電子支付的風險與防控

劉圳

摘 要：李克強總理在十八大上提出了經(jīng)濟新常態(tài)的口號，鼓勵企業(yè)轉(zhuǎn)型，以大數(shù)據(jù)為背景進行全球化商務活動。大規(guī)模的貨幣交易促使支付方式進行創(chuàng)新，電子支付的出現(xiàn)逐漸取代了傳統(tǒng)貨幣交易，但是電子支付在發(fā)展的同時，新的風險也隨之而來。針對如技術(shù)漏洞、病毒攻擊、信息泄露等風險，我們要有針對性的預防和控制，使內(nèi)部的自主管理，技術(shù)創(chuàng)新與外部的政策扶持和法律保障相結(jié)合，保證我國在經(jīng)濟全球化的趨勢下，始終保持著先進生產(chǎn)力的前進方向。

關(guān)鍵詞：電子支付；互聯(lián)網(wǎng)；風險

隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，大規(guī)模、產(chǎn)業(yè)鏈式的企業(yè)越來越多。企業(yè)涉及的交易范圍和交易量日益變大，傳統(tǒng)的票據(jù)支付手段已經(jīng)不能適應現(xiàn)在企業(yè)貨幣交易量的需求。尤其是電子商務的迅速發(fā)展，迫使新的支付手段出現(xiàn)。電子支付就是眾多新的支付形式之一，而且在如今的世界商務活動中逐漸占據(jù)著愈加重要的位置。但是，電子支付固然有著方便、高效、快捷的優(yōu)點，但畢竟是一種新興的貨幣支付手段，而且及其依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。這樣一來，電子支付必然受到互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)特性的影響，高度的開放性，自由化使得電子支付出現(xiàn)一些與傳統(tǒng)票據(jù)支付不同的風險。如：網(wǎng)絡技術(shù)漏洞、病毒攻擊、信息泄露等。給商家們帶來了極大的不安感。所以，在大力發(fā)展電子支付的同時，如何防范風險的發(fā)生，已經(jīng)成為了相關(guān)機構(gòu)亟需解決的問題。

一、電子支付的概念

在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的前提下，電子商務活動日益完善。傳統(tǒng)的貨幣支付手段已經(jīng)不能較好地滿足企業(yè)之間的貨幣交易。于是新的支付手段應運而生，電子支付便是其中較為突出的代表。

電子支付的概念最早出現(xiàn)在美國。1989年美國法律協(xié)會批準的《統(tǒng)一商業(yè)法規(guī)》就對電子支付做出了具體的定義：電子支付是指支付命令發(fā)送方把存放于商業(yè)銀行的資金，通過一條線路劃入受益方開戶銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過程。

中國的電子支付發(fā)展相對于歐美國家起步較晚。從90年代初開始，發(fā)展至今。經(jīng)歷了20多年的時間，電子商務才有了一個比較具體的概念：從事電子商務交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，通過信息網(wǎng)絡，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。

與傳統(tǒng)的貨幣交易模式相比，電子支付具有以下幾個特征：

1.以計算機技術(shù)為支撐進行存儲、支付和流通。

2.集存儲、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等于一體。

3.可廣泛應用于生產(chǎn)、交換、分配和消費領(lǐng)域。

4.使用較為簡單、可靠、迅速、高效。

5.電子支付需要相應網(wǎng)絡技術(shù)的支持。

這5點特征也恰恰是電子支付被現(xiàn)代企業(yè)廣泛認可的主要原因。目前，在企業(yè)交易的支付手段中，電子支付已經(jīng)逐漸占據(jù)了主導地位。

二、電子支付面臨的風險類型

從上述電子支付的五大特征可以推出，電子支付這一新型貨幣支付手段主要依賴的就是計算機網(wǎng)絡技術(shù)。但正是由于計算機網(wǎng)絡自身的屬性，同時也給電子支付帶來了與傳統(tǒng)交易模式不相同的風險類型。

1.網(wǎng)絡技術(shù)漏洞

電子支付主要依賴的交易環(huán)境就是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎的虛擬貨幣交易。所以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展必將導致電子支付技術(shù)保持著相同的更新的速率。但由于我國關(guān)于電子支付的起步相對較晚，它的本質(zhì)屬性對于商家比較陌生。一些企業(yè)在商務活動中的交易模式和管理理念受傳統(tǒng)思想的影響，制約著電子支付技術(shù)的發(fā)展。這樣一來，電子支付技術(shù)勢必滯后于網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展，從而產(chǎn)生漏洞。這種情形就如同在一條寬闊的高速公路上，本該飛馳的車輛卻由于自身的質(zhì)量和司機的駕駛習慣而被限制。電子支付的技術(shù)漏洞將會導致銀行或企業(yè)等金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的大環(huán)境下出現(xiàn)不可估量的損失。

2.病毒攻擊

病毒攻擊一般屬于人為的惡意攻擊，這也是電子支付目前面臨的最直接，影響較嚴重的一種新型風險。隨著經(jīng)濟全球化的總趨勢，企業(yè)之間通過電子支付手段進行的貨幣交易量越來越大，其中的貨幣價值也越來越高。高額的貨幣資金導致了一些貪欲者的不法之心。他們利用網(wǎng)絡世界的虛擬性和無界性，在境內(nèi)外租用大量的匿名客戶端，在網(wǎng)絡數(shù)據(jù)傳輸路徑中有目的地攻擊企業(yè)或銀行等金融機構(gòu)的交易程序，從中劫取大量的非法利益。這種病毒程序一旦實施成功，往往會導致企業(yè)或銀行等金融機構(gòu)多方面的巨大損失，易造成大范圍的計算機信息故障乃至癱瘓，從而使資金鏈出現(xiàn)斷層，引發(fā)金融恐慌，后果不堪設想。

3.信息泄露

信息泄露風險，也被行內(nèi)人稱為信任危機。如果說病毒程序的惡意攻擊導致的是一種直接的物質(zhì)損失，那么信息泄露風險則是引發(fā)一種間接的精神傷害。這種精神傷害可以稱得上是一把傷害極大的“軟刀子”。

由于企業(yè)或銀行等金融機構(gòu)的操作人員主觀或客觀上的疏忽，造成客戶相關(guān)信息的泄露。這會使得客戶對電子支付這種新型的支付手段產(chǎn)生一種不信任感，而這種不信任感隨著一些“用心人”的短信及騷擾電話，逐漸變?yōu)橐环N厭惡感甚至是恐懼感。這種負面情緒會給電子支付的發(fā)展帶來極大的阻礙。

三、針對風險的應對措施

關(guān)于新型風險造成的損失，新聞已經(jīng)報道了許多，新型風險給相關(guān)金融部門及個人造成了非常大的損失。針對風險，相關(guān)部門要從電子支付的本質(zhì)上進行防控，要有針對性地分析并解決解決風險形成因素。

首先，政府相關(guān)職能部門要加強宏觀調(diào)控，嚴格把控電子支付的相關(guān)參與方的市場準入。條件。加強引導金融市場的自主意識和自我調(diào)節(jié)，發(fā)揮企業(yè)的主觀能動性。鼓勵企業(yè)模式進行改革，使傳統(tǒng)勞動力型企業(yè)向先進生產(chǎn)力型企業(yè)轉(zhuǎn)變，使其符合李克強總理在18大上提出的經(jīng)濟新常態(tài)的口號。

其次，加強網(wǎng)上監(jiān)督力度，提高電子支付等相關(guān)網(wǎng)絡的保護機制；建立科學牢固的防火墻體系；加強對各方交易人員的專業(yè)性技術(shù)培訓；提高相關(guān)人員的保密意識。促進企業(yè)與個監(jiān)管部門的有機配合，建立起從人員到企業(yè)、銀行再至監(jiān)管部門的立體化多元式監(jiān)管體系。

最后，在多元化、大數(shù)據(jù)時代的背景下，個人信息泄露的問題日益突出，造成的不良影響也越發(fā)惡劣。為了及時遏制這種不良狀態(tài)，促進電子支付健康有序的發(fā)展，加強政府政策監(jiān)管和法律保障是及其必要的。此外，提高電子支付參與各方的保密意識，促進客戶信息管理體系的合法性、專業(yè)性和科學性，同樣是必不可少的。相關(guān)部門要將外部的監(jiān)管保障和內(nèi)部的科學管理相互結(jié)合，這也是防止信息泄露，保證信息安全的重要手段。

隨著經(jīng)濟新常態(tài)的提出，政企分開，市場自主，全球合作，使市場經(jīng)濟邁向了多元化的大數(shù)據(jù)時代。電子支付手段所代表的的新型支付方式已逐漸替代傳統(tǒng)的貨幣交易。所以在新型支付方式發(fā)展的同時，我們應積極探索新思路，妥善應對這些支付方式所帶來的挑戰(zhàn)。只有這樣，我們才能在世界舞臺上占據(jù)有利的地位，才能為中華民族的復興和中國夢的實現(xiàn)邁出有力的一步！

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