記住，理財從保險開始

數據顯示，截至2015年年底，全國保險密度為1766.49元/人（折合271.77美元/人），同比增長19.44%；保險深度為3.59%，同比增長0.41個百分點。而同期，全球市場保險密度為662美元/人，其中，美國、日本、英國和法國等發(fā)達經濟體的保險密度約4000美元/人，我國與之相差了十幾倍。全球保險深度為6.2%，其中美國、日本、英國和法國等發(fā)達經濟體的平均保險深度在10%左右，我國的差距也非常明顯?！笆濉逼陂g，雖然我國保險市場在全球的排名由第6位升至第3位，但也只能說明我國是一個“保險大國”而非“保險強國”。

據國內某商業(yè)銀行對中國1000個家庭的在線調查結果顯示，2016年，中國家庭財富健康參考指數為58.12，表明目前中國家庭財富普遍處于亞健康狀態(tài)。其家庭金融資產分布無法與個人生命周期、家庭財務狀況和宏觀經濟變化趨勢所匹配，財富結構亟待優(yōu)化。其中，保險產品的配置被嚴重忽略，66%的家庭對保險產品的配置比例不足10%，遠低于標準資產配置方案中10%～15%的黃金比例，這意味著，這些家庭的財富安全面臨一定考驗。

根據家庭理財金字塔的觀點，理財規(guī)劃應先搭建一個穩(wěn)健的基座，再逐步增加高收益產品。金字塔的底部是面積最大、也是最穩(wěn)健的一層，是構建理財規(guī)劃的基石。通常來說，這一層的配置標的是風險較小的理財產品，包括儲蓄、保險、國債等。保險之所以位于基礎層級中，是因為它具有管理家庭財務風險的基礎功能。但這種功能卻往往容易被人們忽視，因為人類先天就存在“短視”與“自大”的基因。千萬注意，如果沒有保險，就等于缺少堅實的底座，家庭的財富金字塔就很容易倒塌。

保險的基礎作用是對人生風險實施主動管理。保障型保險體現(xiàn)了典型的“人人為我、我為人人”的崇高價值觀。你交納一小部分費用，萬一人身、財產或者責任事故降臨，你將會獲得必要的賠償，你的家庭生活不至于因不測風浪而遭受致命性打擊。保險雖然不像其他金融產品那樣可以快速獲利，卻一定是理財配置和資產傳承的重要工具。

作為家庭保障體系的組成部分，社保和商業(yè)保險相互補充，滿足不同收入階層的需要。在投保商業(yè)保險時，不同的家庭應根據實際需求和經濟實力選擇相應險種和保障金額，這樣才能發(fā)揮保險真正的作用，實現(xiàn)風險轉移和資產傳承等功能。