豪車保險窘境探索及市場完善的對策建議

喬 瑜　　西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院

豪車保險窘境探索及市場完善的對策建議

喬 瑜西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院

一、背景介紹

豪華車是英語Super-luxury Cars的直譯，一般指D級車，價格是衡量豪華車的基礎(chǔ)。根據(jù)麥肯錫的定義，中國市場上的豪華車是指價格在20萬元到120萬元之間的汽車，價格高于此區(qū)間的汽車屬于超級豪華汽車，例如奔馳S65 AMG、寶馬760、奧迪A8L W12、邁巴赫齊柏林、勞斯萊斯幻影。

2005年至2010年是中國汽車市場的快速增長期，年均復(fù)合增長率曾高達(dá)35%，其中豪華車市場的增長最為明顯，2010年豪華車新車銷量年均增長率高達(dá)70%～80%。2011年后，中國汽車市場增長放緩，近兩年進(jìn)入微增長狀態(tài)，2015年年均增長率為4.7%，盡管豪車市場有所回落，但其年均增長率仍是汽車市場平均值的三倍左右，約為15%。大型跨國咨詢公司奧緯在2014年10月發(fā)布的調(diào)查報告預(yù)測：2016年，中國豪華車銷量將達(dá)227.3萬輛，超過美國同期銷量218.2萬輛，將首次躍居世界第二；2020年之前，中國豪華車銷量年均增長率將達(dá)12.5%，2016至2018年為增長高峰期，兩年銷量或增加50萬輛；預(yù)計到2020年，中國豪華車的銷量將從2014年的196.2萬輛增長到309.5萬輛，遠(yuǎn)超美國（231.2萬輛），僅次于西歐（340.2萬輛）。

豪車數(shù)量不斷增加，隨之而來的是交通事故發(fā)生率的成倍增長。近年來豪車事故頻發(fā)，少則幾十萬、多則幾百萬的“天價車禍”讓人咋舌。2016年3月發(fā)生的10輛瑪莎拉蒂“勇闖”川藏線事件，向公眾揭示了車主炫耀性消費給承保公司造成的極大理賠壓力。于是，一些保險公司從經(jīng)營角度出發(fā)，考慮到豪車出險率較高、賠付成本較大、險種匱乏以及投保人道德風(fēng)險等因素會拒絕給豪車承保。豪車數(shù)量的不斷增加宛如一枚“經(jīng)濟炸彈”，刺激著民眾的神經(jīng)，而豪車保險市場卻陷入了“投保難”的尷尬境地。因此，研究和探討我國豪車保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀、趨勢及對策，具有十分重要的意義。

二、中國豪車市場的特征

（一）豪車車主的特征

2016年4月18日，胡潤研究院發(fā)布的《2015——2016中國豪華車品牌特性研究白皮書》表明，中國豪華車車主總體特征為：一是年輕化。車主平均年齡33.1歲，男性占比 74%，已婚人士達(dá)到9成，其中，有2個以上孩子的比例不到一成。二是高學(xué)歷。本科及以上學(xué)歷比例達(dá)97%，碩士及以上學(xué)歷者超3成。從事職業(yè)以中高層職業(yè)經(jīng)理人、企業(yè)主和公務(wù)員為主，企業(yè)類別里外資與合資占的比例較高，民營企業(yè)、國企與企事業(yè)單位各有分布。三是高收入。2015年國內(nèi)豪華車車主月均收入達(dá)到 3.1萬元（人民幣，下同），家庭月均收入8.98萬元，家庭平均總資產(chǎn)超過1140萬元。

豪車為車主所帶來的自由感是最主要的情感感受，占比達(dá)76%。其次是成就感，達(dá)73%。排名第三、第四的是方便感和尊貴感，分別占比 69%和54%?？梢姡廊A車仍然是中國車主用來彰顯身份和成就的主要工具之一。在豪車車主擁有車輛情況中，3/4的車主家里擁有1輛汽車，另外1/4的家中擁有多輛汽車。其中，寶馬、奔馳、路虎車主家中擁有多輛汽車的比例最高。購買多輛車的主要原因是不同的人使用（72%），而不同的場合使用（49%）、體驗不同的品牌（40%）、乘坐的人數(shù)不同（38%）、興趣愛好（32%）也占相當(dāng)比例，此外仍有25%是由于身份的象征。

在豪華車的使用頻率上，豪華車主每天開車的比例達(dá)60%，超過 2成的車主每周開車 4到6次，可見豪車車主開車頻率較高。在豪華車的使用場合上，上下班場合的使用為91%，排名第一，其次是朋友聚會84%，家庭出行、購物等均達(dá)到 7成，外出旅游、商務(wù)會談65%。在使用車的目的中，生活便利和作為代步工具占77%，身份象征占 59%。其中，30至49歲處于事業(yè)成長高峰階段的車主用車的功利性目的明顯高于其他年齡段的豪華車車主。

（二）豪車車輛特征

1.品牌特征

?圖1　2008——2015中國豪華車新車銷量增長

?表1　中國豪華車車主屬性特征

在“最喜歡的汽車品牌”評選中，國內(nèi)車主對寶馬的喜好度排名第一，保時捷、奔馳、奧迪、路虎排名第二至第五。其中，奧迪、寶馬以及奔馳一直是中國豪華汽車品牌的第一梯隊。2015年，豪車三巨頭占比分別為30.6%、24.9%、19.5%，合計占據(jù)中國豪華車市場3/4的份額。

2.排量特征

在車的排量上，2.0～3.0（不含）之間的排量是主流，占56.5%，但3.0及以上的排量也有較大市場，將近4成，在這當(dāng)中，以3.0為主流。一般來說，汽車排量越大，對發(fā)動機工藝要求越高，輸出的功率越大，動力越強勁，加速超車更容易。

3.地域分布

目前，國內(nèi)豪華車多分布在上海、北京、廣州等一線城市。隨著一線城市豪車市場趨于飽和，外加限行限購政策抑制了一部分消費需求，二線城市的豪華車擁有量開始大幅增加。根據(jù)普華永道思略特報告，2015年以青島、無錫、寧波為首的二線城市豪車市場規(guī)模同比增長率達(dá)15%，占據(jù)中國豪華車整體市場的47%，在中國豪華車整體市場的份額已接近半壁江山。

三、中國豪車保險市場的現(xiàn)狀

（一）豪車車主面臨窘境

?表2　十大豪華品牌——在華市場占有

?圖2　2015年8月國內(nèi)主流豪華品牌銷量情況

1.豪車事故率較高

由于大多數(shù)豪車本身具有排量大、動力強、加速快等特點，加之豪車車主存在一定的炫耀性消費性格特征，就極易在行駛中發(fā)生事故。以寶馬品牌為例，在2015年度開車對社會所造成的不良影響中，寶馬車主事故頻發(fā)，占據(jù)豪華車車主榜第一名，“寶馬車高速撞車逃逸事件”在負(fù)面信息提及中排名第一。根據(jù)胡潤《2015——2016中國豪華車品牌特性研究白皮書》，寶馬車主性格特征高調(diào)張揚、注重物質(zhì)、講究排場、樂享其成、缺乏責(zé)任感，加之寶馬7系排量較大，740Li排量為3.0，750Li為排量4.4，760Li排量為6.0，車輛暴露在高速行駛的風(fēng)險中，事故率也隨之增加。

美國公路損失數(shù)據(jù)學(xué)會（HLDI）公布的2006——2008年常用車型事故率統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，豪華車的事故率遠(yuǎn)高于非豪華車。HLDI的統(tǒng)計以全部車型的平均事故率為100，按照比例將各車型的事故率分為五等，所謂事故是指以本車為責(zé)任方，與其他車輛或者物體的碰撞。在各分類車型中，豪華車的事故率遠(yuǎn)高于其他類型的豪華車，事故率高于平均值的車型占到一半以上。HLDI又將豪華車分為中型和大型兩類，其中，大型車中寶馬M6兩門版事故率最高，達(dá)到了483，接近平均值的五倍。在國內(nèi)上市的同級車型中，奔馳CLS事故率最高，為平均值的2.25倍。中型豪華車中事故率最高的是奔馳CLK，相當(dāng)于平均值的2.14倍。

2.針對豪車的險種匱乏

我國保險市場中可供豪車車主選擇的險種很少，沒有專門針對豪車風(fēng)險開發(fā)相應(yīng)的保險產(chǎn)品，而針對一般車輛的保險產(chǎn)品又無法有效地解決豪車高事故率、高理賠成本、車主炫耀性消費等特殊風(fēng)險。當(dāng)發(fā)生以豪車本車為責(zé)任方，與其他車輛或者物體的碰撞事故時，不但理賠存在一定的難度而且車險的賠付很低。無法運用保險轉(zhuǎn)嫁日常駕駛中的風(fēng)險，讓很多豪車車主很是無奈。

3.豪車被撞時，肇事方賠付不足

目前，交強險是中國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。交強險的責(zé)任限額是12.2萬元，其中涉及財產(chǎn)賠付的限額只有2000元，這樣的賠付限額遠(yuǎn)低于與豪車相撞賠付的金額，導(dǎo)致當(dāng)普通車輛撞上豪車，交強險根本無法補償損失。

作為交強險的補充，第三者責(zé)任險在理賠中發(fā)揮著重要作用。汽車第三者責(zé)任險的最高賠償限額分為以下幾個檔次：5萬元、10萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過1000萬元。而且，大部分車主不愿意花過多的錢在檔次較高的第三者責(zé)任險上。家庭自用車中，投保5萬元檔次限額的比例比較穩(wěn)定，一直維持在4%左右，20萬元檔次限額始終占40%以上，30萬元和50萬元限額快速增長，30萬元限額所占比例逼近30%。相比之下，投保10萬元和15萬元限額的比例在快速下降，10萬元限額由近40%下降到不足20%（趙長利、韓廣德、李方媛，2015）。可見，三者險中選擇20萬元、30萬元的責(zé)任限額居多，可一旦發(fā)生撞豪車的事故，仍無法彌補巨大損失。

商業(yè)基本險除了第三者責(zé)任險以外，還有車輛損失險、全車盜搶險、車上人員責(zé)任險，以及玻璃險、不計免賠等附加險種。姑且不論普通車主愿不愿意花這么多錢在車險上，即使全部都買了，只要撞上豪車，豪車從肇事方獲得的保險賠付也只是杯水車薪。

（二）保險公司面臨挑戰(zhàn)

1.零整比系數(shù)及常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)較高、維修費用昂貴

豪車整體價值高，配件價格及維修費用相當(dāng)昂貴。中國的豪車配件基本都從外國進(jìn)口，一旦豪車出事故要更換配件，只能和國外廠商聯(lián)系。同時，原裝配件成本加上進(jìn)口關(guān)稅和經(jīng)銷商轉(zhuǎn)手的提成費，到客戶手里價格已經(jīng)十分昂貴。2016年4月，中國保險行業(yè)協(xié)會和中國汽車維修行業(yè)協(xié)會首次公布國內(nèi)常見車型零整比系數(shù)及常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)，零整比系數(shù)最高的車型是北京奔馳GLK級，為869.82%，也就是說，更換這款車的全部配件所花的費用可以購買8輛整車，其常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)也高居第三，為24.76，反映常用配件的更換成本占整車價格比重很高，事故車維修成本較高。雖然豪車?yán)U納的保費很高，但與其豪車價值和維修費用相比又杯水車薪，保險公司在豪車?yán)碣r時承受著巨大壓力。事故后的理賠對個別保險公司來講是一次巨大的經(jīng)濟波動，不利于其事業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

?表3　某公司2011——2013年車主投保三者險各種責(zé)任限額的比

2.豪車數(shù)量不符合大數(shù)法則，造成定價困難

保險公司主要是通過大數(shù)法則來管理風(fēng)險，但豪車數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到大數(shù)法則要求的數(shù)額。對于奔馳、寶馬、奧迪、保時捷等數(shù)量劇增的豪車，保險公司普遍都會承保，因為數(shù)量優(yōu)勢會降低單車投保的風(fēng)險。而賓利、蘭博基尼、瑪莎拉蒂等數(shù)量很少的超級豪車則相對難投保，因為保險公司無法根據(jù)其數(shù)量準(zhǔn)確定價，而且一旦出險賠付金額過大，承保此類業(yè)務(wù)會給保險公司經(jīng)營造成很大風(fēng)險。目前，只有人保、平安等大型產(chǎn)險公司愿意承保超級豪車，個別的還需要上報總公司核準(zhǔn)后才能承保。

（三）豪車車主與保險公司的博弈行為分析

基于豪華車較普通車的風(fēng)險特殊性，在現(xiàn)實中保險公司往往不愿意承保豪華車，從而導(dǎo)致豪車“投保難”，下面將運用效用理論和博弈理論進(jìn)一步分析造成這種現(xiàn)象的原因。

1.模型假設(shè)

假設(shè)車主和保險公司都是完全理性的經(jīng)濟主體，車主是風(fēng)險厭惡的，追求期望效用最大化；保險公司是風(fēng)險中性的，追求期望利潤最大化。假設(shè)車主的v-諾依曼-摩根斯坦效用函數(shù)為U（w），滿足U’（w）＞0，U’’（w）＜0。其初始財富為，當(dāng)事故發(fā)生時遭受到的損失為L，事故概率為p；購買保險后，在損失發(fā)生時從保險公司得到保險賠付為q，保險費率為π，車主支付保險費為πq，保險公司的管理費用為k。

2.博弈分析

（1）當(dāng)車主購買保險時期望效用為

當(dāng)他不購買保險時期望效用為

（2）當(dāng)損失發(fā)生時，保險公司得到的收益為（πq-q）；如果損失不發(fā)生，其收益為πq，故其期望收益為

假定保險公司選擇經(jīng)營，車主投保獲得A，不投保獲得B，若A＞B，則車主選擇投保；假定車主選擇投保，保險公司選擇經(jīng)營獲得C，選擇不經(jīng)營則獲得0，若C＞0，則保險公司選擇經(jīng)營。由此可見，要使（投保，經(jīng)營）作為納什均衡出現(xiàn)，需滿足條件：A＞B且C＞0，即有：

其經(jīng)濟含義為：保險公司能正確計算豪車事故率p，并以此為依據(jù)厘定保險費率π，保險公司收到總保費足以彌補超過期望賠付水平和公司的經(jīng)營管理費用，使保險展業(yè)的期望利潤大于零；在給定保險合同時，豪車車主購買保險時的期望效用高于不投保下的期望效用。

但是現(xiàn)實中由于豪車的事故率高于保險公司的預(yù)計事故率，即p較大，進(jìn)而導(dǎo)致保險公司厘定的費率不足以反映實際風(fēng)險，即費率π較低；開展保險業(yè)務(wù)的預(yù)期利潤往往為負(fù)；而豪車車主由于支付能力較高，投保的期望效用高于不投保的期望效用。故現(xiàn)實中，經(jīng)常出現(xiàn)的情況為：A＞B，C＜0，此時納什均衡為（投保，不經(jīng)營）。

通過博弈得出的結(jié)果是車主投保豪車保險而保險公司不承保，這也從理論上解釋了當(dāng)前豪車車主存在投保的需求，而保險公司卻不愿意接受豪車保險業(yè)務(wù)，豪車保險市場上存在供需不均衡的現(xiàn)象。此外隨著我國豪車銷量和豪車交通事故發(fā)生頻率呈上升趨勢，對豪車保險的需求將會進(jìn)一步增加，所以我國豪車保險市場面臨一個良好的發(fā)展機遇，存在巨大的發(fā)展空間。

四、國外解決豪車保險窘境的方法

（一）日本

日本將汽車保險分為兩種，一種是“汽車損害賠償責(zé)任保險”，其性質(zhì)是強制性保險。另外一種是民間的商業(yè)保險公司所經(jīng)營的保險，就是“汽車綜合保險”（以下簡稱“任意車險”），其性質(zhì)為非強制性保險，投保與否由汽車擁有人決定。

強制保險給予的補償是有限的，所以，當(dāng)強制保險補償之后，剩下的不足部分則由任意車險來補償。因此，在日本擁有汽車的消費者，一般都會自覺加入任意車險。

在日本，為了解決普通車撞上豪車出現(xiàn)理賠困難的問題，很多保險公司設(shè)有“普通車輛之外的理賠保險”這一險種，此險種主要針對價值在90萬元人民幣以上的豪車。普通車車主投保這一險種，如果在與豪車發(fā)生碰撞事故并且應(yīng)該承擔(dān)事故責(zé)任時，那么賠償金額的60%由自己投保的保險公司來支付，這樣就極大的降低豪車車主無法獲得足額賠付的風(fēng)險。

（二）美國

美國有兩項十分重要的汽車險種，名為“無保險駕駛?cè)吮ｋU（uninsured motorists coverage）”和“保險不足駕駛?cè)吮ｋU（underinsured motorists coverage）”。這兩個險種的意思是：若肇事者沒有買保險，或是保險金額不足，甚至是肇事逃逸，這兩項保險就可以賠付投保者所受到的各類損失。即是說，如果豪車車主投保了這兩個險種，當(dāng)投保額較低的肇事者撞了豪車，導(dǎo)致其理賠金額不足以支付豪車的維修費用，豪車的保險公司就會根據(jù)合同付一筆賠償金，這將大大減少甚至免除肇事者所需個人支付的賠償金額。而且，這項保險在有些州是強制性的，例如在紐約。

針對豪車車主肇事，或因意外事故造成損失的情形，美國的保險公司還有“碰撞險”和“綜合險”這兩種主要保險?！芭鲎搽U”多是支付因駕駛?cè)俗陨磉^失而造成自己的汽車和身體損傷，許多擁有貴重車輛的人都會買這項保險?！熬C合險”則主要賠償由于偷盜以及自然環(huán)境造成的損失，甚至連火災(zāi)、導(dǎo)彈、地震造成的損失都賠。居住在大城市的車主多樂于購買這個險種。

（三）小結(jié)

在日本，普通車主投?！捌胀ㄜ囕v之外的理賠保險”，在與豪車發(fā)生碰撞并負(fù)主要責(zé)任時，由保險公司賠付60%維修費用，用這一特殊險種來應(yīng)對無法足額賠付豪車車主的情形。美國用“無保險駕駛?cè)吮ｋU”和“保險不足駕駛?cè)吮ｋU”解決責(zé)任方無法賠付或無法足額賠付損失的情況，當(dāng)豪車車主投保這兩種保險，若肇事者無法賠付或無法足額賠付時，允許無過錯但有保險一方的保險公司支付本方的身體傷害損失和財產(chǎn)損失。

四、促進(jìn)我國豪車保險市場發(fā)展的政策建議

（一）微觀層面

1.降低豪車車主駕駛行為風(fēng)險

?表5　日本與美國（紐約州為例）豪車保險解決方式比較

現(xiàn)實生活中，由于豪車車主駕駛行為風(fēng)險較高，造成豪車事故頻發(fā)，在這樣的情況下，通過輔助手段解決出險率過高的問題就顯得尤為重要。太保浙江分公司2015年11月要求部分承保車輛安裝智能安全駕駛云終端“那狗NICIGO”一代產(chǎn)品，根據(jù)杭州、余杭、建德等地總計近300余輛車的試點情況，出險率可減少40%至70%（孫琳、智駕，2016）。未來可通過要求豪車安裝ADAS（智能駕駛輔助系統(tǒng)）和借助車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)安全駕駛導(dǎo)航，如防碰撞預(yù)警、疲勞駕駛預(yù)警、行人識別、道路紅綠燈提示、道路濕滑監(jiān)測、錯誤駕駛行為報警等，從而降低事故發(fā)生率，提高駕駛安全性。豪車出險率大幅下降，使得保險公司賠付率下降，這對于保險公司承保豪車十分有利。

2.開發(fā)專門針對豪車的險種

大多數(shù)豪車車主有足夠的經(jīng)濟能力為自己的豪車上保險，但受制于無優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品供其選擇，所以只能“裸奔上路”。因此，我國保險行業(yè)精算師應(yīng)根據(jù)精算原理盡快開發(fā)豪車險種，解決我國豪車保險匱乏的尷尬局面，讓豪車車主能運用保險方式轉(zhuǎn)移日常駕駛中發(fā)生“擦刮碰撞”的風(fēng)險。

3.與維修行業(yè)合作，規(guī)范零部件維修定價標(biāo)準(zhǔn)

豪車整體價值高，零整比高，配件價格及維修費用相當(dāng)昂貴，中國的豪車配件基本都從外國進(jìn)口，一旦汽車出事故要更換配件，只能和國外廠商聯(lián)系。這些特點決定在豪車維修費用上會存在一定分歧，而每個維修廠不同的價格制定也會使保險公司在定價和理賠時無法統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。因此，一方面保險公司應(yīng)與維修行業(yè)合作，制定出全行業(yè)統(tǒng)一定價標(biāo)準(zhǔn)，減少不必要的時間成本和沖突。另一方面，維修行業(yè)協(xié)會應(yīng)與物價局牽頭成立公估公司，杜絕修車環(huán)節(jié)暴利，減小車主負(fù)擔(dān)。

4.完善豪車保險定價機制

我國車險費率尚未完全市場化，在車險定價時雖然有一定的調(diào)節(jié)系數(shù)，但參考因素主要是車齡、上年出險次數(shù)等，并不根據(jù)車牌車型、駕駛?cè)饲闆r等定價。而豪車風(fēng)險較特殊，其品牌、車型以及車主駕駛習(xí)慣正是豪車保險定價中應(yīng)著重考慮的因素。因此，國內(nèi)保險公司在定價時，可考慮與基于ADAS（智能駕駛輔助系統(tǒng)）的UBI（根據(jù)個人駕駛習(xí)慣定保費的模式）汽車大數(shù)據(jù)公司合作，借助ADAS車載裝備和車聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺對駕駛行為與車輛事故及故障情況的記錄，為車險精準(zhǔn)定價提供評分依據(jù)。同時豪車保險定價應(yīng)與車險費改相適應(yīng)，考慮更多風(fēng)險因子，比如將保費與零整比掛鉤，保費與駕駛員性別、職業(yè)、受教育水平掛鉤，進(jìn)而區(qū)分不同風(fēng)險系數(shù)的車主群體，實行不同費率，提高費率公平性。

（二）宏觀層面

1.借鑒國外經(jīng)驗解決“窮撞富”窘境

當(dāng)普通車與豪車發(fā)生事故并負(fù)主要責(zé)任的情況下，輕微的刮蹭就可能造成普通車車主巨額賠付。因此，對于超出普通人正常賠付能力的那部分風(fēng)險，可以設(shè)計新的保單，如日本的“普通車輛之外的理賠保險”，設(shè)定普通車主的最高賠付比例，超過這一比例的維修費用由保險公司來支付，以此來減輕超過普通車車主賠付能力的賠償數(shù)額?；蛘邚娭埔蠛儡囐徺I某一種類的附加險，如美國的“保險不足駕駛?cè)吮ｋU”，提前將巨額賠償風(fēng)險在豪車車主身上進(jìn)行分?jǐn)?，以特別針對普通車撞豪車后責(zé)任人賠付不足的情況。

2.設(shè)立豪車保險救助基金

建立豪車保險救助基金來實現(xiàn)風(fēng)險分散，此舉類似國內(nèi)已設(shè)立的交強險救助基金。在普通車撞豪車并負(fù)全責(zé)的情況下，由救助基金對豪車方進(jìn)行一部分支付，普通車車主不必承擔(dān)全部賠償責(zé)任。通過該風(fēng)險分散機制，不但豪車車主的利益得到了充足的保障，普通車車主也不會因碰撞到豪車而承擔(dān)較大的賠付責(zé)任。救助基金的資金來源一方面可以通過從豪車車主繳納的保費中征收一定比例附加費來實現(xiàn)，豪車車主只需將部分錢交到基金會，當(dāng)自己的豪車發(fā)生事故遭受嚴(yán)重?fù)p失，而普通車車主無法賠付自己的全部損失時，就可以向基金會申請獲得普通車主無法補償?shù)哪遣糠謸p失。另一方面，可以根據(jù)各家保險公司在整個車險市場中的業(yè)務(wù)量占比，按比例強制征收救助基金，當(dāng)保險公司沒有足夠償付能力向損失者支付賠償時，他們也可以向救助基金提出賠償申請。

豪車保險定價應(yīng)與車險費改相適應(yīng)，考慮更多風(fēng)險因子，比如將保費與零整比掛鉤，保費與駕駛員性別、職業(yè)、受教育水平掛鉤，進(jìn)而區(qū)分不同風(fēng)險系數(shù)的車主群體，實行不同費率，提高費率公平性。