青島市信用擔(dān)保體系建設(shè)及行業(yè)發(fā)展前景分析

甘彤彤

【摘要】青島市信用擔(dān)保業(yè)起步相對(duì)較早，經(jīng)過近幾年的發(fā)展，已逐步建立起了比較完善的體系。在青島市全新產(chǎn)業(yè)政策的指導(dǎo)下，這不僅有利于中小微企業(yè)的融資，更有利于促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。與此同時(shí)，擔(dān)保行業(yè)進(jìn)入新的瓶頸期，需要更多機(jī)遇，面臨更多挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】信用擔(dān)保 體系建設(shè) 可持續(xù)發(fā)展

一、青島市的信用擔(dān)保體系經(jīng)過近些年的發(fā)展，歸納總結(jié)起來已呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)

（一）規(guī)模不斷擴(kuò)大，注重財(cái)政投入，發(fā)揮政策導(dǎo)向作用

近兩年青島市財(cái)政加大了對(duì)擔(dān)保的股本金投入，多數(shù)區(qū)縣財(cái)政也出資設(shè)立了主要服務(wù)于本區(qū)域的財(cái)政性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。到2015年為止，青島市的融資性擔(dān)保公司共有44家（其中法人機(jī)構(gòu)42家，2家省級(jí)分公司），機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本達(dá)到69.63億元，平均每戶的注冊(cè)有1.76億元。在其規(guī)模結(jié)構(gòu)方面，有1家機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本達(dá)10億元，4家機(jī)構(gòu)（華商匯通、擔(dān)保中心、國(guó)信擔(dān)保、海鼎擔(dān)保）的注冊(cè)資本3-10億元不等。在資本來源結(jié)構(gòu)方面，19家融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)有國(guó)資背景，7家機(jī)構(gòu)為國(guó)有獨(dú)資，6家機(jī)構(gòu)為國(guó)有控股，6家機(jī)構(gòu)國(guó)有參股，注冊(cè)資本金共計(jì)30億元。

（二）積極促進(jìn)社會(huì)資本的投入，有效發(fā)揮補(bǔ)充作用

青島市政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定了一系列機(jī)制，鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)資本組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為青島市中小微企業(yè)的融資提供幫助。

（三）注重體系的建設(shè)和完善，保持行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展

在體系的建設(shè)上，青島市初步已形成以政府政策為導(dǎo)向，以市、區(qū)（縣）兩級(jí)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主、民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為輔，并發(fā)展了多種融資渠道。目前該體系帶動(dòng)的青島市中小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模占全市中小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)總額的80%以上。

二、對(duì)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展前景的認(rèn)識(shí)

（一）當(dāng)前擔(dān)保業(yè)面臨的困境與問題

擔(dān)保行業(yè)對(duì)自身行業(yè)定位不夠清晰，對(duì)于經(jīng)營(yíng)理念、風(fēng)險(xiǎn)管理和市場(chǎng)開拓關(guān)系處理不當(dāng)，業(yè)務(wù)發(fā)展模式“偽創(chuàng)新”。當(dāng)前多數(shù)擔(dān)保公司過于追求規(guī)模的擴(kuò)大和短期利益的實(shí)現(xiàn)，這種現(xiàn)象尤以民營(yíng)擔(dān)保企業(yè)尤為突出，2015年全國(guó)部分地區(qū)擔(dān)保業(yè)務(wù)代償率超過10%，代償金額大幅上升，給擔(dān)保企業(yè)帶來了較大的壓力，對(duì)于“去杠桿、去庫存、去產(chǎn)能”的傳統(tǒng)行業(yè)和“僵尸企業(yè)”的風(fēng)險(xiǎn)把控不夠謹(jǐn)慎，使得擔(dān)保公司自身風(fēng)險(xiǎn)加大。在業(yè)務(wù)發(fā)展模式上，擔(dān)保是基礎(chǔ)，必須把擔(dān)保的主要作用通過營(yíng)銷、產(chǎn)品、設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制與多元化融資手段結(jié)合在一起。

由于融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷史并不是很長(zhǎng)，很多問題一直存在比如缺乏補(bǔ)償機(jī)制、內(nèi)部控制制度不完善、財(cái)務(wù)報(bào)表造假等現(xiàn)象。與此同時(shí)，擔(dān)保公司缺乏一系列規(guī)范的擔(dān)保保證金制度、集體審核制度、代償制度和債務(wù)追償制度等配合公司的發(fā)展，這都為商業(yè)銀行與擔(dān)保公司的合作體系埋下了重大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）對(duì)于擔(dān)保在未來普惠金融領(lǐng)域的作用

1.在眾多中小微企業(yè)融資方式中，擔(dān)保最有效；

2.擔(dān)保作為融資促進(jìn)工具，能最大限度發(fā)揮其帶動(dòng)和引導(dǎo)的效能；

3.我國(guó)存續(xù)的時(shí)間最長(zhǎng)、正反兩方面經(jīng)驗(yàn)最豐富、運(yùn)作模式相對(duì)規(guī)范、管理相對(duì)完善的融資支持方式是擔(dān)保；

4.擔(dān)保是唯一一種國(guó)家法律明確支持的形態(tài)；

5在主導(dǎo)市場(chǎng)和營(yíng)銷客戶方面，擔(dān)保最具優(yōu)勢(shì)。

（三）以融資擔(dān)保作為主業(yè)，同時(shí)拓展自主的多種融資手段，真正把命運(yùn)掌握在自己手里

1.認(rèn)真研究服務(wù)區(qū)域的市場(chǎng)環(huán)境和目標(biāo)客戶。日前，青島市政府出臺(tái)了《加快融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》。根據(jù)意見，農(nóng)業(yè)、貿(mào)易、科技、養(yǎng)老、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、藍(lán)色經(jīng)濟(jì)等為青島市擔(dān)保業(yè)重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)，對(duì)藍(lán)色經(jīng)濟(jì)優(yōu)惠政策下的海洋產(chǎn)業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)支持，此外高科技創(chuàng)新小微企業(yè)和文化創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)是擔(dān)保業(yè)未來支持的重點(diǎn)行業(yè)，而對(duì)于傳統(tǒng)生產(chǎn)行業(yè)要審慎控制風(fēng)險(xiǎn)，做好嚴(yán)格把關(guān)和風(fēng)險(xiǎn)防控。

根據(jù)意見，政府支持政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的建設(shè)，且鼓勵(lì)引導(dǎo)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)揮擔(dān)保增信作用，重點(diǎn)圍繞城市軌道交通、新機(jī)場(chǎng)、郵輪母港等重大工程項(xiàng)目，為小微企業(yè)提供投標(biāo)保函、履約保函等非融資擔(dān)保服務(wù)及銀行貸款、發(fā)債等融資擔(dān)保服務(wù)，并適當(dāng)降低擔(dān)保費(fèi)率，優(yōu)化操作流程。

2.制定切實(shí)可行的營(yíng)銷策略和產(chǎn)品模式，落腳點(diǎn)既有利于獲客能力的增強(qiáng)、又有利于控制風(fēng)險(xiǎn)。首先擔(dān)保企業(yè)應(yīng)健全內(nèi)部營(yíng)銷組織，逐步制定出適合公司的整體營(yíng)銷體系。營(yíng)銷是一種整體的活動(dòng)，是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要公司整體的協(xié)調(diào)配合，擔(dān)保企業(yè)應(yīng)成立市場(chǎng)部或營(yíng)銷管理部，專門負(fù)責(zé)制定公司營(yíng)銷戰(zhàn)略和市場(chǎng)推廣策略，新產(chǎn)品開發(fā)與推廣，協(xié)調(diào)銀行、政府、協(xié)會(huì)等關(guān)系，對(duì)外宣傳公司的品牌等職能。

其次，在信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的合作是非常重要的一環(huán)，如果二者能夠良好合作，則擔(dān)保機(jī)構(gòu)非常有限的資金杠桿作用就能夠最大限度的得到發(fā)揮，那么更多符合條件的企業(yè)就能夠獲得貸款。因此擔(dān)保公司應(yīng)加深對(duì)銀行的了解，關(guān)注銀行的最新動(dòng)態(tài)，針對(duì)各銀行的不同業(yè)務(wù)狀況制定出不同的市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)會(huì)。

除此之外，擔(dān)保企業(yè)原有的營(yíng)銷模式大多都是對(duì)銀行的營(yíng)銷，而對(duì)于企業(yè)客戶方面的營(yíng)銷卻很少甚至沒有。針對(duì)這方面的營(yíng)銷缺失，擔(dān)保企業(yè)可以完善客戶的檔案數(shù)據(jù)庫，通過數(shù)據(jù)信息來分析不同客戶的不同結(jié)構(gòu)特征與融資行為特征，并力求能通過客戶價(jià)值鏈的延伸服務(wù)來挖掘、創(chuàng)造客戶價(jià)值，為公司各業(yè)務(wù)部門的業(yè)務(wù)拓展提供指導(dǎo)。還可以對(duì)已扶持過的民營(yíng)企業(yè)的佼佼者進(jìn)行跟蹤服務(wù)，深入研究企業(yè)資金需求用途，發(fā)展趨向及資金需求的循環(huán)性，增加客戶的回頭率。此外。根據(jù)政府規(guī)劃提及的重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)，營(yíng)銷行業(yè)客戶，培養(yǎng)直接客戶，逐步擺脫依賴銀行推薦客戶的被動(dòng)形式，轉(zhuǎn)被動(dòng)為主動(dòng)，更能把控好風(fēng)險(xiǎn)。

3.在明確了市場(chǎng)環(huán)境、客戶條件、自身優(yōu)勢(shì)以及產(chǎn)品之后，想方設(shè)法擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面，占有更多的客戶資源。

4.在自由資金具備、業(yè)務(wù)專長(zhǎng)具備、管理能力具備和人才具備的前提下，拓寬各類融資渠道，增加資金端和資金端供給，構(gòu)成體系內(nèi)部各業(yè)務(wù)板塊的協(xié)同效應(yīng)。

5.以擔(dān)?？蛻魹榛A(chǔ)，擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)鏈條，實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值。由于融資擔(dān)保業(yè)務(wù)是國(guó)家法律明確提出予以支持、時(shí)間最長(zhǎng)、監(jiān)管嚴(yán)格、管理相對(duì)較完善、相對(duì)成熟的普惠金融模式，因此擔(dān)保行業(yè)需要堅(jiān)守融資擔(dān)保主業(yè)，拓展融資租賃、小貸、典當(dāng)?shù)榷喾N手段，制定出切實(shí)可行的方案和產(chǎn)品，將命運(yùn)牢牢把握在自己的手里。

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