌市的農村金融支付工具配置不斷優(yōu)化,已實現(xiàn)ATM機所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋,POS(EPOS)機所有自然村全覆蓋,第一批76個金融服務站掛牌運營,完成了44.3萬農村人口的基本信息采集工作。在人行海口中心支行和金融辦的積極爭取下,東方、屯昌、文昌獲得全國農村承包土地經營權抵押貸款試點資格,文昌、瓊中獲得全國農民住房財產權抵押貸款試點資格,為海南農民貸款拓寬新的融資渠道。

    二、海南省新農村建設金融支持存在的主要問題

    (一)政策支持不足,優(yōu)惠政策匹配不夠細化。與農村金融相關的配套政策措施還不完善,在農村金融基礎設施建設、稅收優(yōu)惠、農業(yè)保險補貼等扶持政策上仍然支持不足,力度不夠。與農村金融發(fā)展相聯(lián)系的土地制度改革、投資環(huán)境、司法環(huán)境、信用環(huán)境建設等未到位,農村金融生態(tài)環(huán)境亟待改善。

    優(yōu)惠政策匹配不夠細化,各市縣對農民小額貸款貼息政策的理解和推進力度不一致,有的市縣貼息推進的力度比較大,在貼息利率、貼息廣度、貼息覆蓋率、預撥機制等方面比省里的政策更惠農;有的市縣則政策落實不到位,貼息推進相對遲滯。

    (二)農戶貸款風險難控,導致金融支農的內生動力不足。近年來,海南省各商業(yè)銀行加大了支農投入,但是涉農貸款比重仍然較低。信貸資金有償、有期、有息的本質要求,決定貸款發(fā)放必須以有效防控風險為重要前提。目前海南省農村綜合改革還剛剛起步,僅在兩個市縣進行試點單位工作,全省還缺乏相應的農村產權確權、登記、抵押、交易機制,存在產權歸屬不清、變現(xiàn)難、處理費用高,或處理價值抵償所欠本息不足等問題,整體的農村綜合產權抵押貸款規(guī)模發(fā)展較遲緩,交易量小。金融機構從風險層面考慮,存在“慎貸”、“惜貸”現(xiàn)象,額度上也往往難以達到農戶的需求。商業(yè)金融的趨利性,導致金融支農的內生動力不足。

    海南省地方政策性或中小企業(yè)擔保機構受擔保資金額度小、缺乏擔保風險補償機制等制約,對農村企業(yè)貸款擔保力度很弱,目前針對農戶貸款提供擔保的擔保機構幾乎沒有。

    (三)農業(yè)保險覆蓋面小,商業(yè)保險公司獨立開辦農業(yè)保險的積極性不高。在廣大農村,農業(yè)生產仍然是“靠天吃飯”,雖然政府大力推動農業(yè)保險,但多數(shù)險種投保率仍然很低,最低的甚至不到2%,商業(yè)性保險更鮮有介入。海南每年因自然災害所造成的直接經濟損失共數(shù)百億元,其中農業(yè)損失占絕大部分。據(jù)統(tǒng)計,2015年海南財產險市場實現(xiàn)保費收入44.28億元,而農險保費收入僅為3.6億元,保險防災防損作用顯然未得到應有發(fā)揮。由于大災風險多層次的分散機制不健全,現(xiàn)有的政府農業(yè)保險巨災風險準備金機制的作用尚未得到充分的發(fā)揮,一定程度上影響了農業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。

    (四)農村地區(qū)金融服務不到位?,F(xiàn)階段,海南省農村地區(qū)近60%的農戶從事種植、養(yǎng)殖等,而現(xiàn)有農村金融服務不到位,對于農戶的貸款仍以小額信貸為主。有些農業(yè)項目必須有一個較長的生產周期,例如農村水產養(yǎng)殖業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)、林果種植業(yè),大多在半年以上,一些非生產傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)生產周期超過一年甚至更長,目前的貸款期限與當?shù)亟洕l(fā)展不適應,并且受自然、政策、技術、市場等因素影響,小額信貸在支持“三農”中不可避免地出現(xiàn)沉淀,形成不良貸款。加上海南農村地區(qū)地域廣闊,部分偏遠農村地區(qū)缺乏設立物理網點及自助終端的電信通訊條件,金融服務基礎設施建設嚴重缺乏。大多市縣行政村一級的金融服務尚未實現(xiàn)全覆蓋,以現(xiàn)有的網點分布、服務渠道、管理能力等條件,金融服務能力有限。

    三、完善新農村建設金融支持的政策建議

    (一)完善組織體系,豐富農村金融服務主體。目前農村金融服務仍是海南省金融體系的薄弱環(huán)節(jié),要通過正在進行的農村綜合金融改革,初步形成業(yè)態(tài)豐富、競爭適度、功能互補、布局合理的現(xiàn)代農村金融組織體系,進而從根本上解決農村金融供給不足的問題。

    主要措施包括:一是加快海南農村綜合金融改革工作,完善金融支持政策。貫徹落實好人民銀行、銀監(jiān)會各項支農支小貸款差異化監(jiān)管政策,積極運用支小支農再貸款、再貼現(xiàn)政策工具。運用財政資金杠桿,加強財政與金融配套聯(lián)動,按照“政府引導、市場運作”原則,整合運用,充分發(fā)揮金融業(yè)發(fā)展資金、資本市場發(fā)展資金、中小企業(yè)發(fā)展資金、農民小額貸款貼息、農業(yè)保險補貼等專項資金作用,注重向普惠金融、創(chuàng)新型金融、互聯(lián)網金融傾斜,對金融新主體、新業(yè)態(tài)、新模式進行重點獎勵。通過政府引導,吸引金融資本、工商資本、民間資本投入現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展和新農村建設。

    二是完善政府主導、實體承貸、財政性資金與政策性信貸資金合力支持基礎設施建設的運作模式。探索開發(fā)性金融支持貧困地區(qū)基礎設施建設和新農村建設,從危房改造、村容村貌改建、基礎設施建設到養(yǎng)殖設施提供金融支持,增強農村發(fā)展后勁。

    三是加快改制組建各市縣農村商業(yè)銀行進程,支持民間資本參與發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行,支持創(chuàng)建農村資金互助合作社。引導小額貸款公司、網貸機構、農民資金互助組織,加大涉農投入。

    四是組建政府全資或絕對控股的省級農業(yè)擔保機構,專注于服務“三農”領域的信貸擔保。以此為基礎,打造服務功能齊全、覆蓋全省的農業(yè)信貸擔保體系,有效緩解農業(yè)發(fā)展中的“融資難”、“融資貴”問題。繼續(xù)完善“擔保機構+企業(yè)+銀行”的聯(lián)動擔保機制,鼓勵通過再擔保、聯(lián)合擔保及擔保與保險結合等多種方式,加大擔保機構的融資力度。進一步加大對融資擔保性擔保公司的政策扶持力度,盡快出臺貸款擔保風險準備金管理辦法,幫助擔保機構減輕“三農”融資擔保代償壓力。建立政府全資或控股的再擔保機構,支持鼓勵各市縣成立農業(yè)擔保公司,為農民小額貸款提供抵押擔保,支持海南省融資擔保企業(yè)做大做強。

    五是積極鼓勵保險公司完善農村保險服務網絡,進一步提高農村地區(qū)保險密度和深度。支持、鼓勵和引導保險機構在農村地區(qū)設立分支機構,擴大業(yè)務覆蓋面;鼓勵保險機構建立健全鄉(xiāng)、村兩級保險服務體系;鼓勵保險機構建立健全針對貧困農戶的保險保障體系,全面推進貧困地區(qū)人身和財產保險業(yè)務,緩解因病致貧、因災返貧等問題。 同時加強宣傳引導,不斷提高農民投保意識,合理引導、擴大政策性保險的參保范圍,進一步發(fā)揮保險對農村地區(qū)經濟結構調整和轉型升級的積極作用。

    (二)創(chuàng)新推進產權制度改革,激發(fā)農村生產活力。要盡快在全省各市縣全面推進農村各類產權的確權登記頒證工作,注重引導農民依法、自愿、有償將土地向專業(yè)大戶、家庭農場、農民合作社、農業(yè)企業(yè)流轉,提高生產集約化程度;要建立和完善農村產權交易市場,為全省農村產權管理提供制度保障;通過政府融資平臺作為主體,發(fā)行涉農小微企業(yè)增信集合債券,商業(yè)銀行作為小微企業(yè)扶持債券的主承銷商,所獲得的資金可全部委托銀行以委托貸款形式發(fā)放給農村地區(qū)的小微企業(yè),以此增加農村地區(qū)涉農小微企業(yè)資金供給。

    四、新農村建設中海南農村金融機構發(fā)展策略

    (一)發(fā)揮商業(yè)銀行新農村建設的主力軍作用。一是充分發(fā)揮海南省農行、農信社和郵儲銀行等3家涉農商業(yè)銀行的主力軍作用。不斷創(chuàng)新金融支持“三農”和扶貧服務模式和產品,抓好特色農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、特色資源和優(yōu)勢主導產業(yè)、新型城鎮(zhèn)化項目、縣域旅游、新型農業(yè)經營主體等5個重點金融支持方向,推進海南特色產業(yè)良性發(fā)展,帶動農戶走上致富路。二是商業(yè)銀行要針對特色農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)的需求,積極關注涉農龍頭企業(yè)及其上下游企業(yè)。 借助龍頭企業(yè)產業(yè)鏈條模式,以訂單生產、勞動就業(yè)等多種形式帶動貧困地區(qū)農戶增收。通過“政府增信”模式,解決各縣當?shù)靥厣a業(yè)融資難、融資貴問題。三是大力拓寬電子渠道等舉措,讓更多農戶實現(xiàn)貸款不出鎮(zhèn)、還款不出村,確保農民普惠金融上的便捷性得到實現(xiàn),打通普惠金融“最后一公里”。在加大農村金融其他支付渠道建設的同時,以客戶為中心,及時進行電子銀行產品的體驗與創(chuàng)新,特別是手機銀行的推廣和改進工作。

    (二) 強化政策性銀行支農力度。海南農村發(fā)展銀行要從以下幾方面加強支農力度:一是主動對接海南“多規(guī)合一”、海洋強省、生態(tài)立省、扶貧攻堅等戰(zhàn)略部署,主動對接重點領域、重點項目。綜合運用“投+貸”融資模式,用好區(qū)域性和專項抵押補充貸款(PSL)政策,加大支持重點領域、重點項目建設。二是充分運用信貸優(yōu)勢領域,加大對重大水利建設及棚戶區(qū)改造、農村路網、整體城鎮(zhèn)化、改善農村人居環(huán)境、綜合地下管廊、海綿城市、“五網”建設、旅游扶貧等主流業(yè)務和“投貸結合”項目支持力度。三是承接易地扶貧、改善人居環(huán)境、農村路網、水利等專項特惠信貸產品,發(fā)揮基礎扶貧的戰(zhàn)略支撐作用。四是著力服務國家糧食安全。將支持糧油收儲作為農發(fā)行履責政策性的一項重大任務,做好糧油購銷儲信貸資金的供應和管理,服務海島糧食安全建設。五是支持增儲、倉儲設施建設,支持南繁育種基地建設。六是著力服務農業(yè)現(xiàn)代化。用好農村土地流轉等信貸產品,積極支持高標準農田項目和南繁育種基地建設。助推海南熱帶果蔬、海洋產業(yè)、橡膠產業(yè)等熱帶特色農業(yè)和生態(tài)旅游產業(yè)發(fā)展,以及農副產品市場、現(xiàn)代物流、冷庫等基礎設施建設。

    (三)深耕農村保險市場,探索地方特色農業(yè)保險。一是加快網點鋪設,升級服務手段。保險企業(yè)要加快“線上+線下”的網點鋪設進度,在線下網點持續(xù)提升服務門店覆蓋率,為當?shù)鼐用裉峁﹥?yōu)質的柜面服務;線上利用“互聯(lián)網+”新模式推進遠程服務點的建設,有效解決縣域和農村地域廣闊、居民居住分散,實體門店難以全面覆蓋的難點,讓偏遠地區(qū)也能享受到統(tǒng)一、優(yōu)質的金融保險服務。二是優(yōu)化產品體系。開發(fā)設計低、中、高檔繳費和保障水平的產品,以滿足不同經濟條件農村客戶對繳費水平和保障深度的選擇。提供針對意外、醫(yī)療、重疾、教育、養(yǎng)老等不同需求層面的多樣化產品,靈活滿足農村客戶不同偏好的風險保障需求。針對特定重點人群訂制差異化產品,定向解決保障需求,如針對外出務工人員和留守兒童保障需求開發(fā)的保險產品,以此彌補針對縣域及農村市場專屬產品的產品線空白。三是創(chuàng)新服務模式。優(yōu)化農村保險購買流程,引導客戶服務式營銷,按需提供專業(yè)化售前、售中服務。提供更靈活、更便捷的售后服務。利用保單貸款等服務,靈活便捷地解決農村客戶資金周轉需求。同時,依托保險公司運營平臺,為縣域及農村客戶帶去更綜合的服務,成為客戶的生活助手。

    參考文獻

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    (作者單位:海南省廣播電視大學)

    責任編輯:欣文

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