購買養(yǎng)老保險(xiǎn)有訣竅

張雯

隨著國家發(fā)布新的養(yǎng)老金政策，將個人養(yǎng)老金賬戶的交費(fèi)比例由個人工資的11%調(diào)整至8%，越來越多的人發(fā)現(xiàn)單純依靠社會養(yǎng)老保險(xiǎn)無法滿足退休后的生活保障需求，開始把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上來。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有很大靈活性，人們可以根據(jù)自己的需求自主選擇購買，那么，選購時具體需要注意哪些事項(xiàng)？

險(xiǎn)種選擇各不同

養(yǎng)老保險(xiǎn)是投保人按期交付保險(xiǎn)費(fèi)，到特定年限時按照約定的領(lǐng)取方式、領(lǐng)取年限開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。如果養(yǎng)老年金受領(lǐng)者在領(lǐng)取年齡前死亡，保險(xiǎn)公司或者退還所交保險(xiǎn)費(fèi)和現(xiàn)金價值中較高者，或者按照規(guī)定的保額給付保險(xiǎn)金。目前市場上銷售的養(yǎng)老保險(xiǎn)有傳統(tǒng)型、分紅型、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)，這些類型的養(yǎng)老保險(xiǎn)分別適合不同特點(diǎn)的人群。

保守人群——傳統(tǒng)型 傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的，因此日后在什么時間領(lǐng)多少錢是投保時就可以確知的，這一類型適合于理財(cái)風(fēng)格保守、不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人群。

抵御通脹——分紅型 分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)一般有保底的預(yù)定利率，但往往低于傳統(tǒng)險(xiǎn)。值得注意的是，分紅險(xiǎn)在預(yù)定利率之外還有不確定的分紅利益，主要起到抵御通脹的作用。分紅又分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩類，現(xiàn)金分紅在每年可直接兌現(xiàn)，保額分紅從長期積累的角度看保障作用更為明顯。

收入不穩(wěn)定——萬能險(xiǎn) 萬能險(xiǎn)大多也有保證收益，一般在2%～2.5%，有的也與銀行1年期定期利息掛鉤。其交費(fèi)、保額都比較靈活，對收入不穩(wěn)定的人群比較適合，相應(yīng)的其強(qiáng)制性理財(cái)?shù)墓δ芤簿腿跻恍?/p>

高收入者——投連險(xiǎn) 投連險(xiǎn)是各類型產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，而風(fēng)險(xiǎn)與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。它不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧全部由客戶自負(fù)。保險(xiǎn)公司為客戶設(shè)立有不同風(fēng)格的理財(cái)賬戶組合，其資金按一定比例搭配投資于風(fēng)險(xiǎn)不同的金融產(chǎn)品。投連險(xiǎn)投資性較強(qiáng)，而養(yǎng)老保障的穩(wěn)定性、可靠性較弱，適合風(fēng)險(xiǎn)意識強(qiáng)、收入較高的人群。

金額大小有差異

養(yǎng)老保險(xiǎn)配置金額多少需要根據(jù)自己的養(yǎng)老規(guī)劃來確定。

首先，確定實(shí)際需求的養(yǎng)老金額。這取決于3個因素：壽命長短、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預(yù)測。一般而言，高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障養(yǎng)老，社會養(yǎng)老保險(xiǎn)及其他投資收益作為補(bǔ)充；中低收入家庭可主要依靠社會養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

其次，確定養(yǎng)老金需求缺口。養(yǎng)老的資金需求可以從社保養(yǎng)老金、企業(yè)年金、養(yǎng)老金等渠道獲得?？筛鶕?jù)商業(yè)養(yǎng)老金在實(shí)際所需要的養(yǎng)老金額中所占比例來確定養(yǎng)老金缺口。

最后，確定實(shí)際的養(yǎng)老保險(xiǎn)保額。收入水平和資金狀況決定了消費(fèi)者所能承擔(dān)的養(yǎng)老保險(xiǎn)水平。

交費(fèi)形式要弄清

養(yǎng)老保險(xiǎn)的交費(fèi)方式有躉交和期交兩種方式。躉交方式的養(yǎng)老保險(xiǎn)相對較少，而期交的養(yǎng)老保險(xiǎn)相對來說具有約束消費(fèi)者儲蓄的功能，所以消費(fèi)者多選擇這類保險(xiǎn)。

由于在相同的保額水平下，交費(fèi)年限越短，總的保費(fèi)支出越少，但年限過短資金壓力會較大，所以，在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下，可以盡量選擇較短的交費(fèi)年限。

領(lǐng)取時間要有數(shù)

在投保之前，要對領(lǐng)取時間、領(lǐng)取方式、領(lǐng)取年限進(jìn)行清晰了解。

領(lǐng)取時間

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取時間有多種選擇，且在未開始領(lǐng)取之前還可以更改。年金領(lǐng)取的起始時間通常集中在被保險(xiǎn)人50、55、60、65周歲這4個年齡段，也有更早或更晚的，投保人可以根據(jù)實(shí)際情況選擇合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)取時間。

領(lǐng)取方式

養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取方式有躉領(lǐng)、期領(lǐng)、定額領(lǐng)取3種方式。躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走。期領(lǐng)是在一段時間內(nèi)每年或每個月定期領(lǐng)取養(yǎng)老金。大多數(shù)人習(xí)慣選擇期領(lǐng)。定額領(lǐng)取的方式與社保養(yǎng)老金相同，即在單位時間確定領(lǐng)取額度，直至將保險(xiǎn)金全部領(lǐng)取完畢。

領(lǐng)取年限

養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取年限有終身領(lǐng)取和保證領(lǐng)取兩種方式。終身領(lǐng)取養(yǎng)老金雖然說是終身，但一般終止年齡為88歲或者100歲。保證領(lǐng)取年金一般承諾10年或20年的保證領(lǐng)取期，若被保險(xiǎn)人沒有領(lǐng)滿10或20年，其受益人可繼續(xù)將保證年期內(nèi)的余額領(lǐng)取完畢。

購買原則要堅(jiān)守

在購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時，投保人還需要遵循以下幾項(xiàng)購買原則。

組合原則 從一定意義上講，年金保險(xiǎn)只是保障老年生活中經(jīng)濟(jì)收入的一部分，但是由于老年人容易出現(xiàn)較大的醫(yī)療支出，而年金保險(xiǎn)不能保證這些大的費(fèi)用支出的可行性。因此，購買年金保險(xiǎn)時一定要搭配一些意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，才能真正抵御風(fēng)險(xiǎn)。

綜合比較原則 年金保險(xiǎn)的整個時間達(dá)到幾十年，如果通脹率走高，那么日后拿到的年金就會貶值。目前市場上的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品多為定額給付型，即在投保時就已確定未來每年可領(lǐng)取的年金額度。而一些成長型年金產(chǎn)品則可以在保證資金安全增值的同時，無論在年金積累期或是年金領(lǐng)取期，都以分紅的形式不斷增加年金領(lǐng)取額度，并不設(shè)上限，可以充分抵御通脹的風(fēng)險(xiǎn)。

及早購買原則 現(xiàn)在很多人都等到將近退休的年齡才開始考慮購買保險(xiǎn)，但要知道，保費(fèi)與投保年齡是成正比的，那時購買需要支出相當(dāng)大的費(fèi)用，可能會給生活帶來較大的負(fù)擔(dān)，因此，保險(xiǎn)越早購買，負(fù)擔(dān)越小。

合理分配現(xiàn)金流原則 養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益主要在于長期投資帶來的復(fù)利效應(yīng)。如果過早地大量領(lǐng)取保險(xiǎn)金，會導(dǎo)致真到養(yǎng)老所需時賬戶積累不足。另外，養(yǎng)老金的給付年限要盡量拉長，這樣覆蓋的時間會更久，復(fù)利優(yōu)勢會更明顯。