互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的演進(jìn)分析

摘 要：隨著社會(huì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前的地位以及作用越來越高，它不僅是現(xiàn)代科技的創(chuàng)新，還代表了現(xiàn)階段新興經(jīng)濟(jì)市場的運(yùn)行規(guī)律。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間存在著不可割舍的聯(lián)系，它們是現(xiàn)實(shí)與虛擬的結(jié)合，二者為人們的生活創(chuàng)造了動(dòng)力，提供了方便。本文以當(dāng)代的經(jīng)濟(jì)形勢作為切入點(diǎn)，對互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的演變進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；演變

隨著時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在潛移默化的影響著我們的生活，它在極短的時(shí)間內(nèi)越演越烈，甚至使商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為依托，以銀行交易模式為主要手段的一種新型產(chǎn)業(yè)。它以便捷、快速的優(yōu)勢逐漸占據(jù)了我國的經(jīng)濟(jì)市場，為世界經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展創(chuàng)造了條件。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

說到互聯(lián)網(wǎng)金融，大家肯定都不陌生。如今它滲透到我們生活的每個(gè)角落，給人們帶來了巨大的便利。至今，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，在世界范圍內(nèi)還沒有一個(gè)統(tǒng)一的概念，但是它的主旨是不變的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是依靠網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)將消費(fèi)者帶入經(jīng)濟(jì)模式的一種手段，它不以商業(yè)銀行為發(fā)展動(dòng)力，是一種第三方支付的形式。在這個(gè)過程中，它完全節(jié)省了人力服務(wù)的過程，給予消費(fèi)者廣度的權(quán)利，借助大數(shù)據(jù)完成移動(dòng)支付的功能。互聯(lián)網(wǎng)金融支付的形式包括許多種，人們最熟悉的就是支付寶、微信紅包、QQ紅包等，作為一種線下產(chǎn)品，以著低投入、高收益的優(yōu)勢受到了廣大人民群眾的歡迎。

二、中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.網(wǎng)絡(luò)銀行

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)目前的動(dòng)態(tài)，我們可以將互聯(lián)網(wǎng)金融分為三種主要類型，其中最重要的一種就是網(wǎng)絡(luò)銀行。相信人們并不陌生，網(wǎng)絡(luò)銀行就是傳統(tǒng)商業(yè)銀行以信息技術(shù)作為主要平臺(tái)，在網(wǎng)絡(luò)上推銷本金融業(yè)務(wù)，為消費(fèi)者帶來便利的一種途徑。我國的幾大主要銀行，像商業(yè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行都有了自己的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，建立了全國范圍內(nèi)的服務(wù)區(qū)域點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的作用也有很多，它可以說是幾乎能夠代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行的所有業(yè)務(wù)。比如：賬戶時(shí)時(shí)查詢、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、投資等等。在線上人們也可以針對自己想要了解的問題進(jìn)行問詢，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上有專業(yè)的客服人員進(jìn)行回答，并且服務(wù)態(tài)度極佳，專業(yè)性也比較高，可以解決人們大部分的金融理財(cái)?shù)葐栴}。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，不僅能夠?yàn)槿藗儙砹藰O大的便利，還減輕銀行工作人員的業(yè)務(wù)壓力，增強(qiáng)了人員利用效率，使服務(wù)人員與用戶都能夠更加合理的安排時(shí)間。

2.P2P網(wǎng)貸

P2P網(wǎng)貸又可以稱為“人人貸”，是專業(yè)針對那些想利用閑置的錢進(jìn)行二次收益的人群。它是以網(wǎng)絡(luò)這個(gè)平臺(tái)尋找貸款人，將自己手中的錢以固定的利息借給這些人，在有效期間內(nèi)收回本金與利率的形式。而在P2P的發(fā)展歷程中，主要分為兩種形式，一種是傳統(tǒng)的信貸模式，另一種是先進(jìn)的信貸模式。傳統(tǒng)的信貸模式中，一般以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為二者的交互場所，雙方在之間聯(lián)系的情況下進(jìn)行交易。而網(wǎng)絡(luò)第三方的服務(wù)商，也就是二者之間的搭橋人在中間收取一定的利息，這也是傳統(tǒng)中我們所說的中介費(fèi)。但是這種方式由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的虛擬化、平臺(tái)的不健全化而逐漸退出了互聯(lián)網(wǎng)金融窗口。它對于貸款人來說存在了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，甚至很多情況下這種交易都無疾而終。總體來說，P2P網(wǎng)貸經(jīng)歷了幾個(gè)主要的時(shí)期，但是其中“人人貸”是相對適合當(dāng)前社會(huì)發(fā)展的總體形勢的。但是我們還可以看到，它在其中仍然有許多弊端，需要技術(shù)人員的改進(jìn)。首先，信用安全問題。一些不法分子以盜取他人身份信息的形式來騙取錢財(cái)。其次，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。一些黑客可以在雙方交易的過程中侵入到電腦內(nèi)部，獲取他想要的信息與資源，破解密碼，進(jìn)而盜取錢財(cái)。所以，加大網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的管理還是非常必要的。

3.第三方支付

這是互聯(lián)網(wǎng)金融中人們最常用的一種，甚至可以說是第三方支付已經(jīng)無法脫離人們的生活。它是指一些第三方運(yùn)營商通過網(wǎng)絡(luò)組建的一個(gè)經(jīng)營商務(wù)鏈條。我們以淘寶交易為例，人們在網(wǎng)上看中了一件衣服，可以先將其拍下，然后通過支付寶進(jìn)行付款，商家收到支付指令提醒的時(shí)候?qū)⒇浳锇l(fā)給用戶，用戶簽收后確認(rèn)支付，款項(xiàng)就會(huì)自動(dòng)的進(jìn)入商家的口袋當(dāng)中。隨著網(wǎng)絡(luò)支付便利性逐漸增加，現(xiàn)如今的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體越來越多，甚至可以占到總?cè)巳旱陌俜种耸?。并且有專家預(yù)言，隨著社會(huì)的推移，移動(dòng)性支付形式將會(huì)占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的半壁江山。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的演變影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對商業(yè)銀行的演變影響

互聯(lián)網(wǎng)金融在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對商業(yè)銀行有著巨大的影響。就信貸模式而言，它打破了傳統(tǒng)的資金經(jīng)營方式，形成了新型的交互鏈條。以“阿里金融”為例，它主要為小型企業(yè)或者是個(gè)人提供借貸的平臺(tái)。它看準(zhǔn)了商業(yè)銀行的弊端，利用商業(yè)銀行的“小型”用戶缺口為自身的發(fā)展提供了條件。首先，我們都知道商業(yè)銀行是專門為一些大的企業(yè)或者是經(jīng)營上提供貸款的場所，它的服務(wù)人群非常的有限，對于那些“個(gè)人”，是不提供此項(xiàng)服務(wù)的。阿里金融主要是針對“淘寶小貸”和“阿里小貸”，它的規(guī)則是在淘寶或者阿里上的消費(fèi)滿足一定的額度者，阿里金融可以給予他們一定額度的貸款。但是它也有一定的條件，貸款用戶必須有獨(dú)立的身份證件，也就是說可以為自己的行為負(fù)責(zé)的這部分人群。相比較而言，我國商業(yè)銀行今年的貸款總額是八萬億元，而阿里巴巴的客戶累計(jì)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了接近八十萬。我們可以從數(shù)據(jù)中看出，阿里巴巴將商業(yè)銀行無法服務(wù)到的群體空缺補(bǔ)全，擴(kuò)大了借貸的服務(wù)范圍，為廣大群眾提供了實(shí)質(zhì)性的便利條件。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融在負(fù)債業(yè)務(wù)方面對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的負(fù)債業(yè)務(wù)主要表現(xiàn)在個(gè)人存儲(chǔ)款的方面。以“余額寶”為例，它是現(xiàn)代社會(huì)中的一種理財(cái)方式，類似與商業(yè)銀行中的存款利息獲取。隨著商業(yè)銀行規(guī)定的不斷調(diào)整，不管是定期存款利率還是活期存款利率都在不斷的減少。余額寶以高收益、高利率、低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢在人們的生活中受到了很大的歡迎。以明顯的數(shù)據(jù)收益為例，如果我們在余額寶中存上五萬塊錢的本金，它每天的收益能達(dá)到將近二百塊錢，這樣的效益是人們在商業(yè)銀行中無法想象的。所以截止到2016年，余額寶已經(jīng)在存儲(chǔ)款用戶中占到了總?cè)后w的百分之七十，規(guī)模也達(dá)到了6000億元。余額寶以消費(fèi)用戶的無限制和創(chuàng)造價(jià)值的廣泛性在社會(huì)中廣泛應(yīng)用，這也是目前商業(yè)銀行應(yīng)該改進(jìn)的。同時(shí)余額寶的出現(xiàn)給商業(yè)銀行也帶來了巨大的危機(jī)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的改變措施

1.構(gòu)建小型企業(yè)與個(gè)人用戶的信貸平臺(tái)

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，也應(yīng)該改進(jìn)自身的服務(wù)方式，創(chuàng)建小型用戶或者企業(yè)的綜合性服務(wù)平臺(tái)。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該對目前的經(jīng)濟(jì)市場進(jìn)行整合，對人群加以劃分，在深度挖掘客戶的前提下形成小型企業(yè)客戶的產(chǎn)業(yè)鏈條。另外，商業(yè)銀行可以結(jié)合現(xiàn)代大數(shù)據(jù)的方式，對不同區(qū)域的客戶進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。在深入了解用戶真實(shí)信息的基礎(chǔ)上，對他們的信用等級進(jìn)行評估，根據(jù)不同等級信用的用戶考慮借貸的多少。小型企業(yè)信貸用戶的構(gòu)建需要商業(yè)銀行的服務(wù)、管理人員轉(zhuǎn)變自身的傳統(tǒng)看法，將其看作是銀行工作的重要部分，運(yùn)行先進(jìn)的服務(wù)技術(shù)，提高服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)建靈活性資金模式。

2.積極運(yùn)用移動(dòng)性支付平臺(tái)

商業(yè)銀行的移動(dòng)性支付平臺(tái)創(chuàng)設(shè)是目前其發(fā)展的必要形式。第一，商業(yè)銀行在自身的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上也應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，創(chuàng)造新型的支付模式。以建設(shè)銀行為例，它有一個(gè)類似于淘寶的頁面，進(jìn)入以后也可以進(jìn)行購物、消費(fèi)等操作。甚至有時(shí)建設(shè)銀行頁面還自動(dòng)推送活動(dòng)，根據(jù)用戶的消費(fèi)規(guī)律打一些折扣，吸引用戶購買。第二，商業(yè)銀行也可以構(gòu)建一個(gè)金融服務(wù)商城，在其中消費(fèi)者可以自動(dòng)選取理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)行信用卡、基金等業(yè)務(wù)，使用戶在移動(dòng)客戶端窗口就能體會(huì)到多種服務(wù)的便利性。

五、結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)特的發(fā)展優(yōu)勢，在經(jīng)濟(jì)市場中起著越來越重要的作用，使商業(yè)銀行收到了很大的沖擊。根據(jù)當(dāng)前的形式，商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變經(jīng)營形式，擴(kuò)展經(jīng)營業(yè)務(wù)，建立綜合性的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，為二者公平發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

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作者簡介：蔡文麗（1986.10- ），女，天津市，本科，畢業(yè)于天津師范大學(xué)，現(xiàn)有職稱：中級經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融學(xué)