淺析我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)

摘 要：近些年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，我國(guó)的高凈值人群迅速崛起，其資產(chǎn)管理需求也更加多元化、個(gè)性化，在此背景下我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。各商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)也紛紛調(diào)整理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略，旨在爭(zhēng)奪這一重要市場(chǎng)。但由于私人銀行業(yè)務(wù)在中國(guó)的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上還是一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展不可避免的遇到了一些問(wèn)題和挑戰(zhàn)，因此本文從私人銀行現(xiàn)狀入手分析、剖析了問(wèn)題并提出了一定的建議。

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；高凈值客戶；問(wèn)題及對(duì)策

一、私人銀行業(yè)務(wù)的定義

私人銀行業(yè)務(wù)是一種面向高凈值客戶及其家庭和企業(yè)的系統(tǒng)財(cái)富管理業(yè)務(wù)，它為高凈值客戶提供個(gè)性化、專業(yè)化、全方位的一攬子金融及非金融服務(wù)。包括財(cái)富規(guī)劃、資產(chǎn)配置、投資管理、信托、遺產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、收藏、拍賣、離岸金融等業(yè)務(wù)。以為客戶保有財(cái)富和創(chuàng)造財(cái)富為目標(biāo)，以財(cái)富管理為核心。私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)超越了簡(jiǎn)單的銀行資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)，它涵蓋了多個(gè)領(lǐng)域。

二、我國(guó)發(fā)展私人銀行的必要性

我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，目前人均可支配收入突破2萬(wàn)元人民幣，私人財(cái)富得到了迅速積累，財(cái)富管理意識(shí)也在逐步加強(qiáng)。最近幾年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)“新常態(tài)”格局，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度從高速轉(zhuǎn)為中高速，增速雖有所放緩，但仍然保持較高的增長(zhǎng)速度。在“新常態(tài)”格局下，中國(guó)私人財(cái)富市場(chǎng)依然保持著高速增長(zhǎng)。根據(jù)招商銀行與貝恩公司的《2015中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，2014年中國(guó)個(gè)人持有的可投資資產(chǎn)總體規(guī)模突破已達(dá)到112萬(wàn)億元，2012年--2014年的年均復(fù)合增長(zhǎng)率為16%。2014年，可投資資產(chǎn)1千萬(wàn)人民幣以上的中國(guó)高凈值人士數(shù)量超過(guò)100萬(wàn)人，人均持有可投資資產(chǎn)約3千萬(wàn)人民幣，共持有可投資資產(chǎn)達(dá)32萬(wàn)億人民幣。中國(guó)私人財(cái)富市場(chǎng)持續(xù)釋放著可觀的增長(zhǎng)潛力和巨大的市場(chǎng)價(jià)值。另一方面，高凈值人群的財(cái)富管理更加趨向于多元化，對(duì)理財(cái)投資、信托基金、財(cái)富繼承、子女教育等方面表現(xiàn)出強(qiáng)大的財(cái)富管理需求。這就更進(jìn)一步促進(jìn)了私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題

1.金融管制的缺陷

（1）分業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的業(yè)務(wù)限制

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是為滿足高凈值客戶巨大的財(cái)富管理需求，客戶龐大的私人財(cái)富要在多個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行配置才能創(chuàng)造價(jià)值和實(shí)現(xiàn)分散風(fēng)險(xiǎn)。私人銀行為高凈值客戶進(jìn)行財(cái)富管理涉及到多個(gè)領(lǐng)域，如銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、外匯等多個(gè)市場(chǎng)。而我國(guó)目前實(shí)行的是證券、銀行和保險(xiǎn)業(yè)這三個(gè)行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的法律制度，分業(yè)經(jīng)營(yíng)使商業(yè)銀行和證券、保險(xiǎn)公司等無(wú)法實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，資源互通。商業(yè)銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)拓寬其經(jīng)營(yíng)渠道，而證券和保險(xiǎn)業(yè)也無(wú)法利用商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢(shì)來(lái)壯大其業(yè)務(wù)的發(fā)展。更重要的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了金融產(chǎn)品和服務(wù)多樣化的創(chuàng)新，以致無(wú)法使得客戶的資金在其他市場(chǎng)上完成財(cái)富的增值。分業(yè)經(jīng)營(yíng)也不利于銀行間進(jìn)行公平的國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)，尤其是面對(duì)發(fā)展較完善的國(guó)外銀行，在私人銀行業(yè)務(wù)上的單一化阻礙了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行私人業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（2）外匯管制帶來(lái)的障礙

合理的資源配置一個(gè)重要的功能就是能夠?yàn)榭蛻粲行У囊?guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，私人銀行業(yè)務(wù)利用在全球范圍內(nèi)投資自由、出入自由、兌換自由就可以很好的為客戶做到這一點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)總是無(wú)處不在，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)存在于各個(gè)經(jīng)濟(jì)體之中。高風(fēng)險(xiǎn)會(huì)帶來(lái)高收益，但是對(duì)于高凈值投資者來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失是巨大的，私人銀行為其財(cái)富管理的一個(gè)重要的目標(biāo)就是分散其投資風(fēng)險(xiǎn)。但是，我國(guó)較為嚴(yán)格的外匯管制政策，大大限制了對(duì)沖產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展，導(dǎo)致高凈值客戶的資產(chǎn)在全球范圍內(nèi)進(jìn)行優(yōu)化配置受限，無(wú)法有效的實(shí)現(xiàn)對(duì)沖和分散金融風(fēng)險(xiǎn)。而私人銀行提供的多樣化的高端金融服務(wù)產(chǎn)品也因此無(wú)法滿足客戶的資產(chǎn)管理需求。

2.專業(yè)高素質(zhì)人才匱乏

專業(yè)高素質(zhì)人才的缺失是國(guó)內(nèi)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的主要屏障。私人銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性、多樣性的行業(yè)。面對(duì)高凈值客戶個(gè)性化、專業(yè)化的財(cái)富規(guī)劃需求，私人銀行要求客戶經(jīng)理和理財(cái)顧問(wèn)不僅要熟知國(guó)內(nèi)外貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)，而且還要精通外匯、法律、保險(xiǎn)、信托等相關(guān)專業(yè)知識(shí)，甚至要求對(duì)藝術(shù)品和奢侈品也要有所熟知。及時(shí)、準(zhǔn)確地發(fā)掘高端客戶的投資需求，是私人銀行業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵所在，并且及時(shí)為客戶提供高效的理財(cái)方案必須有賴于一群高素質(zhì)專業(yè)化的私人銀行業(yè)務(wù)人才。然而高素質(zhì)的專業(yè)人才缺失是目前我國(guó)私人銀行領(lǐng)域面臨的最大問(wèn)題。因?yàn)樗饺算y行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理作為客戶的“理財(cái)管理師”，要了解客戶的方方面面需求愛(ài)好，這就要求私人銀行的從業(yè)者必須具備相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)，在熟知國(guó)家的稅收政策和相關(guān)法律政策的前提下，更加精通我國(guó)金融市場(chǎng)以及金融衍生品市場(chǎng)的運(yùn)行規(guī)則，同時(shí)還要具備良好穩(wěn)定的職業(yè)素質(zhì)和豐富的工作經(jīng)驗(yàn)。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)發(fā)能力不足

由于我國(guó)金融業(yè)監(jiān)管和外匯管制的制約，商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)金融服務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)存在不足，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及創(chuàng)新能力比較單一。為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上贏得重要的地位，我國(guó)商業(yè)銀行不斷加大在人力和財(cái)力上的投入，不斷研發(fā)推出種類多樣的投資理財(cái)產(chǎn)品，以滿足客戶的多樣性財(cái)富管理需求，產(chǎn)品和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力也得到更大提高。但是，多種監(jiān)管制約造成其產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，投資組合缺乏吸引力，解決方案過(guò)于低效。推出的各種產(chǎn)品和服務(wù)之間本質(zhì)上并無(wú)根本差別。研發(fā)推出獨(dú)具特色和多元化的產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足客戶多元化的資產(chǎn)管理需求，是我國(guó)商業(yè)銀行面臨的重要難題。

四、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

1.營(yíng)造良好的金融環(huán)境

（1）嚴(yán)格實(shí)施金融監(jiān)管

始終以穩(wěn)步持續(xù)發(fā)展為前提，加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，提升監(jiān)管水平。建立完善的公司規(guī)章和內(nèi)控體系，并加強(qiáng)執(zhí)行力。實(shí)行獎(jiǎng)懲并重的管理制度，對(duì)違法違規(guī)的操作和經(jīng)營(yíng)行為嚴(yán)懲不貸，有效地監(jiān)控和杜絕灰色資金影響我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的健康開(kāi)展。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方面，取長(zhǎng)補(bǔ)短，學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)該獨(dú)立運(yùn)行監(jiān)管體系，不受公司內(nèi)部部門的控制，有效負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)整個(gè)流程的執(zhí)行。

（2）適度放寬外匯管制，發(fā)展離岸業(yè)務(wù)

國(guó)家應(yīng)當(dāng)適度的放寬外匯管制，要保障居民海外投資的資金能夠自由進(jìn)出，所得財(cái)富可以迅速兌換。要加強(qiáng)立法來(lái)打擊資本外逃，并且要慢慢收縮為為避開(kāi)監(jiān)管而采取的金融資產(chǎn)和所得的資本流出。如此一來(lái)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展就有了大量的財(cái)富基礎(chǔ)。因此適當(dāng)放松外匯管制有利于發(fā)展離岸私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.培育高素質(zhì)的專業(yè)人才

借鑒于國(guó)外私人銀行的發(fā)展，高素質(zhì)專業(yè)化人才在其中擔(dān)任最重要角色，人才對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起決定性作用。因此，對(duì)我國(guó)銀行來(lái)說(shuō)，當(dāng)務(wù)之急是盡快組建一批熟悉不同金融產(chǎn)品、具有敏銳的金融嗅覺(jué)能力、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)、高度負(fù)責(zé)的專業(yè)化高素質(zhì)人才。一方面需要完善人才培養(yǎng)制度，開(kāi)設(shè)專項(xiàng)的私人銀行業(yè)務(wù)人才培訓(xùn)班。另一方面，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行應(yīng)該積極的引進(jìn)國(guó)外具有豐富從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的私人銀行業(yè)務(wù)人才，這樣可以快速提升私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)水平。除此之外，我國(guó)還應(yīng)當(dāng)為金融業(yè)營(yíng)造一個(gè)優(yōu)質(zhì)的政策環(huán)境以及制定激勵(lì)制度，依靠制度吸引激勵(lì)人才。

3.加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、提供多元化服務(wù)

在目前我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式下，加大產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新是國(guó)內(nèi)私人銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。一是要努力拓展與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)合作的渠道，通過(guò)相互合作，開(kāi)發(fā)交叉性金融產(chǎn)品，以豐富投資產(chǎn)品和優(yōu)化投資工具，從而為高端客戶提供多樣化的服務(wù)。二是貫徹“以客戶為中心”的服務(wù)方針，積極研發(fā)差異化、個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品。制定更為優(yōu)化合理的投資理財(cái)方案，吸引目標(biāo)客戶以在私人銀行市場(chǎng)上行成競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，銀行也應(yīng)該審時(shí)度勢(shì)，認(rèn)清私人銀行業(yè)務(wù)特殊的發(fā)展規(guī)律及其復(fù)雜多樣性的特點(diǎn)，盡快形成獨(dú)具自身發(fā)展特色的服務(wù)理念和企業(yè)文化。針對(duì)不同高凈值客戶的自身需要，配備專業(yè)人才專門為其設(shè)定一套專業(yè)高效的、符合客戶需要的服務(wù)流程，，使私行客戶得到全方面的服務(wù)。

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作者簡(jiǎn)介：張獻(xiàn)禮（1988- ），男，漢，河南商丘，碩士，單位：河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院