人口老齡化與養(yǎng)老保險(xiǎn)體制創(chuàng)新研究

婁方釗

摘要：養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種投保最多的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，面向的人群主要是中老年群體，這決定了養(yǎng)老保險(xiǎn)與人口年齡變化有著極為緊密的聯(lián)系。目前，我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)明顯，人口老齡化發(fā)展要求養(yǎng)老保險(xiǎn)體制也應(yīng)積極創(chuàng)新。鑒于此，本文首先對(duì)中國(guó)人口老齡化的特點(diǎn)及趨勢(shì)進(jìn)行了詳細(xì)分析，然后提出了一些人口老齡化趨勢(shì)下養(yǎng)老保險(xiǎn)體制創(chuàng)新的有效策略，以供借鑒和參考。

關(guān)鍵詞：人口老齡化 趨勢(shì) 養(yǎng)老保險(xiǎn) 體制創(chuàng)新

人口老齡化是二十一世紀(jì)人口發(fā)展的一大趨勢(shì)，不僅是我國(guó)，世界人口也正趨向老齡化發(fā)展。人口老齡化給中國(guó)城鄉(xiāng)、地域發(fā)展、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了新的問(wèn)題與挑戰(zhàn)，給養(yǎng)老保險(xiǎn)提出了新的難題，而解決這些難題的關(guān)鍵則在于對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體制進(jìn)行創(chuàng)新。只有創(chuàng)新養(yǎng)老保險(xiǎn)體制，由人口老齡化所帶來(lái)的問(wèn)題才能得到有效的解決。

一、中國(guó)人口老齡化特點(diǎn)與趨勢(shì)

1.中國(guó)人口老齡化特點(diǎn)

中國(guó)人口老齡化具有如下幾個(gè)突出性特征：

其一，人口老齡化速度較快，水平較高。衡量人口老齡化水平的指標(biāo)主要有出生率、死亡率、總體人口年齡中位數(shù)、60或65歲以上老年人口比例等。采用低位預(yù)測(cè)法，以65歲及以上老年人為研究對(duì)象，估計(jì)到2020年我國(guó)老年人口比例將達(dá)到12.7%，2030年老年人口比例將達(dá)到17.5%，2050年老年人口將達(dá)到27.2%。在達(dá)到這些保守估計(jì)值時(shí)，所預(yù)計(jì)需花費(fèi)的年限比世界人口老齡化達(dá)到同等水平所花費(fèi)的年限要短10年左右，說(shuō)明我國(guó)人口老齡化發(fā)展速度很快，且水平較高。

其二，在時(shí)間上老齡化呈階段性和累進(jìn)性。我國(guó)人口老齡化在時(shí)間上所表現(xiàn)出的階段性和累進(jìn)性特征主要與以往人口的自然變動(dòng)（出生、死亡、生育低潮、高潮）有關(guān)，從新中國(guó)成立初期到1974年以來(lái)，我國(guó)人口共經(jīng)歷了兩次生育低潮和兩次生育高潮，這一人口變動(dòng)形成了年輕型向青年型過(guò)渡、青年型向老年型過(guò)渡的年齡結(jié)構(gòu)，并在老年型維持了十多年的發(fā)展路程。1962年至1973年，即第二次人口生育高潮期間出生的人口在現(xiàn)有總?cè)丝谥姓加休^大一部分比例，這部分人群大多數(shù)為正常勞動(dòng)力，當(dāng)他們過(guò)渡到65歲以后，我國(guó)人口老齡化現(xiàn)象就會(huì)進(jìn)入高峰階段，形成累進(jìn)式發(fā)展。

其三，在空間上老齡化呈城鄉(xiāng)、地域分布不均勻、不平衡現(xiàn)象。從1982年到2010年期間所進(jìn)行的6次全國(guó)人口普查結(jié)果中發(fā)現(xiàn)，65歲及以上老齡人口在城鄉(xiāng)分布、地域分布上表現(xiàn)出某種差異。2000年第五次全國(guó)人口普查結(jié)果顯示，全國(guó)老齡人口占比為6.96%，鎮(zhèn)老齡人口比例為6.25%，縣老齡人口比例為7.74%，市老齡人口比例為7%，較之前幾次普查65歲以上老齡人比例均有不同程度的上升。2010年第六次全國(guó)人口普查結(jié)果顯示，全國(guó)65歲以上老齡人口占比上升至8.91%，鎮(zhèn)、縣、市老齡人口比例分別上升至7.97%、10.06%和7.69%，城鄉(xiāng)、地域間的老齡人口分布差異進(jìn)一步擴(kuò)大。造成這一不平衡現(xiàn)象出現(xiàn)的原因主要是人口的持續(xù)遷移和流動(dòng)，以及流動(dòng)人口數(shù)量的持續(xù)增加。

2.中國(guó)人口老齡化趨勢(shì)

2000年到2010年期間內(nèi)，我國(guó)老齡化人口數(shù)量呈平穩(wěn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。根據(jù)近兩年人口年齡變化情況分析，預(yù)計(jì)2020年至2040年，我國(guó)人口老齡化將呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，而2040年之后人口老齡化趨勢(shì)又逐漸趨于平緩?？偟膩?lái)說(shuō)，在未來(lái)較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)人口老齡化整體發(fā)展趨勢(shì)較快，且這種趨勢(shì)是必然的、不可避免的，不僅人口結(jié)構(gòu)總體趨于老化，而且老年群體內(nèi)部也呈老化發(fā)展態(tài)勢(shì)，這是一個(gè)嚴(yán)峻的社會(huì)問(wèn)題，也是養(yǎng)老保險(xiǎn)體制要重點(diǎn)克服的一個(gè)難題。

二、人口老齡化趨勢(shì)下養(yǎng)老保險(xiǎn)體制創(chuàng)新策略

1.適當(dāng)提高退休年齡，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋范圍

目前，我國(guó)對(duì)職工退休年齡的規(guī)定是男性60歲，女性55歲，從事體力型工作的勞動(dòng)者退休年齡提前5年。這一規(guī)定基于的是上世紀(jì)中期我國(guó)國(guó)情所制定的，儼然與當(dāng)前人口老齡化的年齡結(jié)構(gòu)不相適應(yīng)。因此，適當(dāng)提高職工退休年齡，擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋范圍非常必要，這可以為我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體制的改革創(chuàng)新創(chuàng)造有利條件。鑒于提高退休年齡事關(guān)重大，涉及每一位公民的切身利益和國(guó)家利益，且目前存在較多爭(zhēng)議，具體的方案制定與實(shí)施還需對(duì)我國(guó)當(dāng)前國(guó)情及人口老齡化特點(diǎn)及趨勢(shì)等各相關(guān)方面進(jìn)行綜合、深入考慮。但不管延遲退休年齡的方案如何制定，都必須遵循循序漸進(jìn)的原則。

關(guān)于保險(xiǎn)覆蓋范圍，雖然我國(guó)出臺(tái)了相應(yīng)的政策與暫行辦法，為養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的完善與體制的創(chuàng)新奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，但就當(dāng)前實(shí)際情況來(lái)看，城市養(yǎng)老保險(xiǎn)與農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的對(duì)接問(wèn)題還沒(méi)有得到有效的解決，一部分群體還未能享受到養(yǎng)老保險(xiǎn)的福利。在這一問(wèn)題上，我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的有效對(duì)接，在做好監(jiān)察工作的同時(shí)擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋范圍，鼓勵(lì)城市農(nóng)民工、非國(guó)有企業(yè)職工參與到養(yǎng)老保險(xiǎn)當(dāng)中。

2.準(zhǔn)確定位養(yǎng)老保險(xiǎn)體制

對(duì)我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體制進(jìn)行準(zhǔn)確定位，是創(chuàng)新養(yǎng)老保險(xiǎn)體制的前提與基礎(chǔ)。養(yǎng)老保險(xiǎn)體制分為多種類型，有社會(huì)福利型、收入保險(xiǎn)關(guān)聯(lián)型、儲(chǔ)金型、混合型等，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體制屬于哪種類型呢？筆者認(rèn)為，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度應(yīng)劃分為混合過(guò)渡型，混合指?jìng)€(gè)人繳費(fèi)與工資收入掛鉤，將工資收入的一部分作為養(yǎng)老金，而過(guò)渡指新中國(guó)成立以來(lái)養(yǎng)老保險(xiǎn)從小到大，從窄到寬不斷改革、不斷向前發(fā)展的過(guò)渡性質(zhì)。

3.保值、增值養(yǎng)老保險(xiǎn)基金

針對(duì)養(yǎng)老金存在的個(gè)人賬戶空賬現(xiàn)象，應(yīng)適當(dāng)填補(bǔ)養(yǎng)老金個(gè)人賬戶空賬，使養(yǎng)老保險(xiǎn)基金得到保值。同時(shí)，做實(shí)個(gè)人賬戶，為個(gè)人賬戶的做實(shí)制定階段性做實(shí)個(gè)人賬戶計(jì)劃，在該計(jì)劃中對(duì)部分做實(shí)的養(yǎng)老金個(gè)人賬戶的額度、比例、監(jiān)管規(guī)則、資金來(lái)源等進(jìn)行詳細(xì)明確的規(guī)定，以便為養(yǎng)老金的保值、增值打好基礎(chǔ)，提高養(yǎng)老保險(xiǎn)基金抵御風(fēng)險(xiǎn)能力?？紤]到養(yǎng)老保險(xiǎn)體制的創(chuàng)新離不開(kāi)政府的監(jiān)督、指導(dǎo)與推動(dòng)，因而在創(chuàng)新過(guò)程中，政府應(yīng)嚴(yán)格依法行事，在實(shí)施一定強(qiáng)制性手段的同時(shí)，建立和引進(jìn)市場(chǎng)體制機(jī)制，鼓勵(lì)第三方機(jī)構(gòu)參與到養(yǎng)老金管理當(dāng)中，通過(guò)政策優(yōu)惠等方式擴(kuò)大養(yǎng)老金投融資渠道，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與養(yǎng)老金監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金持續(xù)性的保值、增值目標(biāo)。

4.完善保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，構(gòu)建多層次保障體系

侵占、挪用等現(xiàn)象在養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中屢見(jiàn)不鮮，這反映出我國(guó)現(xiàn)行養(yǎng)老金監(jiān)管機(jī)制尚不夠完善，監(jiān)管工作不到位，監(jiān)管力度有待加強(qiáng)。所以，完善養(yǎng)老保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制勢(shì)在必行。結(jié)合我國(guó)當(dāng)前基本國(guó)情，充分考慮人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)與特點(diǎn)，借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，遵循法制化原則，建立一套層次分明、獨(dú)立運(yùn)行、完整規(guī)范的養(yǎng)老保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制與養(yǎng)老金管理體系，對(duì)養(yǎng)老金監(jiān)管工作進(jìn)行指導(dǎo)和規(guī)約，盡可能減少挪用、侵占等不良現(xiàn)象的發(fā)生。在完善保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制基礎(chǔ)上，構(gòu)建多層次的養(yǎng)老金保障體系，有利于減少養(yǎng)老金問(wèn)題發(fā)生。目前，國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家已開(kāi)始推廣應(yīng)用多層次養(yǎng)老金保障體系，取得了較好的保障效果，為養(yǎng)老金管理工作的開(kāi)展與問(wèn)題的解決提供了相對(duì)科學(xué)的依據(jù)，可以為我國(guó)提供有價(jià)值的借鑒。

總之，人口老齡化是科技時(shí)代、文明時(shí)代人類發(fā)展的必然趨勢(shì)，它的出現(xiàn)給養(yǎng)老保險(xiǎn)制度以及老年撫養(yǎng)帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。為了推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，更好的服務(wù)于老年群體，必須要?jiǎng)?chuàng)新養(yǎng)老保險(xiǎn)體制。根據(jù)我國(guó)人口老齡化特點(diǎn)與趨勢(shì)，采取各種有效措施積極創(chuàng)新養(yǎng)老保險(xiǎn)體制，并將其視為一項(xiàng)長(zhǎng)期性工程，最終達(dá)到人口老齡化與養(yǎng)老保險(xiǎn)體制協(xié)同發(fā)展目的。

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