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    地方商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的思考

    2016-08-10 21:31:11張冬俠
    2016年26期
    關(guān)鍵詞:亳州市抵押小微

    張冬俠

    摘要:近年來,隨著我國小微企業(yè)蓬勃發(fā)展與國家政策傾斜,地方性商業(yè)銀行加強(qiáng)了對(duì)小微企業(yè)融資的創(chuàng)新研究,但是限制條件較多的信貸產(chǎn)品仍然難以滿足小微企業(yè)的融資需求。本文在研究國外信貸模式的基礎(chǔ)上,結(jié)合亳州市的地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn),提出地方性商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的建議,希望有一定的借鑒指導(dǎo)意義。

    關(guān)鍵詞:小微企業(yè);地方商業(yè)銀行;融資;創(chuàng)新

    一、引言

    在新常態(tài)下,小微企業(yè)的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)的刺激作用日益明顯,但是不能回避的是小微企業(yè)在實(shí)際的經(jīng)營、成長(zhǎng)過程中,還存在共性和個(gè)性化問題,比如財(cái)務(wù)不規(guī)范、抵押物缺失、法人治理結(jié)構(gòu)不健全、管理手段和方式相對(duì)粗放等,從而產(chǎn)生了小微企業(yè)融資“門檻高、融資難、融資貴”的問題,而這些不應(yīng)該成為小微企業(yè)融資的“障礙”,關(guān)鍵需要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)作為,創(chuàng)新思維,幫助小微企業(yè)獲得融資,并逐步走向規(guī)范。

    創(chuàng)新是發(fā)展的核心動(dòng)力,是迅速適應(yīng)新的市場(chǎng)環(huán)境、處理新的問題的必備要件。金融機(jī)構(gòu)針對(duì)小微企業(yè)提供的金融服務(wù)方面,在路徑選擇上有共同點(diǎn),比如小微企業(yè)的流動(dòng)資金貸款、項(xiàng)目貸款以及一般性抵押貸款等,但在實(shí)際的業(yè)務(wù)辦理中,往往存在小微企業(yè)融資成本高、固定資產(chǎn)價(jià)值不能充分滿足其融資需求等現(xiàn)象。亳州市地方商業(yè)銀行雖然開發(fā)了一些適合小微企業(yè)的貸款品種,豐富和拓展小微企業(yè)融資渠道,但是一般需要抵押,無有效抵押物的企業(yè)依然難以申請(qǐng)貸款。

    二、“信用組聯(lián)?!蹦J浇梃b

    針對(duì)小微企業(yè)難以提供足夠的抵押物、無法獲得足夠的抵押貸款的這種情況,借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小額信貸模式是一種不錯(cuò)的選擇。孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式是一種基于連帶責(zé)任而成立的地方社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的融資模式,在國際上被大多數(shù)發(fā)展中國家模仿或借鑒。該銀行實(shí)行的是無抵押、無擔(dān)保的小額信用貸款制度,整貸零還,一般按周期還款,通過互相監(jiān)督和互相激勵(lì)有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。其模式是:在一個(gè)鄉(xiāng)村設(shè)立一個(gè)鄉(xiāng)村中心,一般有五個(gè)小組組成該中心,每個(gè)小組一般包含五戶家庭,小組中的各個(gè)成員的貸款相互承擔(dān)連帶責(zé)任。鄉(xiāng)村中心定期召開會(huì)議,小組成員之間相互交流生產(chǎn)、生活信息,傳播科技知識(shí)并互相監(jiān)督還款進(jìn)度。小組成員之間建立起相互監(jiān)督和激勵(lì)的氛圍,利用內(nèi)部約束來降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

    調(diào)查顯示,亳州市很多小微企業(yè)目前在銀行貸款時(shí)缺乏抵押物的問題與孟加拉小額貸款者的情況非常相似。因此,亳州市地方銀行可以借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的做法開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù),即沿用上述模式,采取聯(lián)保的形式,建立企業(yè)信用組。各組企業(yè)按一定比例繳納風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,準(zhǔn)備金主要用于小組中的某個(gè)企業(yè)未按時(shí)還款時(shí)彌補(bǔ)銀行的損失。如果有企業(yè)未按時(shí)歸還貸款,該小組的其他企業(yè)將被禁止申請(qǐng)貸款,一直到該企業(yè)將貸款還清。信用組的整體信用狀況受組中每個(gè)企業(yè)信用狀況的影響,如果某個(gè)成員未及時(shí)還款導(dǎo)致信用下降,信用組的信用狀況也會(huì)隨之下降,銀行可降低其授信額度;如果信用組信用狀況良好,所有企業(yè)都能按時(shí)還款,銀行可增加此組每個(gè)企業(yè)成員的授信額度,在實(shí)施過程中要注意主體的不同,小微企業(yè)融資中的客戶主要是企業(yè),而孟加拉小額信貸的客戶是個(gè)人,因此釆用的方法也要有所區(qū)別。分組時(shí),銀行應(yīng)注意行業(yè)分布的分散,同一信用組選取不同行業(yè)的企業(yè),這樣可以在一定程度上避免行業(yè)衰退或其他行業(yè)影響的風(fēng)險(xiǎn)。這種“鄉(xiāng)村銀行”的信用組聯(lián)保方式,不需要提供抵押物,又能控制銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn),對(duì)銀行開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)具有很大的促進(jìn)作用。

    三、“零售信貸”模式借鑒

    美國富國銀行擁有美國第一的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系,在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的領(lǐng)域作出了巨大貢獻(xiàn)并取得了輝煌業(yè)績(jī),目前在抵押貸款發(fā)放、小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)居于全美銀行第一的位置。富國銀行“企業(yè)通”產(chǎn)品的零售信貸模式對(duì)我國商業(yè)銀行支持小微企業(yè)貸款有許多值得借鑒的地方。

    “企業(yè)通”產(chǎn)品主要針對(duì)年銷售額在200萬美元以下的客戶,貸款上限為10萬美元,無需客戶經(jīng)理,沒有抵押擔(dān)保,大部分貸款通過郵件、電話或分行柜臺(tái)發(fā)放,通過信用報(bào)告的分析和自動(dòng)化評(píng)級(jí)來實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)循環(huán)貸款的高效審批,不需要分析企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表。

    富國銀行龐大的資產(chǎn)規(guī)模和高度的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率是“企業(yè)通”產(chǎn)品存在的基礎(chǔ),該銀行的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)也很明顯,其自建的大型數(shù)據(jù)庫在網(wǎng)絡(luò)、電話貸款申請(qǐng)等簡(jiǎn)易模式中發(fā)揮了重要作用,從而有效降低了營運(yùn)成本,發(fā)揮了規(guī)模效應(yīng)。雖然這些特點(diǎn)并不能短時(shí)間的為我國地方商業(yè)銀行所借鑒,但是富國銀行以社區(qū)銀行起家,其發(fā)展模式還是值得學(xué)習(xí)借鑒的。其龐大的數(shù)據(jù)資源和創(chuàng)新技術(shù)我們難以復(fù)制,但其開拓小微企業(yè)市場(chǎng)的經(jīng)營理念,優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)防控措施,與小微企業(yè)共贏互利的經(jīng)營模式是我們應(yīng)當(dāng)秉承和借鑒的。

    四、其它金融模式創(chuàng)新

    亳州市地方銀行應(yīng)當(dāng)在借鑒孟加拉國鄉(xiāng)村銀行和美國富國銀行企業(yè)通模式的基礎(chǔ)上,結(jié)合本地特點(diǎn)發(fā)展互助擔(dān)保形式的信用組貸款模式,積極探索小微企業(yè)細(xì)分市場(chǎng)的貸款發(fā)放模式,降低風(fēng)險(xiǎn),擴(kuò)大盈利能力。另外,在探索以上兩種金融貸款模式的基礎(chǔ)上還可以從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)金融創(chuàng)新。

    一是立足農(nóng)村信貸市場(chǎng),開展符合農(nóng)村小微企業(yè)生產(chǎn)的短平快金融信貸產(chǎn)品。比如亳州市藥都銀行的前身就是農(nóng)村信用合作社,對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)有著先天性的優(yōu)越條件。當(dāng)前農(nóng)村土地改革試點(diǎn)方興未艾,農(nóng)村集約化經(jīng)營趨勢(shì)日益明顯。目前安徽省已經(jīng)下發(fā)了《關(guān)于引導(dǎo)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)有序流轉(zhuǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的實(shí)施意見》,為農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)的抵押、流轉(zhuǎn)提供了法律支撐。藥都銀行正應(yīng)當(dāng)立足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,與本地政府密切配合,依托土地承包經(jīng)營權(quán)抵押,開展面向農(nóng)村養(yǎng)殖、種植、加工等多種經(jīng)營形式的貸款服務(wù),充分利用農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較短的特點(diǎn),定制短平快形式的金融產(chǎn)品。

    二是依托中國中藥材交易中心的地位,開展面向全國藥商的短期借貸業(yè)務(wù)。亳州是全國中藥材的重要集散地之一,有“藥都”之稱,從事藥材生意的小微企業(yè)眾多,但是缺乏針對(duì)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品。目前,在亳州地區(qū)藥材價(jià)值的評(píng)估、儲(chǔ)藏、交易都有專業(yè)化的管理,亳州市地方商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依托這種優(yōu)勢(shì),開發(fā)針對(duì)藥商的特色金融產(chǎn)品,譬如藥材抵押、藥商信用擔(dān)保等方面的創(chuàng)新機(jī)制,真正打造地方性商業(yè)銀行的“藥都”品牌。

    三是充分利用小城市熟人社會(huì)的特點(diǎn),大力開發(fā)信用擔(dān)保金融產(chǎn)品。目前有些銀行已經(jīng)面向行政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位開展業(yè)務(wù),充分利用這些單位人員工資行政撥款的特點(diǎn),利用工資卡作為擔(dān)保,開發(fā)了“易貸”金融產(chǎn)品。借鑒此經(jīng)驗(yàn),銀行可以面向小微企業(yè),通過這些單位人員的擔(dān)保,在企業(yè)運(yùn)行穩(wěn)定,資金流轉(zhuǎn)健康,效益較好的條件下,開發(fā)無實(shí)物擔(dān)保的信貸產(chǎn)品。

    (作者單位:亳州職業(yè)技術(shù)學(xué)院)

    參考文獻(xiàn):

    [1]金晶.我國城市商業(yè)銀行開展小微金融業(yè)務(wù)的問題與對(duì)策[D].保定:河北大學(xué),2013,(5): 10.

    [2]馬勝祥.論小微企業(yè)融資難的原因與出路[J].農(nóng)村金融研究,2012,(4):40-41.

    [3]耿宏玉.我國中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策研究[J].地域研究與開發(fā),2009,(6):29.

    [4]林毅夫,李永軍.中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與中小企業(yè)融資[J].經(jīng)濟(jì)研究,2001,(1):10-18.

    [5]趙亞明,衛(wèi)紅江.突破小微企業(yè)融資困境的對(duì)策探討[J].經(jīng)濟(jì)縱橫, 2012.(11):56-59.

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