完善遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革研究

韓　東　渤海大學(xué)王述芬　河北外國(guó)語(yǔ)職業(yè)學(xué)院

完善遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革研究

韓東渤海大學(xué)
王述芬河北外國(guó)語(yǔ)職業(yè)學(xué)院

2015年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局遼寧調(diào)查總隊(duì)糧食產(chǎn)量抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，遼寧省2015年糧食總產(chǎn)量第4次達(dá)到400億斤，同比增長(zhǎng)14.2%，增幅位列全國(guó)第一位。但必須注意到，遼寧省農(nóng)業(yè)自然環(huán)境脆弱，多年受到大風(fēng)、干旱、霜凍、洪澇、病蟲(chóng)害等自然災(zāi)害的嚴(yán)重影響，深化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制改革的意義愈加突出。本文深入分析遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制現(xiàn)狀，就深化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制改革提出針對(duì)性較強(qiáng)的對(duì)策建議。

《遼寧省第十三個(gè)五年規(guī)劃綱要》明確指出，從2016年到2020年，每年將有16萬(wàn)左右農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧?？梢?jiàn)，脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)役的主攻方向?qū)⑹恰稗r(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收”，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“穩(wěn)定器”作用也必將日益凸顯。“十三五”時(shí)期，遼寧大田作物保險(xiǎn)面積將由2015年的3600萬(wàn)畝增加到2020年的4300萬(wàn)畝，覆蓋率提高85%以上；日光溫室保險(xiǎn)面積五年間年均增幅10%，即由2015年的600萬(wàn)延長(zhǎng)米提高到2020年的1000萬(wàn)延長(zhǎng)米。必須看到，遼寧農(nóng)業(yè)“自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量安全風(fēng)險(xiǎn)”阻滯農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的勢(shì)頭不減。在農(nóng)業(yè)“三大風(fēng)險(xiǎn)”不斷累加的背景下，完善遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制、助力農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革尤為重要。

在農(nóng)業(yè)『三大風(fēng)險(xiǎn)』不斷累加的背景下，完善遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制、助力農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革尤為重要。

一、完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制是農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的題中之意

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要工具

從2008年開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作以來(lái)，遼寧省堅(jiān)持政府扶持引導(dǎo)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民自主自愿參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式，實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼政策。2008年至2013年間，省級(jí)財(cái)政共安排農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金7.68億元，累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障達(dá)333.7億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障作用越來(lái)越明顯。在政策扶持引導(dǎo)下，遼寧省種植業(yè)保險(xiǎn)面積從2008年的115.5萬(wàn)畝增加到2014年的3170.5萬(wàn)畝，占全省農(nóng)作物播種面積比例由2%提升到62.6%。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用成為穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要手段

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最主要功能就是“熨平”農(nóng)業(yè)災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的影響。遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在8年試驗(yàn)中有效發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，以遼寧省錦州市為例，該市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中華財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、中航安盟財(cái)險(xiǎn)、安華農(nóng)險(xiǎn)等四家進(jìn)駐錦州的涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在2015年共計(jì)支付賠款2.83億元，同比增幅高達(dá)86.64%。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的重要功能

選擇焦慮、抑郁及護(hù)理滿意度作為評(píng)價(jià)干預(yù)效果的情況。焦慮和抑郁分別采用焦慮自評(píng)量表(SAS)和抑郁自評(píng)量表(SDS)作為調(diào)研工具,SAS和SDS均包括20個(gè)條目,每個(gè)條目采用1至4分4級(jí)評(píng)分,得分越高表示焦慮或抑郁狀況越嚴(yán)重。護(hù)理滿意度采用本小組自我編譯的量表進(jìn)行評(píng)價(jià),該量表包括20個(gè)條目,4個(gè)維度,每個(gè)維度包含5個(gè)條目,每個(gè)條目采用1至4級(jí)評(píng)分,得分越高表示護(hù)理滿意程度越高。經(jīng)驗(yàn)證,這三個(gè)量表在本人群中的信效度都較好。

金融抑制是大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家的通病和難題，我國(guó)也不例外。特別是我國(guó)農(nóng)村，金融抑制造成的金融供給不足，一直是制約我國(guó)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收的瓶頸因素，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高、運(yùn)行成本高則是造成金融抑制的重要原因之一。近年來(lái)，在遼寧保監(jiān)局、銀監(jiān)局的支持下，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)圍繞建立銀?；?dòng)機(jī)制進(jìn)行了積極探索，銀行對(duì)參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶優(yōu)先給予信貸支持，形成了“公司+農(nóng)戶+保險(xiǎn)+信貸”的共同合作、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的模式，取得了很好的效果。遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)踐表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅可以及時(shí)補(bǔ)償農(nóng)戶災(zāi)害損失，增強(qiáng)農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，有效提高農(nóng)戶的償債能力，而且通過(guò)與農(nóng)村信貸的結(jié)合，積極改善農(nóng)村的信用環(huán)境，有效激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈，促進(jìn)信貸對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持。

二、遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制的現(xiàn)狀分析

（一）“網(wǎng)絡(luò)化”運(yùn)營(yíng)模式

目前，遼寧省已初步建立一個(gè)由省、市、縣、鄉(xiāng)、村“五級(jí)”組成的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。遼寧種植業(yè)保險(xiǎn)基本達(dá)到鄉(xiāng)級(jí)全覆蓋，絕大多數(shù)地區(qū)已實(shí)現(xiàn)村級(jí)全覆蓋。以錦州市為例，各農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共委托全市1000多個(gè)基層相關(guān)部門協(xié)助辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，基本實(shí)現(xiàn)了服務(wù)網(wǎng)絡(luò)“連成片”和保險(xiǎn)服務(wù)“面對(duì)面”。

（二）“?；疚锘杀尽钡亩▋r(jià)機(jī)制

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)思想定位為保基本物化成本，主要包括保險(xiǎn)農(nóng)作物生長(zhǎng)期內(nèi)所發(fā)生的種子、化肥、農(nóng)藥、灌溉、機(jī)耕和地膜直接物化成本。物化成本定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和農(nóng)民繳納保費(fèi)金額直接決定農(nóng)民的保障水平與參保積極性。2015年，遼寧農(nóng)民在繳納種植險(xiǎn)保費(fèi)金額略有增加的前提下，保險(xiǎn)金額大幅增長(zhǎng)，放大效應(yīng)在130倍左右（見(jiàn)表1、表2）。

（三）查勘定損方式

如今，遼寧涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已成立了由農(nóng)業(yè)專家、農(nóng)經(jīng)站站長(zhǎng)、鄉(xiāng)村干部、村民代表和保險(xiǎn)公司工作人員組成的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘工作領(lǐng)導(dǎo)小組。其中，中華財(cái)險(xiǎn)遼寧分公司協(xié)調(diào)總公司與農(nóng)業(yè)部信息中心配合，安排聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室運(yùn)用3S衛(wèi)星遙感技術(shù)對(duì)災(zāi)情進(jìn)行測(cè)定，并根據(jù)遙感監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)地勘查，對(duì)損失程度、受災(zāi)區(qū)域和損失比例進(jìn)行了深入細(xì)致的分析；安華農(nóng)險(xiǎn)遼寧分公司可使用無(wú)人機(jī)進(jìn)行航拍，對(duì)作物生長(zhǎng)情況進(jìn)行監(jiān)控和數(shù)據(jù)收集，對(duì)災(zāi)情發(fā)展進(jìn)行有效監(jiān)測(cè)；人保財(cái)險(xiǎn)遼寧省分公司組成檢查指導(dǎo)小組，分區(qū)包片落實(shí)責(zé)任制，聘請(qǐng)農(nóng)業(yè)專家，與地塊農(nóng)民代表組成聯(lián)合查勘定損小組開(kāi)展損失評(píng)估和測(cè)產(chǎn)抽查，并引入稽查機(jī)制，嚴(yán)把合規(guī)關(guān)，對(duì)違規(guī)行為嚴(yán)肅追責(zé)；中航安盟遼寧分公司為查勘隊(duì)伍配備GPS定位儀、照相機(jī)、攝像機(jī)、錄音筆等，邀請(qǐng)農(nóng)業(yè)專家成立專家組，組建市、縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）三級(jí)查勘理賠工作組，及時(shí)深入受災(zāi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組及地塊開(kāi)展查勘工作。

（四）“互聯(lián)網(wǎng)++農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”提升農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投保意愿

涉農(nóng)保險(xiǎn)公司通過(guò)O2O模式為遼寧廣大農(nóng)戶提供保險(xiǎn)服務(wù)、保險(xiǎn)宣傳、保險(xiǎn)咨詢、保險(xiǎn)理賠，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品線上、線下的深度融合，全面激活農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系的銷售能力。中華財(cái)險(xiǎn)遼寧分公司在探索“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”新模式的道路上，已經(jīng)邁出了堅(jiān)實(shí)的一步。近年來(lái)，該公司地市級(jí)公司無(wú)論是保費(fèi)收入還是保險(xiǎn)金額均出現(xiàn)較快增長(zhǎng)，遼寧省錦州市的業(yè)績(jī)表現(xiàn)就尤為明顯（見(jiàn)表3、表4）。

三、遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制中存在的三個(gè)主要問(wèn)題

?表1　遼寧種植險(xiǎn)主要農(nóng)作物旱災(zāi)、凍災(zāi)對(duì)應(yīng)每畝最高賠償標(biāo)準(zhǔn)　單位：元/畝

?表2　遼寧種植險(xiǎn)主要農(nóng)作物旱災(zāi)、凍災(zāi)對(duì)應(yīng)每畝保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)比表　單位：元/畝

?表3　2014年3-9月遼寧省錦州市中華財(cái)險(xiǎn)業(yè)績(jī)（數(shù)字均為累計(jì)額）　　單位：萬(wàn)元

?表4　2015年3-9月遼寧省錦州市中華財(cái)險(xiǎn)業(yè)績(jī)（數(shù)字均為累計(jì)額）　　單位：萬(wàn)元

（一）保障水平過(guò)低制約農(nóng)民投保參與度

央視“經(jīng)濟(jì)半小時(shí)”節(jié)目第20160417期“來(lái)自春耕一線的報(bào)道：大豆突圍”調(diào)查顯示，2015年，東北大豆按每畝需種子30元、化肥50元、機(jī)耕費(fèi)50元、油錢20元、承包費(fèi)350元計(jì)算，不計(jì)勞工費(fèi)每畝需直接物化成本約520元。2015年，遼寧大豆保險(xiǎn)旱災(zāi)、凍災(zāi)對(duì)應(yīng)每畝最高賠償標(biāo)準(zhǔn)由每畝140元大幅提高到每畝200元。可見(jiàn)，保障水平遠(yuǎn)低于農(nóng)民預(yù)期值，農(nóng)民參保積極性大受影響。

（二）信息不對(duì)稱導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

由于自然環(huán)境、經(jīng)濟(jì)條件、耕作制度等原因，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的分散，保險(xiǎn)過(guò)程難以監(jiān)管。投保人和保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同的任何一方都有可能產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。如保險(xiǎn)公司在農(nóng)險(xiǎn)與非農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的選擇中，盡量增加非農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、減少農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，減少風(fēng)險(xiǎn)較高地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，利用虛假保單騙取政府保費(fèi)補(bǔ)貼；還有些地區(qū)的保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，減少對(duì)損失的賠付。而作為投保者的農(nóng)戶，也會(huì)發(fā)生將易產(chǎn)生問(wèn)題的高齡或帶病牲畜進(jìn)行選擇性投保等類似問(wèn)題，災(zāi)后以非投保地塊代替投保地塊索賠，人為地夸大災(zāi)害損失等行為也時(shí)有發(fā)生。

（三）巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制欠缺

遼寧巨災(zāi)發(fā)生頻繁，危害損失較大。我國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較晚，保險(xiǎn)公司的承保能力本身就比較脆弱。同時(shí)由于尚未建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，任何一家保險(xiǎn)公司都難以獨(dú)立承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，勢(shì)必影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。為分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，各地探索了通過(guò)購(gòu)買商業(yè)再保險(xiǎn)、地方政府建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金或?qū)嵭蟹忭斮r付等方式，但效果不甚理想，一旦遇到大范圍的自然災(zāi)害和重大傳染性疫病出現(xiàn)超賠，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展將受到影響。

四、完善遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的對(duì)策建議

（一）提升保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的精細(xì)化管理水平

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)辦保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的要求較高。由于現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)時(shí)間不長(zhǎng)，經(jīng)辦保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平和服務(wù)能力相對(duì)滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展速度，需要一段時(shí)期的不斷摸索和總結(jié)提升。以人保財(cái)險(xiǎn)遼寧分公司為例，雖然近年來(lái)人保財(cái)險(xiǎn)為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投入了大量的資源，但仍然不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要。從服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)看，盡管近年來(lái)人保財(cái)險(xiǎn)投入大量專項(xiàng)資金建設(shè)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，在不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了保險(xiǎn)服務(wù)站點(diǎn)，但與快速發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，服務(wù)仍然不夠充足。從技術(shù)應(yīng)用來(lái)看，目前在承保理賠等一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)仍主要憑借業(yè)務(wù)人員主觀經(jīng)驗(yàn)，利用先進(jìn)技術(shù)提升工作效率和服務(wù)質(zhì)量的能力較弱。從經(jīng)營(yíng)管理來(lái)看，一些分支機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理規(guī)定和要求執(zhí)行不到位，存在管理不夠精細(xì)等問(wèn)題。

（二）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)制度建設(shè)

2007年以來(lái)，相關(guān)部委高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，制定出臺(tái)了一系列管理規(guī)定和相關(guān)制度，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)制度還有待進(jìn)一步完善。一是至今還沒(méi)有專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法或相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)條例。法制缺失使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律定位不盡明確，政府相關(guān)部門、保險(xiǎn)公司以及農(nóng)戶等主體在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的權(quán)責(zé)不盡清晰。二是農(nóng)險(xiǎn)勞務(wù)費(fèi)管理制度不健全。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)際操作中，需要基層政府部門以及畜牧、獸醫(yī)等部門的協(xié)助和支持，必然會(huì)產(chǎn)生一定的勞務(wù)費(fèi)，但由于這些機(jī)構(gòu)不具備保險(xiǎn)代理資格，導(dǎo)致這部分勞務(wù)費(fèi)無(wú)法通過(guò)手續(xù)費(fèi)列支，客觀上導(dǎo)致了農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)用的列支不規(guī)范和歸集不準(zhǔn)確。

（三）直接補(bǔ)貼與間接補(bǔ)貼并舉

堅(jiān)持循序漸進(jìn)的原則，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼制度。在財(cái)政允許的范圍內(nèi)，逐漸提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，增加中央財(cái)政補(bǔ)貼保險(xiǎn)品種。對(duì)所有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)公司等，給予一定程度的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼，以降低其經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)營(yíng)積極性。應(yīng)加大稅收優(yōu)惠的間接補(bǔ)貼力度，如免征涉農(nóng)保險(xiǎn)的增值稅、所得稅、印花稅等，允許保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在稅前提取農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等。

（四）由“單打獨(dú)斗”變“聯(lián)合共?！?，分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司之間可以通過(guò)區(qū)域聯(lián)合、信息共享、平臺(tái)互用、業(yè)務(wù)整合的方式，在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，降低成本，增加利潤(rùn)，提高風(fēng)險(xiǎn)保障能力。政府應(yīng)加強(qiáng)相應(yīng)的責(zé)任制約機(jī)制，合理測(cè)定不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的費(fèi)用率，以減少保險(xiǎn)公司的道德風(fēng)險(xiǎn)。